Saya berumur 72 tahun, mempunyai jumlah yang sesuai dilaburkan dan telah mengeluarkan 4% setahun. Tetapi sebaik sahaja saya membayar yuran penasihat kewangan saya dan cukai California itu tidak mencukupi. Apa langkah saya?

Soalan: Saya mempunyai baki yang selesa dalam akaun pelaburan saya tetapi mempunyai soalan tentang hanya mengambil 4% daripada jumlah saya setiap tahun (jika perlu). Menjumlahkan cukai persekutuan dan negeri saya (saya tinggal di California), dan membayar anggaran untuk tahun depan, serta menambah yuran broker saya, sebenarnya berjumlah 4% daripada baki pelaburan saya. Pada asasnya saya berasa seperti saya melabur untuk membayar cukai dan yuran broker! Saya berumur 72 tahun, rumah dibayar, dan saya ingin melancong, tetapi ya. Apa patut saya buat? (Mencari penasihat kewangan baharu? Anda boleh menggunakan alat ini untuk dipadankan dengan penasihat kewangan yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Jawapan: Terdapat beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan, tetapi mula-mula mari kita lihat yuran yang mungkin anda bayar kepada broker. Adalah agak standard untuk membayar kira-kira 1% daripada aset anda di bawah pengurusan kepada penasihat kewangan, jelas perancang kewangan bertauliah dan akauntan awam bertauliah Maggie Klokkenga dari Make a Money Mindshift.

Yang berkata, selalunya yuran ini boleh dirunding (baca panduan kami tentang cara merundingkan yuran penasihat kewangan anda disini) dan banyak broker telah menurunkan yuran mereka dalam beberapa tahun kebelakangan ini, kata Alana Benson, jurucakap pelaburan di NerdWallet. Ringkasnya, anda mungkin boleh membayar kurang sama ada melalui rundingan atau dengan mengupah penasihat kewangan yang lebih murah — dan anda boleh menggunakan alat ini untuk dipadankan dengan penasihat kewangan yang mungkin memenuhi keperluan anda di sini.

Ada soalan tentang bekerja dengan penasihat kewangan anda atau ingin mengupah yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi]. 

Tidak pasti apa yang anda bayar dalam yuran? “Semak penyata akaun anda untuk melihat jumlah yuran akaun anda. Pada penyata, jika anda membahagikan yuran akaun dengan jumlah nilai pasaran saksama anda bagi baki yang disenaraikan, anda akan mempunyai idea umum tentang yuran yang dikenakan oleh firma. Jika anda tidak melihat sebarang bayaran, semak bulan depan,” kata Klokkenga. Ini kerana firma penasihat pelaburan sering mengenakan yuran mereka pada setiap suku tahun, dan mungkin terdapat yuran lain, seperti yuran transaksi, setiap kali pembelian atau penjualan dilakukan. "Jika anda membayar yuran perdagangan atau nisbah perbelanjaan yang tinggi, mungkin berbaloi untuk melihat broker lain dengan yuran yang lebih rendah," kata Benson. Broker anda juga harus dapat memberikan ketelusan dengan strukturnya dan semua yuran yang anda bayar. 

Jika prestasi pengurus kurang berprestasi, anda harus mencari untuk menukar penasihat untuk memastikan pengurusan yang mereka sediakan berbaloi dengan bayaran, kata pakar. "Sekiranya akaun ini diuruskan, anda harus menilai prestasi pengurus sepanjang tempoh mereka melebihi tapak pada portfolio, berdasarkan yuran bersih penanda aras portfolio yang sesuai," kata Chip Krotee, yang duduk di papan penasihat perdagangan di Zingeroo, sebuah sosial platform pelaburan. (Mencari penasihat kewangan baharu? Anda boleh menggunakan alat ini untuk dipadankan dengan penasihat kewangan yang mungkin memenuhi keperluan anda di sini.)

Pilihan lain? Anda boleh membuang penasihat sepenuhnya. “Anda juga boleh melihat kenderaan pelaburan kos rendah jika ia sesuai berdasarkan matlamat pelaburan, jangka masa dan toleransi risiko. Bergantung pada pengalaman pelaburan anda, anda boleh memindahkan sebahagian atau semua aset anda ke akaun pembrokeran terarah sendiri atau IRA dan menguruskan aset itu sendiri," kata Krotee, yang menambah bahawa ini mengambil "masa dan ketekunan."

Pandangan yang lebih mendalam pada peraturan 4%.

Peraturan 4% menyatakan bahawa seseorang yang berharap untuk bersara untuk 30 tahun akan datang boleh membelanjakan 4% daripada portfolio mereka pada tahun pertama persaraan, dengan pengeluaran terlaras inflasi ditambah kepada peratusan itu setiap tahun berikutnya. Ia hanya garis panduan kasar, dan ia telah mendapat kecaman baru-baru ini. Lebih-lebih lagi, seperti yang dinyatakan oleh Vanguard: "peraturan 4% tidak memasukkan yuran pelaburan ke dalam anggaran pulangan" dan "meminimumkan kos membolehkan kemungkinan kejayaan yang jauh lebih tinggi." Kami bersetuju dengan perkara itu, itulah sebabnya kami mengetuai cerita ini dengan semakan yuran anda dan cara untuk mengurangkannya. Sekarang, bergerak ke hadapan, mari kita bincangkan cukai, yang merupakan satu lagi faktor utama yang memakan wang anda.

Cukai makan ke dalam telur sarang anda

Situasi cukai ialah isu lain yang anda mahu tangani. Pertama sekali, California adalah negeri cukai tinggi. "Cukai negeri yang tinggi boleh menarik perhatian pesara untuk meneroka kawasan lain dan tinggal di negeri dengan cukai yang lebih rendah bermakna lebih banyak wang anda kekal dalam akaun anda," kata Benson.

Kedengarannya seolah-olah anda mungkin mempunyai wang anda dalam IRA tradisional atau 401(k) atau sesuatu yang serupa, dan hakikatnya ialah anda perlu membayar cukai pendapatan pada tahun anda mengeluarkan wang tersebut. Itu mengurangkan apa yang anda tinggalkan untuk dibelanjakan. Dan memandangkan anda kini berusia 72 tahun, anda perlu mula mengambil pengagihan minimum yang diperlukan — iaitu jumlah minimum yang mesti anda keluarkan daripada akaun anda setiap tahun (atau berisiko penalti yang tinggi). Pengeluaran tersebut "akan dimasukkan dalam pendapatan bercukai anda kecuali untuk mana-mana bahagian yang telah dikenakan cukai sebelum ini (asas anda) atau yang boleh diterima tanpa cukai (seperti pengagihan yang layak daripada akaun Roth yang ditetapkan)," jelas IRS. 

Jika ini semua membuat anda pening, anda tidak bersendirian. Dan beberapa firma kewangan — sebagai sebahagian daripada yuran mereka — akan membantu anda menavigasi situasi cukai, jelas Ryan Townsley, perancang kewangan bertauliah di Town Capital: “Jika saya boleh menjimatkan enam angka cukai pelanggan sepanjang tempoh persaraan, ini membayar bagi saya berkali-kali,” kata Townsley. Tetapi, sudah tentu, anda perlu menilai sama ada firma anda membantu dengan itu, dan sama ada itu berbaloi dengan yuran yang anda bayar. Jika tidak, mungkin sudah tiba masanya untuk mencari penasihat baharu atau melakukannya sendiri.  

Ada soalan tentang bekerja dengan penasihat kewangan anda atau ingin mengupah yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi]. 

Soalan telah disunting untuk ringkas dan jelas.