Saya telah mendapati bahawa penasihat kewangan boleh menelan kos $5,000 setahun. Adakah ia berbaloi?

Pada hari yang lain, seorang pembaca menulis kepada kami dengan menyatakan perkara yang baik: Dia mahu kami memberi orang pandangan yang lebih mendalam tentang apa yang mungkin ditanggung oleh penasihat kewangan kepada mereka. Berikut ialah e-melnya, dan di bawah, kita akan membincangkan sama ada penasihat benar-benar berbaloi dengan kosnya, dan untuk siapa. (Mencari penasihat kewangan baharu? Anda boleh dipadankan dengan penasihat kewangan yang mungkin memenuhi keperluan anda di sini.) 

E-mel pembaca: Saya hampir 69 tahun dan telah mempunyai pelaburan dengan firma kewangan besar dan penasihat swasta selama lebih 30 tahun. Saya ingin anda menangani kos penasihat kewangan. Sebagai contoh, jika anda mempunyai $500,000 dengan mana-mana daripada mereka, ia mungkin berharga sekurang-kurangnya 1% daripada pegangan anda setiap tahun. Itu minimum $5000/tahun! Sekarang, mudah-mudahan portfolio anda melebihi $5,000 sebanyak itu, tetapi bagaimana dengan tahun-tahun apabila portfolio anda menurun? Pemegang portfolio kehilangan bukan sahaja jumlah kerugian pelaburan, tetapi juga yuran untuk penasihat. Secara keseluruhannya, yuran pengurusan boleh berjumlah berpuluh-puluh ribu dolar selama bertahun-tahun, , dan dalam pengalaman saya, ia tidak berbaloi dengan kehilangan akaun saya. Adalah idea yang baik untuk anda berkongsi perkara ini dengan pembaca dan bercakap tentang: Adakah membayar penasihat kewangan berbaloi pada tahun-tahun apabila berlaku kerugian pada akaun? Apakah kos seorang penasihat sebenarnya?

Ada soalan tentang bekerja dengan penasihat kewangan anda atau ingin mengupah yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

Jawapan: Kami gembira anda menyatakan perkara ini, kerana kos adalah perkara penting untuk dipertimbangkan jika anda ingin mengupah penasihat kewangan. Walaupun ramai penasihat tradisional mengenakan bayaran sekitar 1% daripada aset anda di bawah pengurusan, jelas Alana Benson, jurucakap pelaburan di Nerdwallet — yang lain mengenakan bayaran lebih rendah. Dan untuk sesetengah kos akan berbaloi, dan untuk yang lain, tidak begitu banyak. Mari selami.

Pertama sekali, 1% tidak bertambah. "Walaupun 1% mungkin kelihatan tidak begitu banyak, perlu diingat bahawa apabila baki akaun anda bertambah, begitu juga jumlah dolar yang masuk ke yuran anda," kata Benson. Jika anda mempunyai $500,000 yang diuruskan oleh penasihat kewangan yang mengenakan yuran tahunan 1%, anda akan membayar $5,000 setahun, dan jika baki anda meningkat kepada $750,000, yuran anda kemudiannya akan meningkat kepada $7,500 setahun.

Walau bagaimanapun, banyak firma mengenakan bayaran kurang daripada 1% untuk perkhidmatan peribadi. “Kami mengenakan 1% pada $100,000 pertama tetapi yuran berkurangan selepas itu. Saya telah melihat terutamanya bayaran 1% dan ke atas dengan firma yang lebih besar yang melakukan banyak pemasaran,” kata perancang kewangan bertauliah Thomas Stapp dari Pengurusan dan Perancangan Kekayaan Kewangan Stapp. Dan Benson menyatakan bahawa: "Jika anda selesa bekerja dengan penasihat kewangan dalam talian, anda mungkin boleh menurunkan yuran tersebut kepada di bawah 0.50% dan menerima perkhidmatan yang setanding."

