Bagi sesiapa yang menjangkakan akan bersara suatu hari nanti, perancangan adalah penting. Ini bermakna menyimpan sepanjang kerjaya anda, mengira faedah Keselamatan Sosial masa depan anda dan menjangka perbelanjaan anda semasa bersara. Tetapi perancangan persaraan bagi individu yang mempunyai nilai bersih tinggi boleh menjadi lebih kompleks. Mereka ini, yang mempunyai sekurang-kurangnya $1 juta dalam bentuk tunai atau aset boleh dilabur, mempunyai banyak perkara yang perlu difikirkan semasa merancang untuk persaraan.
Di bawah, kami membahagikan cara anda harus merancang untuk tahun keemasan anda jika anda dianggap sebagai individu yang mempunyai nilai bersih tinggi dan langkah yang boleh anda ambil untuk memaksimumkan masa hidup anda ini. Di luar strategi ini, pertimbangkan untuk mendaftar a Penasihat kewangan untuk menyesuaikan pelan persaraan yang sesuai untuk anda.
Apakah yang Dianggap sebagai Nilai Bersih yang Tinggi dalam Persaraan?
A individu yang bernilai tinggi atau HNWI secara amnya ialah sesiapa sahaja yang mempunyai sekurang-kurangnya $1 juta tunai atau aset yang boleh ditukar dengan mudah kepada tunai, termasuk saham, bon, saham dana bersama dan pelaburan lain. The Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa (SEC) menggunakan definisi HNWI yang sedikit berbeza untuknya Borang ADV dokumentasi. SEC menganggap sesiapa yang mempunyai $750,000 dalam aset boleh labur atau $1.5 juta dalam nilai bersih untuk layak sebagai satu.
Menjadi HNWI bukan sahaja bermakna anda mempunyai kekayaan yang besar, ia juga bermakna institusi kewangan akan memberikan perkhidmatan eksklusif kepada anda, termasuk akses kepada akaun pelaburan khusus dan penasihat kewangan yang memenuhi keperluan golongan kaya secara khusus.
Sekarang kepada langkah yang anda boleh pertimbangkan untuk mengambil semasa anda merancang untuk bersara sebagai HNWI.
Kira Berapa Banyak Anda Perlu Simpan
Persaraan bermakna anda tidak lagi menerima gaji tetap untuk kerja sepenuh masa. Akibatnya, anda perlu menyimpan sejumlah besar wang untuk menampung perbelanjaan anda dan membiayai gaya hidup anda.
Tetapi berapa banyak? Jawapan setiap orang untuk soalan ini akan berbeza. Ia bergantung pada beberapa pembolehubah, termasuk perbelanjaan bulanan tetap anda, perbelanjaan mengikut budi bicara, tempat tinggal anda, aliran pendapatan persaraan dan jangka hayat. Ini tidak sepatutnya menjadi nombor sewenang-wenangnya. Anda perlu mempunyai anggaran yang baik tentang keperluan pendapatan bulanan/tahunan anda untuk mengira betapa besar telur sarang yang anda perlukan untuk membina.
Walau bagaimanapun, perbelanjaan semasa bersara selalunya tidak kekal statik. Penyelidik di Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College mendapati bahawa penggunaan isi rumah jatuh setiap tahun dengan purata 0.75-0.80% untuk pesara, mencapai dua digit 20 tahun selepas bersara. Kemudian sekali lagi, pesara yang lebih kaya biasanya tidak mengurangkan perbelanjaan mereka seperti yang lain, kajian itu mendapati. Daripada pesara yang dijadikan sampel dalam kajian CRR, golongan terkaya mengurangkan penggunaan mereka sebanyak 0.35% sahaja setahun, manakala mereka yang berada di kurungan pertengahan dan bawah memerlukan penurunan penggunaan yang lebih dramatik, masing-masing membelanjakan 0.8% dan 1% kurang setahun. Sebagai HNWI, anda mungkin menjangkakan perbelanjaan tahunan anda akan berkurangan sebanyak 10% sahaja sepanjang tempoh persaraan 25 tahun.
Selepas mengira perbelanjaan bulanan anda dan mengunjurkan kadar penggunaan selepas persaraan anda, anda juga perlu mengetahui berapa lama anda boleh hidup. Ini mungkin berasa tidak selesa, dan juga agak mengerikan untuk memikirkan berapa banyak kehidupan yang anda tinggalkan untuk hidup, tetapi berapa tahun persaraan yang anda perlukan untuk membiayai adalah bahagian penting dalam persamaan. Berita baiknya ialah agak mudah untuk menganggarkan menggunakan Pentadbiran Keselamatan Sosial Kalkulator Jangka Hayat. Alat dalam talian ini menawarkan anggaran jangka hayat berdasarkan umur semasa anda dan umur akan datang.
