Perancangan harta tanah ialah salah satu proses perancangan kewangan yang paling sukar dan penting yang pernah anda lalui. Ia rumit, dan semakin besar harta pusaka anda, semakin sukar. Semasa membuat pelan harta pusaka anda, anda mungkin mendapati diri anda tertanya-tanya sama ada polisi insurans hayat anda akan menjadi sebahagian daripadanya. Insurans hayat boleh menjadi salah satu cara untuk membayar hutang tertunggak dan beban kewangan berikutan kematian anda. Namun begitu, ramai yang mahukan hasil itu disalurkan kepada orang tersayang. Pada akhirnya, penetapan benefisiari anda menentukan ke mana dana itu pergi dan bagaimana ia akan berinteraksi dengan harta pusaka anda. Pertimbangkan bekerja dengan penasihat kewangan semasa anda menyusun pelan harta pusaka anda.
Memahami Insurans Hayat dan Perancangan Harta Pusaka
Apabila seseorang individu membeli a polisi insurans hayat, mereka pada dasarnya menandatangani kontrak dengan syarikat insurans. Pemegang polisi yang memilikinya kemudian boleh menggunakannya untuk menginsuranskan orang lain atau diri mereka sendiri. Sepanjang hayat mereka, pemilik polisi membayar premium tetap kepada syarikat. Kemudian, mengikut kontrak, sebaik sahaja orang yang diinsuranskan lulus, syarikat membayar sejumlah wang tunai yang dipanggil faedah kematian kepada benefisiari polisi.
Pemilik polisi sebaliknya boleh menamakan harta pusaka mereka sebagai benefisiari insurans hayat. Jika ya, hasil itu mungkin akan membayar hutang, seperti baki bil atau pinjaman. Ini juga mungkin berlaku secara lalai jika pemegang polisi tidak menamakan seorang benefisiari.
Tidak kira sama ada ia berpindah kepada benefisiari yang dinamakan atau kepada harta pusaka anda, hasil insurans boleh menghadapi cukai harta pusaka persekutuan. Kadar berbeza dari 18% hingga 40%, bergantung pada harta kasar anda.
Biasanya, jika benefisiari polisi adalah harta pusaka, maka syarikat insurans mesti membayar terus kepada mahkamah probet. Mahkamah mula-mula menggunakan wang tersebut untuk membayar kos guaman yang berkaitan, seperti yuran mahkamah. Selepas itu, ia mengagihkan apa-apa jumlah yang tinggal mengikut wasiat si mati.
Tetapi jika anda membeli polisi insurans hayat dan menamakan sekurang-kurangnya seorang benefisiari yang masih hidup pada masa kematian anda, maka mereka akan menerima hasil polisi tersebut. Ini adalah pemindahan langsung, bermakna pertukaran mengelakkan probet sama sekali.
. proses probet adalah sesuatu yang anda benar-benar ingin keluarga anda elakkan. Ia biasanya satu siri prosedur undang-undang yang panjang dan mahal yang mengisih harta pusaka, hutang dan talian kredit si mati. Mahkamah menggunakan dana daripada harta pusaka untuk membayar sebarang baki hutang selepas kematian. Tetapi dengan menamakan benefisiari, dana itu adalah milik penerima yang dinamakan, bermakna mahkamah dan pemiutang tidak boleh menyentuh mereka.
Perancangan Harta Pusaka untuk Polisi Insurans Hayat Tanpa Waris
Kadangkala, isu mungkin timbul mengenai benefisiari. Sebagai contoh, katakan pemegang polisi insurans hayat gagal untuk menetapkan satu di tempat pertama. Atau, mereka tiba-tiba menukar benefisiari pada saat-saat akhir. Dalam situasi terakhir, kedua-dua benefisiari asal dan penyedia insurans mungkin akan bertanding dengan perubahan itu.
Tetapi keadaan boleh menjadi lebih sukar jika tiada waris yang ditetapkan pada masa kematian si mati yang masih hidup. Oleh itu, jika pilihan penerima waris juga telah meninggal dunia pada masa kematian mereka, mungkin terdapat beberapa resolusi yang berbeza.
Dalam sesetengah kes, hasil daripada polisi insurans hayat pergi ke harta pusaka probet. Di sana, harta pusaka menggunakan dana untuk menampung sebarang bil dan kos yang tinggal. Pada masa lain, hasil insurans hayat diserahkan kepada waris mertua yang masih hidup pemegang polisi. Waris mertua adalah hubungan rapat dengan hak yang sah terhadap harta si mati sekiranya mereka meninggal dunia tanpa wasiat. Pergi ke waris mertua melindungi dana daripada pemiutang dan baki hutang pada harta pusaka.
