Saya berumur 62 tahun dengan pinjaman pelajar $100K dan hutang kad kredit $13K. Apa yang boleh saya lakukan?

Soalan: Saya bekerja sebagai jururawat untuk sebuah agensi untung kecil. Saya bergaji dan tiada pilihan untuk kerja lebih masa. Saya hanya mempunyai setiap hujung minggu yang lain di mana saya boleh bekerja pada bila-bila masa tambahan. Saya mempunyai masalah perubatan yang serius dengan bil perubatan yang besar untuk but. Saya mempunyai hutang kad kredit $13,000, hutang pinjaman pelajar melebihi $100,000, saya berhutang kira-kira $40,000 untuk pinjaman rumah saya, dan saya mempunyai bayaran kereta. Saya berumur 62 tahun dan umur persaraan penuh saya ialah 67. Saya mempunyai sedikit simpanan persaraan. Bayaran pinjaman pelajar saya melebihi $700 sebulan dengan pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan. Apabila itu disambung semula pada bulan Ogos, saya akan mengalami defisit bajet $200/bulan! Apa yang boleh saya lakukan? Bilakah anda fikir saya perlu mengambil persaraan saya berkaitan dengan pinjaman pelajar? 

Jawapan: Anda sudah melakukan beberapa perkara dengan betul, seperti mendapatkan pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan untuk membantu anda menguruskan hutang. Tetapi berikut adalah gosokannya: “Memandangkan anda bekerja untuk agensi untung, anda tidak layak untuk Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam (PSLF), yang malang kerana pinjaman anda akan diampunkan selepas 120 pembayaran yang layak jika anda telah bekerja sepenuh masa untuk agensi kerajaan atau bukan untung sambil membayar balik pinjaman dalam pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan dalam program Pinjaman Langsung," kata Mark Kantrowitz, pengarang Siapa yang Lulus dari Kolej? Siapa yang tidak?.  

Ada soalan mengenai keluar dari hutang? E-mel [e-mel dilindungi].

Anda juga boleh cuba meminta majikan anda untuk kenaikan gaji atau bonus. “Bayaran pinjaman anda akan meningkat apabila pendapatan anda meningkat, tetapi pendapatan anda mungkin meningkat cukup untuk menampung defisit belanjawan anda. Jururawat sangat diperlukan, jadi majikan anda mungkin sanggup membayar lebih untuk mengekalkan anda sebagai pekerja. Sebutkan hutang pinjaman pelajar anda yang tinggi sebagai sebab mengapa anda memerlukan kenaikan gaji,” kata Kantrowitz.

Jika anda tidak dapat membuat semua pembayaran hutang anda, Anna Helhoski, pakar pinjaman pelajar di NerdWallet, berkata anda harus menghubungi pemberi pinjaman atau penyedia perkhidmatan anda untuk melihat pilihan yang tersedia untuk anda. "Jika pendapatan budi bicara anda telah berubah, anda mungkin layak mendapat bayaran pinjaman pelajar yang lebih rendah," kata Helhoski.

Ambil perhatian bahawa kerana pinjaman anda adalah persekutuan dan anda menggunakan pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan, anda melakukannya tidak ingin membiayai semula pinjaman anda. Bagi pembaca yang mempunyai pinjaman persendirian dengan kadar faedah yang lebih tinggi, walau bagaimanapun, berikut ialah kadar refi pinjaman pelajar terendah yang anda mungkin layak.

Simpanan persaraan dan hutang pinjaman pelajar

Satu perkara yang perlu dipertimbangkan mengenai pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan dan tidak mempunyai simpanan persaraan ialah: “Jika anda mencapai umur persaraan tanpa simpanan persaraan, anda akan bergantung pada Keselamatan Sosial untuk perbelanjaan hidup anda. Bayaran pinjaman di bawah pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan adalah sifar jika pendapatan anda kurang daripada 150% daripada garis kemiskinan,” kata Kantrowitz. Jadi, ada kemungkinan anda mungkin mempunyai bayaran pinjaman pelajar yang jauh lebih rendah apabila anda bersara. Anehnya, bayaran pinjaman pelajar yang dikira sebanyak sifar di bawah pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan dikira sebagai pembayaran balik dan selepas sejumlah 240 (20 tahun) atau 300 (25 tahun) pembayaran, bergantung pada jenis pelan pembayaran balik terdorong pendapatan, baki hutang boleh dimaafkan.

