Jadikan Keselamatan Sosial 'lebih besar, bukan lebih kecil' untuk membantu menyelesaikan krisis persaraan

Jika anda hampir bersara, kemungkinan besar anda tidak bersedia dari segi kewangan.

Dua pertiga atau lebih orang Amerika yang hampir dengan umur persaraan tidak bersedia, menurut Mark Miller, pakar persaraan dan pengarang buku baharu But semula Persaraan: Strategi Kewangan Commonsense untuk Kembali ke Landasan.

"Keselamatan persaraan bergantung kepada keupayaan anda untuk mengekalkan taraf hidup anda semasa bersara," katanya. “Dan agak jelas bahawa sebahagian besar isi rumah yang hampir bersara, katakan 10 tahun, berbuat demikian tanpa simpanan yang ketara.”

Dalam buku baharunya, Miller menyediakan cara untuk setiap hari kembali ke landasan walaupun mereka sangat ketinggalan, dan dia membentangkan perubahan dasar Keselamatan Sosial yang boleh membantu lebih ramai orang. Beliau menawarkan lebih banyak pandangan dan nasihat dalam perbualan dengan Yahoo Finance. Berikut adalah sorotan perbualan itu:

Kenapa buku ini sekarang?

Terdapat banyak perdebatan di AS tentang sama ada kita menghadapi krisis persaraan. Oleh kerana orang ramai tidak bersedia, ini bermakna mereka akan hidup terutamanya dengan Keselamatan Sosial. Keselamatan Sosial biasanya menggantikan mana-mana dari 40% hingga 50% daripada pendapatan pra-persaraan.

Kebanyakan perancang persaraan biasanya mengatakan anda perlu menggantikan 70%, mungkin lebih. Sebagai titik permulaan, ia bukanlah cara yang buruk untuk melihatnya. Jadi jelas terdapat jurang untuk banyak isi rumah dari segi mengekalkan taraf hidup.

Kebijaksanaan tradisional untuk perancangan persaraan adalah untuk memulakan lebih awal, dan tidak boleh dipertikaikan bahawa bermula lebih awal adalah sangat bermanfaat kerana anda mendapat manfaat daripada semua pertumbuhan kompaun itu selama bertahun-tahun menyimpan. Walau bagaimanapun, terdapat perkara yang boleh dilakukan agak lewat dalam permainan.

Anda bangga menjadi seorang yang bertentangan, bagaimana?

Saya bertentangan dengan beberapa mata. Mari lihat Medicare. Arah aliran pendaftaran sepanjang dekad yang lalu telah sangat menjurus ke arah alternatif penjagaan terurus komersial kepada Medicare tradisional, yang dipanggil Medicare Advantage. Tetapi saya peminat program bayaran untuk perkhidmatan tradisional atas beberapa sebab. Dalam buku itu, saya mengemukakan hujah untuk menggunakan Medicare tradisional untuk sesiapa sahaja yang mungkin mampu membayar kos premium pendahuluan yang agak tinggi.

Kisah berterusan

Ringkasnya, Medicare tradisional ialah standard emas insurans kesihatan di Amerika Syarikat. Jika anda mendaftar dalam Medicare tradisional dan kemudian menambah pelan ubat preskripsi Bahagian D dan Medigap perlindungan tambahan, anda akan mempunyai akses kepada rangkaian penyedia penjagaan kesihatan yang seluas mungkin. Dan anda akan mempunyai tahap kebolehramalan yang paling tinggi dalam kos penjagaan kesihatan anda, kerana Medigap akan menampung kebanyakan copay dan deduktibel anda.

Apabila anda mendaftar untuk Medicare pada umur 65 tahun, anda mungkin berada dalam keadaan sihat. Saya menggesa orang ramai pada ketika itu untuk berfikir lebih awal tentang masa depan mereka, apabila anda lebih tua dan berkemungkinan menghadapi lebih banyak masalah kesihatan dan memerlukan penjagaan yang lebih. Mempunyai akses kepada rangkaian pembekal yang seluas mungkin, tanpa kerumitan pelan Medicare Advantage yang melibatkan diri antara anda dan doktor anda untuk memutuskan penjagaan yang boleh dan tidak boleh anda miliki, adalah satu kelebihan yang besar.

