Saya seorang guru, masih tinggal bersama ibu bapa saya, dan mempunyai hutang pinjaman pelajar sebanyak $103K, iaitu lebih daripada 2x gaji saya. Apakah pilihan saya?

Jawapan: Hutang pinjaman pelajar yang jauh melebihi gaji tahunan seseorang adalah perkara biasa, dan menanggung hutang yang tinggi menambah beban yang besar kepada belanjawan bulanan anda, walaupun anda telah mengurangkan kos perumahan dengan berbaring dengan ibu dan ayah. Oleh itu, dengan pembayaran balik pinjaman pelajar ditetapkan untuk disambung semula pada bulan Mei, sudah tiba masanya untuk mengambil langkah-langkah untuk mengatur rumah kewangan anda sendiri. Berita baiknya, kata Andrew Pentis, pakar pinjaman dan kaunselor pinjaman pelajar bertauliah di StudentLoanHero, ialah dari segi pemberian pinjaman persekutuan, pengajaran ialah bidang yang terdapat "banyak bantuan pembayaran balik dan program pengampunan pinjaman pelajar." Berikut adalah beberapa pilihan.

Ada soalan tentang keluar dari hutang? E-mel [e-mel dilindungi].

Pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan dan pilihan pembayaran balik lain

Pertama sekali, teliti – dan susun strategi – bayaran balik pinjaman bulanan anda. Jika anda terlalu tinggi, pertimbangkan untuk memohon pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan dengan penyedia perkhidmatan pinjaman persekutuan anda, kata Anna Helhoski, pakar pinjaman pelajar di NerdWallet. "Itu akan menetapkan pembayaran anda pada sebahagian daripada pendapatan budi bicara anda dan melanjutkan tempoh pembayaran," katanya. Masa pembayaran balik standard ialah sepuluh tahun; dengan pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan anda mungkin mendapat pelan pembayaran balik selama 20-25 tahun, selepas itu baki baki anda diampuni.

“Pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan sepatutnya mengurangkan pembayaran, tetapi peminjam tidak akan membayar hutang mereka dengan cepat dan faedah akan terus terakru,” tambah Helhoski. "Itu mungkin tidak begitu penting bagi peminjam yang merupakan seorang guru yang mungkin mempunyai pilihan untuk pengampunan hutang persekutuan." (Kita akan sampai ke sana.)

Terdapat empat pelan pembayaran balik terdorong pendapatan termasuk Bayar Disemak Semasa Anda Dapatkan (REPAYE), dan ia direka untuk mengekalkan bayaran bulanan mampu milik berbanding pendapatan. Setiap satu disertakan dengan syarat kelayakan serta kaveat untuk dipertimbangkan (mengenai isu seperti cukai dan status perkahwinan). Bergantung pada rancangan, tempoh pembayaran balik adalah sama ada 20 atau 25 tahun dan peratusan pendapatan mengikut budi bicara ialah 10%, 15% atau 20%, kata Mark Kantrowitz, pengarang "Cara Merayu untuk Lebih Banyak Bantuan Kewangan Kolej." 

"Peminjam pada pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan boleh layak menerima bayaran serendah $0," kata Pentis. “Kemungkinan bayaran individu ini tidak akan menjadi sifar, tetapi kemungkinan besar ia akan jatuh. Itu akan memberikan sedikit ruang bernafas dalam belanjawan bulanan.”

Untuk pinjaman swasta melalui bank, kesatuan kredit atau pakar pemberi pinjaman lain menasihatkan pergi ke sumbernya. Jelaskan bahawa anda mahukan perubahan sementara atau kekal, yang boleh berupa kadar faedah yang lebih rendah atau tempoh pembayaran balik yang lebih lama. Walau bagaimanapun, ambil perhatian bahawa penerimaan dan fleksibiliti pemberi pinjaman swasta akan berbeza-beza. 

Pelajar pinjaman ampun

Terdapat dua program pengampunan pinjaman yang berpotensi layak diterima oleh guru sekolah awam – Pengampunan Pinjaman Guru (TLF), yang dinasihatkan pakar sebagai langkah pertama, dan Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam (PSLF).

TLF ialah program persekutuan untuk pendidik yang layak sepenuh masa yang bekerja di sekolah berpendapatan rendah. "Selepas lima tahun berturut-turut mereka mengajar mereka boleh mendapat sehingga $17,500 dalam pinjaman langsung persekutuan mereka diampuni," kata Helhoski. 

Bagaimana jika ada baki hutang, seperti yang akan berlaku dalam kes peminjam ini. Di situlah PSLF masuk. "Anda boleh mencelup dua kali ganda," kata Pentis. PSLF membolehkan orang yang membuat 120 pembayaran pinjaman semasa bekerja dalam kerjaya sebagai penjawat awam atau guru mendapat sebahagian daripada pinjaman pelajar mereka diampunkan tanpa cukai. 

“Peminjam ini mungkin ingin mengambil kesempatan daripada penepian terhad yang ada pada masa ini yang akan mengira sebarang bayaran yang dibuat semasa bekerja untuk majikan yang layak,” kata Helhoski. “Ia berkuat kuasa beberapa bulan lalu, dan ia akan dilaksanakan sehingga akhir Oktober.”

Melalui 31 Okt. 2022, peminjam boleh menerima kredit untuk pembayaran lampau yang dibuat yang sebelum ini tidak layak untuk PSLF. Jika anda pernah dinafikan PSLF sebelum ini, anda mungkin layak di bawah penepian sementara.

Pertimbangan jangka panjang, menurut Kantrowitz: Pengampunan pembayaran balik berasaskan pendapatan bermula selepas 20 atau 25 tahun, bergantung pada rancangan anda. 

Apabila anda mendapat cengkaman pada pembayaran balik pinjaman pelajar, anda juga boleh memulihkan kedudukan kredit anda secara serentak. Di jalan yang akan menjadikan menjamin gadai janji atau pinjaman lain lebih boleh dilaksanakan.