Mengambil kira arah aliran penggunaan, jangka hayat dan tabiat perbelanjaan individu anda, anda seharusnya dapat mengira matlamat simpanan yang tepat.
Maksimumkan Akaun Persaraan Anda
Sama ada anda telah mula merancang secara serius untuk bersara atau tidak, menyumbang kepada akaun persaraan ia adalah kemestian. Sebagai individu yang mempunyai nilai bersih tinggi yang mungkin memperoleh pendapatan yang besar, anda harus memaksimumkan pelan tajaan majikan anda, serta IRA. Walaupun pendapatan anda menghalang anda daripada menolak sumbangan ini daripada gaji anda, pendapatan pelaburan anda masih akan berkembang tanpa cukai.
Pada tahun 2022, IRS membenarkan individu untuk menyumbang kepada $20,500 kepada 401(k) dan $6,000 kepada IRA. Orang yang berumur 50 tahun ke atas boleh menyumbang $6,500 tambahan kepada 401(k) dan $1,000 kepada IRA mereka.
Seperti yang dinyatakan di atas, anda tidak akan dapat memotong sumbangan IRA anda daripada pendapatan anda pada tahun 2022 jika anda sudah mempunyai akses kepada pelan persaraan di tempat kerja, memfailkan single dan membuat lebih $78,000. Pasangan berkahwin yang memfailkan secara bersama tidak boleh memotong caruman IRA jika pendapatan gabungan mereka melebihi $214,000 dan seorang mempunyai akses kepada pelan persaraan di tempat kerja. Walau bagaimanapun, a IRA tidak boleh ditolak masih boleh menjadi cara yang berkesan untuk menyimpan untuk persaraan, terutamanya apabila dipasangkan dengan 401(k) maksimum.
Rancang untuk Perbelanjaan Perubatan dan Penjagaan Jangka Panjang
Di luar perumahan, perjalanan dan perbelanjaan biasa lain yang akan anda keluarkan semasa persaraan, penjagaan kesihatan dan penjagaan jangka panjang adalah dua perkara penting yang perlu anda pertimbangkan juga.
Penyelidik dari Institut Penyelidikan Faedah Pekerja baru-baru ini mengira simpanan yang berbeza pesara perlu menampung kos daripada pelbagai perbelanjaan perubatan: Premium Bahagian B dan D Medicare, potongan Bahagian B, premium Medigap Plan G dan perbelanjaan luar saku untuk ubat preskripsi. Kajian EBRI menyimpulkan bahawa pasangan suami isteri dalam persentil ke-90 keperluan ubat preskripsi mesti menjimatkan $361,000 untuk mengekalkan peluang 90% mempunyai wang yang cukup untuk menampung bil perubatan mereka semasa bersara. Walau bagaimanapun, orang yang membelanjakan lebih sedikit untuk ubat preskripsi boleh bertahan dengan lebih sedikit. Seorang lelaki berusia 65 tahun dengan perbelanjaan ubat preskripsi median dan simpanan $114,000 mempunyai peluang 75% untuk mempunyai cukup perbelanjaan perubatan sepanjang persaraan. Perkara yang sama berlaku kepada seorang wanita yang mempunyai simpanan $131,000.
Penemuan analisis EBRI bukan sahaja mengukur perbelanjaan perubatan semasa persaraan, tetapi juga menggariskan kepentingan menyimpan untuk kos akhirnya ini. Menyumbang kepada a akaun simpanan kesihatan (HSA) adalah satu cara untuk melakukannya dengan cara yang cekap cukai. Walaupun HSA hanya tersedia untuk orang yang mendaftar dalam pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi, alat simpanan ini bukan sahaja boleh membantu anda menyimpan untuk perbelanjaan perubatan, tetapi juga berfungsi sebagai kenderaan simpanan jangka panjang untuk persaraan. Ini kerana anda biasanya boleh melabur sebahagian daripada baki HSA anda dalam dana bersama, saham dan aset lain. Dan inilah tangkapannya: anda tidak akan dikenakan cukai ke atas keuntungan pelaburan anda!
Tidak seperti sumbangan yang dibuat kepada akaun simpanan yang fleksibel, baki HSA dibawa dari tahun ke tahun dan tidak pernah luput, bermakna anda boleh membina baki yang besar dan menggunakannya untuk membayar rawatan perubatan yang mungkin anda perlukan semasa bersara.
Sebagai individu yang mempunyai nilai bersih tinggi, anda harus mempertimbangkan untuk membuat sumbangan maksimum kepada HSA, jika anda mempunyai akses kepada satu. Pada 2022, IRS membenarkan individu menyumbang sehingga $3,650 ($7,300 untuk keluarga).
