Saya seorang peguam dengan pinjaman pelajar lebih daripada $200K. Bagaimana saya harus menangani ini?

Inginkan bantuan keluar dari pinjaman pelajar atau hutang lain? E-mel [e-mel dilindungi].

Jawapan: “Pertama sekali, awak tidak bersendirian. Berjuta-juta peminjam pinjaman pelajar menghadapi isu yang sama,” kata Alexandra Wilson, seorang perancang kewangan bertauliah dan pengarah perancangan kewangan di Facet Wealth. Dan anda sudah melakukan beberapa perkara dengan betul, seperti mendapatkan pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan yang membantu menjadikan pembayaran anda lebih terurus.

Berita baiknya ialah jika anda mencari lebih banyak bantuan, pelan pembayaran balik terdorong pendapatan (IDR) membenarkan pelarasan apabila pendapatan atau saiz keluarga anda berubah. Jika pendapatan anda terjejas atau anda mempunyai bayi, pelan IDR boleh diperakui semula untuk mengambil kira perubahan dalam pendapatan anda dan pengiraan semula boleh membuat pembayaran serendah $0. Anda boleh membaca butiran di sini.

Memandangkan anda sudah pun menggunakan pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan, anda mungkin ingin melihat kemungkinan untuk melayakkan diri untuk Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam. “Bekerja dalam undang-undang kepentingan awam mungkin layak. Bekerja untuk organisasi 501(c)(3) atau agensi kerajaan mungkin layak," kata Mark Kantrowitz, pengarang "Cara Merayu untuk Lebih Banyak Bantuan Kewangan Kolej." Program ini mempunyai keperluan yang sangat khusus, tetapi pinjaman boleh dimaafkan selepas 10 tahun, kata Wilson. Program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam memerlukan peminjam bekerja sepenuh masa untuk organisasi persekutuan, negeri, tempatan atau bukan untung AS dan membuat 120 pembayaran yang layak di bawah pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan. (Baca lebih lanjut mengenai program ini di sini.)

Mendapatkan pinjaman pelajar dilepaskan dalam kebankrapan adalah sukar, kata pakar. "Hanya kira-kira 0.04% daripada peminjam pinjaman pelajar yang memfailkan muflis berjaya mendapatkan pelepasan penuh atau sebahagian daripada pinjaman pelajar mereka," kata Kantrowitz.

Terdapat dua kaedah utama untuk menunaikan pinjaman pelajar dalam kebankrapan. "Salah satunya adalah untuk menunjukkan bahawa pinjaman pelajar mengenakan kesusahan yang tidak wajar kepada penghutang dan tanggungan penghutang dan yang lain adalah untuk menunjukkan bahawa pinjaman pelajar itu bukan pinjaman pendidikan yang layak," kata Kantrowitz. Membuktikan kesusahan yang tidak wajar memerlukan prosiding permusuhan dalam kes kebankrapan (baca lebih lanjut mengenainya di sini), dan mahkamah melihat untuk melihat bahawa sekiranya anda terpaksa membayar balik pinjaman, anda tidak akan dapat mengekalkan taraf atau kehidupan yang minimum, dan bahawa kesusahan itu akan berterusan untuk sebahagian besar tempoh pembayaran balik pinjaman.

Ia juga mungkin berbaloi untuk mendapatkan nasihat kewangan profesional supaya anda boleh membuat belanjawan, mengurangkan perbelanjaan dan cuba membayar balik pinjaman dengan lebih cepat. "Anda akan mendapat maklumat dan panduan yang anda perlukan untuk meletakkan diri anda mengawal kewangan anda," kata Wilson, "dan bukannya membiarkan pinjaman pelajar dan kebankrapan mengawal dekad seterusnya dalam hidup anda."

Berita baik? "Walaupun ada yang berjuang untuk memenuhi keperluan hidup, terdapat ramai yang telah berjaya membuat rancangan untuk menangani hutang pinjaman pelajar mereka sambil memajukan kerjaya mereka, memulakan keluarga dan membeli rumah," kata Wilson.

*Soalan disunting untuk ringkas dan jelas.