Bagaimanapun, pada akhirnya, polisi pembayaran syarikat insurans dan undang-undang tempatan berdasarkan lokasi ladang mempengaruhi ke mana wang insurans itu pergi.
Menamakan Amanah sebagai Penerima Insurans Hayat Anda
Memastikan penerima anda dijaga dengan baik adalah satu cabaran. Anda ingin menjamin mereka menerima apa yang mereka perlukan dan membantu mereka memanfaatkan sepenuhnya manfaat masa depan mereka. Itu memerlukan anda untuk meminimumkan cukai akhirnya pada apa-apa yang anda turunkan.
Satu penyelesaian yang digunakan orang untuk mengurangkan beban cukai pada pembayaran insurans hayat anda ialah menamakan amanah sebagai benefisiari utama. Khususnya, mereka menggunakan amanah yang tidak boleh ditarik balik. Amanah yang tidak boleh ditarik balik ialah amanah yang anda, pemberi, tidak boleh berubah. Hanya benefisiari boleh meluluskan atau membuat perubahan sebaik sahaja anda membuat amanah. Menamakan an amanah yang tidak boleh ditarik balik sebagai benefisiari membenarkan anda menyimpan wang anda tanpa membayar cukai ke atasnya. Selepas itu, benefisiari amanah yang ditetapkan boleh mengeluarkan dana.
Walaupun ini bermakna benefisiari anda tidak menerima wang secara langsung, ia mengekalkan jumlahnya. Dengan cara ini, dana tidak mengalami gigitan cukai harta pusaka. Tetapi ini adalah pada kos. Anda tidak boleh menyentuh, meminda atau meminjam daripada polisi sebaik sahaja anda memindahkannya kepada amanah.
Sebagai alternatif, anda boleh menggunakan amanah yang boleh dibatalkan, atau boleh ditukar. Ini memberikan sedikit lebih fleksibiliti, yang mungkin membantu jika keadaan anda berubah. Dan mereka membantu orang tersayang melangkau proses itu. Walau bagaimanapun, anda masih memiliki aset secara teknikal dalam amanah yang boleh dibatalkan, menjadikannya sebahagian daripada harta pusaka anda. Jadi, amanah yang boleh dibatalkan tidak membenarkan anda atau benefisiari anda mengelakkan cukai harta pusaka. Ini mungkin bukan isu untuk ladang yang lebih kecil yang tidak layak untuk cukai harta pusaka, walaupun.
Anda mungkin tidak memerlukan kepercayaan akhirnya. Jika anda menamakan pasangan anda sebagai benefisiari polisi, biasanya tiada masalah, terima kasih kepada potongan perkahwinan tanpa had. Pertukaran aset antara pasangan atas dasar bebas cukai harta pusaka selagi pasangan adalah warganegara AS.
Bottom Line: Adakah Insurans Hayat Sebahagian daripada Harta Pusaka?
Pemegang polisi insurans hayat perlu ingat satu perkara penting apabila menamakan benefisiari: khusus. Anda tidak sepatutnya meninggalkan apa-apa untuk meneka. Jika anda bimbang bahawa benefisiari anda yang dimaksudkan mungkin lulus, namakan beberapa. Tetapi namakan setiap satu secara khusus.
Jika tidak, mereka mungkin perlu menunggu masa yang lama untuk menerima manfaat kematian polisi. Atau, mereka mungkin perlu pergi ke mahkamah probet untuk bertanding jika perkara yang terlalu samar-samar. Probet kedua-duanya panjang, mengambil masa lebih daripada setahun, dan mahal. Anda boleh membantu orang yang anda sayangi mengelakkannya dengan bertindak dengan berhati-hati.
Petua Perancangan Harta Tanah
Pertimbangkan bekerja dengan penasihat kewangan semasa anda membuat atau mengubah suai pelan harta tanah. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Kami kalkulator insurans menentukan dengan tepat berapa banyak insurans hayat yang anda perlukan dan mengesyorkan polisi yang sepadan dengan keperluan anda.
Kebanyakan pelan harta pusaka termasuk wasiat. Tetapi terdapat banyak lagi proses daripada itu, termasuk lebih banyak dokumen. Baca SmartAsset panduan kepada perancangan harta pusaka vs wasiat untuk membantu anda membuat persediaan.
Kredit foto: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Jawatan Adakah Insurans Hayat Sebahagian daripada Harta Pusaka? muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html