'Ia telah menjadi kejatuhan yang hampir berterusan.' Akaun saya turun 13% tahun ini, tetapi penasihat kewangan saya tidak membuat satu pelarasan — dan masih mengambil 1%. Adakah saya memerlukan dia lagi?

Ia merupakan kejatuhan simpanan saya yang hampir berterusan, dengan kerugian 13% dalam portfolio saya, namun tiada satu pelarasan telah berlaku. Dan firma itu mendapat caj tahunan 1% daripada portfolio saya, dicaj secara prorata setiap bulan. Mereka juga menyatakan mereka tidak dapat mengira RMD pada IRA yang diwarisi atas sebab liabiliti. Jadi adakah nilai untuk penasihat kewangan apabila mereka dibayar walaupun saya mengalami kerugian peribadi dan mereka gagal meminimumkan kerugian selanjutnya? Tolong! (Mencari penasihat kewangan baru juga? Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Jawapan:  Kami mempunyai beberapa berita baik (ish) dan beberapa berita buruk. Mari kita mulakan dengan berita baik (ish). Jika anda mempunyai portfolio yang 50% saham dan 50% bon, dan anda hanya turun 13%, itu bermakna anda telah melakukannya dengan agak baik, jelas Joe Favorito, perancang kewangan bertauliah di Landmark Wealth Management. “Purata portfolio 50/50 turun lebih hampir kepada 17% untuk tahun ini pada minggu pertama November. Walaupun kami tidak pernah mahu kehilangan wang, anda telah kehilangan kurang daripada kebanyakan,” kata Favorito. 

Dan fakta bahawa penasihat tidak membuat pelarasan mungkin bukan perkara yang buruk, kata pakar. “Penasihat kewangan sering dibayar yuran 1% untuk melakukan sesuatu yang sering tidak mampu dilakukan oleh individu: memegang pelaburan untuk masa yang lama. Memandangkan penjualan semasa kemelesetan pasaran sering menyebabkan kerugian anda, penasihat mungkin memegang aset walaupun nampaknya memudaratkan," kata Alana Benson, jurucakap pelaburan di NerdWallet. Dalam situasi ini, penasihat mungkin masih menahan kerana dia percaya bahawa keadaan akan meningkat dalam jangka masa panjang. Seperti yang pernah dikatakan oleh pakar pelaburan legenda Warren Buffett, "Tempoh pegangan saham kegemaran kami adalah selama-lamanya." 

Mencari penasihat kewangan baharu juga? Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.

Semua yang dikatakan, nampaknya penasihat anda mungkin tidak berbaloi dengan 1% yang anda bayar kepadanya, kata sesetengah pakar. Sesungguhnya, jika penasihat anda mengenakan caj 1% untuk memilih dana secara ketat, tidak memberikan nasihat kewangan atau cukai, tiada rancangan kewangan, tiada komunikasi berterusan dan mereka tidak dapat mengira RMD, anda terlalu banyak membayar, kata perancang kewangan bertauliah Eric Presogna OneUp Financial.” 

Ada masalah dengan penasihat kewangan anda atau mencari yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

Lebih-lebih lagi, walaupun mungkin lebih baik untuk tidak berbuat apa-apa sekarang, "jika mengekalkan status quo adalah strategi yang optimum, ia harus dimaklumkan lebih awal dan selalunya kepada pelanggan," kata Presogna. Memang, kedengaran seolah-olah komunikasi dengan penasihat anda adalah rendah, yang menjadi masalah. Anda bukan sahaja tidak tahu mengapa mereka tidak membuat dagangan, anda juga tidak tahu apa yang berlaku dengan keengganan RMD mereka. "Biasanya, penasihat kewangan tidak mempunyai masalah melakukan pengiraan RMD, jadi anda harus membincangkan perkara ini dengan mereka untuk memastikan anda tidak salah tafsir apa-apa," kata Favorito.

Jadi ini bermakna langkah pertama untuk anda mungkin menghubungi penasihat anda dan mendapatkan kejelasan tentang semua ini. Ingat: "Dua perkara yang harus dilakukan oleh penasihat anda ialah berkomunikasi semasa turun naik pasaran dan mengesahkan semula mesej mereka dan mencari kelebihan atau kemenangan kecil walaupun membuat perubahan borong biasanya tidak berhemat," kata perancang kewangan bertauliah Tracy Burke di Conrad Siegel.

Anda mungkin ingin bertanya kepada penasihat tentang perkara seperti "penuaian kerugian modal jika akaun bercukai mengalami kerugian tidak direalisasi, mengimbangi semula portfolio dan secara beransur-ansur meningkatkan pendedahan ekuiti dalam pasaran turun supaya anda membeli lebih banyak ekuiti apabila ia dijual," kata Burke. Dan perancang kewangan bertauliah Ryan Townsley di Town Capital berkata ia mungkin juga patut ditanya tentang "penukaran Roth pasaran bawah", yang "boleh menambah lebih banyak nilai daripada pengimbangan semula pada masa ini," kata Townsley.

Walau bagaimanapun, Townsley menyatakan bahawa: "Anda hanya bersama penasihat sejak Mac dan penasihat harus benar-benar dinilai mengikut kitaran pasaran penuh. Saya rasa masih belum cukup masa untuk membuat penilaian,” kata Townsley. Walau bagaimanapun, sudah cukup masa untuk berbual kerana duduk dan menonton mungkin bukan jawapannya. 

Apatah lagi, anda mungkin tidak memerlukan penasihat langsung. Atau anda boleh memilih untuk melakukan penasihat robo. Dengan kemajuan dalam teknologi dan peningkatan penasihat robo, pengurusan pelaburan telah menjadi komoditi, kata perancang kewangan bertauliah Eric Presogna dari OneUp Financial. “Bergantung pada saiz akaun, pelabur boleh mendapatkan portfolio terpelbagai global kos rendah daripada penasihat robo seperti Betterment atau Wealthfront berdasarkan toleransi risiko mereka, termasuk pengimbangan semula berterusan dan penuaian kerugian cukai sebanyak .25% hingga . 30%, "kata Presogna.

Ada masalah dengan penasihat kewangan anda atau mencari yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

Soalan disunting untuk ringkas dan jelas.