Perkara lain yang perlu dipertimbangkan ialah penangguhan umur persaraan akan meningkatkan jumlah yang anda perolehi daripada Keselamatan Sosial setiap bulan, yang boleh membantu anda menangani hutang anda dengan lebih baik. Walau bagaimanapun, kadangkala anda tidak mempunyai pilihan apabila anda bersara, kerana kesihatan boleh menghalang. 

Berurusan dengan hutang lain

Memandangkan anda mempunyai pelbagai hutang, Andrew Pentis, kaunselor pinjaman pelajar bertauliah dan pakar hutang pelajar di Student Loan Hero, berkata beliau mengesyorkan berunding dengan kaunselor kredit tanpa atau kos rendah di agensi kaunseling kredit bukan untung seperti Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit atau InCharge. "Mereka boleh menyemak dengan anda pilihan pelan pengurusan hutang, yang akan mengatur pelbagai baki tertunggak anda dan berpotensi menurunkan pembayaran anda sambil berusaha ke arah pendapatan bebas hutang," kata Pentis.

Ia juga penting untuk anda berusaha sama ada membuat lebih banyak wang atau berbelanja lebih sedikit, atau kedua-duanya, kata Tatiana Tsoir, akauntan awam bertauliah dan pengarang Berani Bermimpi, Mulakan Bijak. “Mengadakan pertunjukan sampingan, walaupun jarang dan waktu luar biasa, boleh menjadi peluang untuk meningkatkan pendapatan anda,” kata Tsoir. Perkara lain yang boleh anda cuba lakukan, menurut Tsoir, ialah berunding dengan syarikat kad kredit anda untuk mengurangkan hutang anda. “Jika anda boleh meningkatkan aliran tunai anda, anda mungkin cuba membayar hutang kad kredit secara agresif tanpa menghabiskan bakinya lagi. Ini boleh membebaskan beberapa ratus dolar yang anda boleh simpan untuk bersara dan apabila anda membayar hutang lain, simpanan anda boleh meningkat, "kata Kantrowitz.

Membuat belanjawan deskriptif untuk menjejak ke mana wang anda pergi setiap bulan juga merupakan sesuatu yang perlu dipertimbangkan. Kantrowitz mengesyorkan menyimpan resit untuk setiap perbelanjaan dan merekodkannya dalam hamparan di mana anda menandakan setiap perbelanjaan sebagai wajib atau mengikut budi bicara. “Juga berikan mereka kepada kategori yang luas seperti makanan, hiburan, perumahan, cukai dan insurans. Pada akhir setiap bulan, jumlahkan kategori dan teg dan ini akan menunjukkan kepada anda di mana anda membelanjakan wang anda,” kata Kantrowitz. 

Dan Bobby Matson, pengasas dan Ketua Pegawai Eksekutif Payitoff, sebuah syarikat fintech yang membolehkan institusi kewangan menawarkan pelan pembiayaan semula dan penstrukturan semula pinjaman pelajar, berkata anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk melepaskan kereta anda dan menggunakan pengangkutan awam, atau melihat sama ada anda layak secara percuma atau pengangkutan awam berkadar rendah bergantung pada isu perubatan anda. "Sesetengah atau semua hutang perubatan anda mungkin boleh dirundingkan untuk jumlah yang lebih rendah dan begitu juga, anda mungkin boleh merundingkan jumlah bayaran yang lebih rendah untuk kad kredit anda atau membiayai semula baki untuk kadar faedah yang jauh lebih rendah," kata Matson.