Saya akan mendapat $130,000 daripada bayaran pencen sekaligus, apakah yang perlu saya lakukan dengannya?

Stephen yang dihormati, 

Alangkah baiknya anda bertanya apa yang perlu dilakukan untuk memindahkan sejumlah besar wang sebelum ia benar-benar berlaku. Oleh itu, ramai orang memindahkan wang itu dahulu dan bertanya soalan kemudian, yang boleh menyebabkan anda menanggung sedikit cukai dan kehilangan keuntungan. 

“Saya tidak dapat memberitahu anda berapa banyak panggilan dan pertanyaan yang saya terima selepas pelabur membuat keputusan peralihan yang salah atau keputusan penukaran Roth yang tidak wajar, menanggung liabiliti cukai yang besar, atau menyebabkan premium Medicare mereka menjadi dua kali ganda daripada yang mungkin berlaku, dan kemudian dipanggil. saya untuk meminta bantuan selepas kerosakan berlaku,” kata Eric Amzalag, seorang perancang kewangan dan pemilik Perancangan Kewangan Puncak di Woodland Hills, Calif. 

Jika $130,000 akan menjadi majoriti telur sarang anda untuk persaraan, maka kemungkinan besar anda ingin melakukan peralihan terus ke akaun IRA dan tidak pernah menyentuh wang itu sendiri. Pelan pencen anda sepatutnya boleh menghantar wang terus ke mana sahaja anda menyediakan akaun — kebanyakan institusi kewangan utama sepatutnya mempunyai pilihan untuk anda membuka akaun IRA peralihan — dan kemudian anda tidak akan berhutang cukai sehingga anda mengeluarkan pengagihan. 

Jika wang itu datang kepada anda dalam bentuk cek dan kemudian anda mendepositkannya ke dalam akaun IRA dalam tempoh 60 hari selepas pengagihan, anda mungkin boleh menangguhkan cukai. Tetapi masa boleh menjadi rumit, dan jika anda terlepas tetingkap anda, anda akan melakukannya berhutang cukai pendapatan IRS pada jumlah penuh. 

Pilihan pelaburan anda

Cara anda melabur wang akan bergantung pada beberapa faktor, yang paling penting ialah status pekerjaan anda. Jika $130,000 hanyalah permulaan yang baik dan anda bercadang untuk terus menyumbang, katakan, 10 tahun lagi tanpa menyentuh prinsipal, maka anda sebenarnya mungkin mahu menjadi agak konservatif dengan pilihan pelaburan anda. Itu amat penting sekarang, apabila pasaran saham sangat tidak menentu dan kadar faedah masih meningkat.  

Jika anda bekerja sehingga 70 tahun dan menyumbang $10,000 setahun, anda mungkin mendapat lebih daripada $330,000 jika anda boleh mendapat kadar pulangan 5%. Berita baiknya ialah jumlah itu akan menyediakan anda dengan kira-kira $2,000 sebulan untuk dibelanjakan selama 20 tahun persaraan, dan mungkin, anda akan mempunyai Jaminan Sosial. Tingkatkan itu sehingga kadar pulangan 7%, dan anda boleh mendapat hampir $400,000. 

Berita buruknya ialah kerana inflasi, dolar anda tidak akan pergi sejauh yang anda harapkan. Dan dengan ekonomi yang masih bergelut, mungkin sukar untuk mendapatkan pulangan yang tinggi tanpa banyak risiko. 

Tetapi sebelum anda memutuskan dana yang akan anda beli, anda perlu memikirkan tentang mekanisme bagaimana anda akan memperuntukkan dana tersebut. sekaligus? Sedikit demi sedikit?  

“Secara keseluruhannya, jika anda memasukkannya terus ke dalam IRA, kami selesa untuk melabur semuanya dengan segera. Tetapi dalam akaun bercukai, saya tidak mahu meletakkan semuanya di pasaran dalam satu hari. Sebarkan selama beberapa hari,” kata Kristin McKenna, penasihat kewangan yang menjalankan perniagaan Pengurusan Kekayaan Darrow di Boston

Di sisi yang lebih selamat, anda pasti mahu mempunyai pendapatan tetap seperti Pelaburan perbendaharaan atau CD, yang anda boleh dapat hampir 5% hari ini. (Bon Siri I masih membayar 6.89%.)

"Anda juga boleh memasukkan separuh ke dalam dana indeks S&P 500 dan separuh ke dalam dana bon, atau sesuatu seperti itu," kata Amzalag. 

Jika anda telah selesai bekerja dan ini sahaja wang yang anda akan dapat simpan, maka anda boleh memutuskan sama ada anda mahu benar-benar konservatif dengannya dan menyimpan semuanya dalam pendapatan tetap supaya ia tidak kehilangan sebarang nilai. Anda akan mula rugi apabila anda berbelanja, tetapi anda boleh menuntut Keselamatan Sosial seawal 62 tahun, jika anda tidak boleh bertahan sehingga 70 tahun. 

"Atau anda mungkin mahu berayun untuk pagar," kata Amzalag, dan melaburkannya dalam dana indeks dengan harapan pasaran saham pulih. “Ia satu panggilan yang sukar. Ia tidak begitu mudah untuk memikirkannya.”

Jika anda memerlukan bantuan untuk memutuskan cara untuk melabur wang, anda boleh bertanya kepada penasihat kewangan bebas, tetapi sukar untuk mendapatkan perhatian mereka untuk jumlah wang yang lebih kecil. Anda juga boleh bercakap dengan seseorang di institusi kewangan tempat anda akan menyimpan wang tersebut. Semua syarikat pembrokeran utama seperti Fidelity dan Vanguard mempunyai pelbagai peringkat perkhidmatan dan sepatutnya dapat menampung keperluan anda. Jika anda cuba melakukan semuanya sendiri, cuba simpan semuanya semudah mungkin — pilih satu hingga tiga dana indeks luas, terutamanya satu yang menjejaki S&P 500
SPX,
+ 1.89%.
 

McKenna berurusan dengan ramai pelanggan yang mengalami peristiwa kekayaan secara tiba-tiba daripada pewarisan, penjualan perniagaan atau durian runtuh lain. Jumlahnya lebih besar, tetapi proses pemikiran tentang cara mengendalikan dana masih sama, katanya. 

“Anda perlu mengambil langkah ke belakang dan melihat bahawa pelbagai perkara perlu berlaku serentak. Sebelum secara automatik menyatakan cara anda akan melaburkannya, semak senarai semak untuk tujuan wang itu. Itulah yang kami beritahu orang ramai di mana-mana peringkat pendapatan.”