Tetapi keperluan penjagaan peribadi anda semasa bersara mungkin melangkaui penjagaan kesihatan tradisional. Analisis EBRI tidak mengambil kira penjagaan jangka panjang, seperti perkhidmatan suri rumah dan pembantu kesihatan di rumah. Medicare secara amnya tidak melindungi perkhidmatan ini, yang boleh memakan belanja persaraan anda yang mahal dan teruk. Sebagai contoh, kos median nasional perkhidmatan suri rumah pada 2021 ialah $4,957 sebulan, manakala kos bulanan median kemudahan hidup dibantu ialah $4,500, menurut Genworth. Sementara itu, kos bulanan bilik persendirian di rumah penjagaan melebihi $9,000.
Berita baiknya ialah tidak semua orang akan memerlukan jenis penjagaan ini. Data CRR menunjukkan bahawa sekitar 17% pesara tidak memerlukan sebarang penjagaan jangka panjang. Walau bagaimanapun, sebaliknya ialah kira-kira satu perempat daripada pesara akan mempunyai keperluan yang teruk, dengan orang yang selebihnya memerlukan penjagaan yang minimum atau sederhana.
Insurans penjagaan jangka panjang boleh membantu menumpulkan tamparan kewangan yang perbelanjaan penting ini boleh berurusan kepada pesara. Kemudian sekali lagi, anda mungkin boleh menyerap kos penjagaan jangka panjang tanpa insurans, bergantung pada tahap kekayaan anda.
Kurangkan Liabiliti Cukai Anda
Mengoptimumkan strategi cukai anda ialah elemen penting dalam pelan persaraan yang berkesan, dan boleh merangkumi segala-galanya daripada menangguhkan pengeluaran 401(k) anda kepada berpindah ke keadaan yang lebih mesra cukai. Meminimumkan liabiliti cukai anda bermakna mempunyai lebih banyak wang untuk dibelanjakan semasa bersara atau ditinggalkan kepada orang tersayang.
Satu strategi untuk berbuat demikian ialah menukar IRA tradisional anda kepada akaun Roth. Manakala 401(k)s dan IRA tradisional tertakluk kepada pengagihan minimum yang diperlukan (RMD), IRA Roth tidak. Walau bagaimanapun, memandangkan IRS menghalang individu yang memperoleh lebih daripada $144,000 ($214,000 untuk pasangan yang memfailkan bersama) daripada menyumbang kepada IRA Roth pada tahun 2022, anda perlu menukar IRA tradisional anda kepada akaun Roth menggunakan penukaran Roth pintu belakang. Semasa anda akan membayar cukai pendapatan pada wang pada tahun anda melengkapkan penukaran, gerakan itu bermakna anda tidak perlu mula mengeluarkan wang pada umur 72 tahun dengan RMD. Akibatnya, wang anda boleh terus dilaburkan selama yang anda suka. Malah, anda hanya boleh menyerahkan akaun tersebut kepada benefisiari sebagai sebahagian daripada harta pusaka anda.
Walau bagaimanapun, perlu diingatkan bahawa penukaran Roth pintu belakang baru-baru ini menjadi sasaran rancangan perundangan Demokrat. Pelan Build Back Better Presiden Joe Biden berusaha untuk menutup kelemahan undang-undang ini, tetapi bil perbelanjaan besar-besaran $1.75 trilion terhenti di Kongres. Ada kemungkinan bahawa rancangan itu, dan peruntukan yang menamatkan penukaran Roth pintu belakang, boleh dibangkitkan pada satu ketika.
Untuk pesara dengan IRA tradisional atau 401(k), a pengagihan amal yang layak (QCD) boleh menjadi cara yang amat berkesan untuk mengelak daripada membayar cukai ke atas RMD anda. Daripada membuat pengeluaran tahunan yang diperlukan daripada IRA anda, anda boleh menderma wang tersebut kepada organisasi amal menggunakan QCD. Ini amat berguna untuk pesara yang sudah membuat derma amal. Daripada menderma wang yang telah dikenakan cukai, QCD membenarkan anda menghantar dolar sebelum cukai kepada badan amal yang layak sambil memenuhi kewajipan RMD anda. Walau bagaimanapun, perlu diingatkan bahawa QCD tidak tersedia dalam pelan 401(k) dan 403(b). Anda perlu mengalihkan aset daripada akaun ini kepada IRA tradisional untuk melengkapkan QCD.
