'Kurang pendidikan boleh lebih bernilai.' Walaupun graduan kolej mempunyai nilai bersih kira-kira 5x lebih tinggi daripada graduan sekolah menengah, inilah perkara yang lebih penting daripada diploma kolej itu

Nilai bersih purata untuk keluarga Amerika ialah $748,000, tetapi nilai bersih median rakyat Amerika jauh lebih rendah — pada hanya $121,700, menurut Tinjauan Kewangan Pengguna terkini yang diterbitkan oleh Rizab Persekutuan pada 2020 (laporan 2022 akan keluar pada 2023) . Salah satu faktor terbesar dalam menentukan nilai bersih ialah pendidikan. Malah, purata graduan kolej mempunyai nilai bersih kira-kira empat kali lebih besar daripada seseorang yang bermula tetapi tidak menamatkan kolej, dan kira-kira lima kali lebih tinggi daripada seseorang yang hanya mempunyai diploma sekolah tinggi. Berita baik? Nilai bersih anda bukan semua tentang pendidikan, dan rakyat Amerika dari semua peringkat pendidikan dan pendapatan boleh meningkatkan pendapatan mereka. Ini caranya. 

Purata nilai bersih, mengikut tahap pendidikan

Peringkat Pendidikan	Purata nilai bersih	Nilai bersih median
Tiada diploma sekolah menengah	$137,800	$20,500
Diploma sekolah tinggi	$305,200	$74,000
Beberapa kolej	$376,400	$88,800
Ijazah kolej	$1,519,900	$302,200

Sumber: Rizab Persekutuan

Apatah lagi, kajian 2019 dijalankan by Lembaga Kolej mendedahkan bahawa, "Sepanjang hayat, dan mengambil kira kos untuk mendapatkan ijazah, individu yang mempunyai ijazah sarjana muda boleh memperoleh kira-kira $400,000 lebih daripada individu yang mempunyai ijazah sekolah tinggi." 

Walaupun semua data ini seolah-olah membayangkan bahawa kolej sentiasa berbaloi, ia tidak selalunya semudah itu. Sesungguhnya, 36% graduan kolej yang membayar pinjaman pelajar mengatakan bahawa mengambil hutang pinjaman pelajar tidak berbaloi, menurut 2019 melaporkan oleh Merrill Lynch dan Age Wave. 

Dan 2021 penyelidikan daripada Pusat Pendidikan dan Tenaga Kerja Universiti Georgetown mendapati beberapa perkara menarik: Kira-kira satu perempat daripada graduan sekolah menengah memperoleh lebih daripada pemegang ijazah bersekutu, dan satu perempat daripada pekerja dengan ijazah sarjana muda memperoleh lebih daripada separuh daripada pekerja dengan ijazah sarjana atau ijazah kedoktoran. Menurut laporan itu, “Kurang pendidikan boleh menjadi lebih bernilai. Sesetengah sijil membayar lebih daripada beberapa ijazah bersekutu, beberapa ijazah bersekutu membayar lebih tinggi daripada beberapa ijazah sarjana muda, dan beberapa ijazah sarjana muda menghasilkan pendapatan yang lebih tinggi daripada beberapa ijazah siswazah." 

Pertimbangkan: “Pemegang ijazah bersekutu yang belajar STEM memperoleh $60,000 setiap tahun. Ini lebih daripada pemegang ijazah sarjana muda yang mengambil jurusan kemanusiaan dan seni liberal,” CEW 2018 melaporkan dijumpai. Satu lagi contoh: "Majlis pendidikan memerlukan ijazah siswazah untuk mencapai pendapatan median pemegang ijazah sarjana muda, begitu juga jurusan seni dan psikologi dan kerja sosial." 

Dalam erti kata lain, perkara yang anda pelajari memainkan peranan besar dalam jumlah yang anda akan dapat perolehi selepas anda menamatkan pengajian. A Februari 2022 mengkaji oleh Federal Reserve Bank of New York menunjukkan bahawa jurusan kolej dengan gaji terbaik untuk graduan baru-baru ini termasuk pelbagai ijazah kejuruteraan, sains komputer dan farmasi. Sebaliknya, jurusan kolej dengan gaji paling teruk untuk graduan baru-baru ini termasuk sains keluarga dan pengguna, sains sosial am, seni persembahan, perkhidmatan sosial, antropologi, pendidikan awal kanak-kanak, teologi dan agama, psikologi dan seni liberal.

Bagaimana untuk membina nilai bersih anda tidak kira tahap pendidikan anda

Walau bagaimanapun, terdapat cara untuk mengatasi tidak menamatkan pengajian dari sekolah menengah atau kolej — atau memilih jurusan yang tidak membawa anda untuk membuat bank — dan masih membina nilai bersih anda. 