Anda boleh dipadankan dengan penasihat kewangan yang mungkin memenuhi keperluan anda di sini.

Terdapat juga cara lain penasihat kewangan diberi pampasan selain peratusan aset di bawah pengurusan, dan pengaturan sedemikian mungkin lebih menguntungkan anda dari segi kewangan, bergantung pada keperluan anda. “Terdapat beribu-ribu daripada kami yang memilih untuk mengenakan bayaran untuk nasihat kami mengikut jam, berdasarkan projek atau yuran bulanan yang berterusan. Ia bergantung pada apa yang pelanggan mahu dan perlukan,” kata perancang kewangan bertauliah Skip Fleming of Lodestar Financial Planning.

Tinjauan Magnify Money dari 2021 mendedahkan bahawa 61% responden mengatakan mereka membayar kurang daripada $3,000 setiap tahun untuk perkhidmatan kewangan yang berkaitan dan panduan ini memecahkan perkara yang anda boleh jangkakan untuk membayar untuk pelbagai jenis perkhidmatan yang berbeza. Lebih-lebih lagi, banyak kali yuran ini boleh dirunding, dan kami telah diserlahkan cara terbaik untuk mendekati penasihat kewangan tentang menurunkan yuran mereka yang dinyatakan.

Adakah penasihat berbaloi dengan kos? 

Jawapannya tidak mudah, dan sama ada penasihat berbaloi dengan kos bergantung pada faktor seperti betapa kompleksnya kewangan anda dan sejauh mana anda bijak dalam merancang kewangan dan pelaburan. “Seorang penasihat kewangan yang baik boleh menawarkan lebih daripada pengurusan pelaburan. Seorang penasihat seharusnya dapat membantu anda dengan topik kewangan yang rumit, seperti perancangan persaraan, perancangan harta pusaka, pampasan ekuiti dan perancangan kewangan keseluruhan,” kata Benson. Jika anda tidak selesa menanganinya sendiri, penasihat mungkin berbaloi untuk anda. 

Tambah perancang kewangan bertauliah Danielle Miura, pengasas Spark Financials: "Seorang penasihat yang berpengalaman dan terlatih akan mengambil masa untuk menyelami matlamat dan aspirasi hidup anda dengan lebih mendalam" — dan membangunkan rancangan untuk anda dari sana. Jika itu sesuatu yang anda ingin bantu, pertimbangkan penasihat.

Anda boleh dipadankan dengan penasihat kewangan yang mungkin memenuhi keperluan anda di sini.

Anda juga boleh mendapat manfaat daripada penasihat jika anda merasa sukar untuk mengawal emosi anda semasa menguruskan pelaburan anda, kata pakar. “Bagi kebanyakan orang yang menguruskan diri sendiri, mereka tidak mempunyai disiplin untuk menjauhkan emosi daripada kehidupan kewangan mereka dan oleh itu boleh membuat keputusan kewangan yang buruk seperti menjual rendah dan membeli tinggi,” kata perancang kewangan bertauliah Edward Schmitzer dan presiden serta pengasas Penasihat Ibu Kota Sungai.

Perlukah saya menguruskan wang saya sendiri?

Yuran nasihat kewangan boleh menambah sehingga puluhan ribu dolar sepanjang hayat pelaburan anda. Dan itu penting. Oleh itu, jika seseorang individu mempunyai kemahiran dan disiplin untuk membangunkan portfolio yang pelbagai, menjalankan penyelidikan berkaitan portfolio mereka, mengawal emosi mereka, membuat perubahan pada portfolio berdasarkan fakta dan penyelidikan, dan menentukan kadar pengeluaran yang sesuai daripada portfolio, maka Schmitzer berkata, "Mereka tidak memerlukan penasihat." Semak keluar panduan ini pada siapa yang melakukannya tidak perlukan penasihat kewangan.

Ada soalan tentang bekerja dengan penasihat kewangan anda atau ingin mengupah yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

• E-mel pembaca dan soalan disunting untuk kejelasan dan ringkas.