Di manakah anda berdiri pada masa depan Keselamatan Sosial?

Perkara lain yang saya akan panggil diri saya kontrarian ialah saya berlari ke arah yang benar-benar bertentangan di mana saya fikir kebanyakan media arus perdana pastinya adalah mengenai Keselamatan Sosial. Saya berhujah untuk pengembangan Keselamatan Sosial. Kebanyakan perbualan di luar sana tentang Keselamatan Sosial ialah kami tidak mempunyai wang yang cukup. Kita perlu mengurangkan Keselamatan Sosial. Kita perlu menaikkan umur persaraan dan sebagainya.

Saya berpendapat bahawa ia sebenarnya bukan soal dolar. Ini soal nilai. Kita mencari wang di negara ini apabila kita ingin melakukan perkara yang besar.

Perkara besar yang boleh kita lakukan dengan Keselamatan Sosial ialah menjadikannya lebih besar, bukan lebih kecil. Percubaan 401(k), IRA kini berusia empat dekad. Jelas sekali bahawa ia berfungsi dengan baik untuk isi rumah yang lebih mewah yang telah dapat menyimpan dan mengumpul wang yang besar untuk digunakan semasa persaraan. Itu mungkin kira-kira satu pertiga daripada isi rumah. Dan orang lain menghampiri persaraan dengan sama ada tiada simpanan atau jumlah yang kecil, mungkin cukup untuk bertahan beberapa tahun selepas bersara.

Mengapa ketandusan simpanan untuk isi rumah berpendapatan rendah dan sederhana?

Terdapat sebab yang jelas untuk itu. Dolar tidak tersedia. Isi rumah berpendapatan sederhana telah menghadapi tekanan kewangan sejak beberapa dekad yang lalu, dan mereka hanya perlu memenuhi perbelanjaan lain yang lebih segera.

Yang lebih tua indeks dihasilkan di Universiti Massachusetts menunjukkan kira-kira separuh daripada orang bujang berumur 65 tahun ke atas berjuang untuk memenuhi perbelanjaan hidup asas. Kami tidak bercakap tentang perkara mewah di sini. Kita bercakap tentang membayar utiliti, membeli makanan, menjaga kereta berjalan, perkara semacam itu. Angka ini jauh lebih baik untuk pasangan yang sudah berkahwin. Tetapi itu adalah statistik yang membimbangkan.

Apakah langkah kewangan yang boleh dilakukan orang sekarang untuk mengejar ketinggalan?

Buat rancangan. Jika anda tidak mempunyai rancangan, anda tidak tahu di mana anda berada. Matlamatnya mudah. Anda cuba memikirkan sama ada anda akan mempunyai pendapatan yang mencukupi dari tahun bekerja anda untuk hidup dengan selesa atau tidak. Dan meluangkan masa untuk menulis rancangan, sama ada sendiri atau dengan bantuan adalah sangat berharga. Ia bukan bola kristal, tetapi ia memberi anda konteks untuk memikirkan keputusan yang mungkin anda buat.

Masa persaraan anda. Itu adalah salah satu tuas terbesar yang tersedia jika anda dapat mengawal masa apabila anda bersara. Pelbagai perkara berlaku yang boleh menjejaskannya. Tetapi idea untuk bekerja lebih lama boleh meningkatkan pandangan anda untuk persaraan kerana anda boleh menangguhkan tuntutan Keselamatan Sosial anda dan terus membiayai simpanan persaraan anda, mungkin melakukan beberapa penjimatan tangkapan pada lewat permainan. Ini mungkin bermakna lebih banyak tahun insurans kesihatan yang disubsidi oleh majikan, dan lebih sedikit tahun bersih hidup daripada sumber anda semasa bersara.

