'Rasanya terlalu banyak untuk kalah.' Kami mempunyai $550K yang dilaburkan dan memberitahu penasihat kami bahawa kami mahukan 'pendekatan konservatif.' Sejak itu kami telah kehilangan $88K. Saya tahu pasaran teruk, tetapi patutkah kita memecatnya? 

Soalan: Dua tahun lalu suami saya bersara awal apabila ditawarkan oleh syarikatnya. Pada masa itu kami mempunyai 401(k) dengan kira-kira $550,000 yang kami berikan kepada wakil firma perkhidmatan kewangan yang besar untuk dikendalikan. Sejak itu kami telah kehilangan $88,000 disebabkan keadaan dan keputusan pasaran yang lemah. Kami menyatakan keperluan kami untuk pendekatan konservatif. Sebahagian besar diikat dalam bon dan jumlah itu terasa seperti terlalu banyak untuk hilang! 

Apa yang lebih teruk, ejen itu terus memberitahu kami bahawa cabutan $4,750 sebulan kami terlalu banyak. Adakah kita menukar ejen dalam syarikat? Lompat kapal dan pindahkan semuanya ke syarikat lain? Adakah kita perlu hidup kurang daripada yang kita mahu hanya untuk menebus kerugian? (Mencari penasihat kewangan juga? Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Jawapan: Terdapat beberapa soalan untuk ditanya di sini: Pertama, adakah penasihat anda melakukan kesalahan kepada anda dengan kerugian besar itu; kedua, adakah kadar pengeluaran anda berpatutan; dan ketiga, apa yang anda lakukan tentang situasi penasihat? 

Mari kita mulakan di bahagian atas: Adakah $88,000 daripada portfolio $550,000 terlalu banyak untuk hilang, terutamanya memandangkan anda meminta pendekatan konservatif? Menurut angka ini, anda kehilangan 16%, yang sebenarnya kurang daripada pasaran saham AS turun secara keseluruhan (setakat penulisan surat ini), tetapi lebih tinggi sedikit daripada keseluruhan pasaran bon. Penasihat anda mungkin berpendapat bon akan menjadi pelaburan yang kukuh, kerana ia terkenal selamat, tetapi kenaikan kadar faedah yang agresif sepanjang tahun lepas menjadikan pulangan bon mencecah paras terendah bersejarah baharu.

Ada masalah dengan penasihat kewangan anda atau mencari yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

Sesungguhnya, tahun lepas merupakan tahun yang mencabar bagi kedua-dua pasaran saham dan bon, dengan saham AS hampir turun 20% mengikut Fortune dan bon turun sekitar -13% menurut CNBC. “Apabila melibatkan pelaburan, baik dalam saham mahupun bon, portfolio anda sepatutnya naik dan turun. Dari segi sejarah, ia cenderung meningkat lebih banyak daripada turun, tetapi tahun lepas kebetulan adalah setahun apabila ia jatuh,” kata perancang kewangan bertauliah Taylor Jessee di Impact Financial. (Mencari penasihat kewangan juga? Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Tetapi satu lagi isu besar di sini ialah kadar pengeluaran anda - dan pada itu penasihat anda mempunyai alasan. “Pengeluaran bulanan $4,750 bersamaan dengan kira-kira kadar pengeluaran 10% daripada portfolio anda. Kadar pengeluaran yang diterima umum semasa persaraan adalah sekitar 4%, bermakna anda mengeluarkan lebih daripada dua kali ganda daripada jumlah yang biasanya dianggap sebagai jumlah yang selamat,” kata Jessee. Malah, perancang kewangan bertauliah Jim Hemphill di TGS Advisors berkata ini adalah "tidak masuk akal, tidak mampan tinggi, melainkan anda berdua bersara pada usia 80-an. Kami tahu itu tidak berlaku kerana anda telah bersara awal.”

Fikirkan dengan cara ini: Dengan kadar pengeluaran 10%, portfolio anda perlu memperoleh sekurang-kurangnya 10% untuk anda pulang modal, jika tidak, anda akan masuk ke dalam prinsipal. “Secara sejarah, pasaran saham pulangan kira-kira 9% setahun tetapi kebanyakan portfolio pasangan bersara tidak 100% dilaburkan dalam saham, bermakna pasangan bersara biasanya tidak boleh mengharapkan untuk memperoleh purata pasaran saham. Portfolio terpelbagai mungkin memperoleh purata 5% hingga 6%, jadi jika anda mengeluarkan 10% setahun daripada portfolio, anda boleh melihat bagaimana matematik akan mula bekerja dengan anda dengan cepat,” kata Jessee.

Memang, Hemphill berkata anda perlu hidup kurang daripada yang anda mahu kerana apa yang anda mahukan adalah tidak realistik. "Bukan kerana keadaan pasaran, kerana pulangan tidak wujud yang akan menyokong kadar pengedaran 10% ditambah," kata Hemphill

Bagi pihaknya, perancang kewangan bertauliah Derieck Hodges di Anchor Pointe Wealth berkata umur panjang menjadi kebimbangan dengan pengeluaran yang anda ambil. “Mengurangkan baki anda setiap tahun mungkin tidak menjadi kebimbangan jika anda berumur 70-an atau 80-an, tetapi ia mungkin menjejaskan keselamatan kewangan masa depan anda jika anda lebih muda. Menilai keperluan perbelanjaan dan pengeluaran anda adalah bijak,” kata Hodges. Lebih-lebih lagi, jika anda boleh mengurangkan pengedaran anda semasa pasaran pelaburan yang mencabar ini, ia mungkin akan meningkatkan keselamatan kewangan anda, menurut Hodges. 

Melangkah ke hadapan, anda perlu menilai umur, kesihatan, kemungkinan umur panjang dan keperluan perbelanjaan anda pada masa hadapan. “Berapa banyak risiko pelaburan yang anda boleh terima? Pelaburan toleransi risiko yang lebih rendah menghasilkan pulangan pelaburan yang lebih rendah. Bolehkah anda mencapai matlamat kewangan anda dengan pulangan kecil itu? Jangan menilai risiko dan pulangan dengan hanya mempertimbangkan sejarah terkini, anda perlu melihat lebih lama,” kata Hodges. 

Anda juga harus menyemak gabungan pelaburan anda dan menilai pulangan sejarah berbanding dengan penanda aras yang sesuai. “Jika anda suka gabungan 60% saham dan 40% bon, jangan bandingkan hasil pelaburan anda dengan S&P 500, iaitu 100% saham. Sebaliknya, gunakan indeks seperti Peruntukan Sasaran Sederhana Morningstar AS untuk menilai prestasi di bawah atau berlebihan," kata Hodges.

Paling penting, jangan panik atau buat keputusan terburu-buru. "Sengaja terus menilai keperluan, matlamat dan keinginan anda dan ingat bahawa 2022 adalah menyakitkan bagi hampir setiap pelabur, malah mereka yang memiliki pelaburan yang berkualiti dan pelbagai," kata Hodges. 

Hemphill mengesyorkan mendapatkan nasihat objektif daripada penasihat bertauliah yang akan memberitahu anda maklumat yang anda tidak suka mendengar. "Salah seorang atau anda berdua mungkin perlu kembali bekerja," kata Hemphill.

Untuk mencari penasihat yang bertauliah, lawati Persatuan Penasihat Kewangan Peribadi Kebangsaan (NAPFA) atau Rangkaian Perancangan XY, di mana anda boleh menggunakan alat untuk mencari perancang dengan penetapan CFP dan kepakaran tertentu. 

Ada masalah dengan penasihat kewangan anda atau mencari yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

Soalan disunting untuk ringkas dan jelas.