Saya telah membayar pinjaman pelajar saya selama 37 tahun, tetapi sekarang saya memperoleh $11K setahun

Soalan: Saya mempunyai pinjaman pelajar dari 1984 yang saya mungkir. Saya berumur 72 tahun dan telah membayar melalui potongan manfaat Pendapatan Keselamatan Tambahan (SSI) saya. Pendapatan tahunan saya hanya $11,000. Ia menjadi sukar untuk membuat keputusan sama ada untuk membayar pinjaman atau membeli makanan dan ubat-ubatan. Selepas 37 tahun, adakah terdapat cara untuk membatalkan atau memaafkan pinjaman ini?

Jawapan: Sudah pasti menyusahkan untuk menghadapi dekad pembayaran pinjaman pelajar, dan merasakan anda masih belum mencapai kemajuan yang mencukupi, tetapi pakar mengatakan terdapat perkara yang boleh anda lakukan. Perkara pertama yang perlu diketahui ialah anda mungkin tidak sepatutnya memotong pembayaran pinjaman anda daripada Keselamatan Sosial anda sekarang. Sememangnya, kerajaan telah berhenti merampas bayaran balik cukai atau memberi gaji sehingga enam bulan selepas jeda pembayaran ditarik balik (kini dijadualkan untuk menarik balik 31 Ogos). Oleh itu, Leslie Tayne, pengasas dan pengarah urusan Tayne Law Group, berkata, "Saya benar-benar akan menghubungi penyedia perkhidmatan dan mengetahui apa yang berlaku." (Perhatikan bahawa walaupun kadar pembiayaan semula pinjaman pelajar yang rendah hari ini mungkin menggoda, mereka yang mempunyai pinjaman persekutuan mungkin tidak mahu refi kerana ia melucutkan perlindungan persekutuan anda; walau bagaimanapun pembaca yang mempunyai pinjaman pelajar swasta mungkin ingin membiayai semula — lihat kadar refi pinjaman pelajar terendah yang mungkin anda layak dapatkan di sini.)

Dan terdapat cara lain untuk meneruskan untuk mendapatkan cengkaman yang lebih baik pada hutang pelajar anda juga - seperti mendaftar dalam pelan pembayaran berasaskan pendapatan dan mengejar kemungkinan penyelesaian.

Pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan untuk pinjaman pelajar persekutuan

"Andaian optimis saya daripada membaca soalan mereka ialah peminjam ini pada masa ini tidak ingkar dalam pinjaman," kata Andrew Pentis, pakar pinjaman dan kaunselor pinjaman pelajar bertauliah di StudentLoanHero. “Itu bagus kerana pada masa itu mereka masih layak untuk mendaftar dalam salah satu daripada empat pembayaran balik berasaskan pendapatan (IDR) pelan yang direka untuk mengekalkan beban bulanan yang sangat rendah berbanding pendapatan.” Orang yang berpendapatan sangat rendah boleh mendapatkan bayaran serendah $0 pada pelan ini, tetapi ambil perhatian bahawa anda mesti mempunyai pinjaman persekutuan untuk memohon IDR.

Ada soalan tentang keluar dari pinjaman pelajar atau hutang lain? E-mel [e-mel dilindungi].

Memandangkan pinjaman 1984 ini adalah di sisi lama, peminjam mungkin perlu menggabungkannya dengan kerajaan persekutuan menjadi pinjaman penyatuan terus untuk memohon IDR, menurut Pentis. “Tetapi itu agak mudah untuk dilakukan. Adalah lebih baik untuk membincangkannya dengan penyedia pinjaman persekutuan anda melalui telefon, "katanya, sambil menambah bahawa studentaid.gov sedang menambah baik laman webnya "tetapi ia masih tidak mudah." 

Cari penyelesaian

Peminjam dengan pinjaman pelajar persekutuan atau swasta yang lama, gagal bayar boleh mempertimbangkan untuk cuba merundingkan penyelesaian pinjaman pelajar. Tetapi anda berada di bawah belas kasihan pemberi pinjaman anda, menurut Anna Helhoski, pakar pinjaman pelajar di NerdWallet. 

"Peminjam pelajar persekutuan akan memerlukan pinjaman anda dalam atau hampir lalai untuk memulakan rundingan penyelesaian, tetapi ia bukan jenis perkara yang perlu anda paksa," katanya. "Tiada jaminan pemberi pinjaman anda akan berunding dan anda akan merosakkan kredit anda dan menghadapi akibat hukuman yang lain akibatnya."

Umumnya penyelesaian pinjaman pelajar persekutuan tidak biasa kerana pemegang pinjaman boleh mendapatkan wang anda melalui garnishment bayaran balik cukai atau garnishment upah, menurut Helhoski. "Penyelesaian pinjaman pelajar swasta juga sukar diperoleh," katanya. 

Dia menambah: "Tetapi mungkin anda boleh menyelesaikannya jika anda mengalami masalah kewangan, anda telah ingkar lebih daripada sekali atau jika mereka tidak dapat menambah gaji atau merampas bayaran balik cukai anda. Ia merupakan pilihan yang berpotensi melampau bagi peminjam untuk meneruskan penyelesaian hutang, tetapi ia mungkin satu-satunya cara untuk menghapuskan hutang lama yang mungkir yang membebankan mereka.” 

Ambil kira permainan akhir anda 

"Saya harap saya boleh menekan butang pada mesin masa untuk bercakap dengan peminjam ini 20 tahun yang lalu dan meletakkan mereka di jalan untuk menerima pengampunan," kata Pentis, yang mengakui bahawa melihat ke hadapan, bukan ke belakang, adalah kunci kepada membina asas kewangan yang lebih baik. “Bagi peminjam ini, baki pinjaman pelajar sifar bukanlah matlamat mereka dan berkemungkinan ia bukan pilihan yang realistik,” katanya. "Ini mengenai memastikan bayaran bulanan mereka terkawal, supaya mereka mampu membayar segala-galanya yang mereka perlukan untuk hidup."