Bagi individu yang mempunyai nilai bersih tinggi yang tinggal di kawasan bercukai tinggi, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk berpindah ke negeri yang tidak mengenakan cukai pendapatan. Florida, sebagai contoh, adalah syurga untuk pesara kerana ia tidak mengenakan cukai gaji, pendapatan persaraan atau Keselamatan Sosial. Selain Florida, negeri berikut sama ada tidak mempunyai cukai pendapatan negeri, tidak mengenakan cukai pendapatan persaraan atau menawarkan potongan cukai yang ketara ke atas pendapatan persaraan:
Alaska
Georgia
Mississippi
Nevada
South Dakota
Wyoming
Buat Rancangan Harta Pusaka
Walaupun kebanyakan tumpuan kami tertumpu pada menyimpan dan menyimpan wang untuk persaraan, adalah penting juga untuk mempertimbangkan perkara yang berlaku kepada aset anda apabila anda tiada. Di situlah perancangan harta tanah memasuki persamaan. Perancangan harta pusaka ialah proses mengatur secara rasmi bagaimana aset dan harta anda akan diagihkan selepas kematian anda.
Sebagai individu yang mempunyai nilai bersih tinggi, keadaan kewangan anda mungkin memerlukan lebih daripada sekadar kehendak standard. Menyediakan a amanah boleh melindungi aset anda daripada pemiutang, mengurangkan liabiliti cukai harta pusaka anda dan membolehkan anda meletakkan sekatan atau syarat untuk cara aset anda diserahkan kepada benefisiari. Amanah juga boleh membantu benefisiari anda mengelak probet, prosiding undang-undang di mana wasiat si mati disahkan oleh mahkamah. Proses ini boleh menjadi panjang dan yuran guaman yang diperlukan untuknya boleh hilang di harta pusaka si mati.
Jenis kepercayaan yang anda pilih untuk diwujudkan bergantung pada keperluan khusus anda. Contohnya, a amanah amal boleh diwujudkan khusus untuk tujuan pemberian amal. An A/B atau pintasan amanah, sebaliknya, membenarkan pasangan suami isteri untuk membahagikan aset mereka antara dua amanah dan mengelak cukai harta pusaka.
Walaupun terdapat pelbagai jenis amanah, mereka semua mesti menamakan pemegang amanah yang akan mengawasi amanah untuk anda. Sebagai pemberi amanah (orang yang mencipta amanah), anda juga boleh berkhidmat sebagai pemegang amanah jika amanah itu boleh dibatalkan. Walau bagaimanapun, jika anda membuat amanah yang tidak boleh ditarik balik (yang tidak boleh diubah setelah ia dibuat), anda perlu melantik orang lain sebagai pemegang amanah anda. Semua amanah juga mesti menamakan benefisiari, orang yang berada dalam barisan untuk menerima aset atau harta daripada amanah tersebut.
Proses menubuhkan amanah biasanya lebih terlibat daripada menulis wasiat mudah. Akibatnya, bekerja dengan peguam perancang harta pusaka atau Penasihat kewangan yang pakar dalam perancangan harta pusaka boleh membantu.
Line Bawah
Perancangan untuk persaraan boleh menjadi proses yang rumit dan meluas. Dan jika anda bernasib baik kerana mempunyai nilai bersih yang tinggi, anda perlu meluangkan lebih banyak masa untuk merancang untuk tempoh penting dalam hidup anda ini. Pelan persaraan bernilai tinggi yang berkesan termasuk mengira simpanan yang anda perlukan untuk menyokong gaya hidup anda, mengoptimumkan strategi cukai anda, merancang untuk penjagaan perubatan dan penjagaan jangka panjang, memaksimumkan akaun persaraan anda dan mencipta pelan harta tanah yang melindungi anda aset.
Petua Perancangan Persaraan
Kadang-kadang ia hanya membayar untuk mempunyai seorang profesional di sudut anda. Penasihat kewangan fidusiari boleh membantu anda merancang untuk masa depan dan bertindak demi kepentingan terbaik anda. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Adalah penting untuk mengukur kemajuan anda dari semasa ke semasa. Kalkulator persaraan SmartAsset boleh membantu anda menentukan sama ada anda berada di landasan yang betul untuk mencapai matlamat simpanan anda dengan menganggarkan jumlah wang yang anda akan ada pada masa anda bersedia untuk bersara.
Manakala anuiti kadangkala difitnah kerana kompleks dan mahal, mereka boleh menawarkan aliran pendapatan yang terjamin semasa bersara dan ketenangan fikiran yang unggul. Akta SECURE 2019 memudahkan penaja 401(k)s dan rancangan persaraan lain untuk menawarkan anuiti sebagai pelaburan. Ini telah menyebabkan a aliran berterusan institusi kewangan melancarkan produk anuiti yang dibenamkan dalam 401(k)s.
Jangan ketinggalan berita yang boleh menjejaskan kewangan anda. Dapatkan berita dan petua untuk membuat keputusan kewangan yang lebih bijak dengan e-mel separuh mingguan SmartAsset. Ia 100% percuma dan anda boleh berhenti melanggan pada bila-bila masa. Daftar hari ini.
Untuk pendedahan penting berkenaan SmartAsset, sila klik disini.
Kredit foto: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Jawatan Panduan Perancangan Persaraan Bernilai Bersih Tinggi muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html