Bagaimana pula dengan ekuiti rumah sebagai kusyen dalam persaraan?

Bagi isi rumah kelas pertengahan dan isi rumah berpendapatan sederhana rendah, aset kewangan yang paling ketara dalam kunci kira-kira ialah ekuiti rumah. Peratusan warga Amerika yang lebih tua yang memiliki rumah agak tinggi. Ia berada di utara 75%. Dan pada tahap yang berbeza-beza, mereka sebenarnya mempunyai ekuiti dalam rumah tersebut.

Ekuiti rumah adalah cerita yang berbeza daripada aset kewangan. Ia tidak begitu cair, jelas. Dan banyak pertimbangan peribadi dan gaya hidup berlaku di sini yang berbeza daripada hanya menjual aset dalam IRA. Walau bagaimanapun, adalah bodoh untuk sekurang-kurangnya mempertimbangkan cara untuk memanfaatkan ekuiti rumah kerana ia adalah aset yang penting. Satu strategi ialah mengecilkan saiz dan berpindah ke rumah yang lebih murah dan atau lokasi yang lebih murah.

Yang lain ialah kemungkinan penggunaan gadai janji terbalik. Gadai janji terbalik bukanlah penyelesaian kegemaran saya. Ia adalah produk yang mempunyai sejarah bermasalah. Ia telah tertakluk kepada peraturan yang lebih ketat dan beberapa pembaharuan sepanjang dekad yang lalu yang saya fikir telah memungkinkan untuk digunakan dengan cara yang selamat. Kelemahannya ialah ia adalah produk yang sangat rumit. Jadi ia bukan alat kegemaran saya dalam kotak alat. Tetapi bagi orang yang benar-benar buntu untuk tinggal di rumah semasa mereka dan yang memerlukan cara untuk memanfaatkan ekuiti rumah, ini adalah sesuatu yang boleh dipertimbangkan.

Bagaimanakah kita membina penjimatan jika kita datang ke perkara ini agak lewat dalam permainan?

Cara yang sangat mudah untuk melakukan ini ialah menonton yuran anda membayar pada akaun persaraan anda. Pastikan ia mudah. Anda perlu dilaburkan dalam dana indeks kos rendah atau ETF dan menyimpan secara berkala. Dan itulah penghujung cerita. Yuran boleh menjadi sangat merosakkan dari semasa ke semasa. Mereka boleh menambah sehingga seretan yang ketara pada akaun anda.

Fikiran perpisahan?

Salah satu perkara yang menarik perhatian saya tentang peralihan kepada persaraan ialah ramai orang yang menghampirinya telah bekerja sepenuh masa yang benar-benar telah mengambil semua ruang mental mereka selama bertahun-tahun dan tidak mula membahagikan diri ke dalam sesuatu perkara. yang mereka mahu lakukan semasa bersara. Memukul persaraan boleh menjadi seperti dinding bata. Ia seperti, "ya ampun, apa yang saya lakukan sekarang?" Orang ramai perlu bermula lebih awal untuk membangunkan minat tambahan yang berada di luar bidang pekerjaan yang boleh didail semasa bersara.

Kedua, media kewangan peribadi, sebahagian besarnya, cenderung memberi tumpuan dan ditulis untuk orang yang paling kurang memerlukan bantuan. Mereka adalah orang yang mencari kelebihan tambahan itu. "Bagaimanakah saya boleh menjimatkan beberapa dolar untuk cukai saya tahun ini" atau "meningkatkan pulangan saya." Semuanya bagus, tetapi mereka ini pada dasarnya akan berjaya apabila bersara dengan atau tanpa kelebihan. Saya harap buku ini dapat mencari jalan kepada mereka yang benar-benar memerlukan bantuan asas atau mereka akan bergelut.

Kerry ialah Wartawan Kanan dan Kolumnis di Yahoo Money. Ikuti dia di Twitter @kerryhannon

Baca trend dan berita kewangan peribadi terkini daripada Yahoo Money.