'Saya gaji ke gaji.' Saya memperoleh $350K setahun, tetapi mempunyai $88K dalam pinjaman pelajar, $170K dalam pinjaman kereta dan gadai janji yang saya bayar $4,500 sebulan. Adakah saya memerlukan bantuan profesional?

Soalan: Menjelang akhir tahun 2022, saya akan memperoleh $350,000 sebelum cukai sebagai pencari nafkah tunggal dan ketua isi rumah. Ini adalah titik permulaan yang hebat dan saya sangat sedar betapa bertuahnya kami berada dalam kedudukan ini, tetapi saya sentiasa melihat ke hadapan untuk menambah baik. Saya kini mempunyai baki $88K dalam pinjaman pelajar (asalnya hampir $150K) dan hutang kad kredit yang sangat sedikit (kurang daripada $2K dengan lebih daripada $25K tersedia). Saya mempunyai dua pinjaman kereta berjumlah $170K untuk dua kenderaan elektrik dengan faedah 5%.

Baru-baru ini saya telah ditawarkan HELOC $200K pada kadar 9%, yang akan membantu saya menurunkan beberapa bayaran bulanan saya dan melakukan beberapa pembaikan dan pembaikan rumah kecil, tetapi saya ingin membuat langkah yang betul. Dan saya juga telah dibentangkan dengan beberapa peluang pelaburan hartanah jangka panjang yang merupakan hartanah sewa di luar negeri dan pada masa ini membawanya 10-12% ROI. Tetapi kebimbangan terbesar saya ialah selepas cukai, 401(k) caruman, bil, simpanan dan gadai janji ($4,500), di atas kertas, saya membayar cek kepada gaji. Saya ingin menggunakan HELOC ini untuk menyatukan hutang sambil turut mengambil bahagian dalam beberapa peluang pelaburan ini. Saya adalah generasi pertama yang memiliki rumah dan yang pertama memperoleh pendapatan sebanyak ini setiap tahun dan tidak mahu mengacaukannya. Bagaimanakah, khususnya, penasihat kewangan boleh membantu saya? (Mencari penasihat kewangan baharu juga? Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Jawapan: Anda mempunyai beberapa soalan untuk diselesaikan di sini, jadi mari kita pergi satu persatu. Yang pertama ialah HELOC. Ya, HELOC boleh menjadi cara yang baik untuk menyatukan hutang, tetapi kadar yang ditawarkan kepada anda tidak menggalakkan, kerana purata kadar HELOC adalah lebih sedikit daripada 6%. "Saya akan bertanya sama ada 9% ialah kadar terbaik yang anda boleh dapatkan, kerana ia kelihatan agak tinggi," kata Chris Chen, perancang kewangan bertauliah di Insight Financial Strategists. Lebih-lebih lagi, “Saya ingin anda mempertimbangkan potensi kesan dasar Fed dan inflasi kami terhadap kadar faedah, kerana HELOC biasanya mempunyai kadar faedah yang berubah-ubah dan kami berada dalam persekitaran dengan kadar yang semakin meningkat. Anda mungkin bermula pada 9% dan berakhir dengan ketara lebih tinggi,” kata Chen. 

Lebih-lebih lagi, pinjaman pelajar, pinjaman kereta dan gadai janji anda semuanya berkemungkinan kurang daripada 9%, jadi tidak mungkin penyatuan melalui HELOC akan menjimatkan wang anda. "Anda mungkin mahu memulakan sesuatu yang berbeza, seperti kaedah bola salji, di mana anda menumpukan pada satu pinjaman, biasanya yang terkecil, dan mengarahkan semua sumber anda untuk membayar pinjaman itu sambil mengekalkan pembayaran pada yang lain," kata Chen. Kaedah ini boleh berfungsi untuk menyelesaikan pinjaman pelajar anda dan mungkin salah satu pinjaman kereta anda, sebagai permulaan. 

Ada masalah dengan penasihat kewangan anda atau ada soalan tentang mengupah yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

Bagi pelaburan hartanah tersebut, apakah yang anda tahu tentang pulangan tersebut? “Berhubung dengan pelaburan hartanah, saya menganggap bahawa 10% hingga 12% ROI yang anda sebutkan ialah pendapatan yang anda akan perolehi daripada pelaburan tersebut. Jika ya, itu sangat tinggi dan selalunya apabila anda mendapat pulangan yang jauh lebih tinggi daripada kebiasaan, ada perkara lain yang menjadikan pelaburan kurang diingini. Hati-hati,” kata Chen. (Mencari penasihat kewangan baharu juga? Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Perancang kewangan bertauliah Kaleb Paddock berkata anda mungkin sebenarnya ingin bekerja dengan jurulatih wang sebelum anda bekerja dengan penasihat kewangan. Walaupun penasihat kewangan membantu dengan membangunkan strategi pelaburan dan rancangan kewangan jangka panjang, jurulatih wang menawarkan pengalaman yang lebih pendidikan dan menumpukan pada matlamat jangka pendek untuk pengurusan wang. "Seorang jurulatih wang akan membantu anda dengan membayar semua hutang anda, memaksimumkan aliran tunai anda dan membantu anda mencipta sistem dan proses untuk mengarahkan wang anda secara proaktif," kata Paddock. 

Walaupun mempunyai pendapatan yang tinggi adalah hebat, terdapat konsep yang dipanggil Undang-undang Parkinson, yang pada asasnya menyatakan bahawa perbelanjaan anda akan sentiasa meningkat untuk memenuhi pendapatan anda tidak kira berapa tinggi pendapatan itu meningkat, jelas Paddock. “Bekerja dengan jurulatih wang akan membantu anda mengalahkan Undang-undang Parkinson, menghapuskan hutang anda dan kemudian membolehkan anda menambah pelaburan dan perancangan hidup anda dengan penasihat kewangan,” kata Paddock.

Penasihat kewangan juga boleh membantu, dan Danielle Harrison, perancang kewangan bertauliah di Harrison Financial Planning, berkata untuk mencari penasihat yang melakukan perancangan kewangan yang komprehensif dan boleh membantu anda membuat rancangan yang lebih holistik untuk wang anda. "Mereka boleh membantu anda dalam mencipta kedua-dua matlamat jangka pendek dan jangka panjang dan kemudian membantu anda dengan memberi panduan tentang keputusan kewangan dan peluang yang diberikan kepada anda," kata Harrison.

Penasihat kewangan juga akan membantu anda mengambil pendekatan jangka panjang untuk wang anda dan membantu anda membuat rancangan perbelanjaan di mana anda tidak merasakan anda hidup dari gaji ke gaji dengan gaji $350,000. "Setiap orang mempunyai titik buta dalam hal kewangan mereka, jadi mencari rakan kongsi kewangan yang cekap boleh menjadi tidak ternilai," kata Harrison. (Mencari penasihat kewangan baharu juga? Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Ada masalah dengan penasihat kewangan anda atau ada soalan tentang mengupah yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

*Soalan disunting untuk ringkas dan jelas.