Saya akan bersara, apakah yang perlu saya lakukan dengan 401(k) saya? Anda mempunyai 4 pilihan, tetapi hanya 3 yang baik.

• Kekal dalam pelan majikan anda dan biarkan wang berkembang sehingga anda perlu mula mengambil pengagihan minimum yang diperlukan (RMD).

• Kekal dalam pelan majikan anda semasa mengambil bayaran ansuran. 

• Gulungkan aset kepada IRA di institusi pilihan anda.

• Ambil baki akaun secara tunai dan bayar cukai ke atas pengagihan sama ada untuk membelanjakannya atau melancarkannya ke dalam IRA Roth. 

Berita baik, menurut penyelidikan terbaru dari Vanguard, ialah kebanyakan orang yang menghadapi keputusan ini selama 10 tahun, dari 2011 hingga 2021, dapat mengekalkan dolar persaraan mereka. Tujuh daripada 10 menyimpan aset mereka dalam persekitaran tertunda cukai, dan 90% daripada wang itu kekal dilaburkan, dan mungkin, berkembang sedikit. Baki purata adalah antara $239,300 hingga $418,900.

“Semakin ramai pelabur berada di jalan yang betul untuk mendapat pengalaman yang baik dengan pengumpulan. Kami melihat peningkatan,” kata Matt Brancato, ketua pegawai pelanggan untuk Institusi Vanguard. 

Tetapi, Brancato menambah, "rata-rata tidak memberitahu anda tentang pengalaman individu."

Dan untuk itu, anda perlu melihat beberapa berita yang kurang baik, iaitu Vanguard mendapati bahawa 30% mengeluarkan simpanan mereka pada usia 60 tahun atau lebih baru, kebanyakannya dengan baki yang lebih kecil. Jumlah purata akaun ini ialah $39,700. Ada yang mungkin hanya menyimpan lebih sedikit, dan ada yang telah bersama pelan syarikat untuk masa yang singkat, jadi tidak mengumpul jumlah yang besar.

Bahaya tunai keluar

Mengeluarkan baki yang kecil mungkin kelihatan tidak penting kepada anda pada masa itu. Akaun itu mungkin salah satu daripada banyak yang anda miliki, dan beban cukai mungkin tidak terlalu berat untuk anda tanggung. Atau anda mungkin berniat untuk membayar cukai pendapatan yang perlu dibayar atas pengagihan dan gulungkan wang itu ke dalam IRA Roth dalam penukaran. Atau wang tunai itu mungkin menarik – dan kemudian ia hilang. 

“Pertama sekali, 'kecil' ialah istilah relatif,” kata Brancato. “Jumlah dolar mesti berkadar dengan niat. Ia adalah keputusan yang sangat individu.” 

Satu langkah penting jika anda berfikir untuk mengeluarkan wang adalah untuk mempertimbangkan bagaimana jumlah yang terlibat mungkin boleh berkembang dari semasa ke semasa dan menambah pendapatan persaraan anda kemudian hari. Jika baki anda ialah $39,700 sekarang dan anda fikir ia tidak banyak, ia boleh menjadi $78,000 dalam 10 tahun, jika ia berkembang pada 7%. 

At Bancian, seorang lagi pentadbir pelan persaraan yang besar, mereka memaparkan nombor tersebut kepada orang apabila mereka memulakan keputusan yang akan memberi kesan kepada simpanan persaraan mereka, seperti mengurangkan sumbangan 401(k) mereka. "Kami menyediakan anggaran yang sangat cepat untuk menghubungkan titik antara jumlah yang kelihatan seperti jumlah kecil kepada jumlah wang yang lebih besar yang anda akan tinggalkan semasa bersara sebagai hasilnya," kata David Musto, Ketua Pegawai Eksekutif Ascensus. Selepas melihat maklumat itu, "30% orang akhirnya memilih untuk tidak mengurangkan 401(k)," tambahnya. 

Jenis maklumat yang sama juga boleh membantu orang ramai membuat keputusan antara kekal dalam rancangan tempat kerja mereka selepas bersara atau mengalihkan wang ke IRA peralihan. Walaupun kebanyakan akhirnya memindahkan wang ke akaun mereka sendiri dalam tempoh lima tahun, kajian Vanguard menunjukkan bahawa bilangannya semakin meningkat bagi mereka yang tinggal dalam rancangan tempat kerja mereka walaupun selepas mereka bersara. 

Brancato melihat pemacu reka bentuk pelan yang fleksibel, nasihat dan alat kesihatan kewangan yang mungkin sebahagian daripada pakej majikan. Jika anda ingin memanfaatkan wang anda sebelum anda perlu mengambil RMD, contohnya, pelan anda perlu membenarkannya, dan Vanguard menyatakan bahawa bilangan pelan yang menawarkan ini hampir dua kali ganda dalam tempoh lima tahun yang lalu. 

"Ia semakin mesra pesara," kata Brancato. 

Ada soalan tentang mekanik pelaburan, cara ia sesuai dengan rancangan kewangan keseluruhan anda dan apakah strategi yang boleh membantu anda memanfaatkan sepenuhnya wang anda? Anda boleh menulis saya di [e-mel dilindungi].