Saya ketua ekonomi firma gadai janji yang telah membiayai lebih daripada $100 bilion pinjaman. Ini adalah 3 perkara yang perlu diketahui tentang pasaran perumahan sekarang.

Memandangkan harga rumah dan kadar gadai janji meningkat, dan inventori perumahan masih dikekang dengan serius, ramai pembeli tertanya-tanya: Patutkah saya membeli? Dan jika saya ingin membeli, apakah yang perlu saya ketahui tentang pasaran perumahan sekarang? Itulah sebabnya MarketWatch Picks mencipta a siri di mana kami meminta ahli ekonomi terkemuka dan pakar hartanah mengambil kira pasaran perumahan sekarang. Untuk yang ini, kami bercakap dengan Cameron Findlay, ketua ekonomi dan EVP Pasaran Modal untuk AmeriSave Mortgage Corporation, yang telah membiayai lebih daripada $115 bilion pinjaman sejak permulaannya pada tahun 2000. Findlay telah menghabiskan lebih daripada 20 tahun dalam industri gadai janji — sebelum ini sebagai presiden dan ketua pasaran modal di pemberi pinjaman gadai janji LoanSnap, ketua ekonomi di LendingTree dan ketua ekonomi dan ketua pemasaran sekunder pasaran modal di Discover Financial Services. Kami bertanya kepadanya apa yang pembeli rumah perlu tahu tentang pasaran sekarang. (Lihat kadar gadai janji terendah yang anda boleh dapatkan di sini.)

Kadar gadai janji semakin meningkat - tetapi letakkan dalam perspektif 

Kadar telah meningkat tahun ini dan tidak mungkin menurun secara material dalam masa terdekat, kata Findlay. Malah, dari awal 2022 hingga sekarang, kadar telah meningkat daripada lebih sedikit 3% kepada kira-kira 6%, data Bankrate menunjukkan. "Jika anda ingin membeli rumah, semakin lama anda menunggu, anda boleh merugikan diri sendiri wang atau kuasa beli," kata Findlay. 

Walau bagaimanapun, adalah mustahil untuk meramalkan masa depan, tetapi jika anda bimbang tentang kenaikan kadar, anda mungkin ingin mempertimbangkan penguncian kadar. Ini biasanya "membolehkan anda mengunci kadar hari ini untuk tempoh 90 hari," jelas Findlay. Memang lain pakar-pakar telah membahaskan apa yang akan berlaku dengan kadar gadai janji dalam beberapa bulan akan datang, dengan inflasi memainkan peranan besar dalam trajektori kadar.

Walaupun kadar telah meningkat dengan ketara tahun ini, Findlay menegaskan perkara ini: Kadar gadai janji masih agak rendah mengikut piawaian sejarah. “Kadar adalah 18% kali terakhir inflasi setinggi ini pada awal 1980-an, dan mereka setinggi 8.5% baru-baru ini pada 2000,” kata Findlay. (Lihat kadar gadai janji terendah yang anda boleh dapatkan di sini.)

Jangan jangka harga rumah akan turun dengan ketara dalam masa terdekat

Dengan data daripada Freddie Mac yang menunjukkan bahawa Amerika Syarikat kekurangan lebih daripada 3 juta rumah, masih terdapat masalah inventori dan bangunan rumah baharu semakin perlahan dengan ketara. Ini bermakna harga tidak mungkin menurun dengan ketara dalam masa terdekat walaupun permintaan pembeli mula berkurangan. “Dalam sesetengah pasaran, harga mungkin mendatar jika kadar terus meningkat, tetapi jika anda berfikir untuk kekal di luar sehingga harga mula jatuh, anda mungkin akan menunggu untuk beberapa lama,” kata Findlay. Ahli ekonomi lain bersetuju bahawa walaupun jika pasaran perumahan sejuk sedikit, harga rumah tidak akan jatuh dengan ketara. 

Kadar 'berbeza secara meluas' mengikut pemberi pinjaman, dan mengikut jenis pinjaman, jadi belilah dengan bijak

Ketidaktentuan pasaran telah mewujudkan julat kadar gadai janji yang lebih luas daripada biasa antara pemberi pinjaman, kata Findlay. "Kadar kini berbeza-beza secara meluas dari pembekal ke pembekal, yang boleh mencipta perbezaan beribu-ribu dolar dalam kos pinjaman anda," katanya. “Untuk setiap kenaikan mata peratusan dalam kadar gadai janji, peminjam dengan pinjaman $300,000 akan membayar tambahan $190 sebulan. Sepanjang hayat penuh gadai janji 30 tahun, itu adalah perbezaan yang besar — ​​lebih daripada $67,000,” kata Findlay. (Lihat kadar gadai janji terendah yang anda boleh dapatkan di sini.)

Findlay berkata pembeli mungkin ingin melihat jenis pinjaman yang berbeza. “Peraturan yang baik ialah jika anda merancang untuk tinggal kurang daripada 7 tahun, anda mungkin ingin mempertimbangkan kadar pinjaman yang lebih tinggi dengan rebat yang lebih besar untuk menampung kos penutupan dan perbelanjaan pemindahan dan jika anda merancang untuk mengekalkan rumah lebih daripada 7 tahun, anda harus memilih kadar yang lebih rendah,” kata Findlay. Dana rebat boleh digunakan untuk mengimbangi yuran dan bukan sahaja meliputi kos penutupan yang tidak berkaitan dengan pemberi pinjaman, tetapi pada perbelanjaan prabayar seperti cukai hartanah dan premium insurans. Sesungguhnya, jika anda hanya merancang untuk berada di rumah selama beberapa tahun, anda juga mungkin ingin mempertimbangkan gadai janji kadar boleh laras (ARM), yang boleh menjimatkan wang anda selagi anda bercadang untuk menjual dalam tempoh 5 hingga 7 tahun.