“Cadangan kegemaran saya ialah membiarkan masa melakukan sebanyak mungkin kerja keras melalui pengkompaunan. Proses ini melibatkan simpanan dan pelaburan seawal mungkin, sebanyak mungkin dan sekonsisten mungkin,” kata perancang kewangan bertauliah Bill Kan, pengasas Candent Capital.

Lihat kadar penjimatan tertinggi yang mungkin anda dapat sekarang di sini.

Jika anda menyimpan $50 seminggu selama 40 tahun, bermula pada masa anda berumur 25 tahun, anda akan mendapat $332,020 jika kadar faedah anda adalah 5% setiap tahun. Jika anda melabur $50 setiap minggu selama 40 tahun dengan pulangan 7%, anda akan mendapat $572,510. Pada pulangan 9%, pelaburan $50 anda setiap minggu akan menghasilkan $1,025,112 selepas 40 tahun.

Perkara lain yang perlu dipertimbangkan apabila matlamatnya adalah untuk meningkatkan nilai bersih anda, termasuk mempelbagaikan dengan betul untuk mengurus risiko, mengekalkan kos rendah dan mempunyai jangkaan yang munasabah. "Jangkaan yang munasabah termasuk saiz pulangan, apabila pulangan akan datang dan mengetahui bahawa akan ada tempoh, kadangkala tempoh lanjutan hasil yang mengecewakan yang akan diselesaikan dari semasa ke semasa," kata Kan.

Sudah tentu, jumlah nilai bersih yang dimiliki atau perlu bersara adalah berbeza untuk setiap orang. Kan berkata, "Apabila saya mula-mula mula, orang akan bertanya kepada saya sama ada $1 atau $2 juta sudah mencukupi. Saya sentiasa mendapati angka itu sewenang-wenangnya kerana mereka tidak menyatakan apa-apa tentang sumber lain yang tersedia untuk mereka, keperluan perbelanjaan mereka, bila dan di mana mereka menjangkakan untuk bersara, atau jumlah masa mereka akan bersara.” 

Satu peraturan mudah, menurut perancang kewangan bertauliah Michael DeMassa dari Forza Wealth Management, adalah untuk mula menyimpan dan melabur 20% daripada pendapatan anda dalam usia 20-an. "Nilai bersih anda harus menjaga dirinya sendiri pada usia 30, 40, 50 dan 60," kata DeMassa. Lihat kadar penjimatan tertinggi yang mungkin anda dapat sekarang di sini.

Oleh kerana keadaan kewangan setiap orang adalah berbeza dan nilai bersih boleh berbeza-beza secara meluas bergantung pada keadaan kehidupan yang melangkaui usia, Andy Rosen, jurucakap pelaburan di NerdWallet, berkata cara terbaik untuk meningkatkan nilai bersih anda adalah dengan, “membayar hutang, menyimpan lebih banyak wang [ dan/]atau membuat pelaburan yang berjaya yang meningkatkan nilai dari semasa ke semasa.” 

Dia juga mengesyorkan menggunakan kalkulator nilai bersih untuk menentukan jumlah yang perlu anda miliki. Lebih khusus lagi, perancang kewangan bertauliah John Bovard dari Incline Wealth Advisors, berkata pada usia 30 tahun, anda sepatutnya mempunyai 2X gaji tahunan anda, pada umur 40 tahun anda sepatutnya mempunyai 4X gaji tahunan anda, pada umur 50 tahun anda sepatutnya mempunyai 10X gaji tahunan anda dan pada usia 60 anda sepatutnya mempunyai 15X gaji tahunan anda. "Anda memerlukan sekurang-kurangnya 10X gaji tahunan anda yang disimpan pada umur 60 tahun dan kerana tidak semua nilai bersih anda boleh dibelanjakan, anda memerlukan jumlah yang lebih besar daripada 10X," kata Bovard.

Dia juga mengesyorkan meningkatkan nilai bersih dengan kemenangan kecil dan besar. “Tingkatkan caruman persaraan sebanyak 1%, bayar hutang kadar faedah yang tinggi, secara automatik melabur $100 sebulan ke dalam akaun pembrokeran terus ke dalam dana indeks S&P 500, minta kenaikan gaji anda, gunakan hutang untuk membeli harta sewa, atau menggunakan pinjaman untuk membeli perniagaan,” kata Bovard.

Dan “adalah berguna untuk menjadi bijak tentang mengambil liabiliti. Sesetengah liabiliti masuk akal, seperti gadai janji untuk penghargaan jangka panjang di rumah atau pinjaman pelajar untuk ijazah yang akan menjana pendapatan masa depan yang lebih tinggi, tetapi banyak liabiliti hanya menolak daripada nilai bersih, "kata perancang kewangan bertauliah Eric Uchida Henderson di East Pelaburan Horizon.