Banyak CD membayar jauh lebih tinggi daripada biasa (berfikir lebih tinggi daripada 4%-4.5%), tetapi adakah anda perlu mengeluarkan satu?

“Jika anda membeli-belah untuk mendapatkan CD yang paling berjaya, anda akan melihat hasil sebanyak 4% hingga 4.75%, bergantung pada kematangan, yang tersedia di seluruh negara. Ini adalah tahap yang tidak dapat dilihat sejak krisis kewangan yang hebat pada 2008,” kata Greg McBride, ketua penganalisis kewangan di Bankrate. Anda boleh melihat beberapa kadar CD tertinggi yang mungkin anda dapat sekarang di sini.

Walaupun memperoleh kadar faedah itu mungkin kelihatan menarik, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa CD mengikat wang anda dengan berkesan untuk mana-mana sahaja dari beberapa bulan hingga beberapa tahun, dan mengeluarkan wang tunai daripada satu sebelum ia matang boleh mengakibatkan bayaran penalti yang menyusahkan. Walau bagaimanapun, mereka adalah tempat yang lebih selamat untuk meletakkan wang, yang boleh menarik terutamanya dalam masa bergelora seperti ini. Inilah perkara yang anda perlu tahu tentang CD.

Kadar terkini pada CD

Beberapa CD yang anda akan temui hari ini mempunyai hasil terbaik dalam hampir 15 tahun. Lain-lain, tidak begitu banyak (lihat di bawah). Itu bermakna jika anda tidak membeli belah sekitar, anda mungkin melihat hasil yang tidak begitu berbeza daripada tahap pra-pandemik.

"Sebab perbezaan ini adalah kerana kebanyakan bank, terutamanya bank yang lebih besar, telah mengheret kaki mereka untuk meningkatkan hasil CD dengan cara yang bermakna tetapi bank yang paling kompetitif dan kesatuan kredit telah mengikuti kadar apabila Fed terus menaikkan kadar faedah penanda aras," kata McBride. 

Di bawah ialah kadar purata terkini pada CD, menurut data daripada Bankrate yang dikeluarkan pada 22 Februari, dan kemudian kami berbual dengan pakar tentang perkara yang perlu anda ketahui tentang CD dan bila ia betul, dan tidak betul, untuk anda. 

Akaun Anda	Kadar purata yang dibayar
CD 1 Tahun	2.34%
CD 2 Tahun	2.44%
CD 3 Tahun	2.65%
CD 4 Tahun	2.53%
CD 5 Tahun	2.75%
CD 6 Bulan	1.81%
CD 9 Bulan	2.46%

Perkara lain yang perlu diketahui tentang CD

Jika anda mempunyai keperluan tunai pada masa tertentu pada masa hadapan, atau anda ingin menjana pendapatan semasa persaraan, atau anda memerlukan cara untuk mempelbagaikan portfolio pelaburan yang lebih luas, CD mungkin merupakan langkah yang tepat untuk anda. Walaupun kadar purata pada CD bukanlah sesuatu yang perlu ditulis, banyak bank membayar kadar dalam julat 4%, dengan beberapa setinggi 5% pada CD 1 tahun. 

"Pastikan untuk membeli-belah untuk CD yang menghasilkan hasil terbaik, dapatkannya terus daripada bank yang diinsuranskan oleh persekutuan atau kesatuan kredit dan fahami sepenuhnya hukuman untuk pengeluaran awal," kata McBride. Anda boleh melihat beberapa kadar CD tertinggi yang mungkin anda dapat sekarang di sini.

Pakar mengatakan anda mungkin mempunyai beberapa baldi untuk dipertimbangkan apabila ia berkaitan dengan penjimatan. Anda memerlukan dana kecemasan, yang akan mengandungi 3-12 bulan perbelanjaan penting yang harus diletakkan di tempat yang selamat dan mudah diakses, seperti akaun simpanan hasil tinggi. Ini kini membayar lebih daripada yang mereka ada dalam sedekad, dan anda boleh melihat kadar terbaik yang anda mungkin dapat sekarang di sini.

Sementara itu, untuk matlamat lain seperti membeli rumah atau bercuti hebat dalam beberapa tahun, anda mungkin mahu memikirkan tentang CD. "Tunai yang diperlukan dalam 2 hingga 5 tahun boleh dilaburkan dalam sesuatu seperti CD atau Perbendaharaan yang boleh memberikan lebih banyak hasil daripada akaun simpanan tetapi mengekalkan keselamatan relatif," kata perancang kewangan bertauliah Zack Hhubbard di Greenspring Advisors.

Pelabur yang mengelak risiko atau sesiapa sahaja yang hanya ingin melabur wang untuk jangka pendek mungkin ingin mempertimbangkan CD, kerana ia boleh berguna dari segi melindungi prinsipal, sementara masih membenarkan sedikit faedah diperoleh. Tetapi penting untuk diingat bahawa memasukkan wang ke dalam CD benar-benar masuk akal jika anda dapat menyimpannya di sana sehingga ia mencapai kematangan, yang biasanya antara beberapa bulan dan lima tahun — jika tidak, anda akan berada di kait untuk penalti yang berat. Pakar juga mengatakan bahawa CD selalunya merupakan salah satu taktik penjimatan terbaik jika anda menyimpan dengan matlamat tertentu kerana anda dijamin mendapat pulangan. 

Bagi mereka yang mempunyai akaun simpanan tunai yang lebih besar yang ingin kekal konservatif, tetapi tidak keberatan memperoleh lebih sedikit faedah, Mamie Wheaton, perancang kewangan dengan LearnLux, berkata adalah wajar mempertimbangkan untuk melabur sebahagian dalam CD menggunakan struktur tertentu. "Pertimbangkan tangga CD, di mana jumlah yang berbeza datang pada masa yang berbeza," kata Wheaton.

Adalah penting untuk memahami syarat deposit dan memastikan anda baik-baik saja kerana tidak dapat menyentuh wang anda untuk sebarang tempoh masa tetap yang telah anda persetujui. Adalah juga bijak untuk membiasakan diri dengan yuran penalti pengeluaran awal sekiranya anda mendapati diri anda perlu mengeluarkan dana sebelum CD matang.