Dalam beberapa hari akan datang, Kongres dijangka meluluskan rang undang-undang yang akan membuat perubahan besar kepada pelan persaraan 401(k), membolehkan ramai rakyat Amerika menyimpan lebih banyak—dan membenarkan simpanan tersebut berkembang lebih lama.
Kongres termasuk peruntukan daripada apa yang dipanggil Akta Selamat 2.0 sebagai sebahagian daripada rang undang-undang peruntukan omnibus $1.7 trilion 2023, menurut ringkasan perundangan. Perubahan yang dibuat akan meningkatkan had caruman untuk pekerja berumur 50 tahun ke atas, di samping meningkatkan umur di mana pelabur dikehendaki mengambil pengeluaran daripada akaun tertunda cukai mereka, daripada 72 kepada 75 tahun.
Selain itu, rang undang-undang itu—yang termasuk dasar yang disokong oleh kedua-dua penggubal undang-undang Demokrat dan Republikan—bertujuan untuk membantu mereka yang berpendapatan rendah dan sederhana serta membolehkan majikan membuat akaun simpanan dalam pelan persaraan, yang menurut pakar boleh membantu orang ramai menyimpan wang dengan lebih mudah. Ia juga akan mengembangkan pendaftaran automatik dalam akaun 401(k) dan membantu mereka yang membayar pinjaman pelajar.
Perubahan pada akaun simpanan persaraan ini telah diusahakan selama bertahun-tahun dan dibina berdasarkan Akta Selamat yang pertama, yang digubal pada 2019.
Penyokong rancangan itu berpendapat bahawa undang-undang itu boleh menjadi permulaan untuk mengubah keadaan simpanan persaraan di AS, di mana hampir separuh daripada warga Amerika umur bekerja tidak mempunyai akses kepada pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, dan mereka yang menabung untuk persaraan tidak meletakkan wang secukupnya.
"Rakyat Amerika berhak bersara yang bermaruah selepas bekerja keras selama beberapa dekad, dan rang undang-undang kami adalah langkah penting ke hadapan," kata Senator Ron Wyden (D-Ore.), Pengerusi Jawatankuasa Kewangan Senat.
Rang undang-undang perbelanjaan omnibus "mesti" diuruskan menjelang akhir minggu ini untuk mengelakkan penutupan kerajaan, kata Ketua Majoriti Senat Chuck Schumer (DN.Y.) pada Isnin.
Perubahan membantu rakyat Amerika menjimatkan lebih banyak
Terdapat berpuluh-puluh perubahan pada pelan persaraan dan undang-undang berkaitan persaraan lain dalam perundangan. Salah satu perubahan terbesar akan membolehkan rakyat Amerika berumur 50 tahun ke atas menyumbang lebih banyak dalam sumbangan "mengikuti" daripada yang mereka lakukan pada akaun 401(k) atau 403(b) pada masa ini. Rakyat Amerika boleh menyumbang $20,500 ke akaun persaraan tajaan majikan mereka tahun ini dan $22,500 pada 2023, dan mereka yang berumur 50 tahun ke atas boleh menyumbang tambahan $6,500. Dengan perubahan itu, pekerja yang lebih tua akan dapat menyumbang tambahan $7,500 setahun, dan mulai 2025, mereka yang berumur 60 hingga 63 tahun akan dapat menyumbang sekurang-kurangnya $10,000 tambahan.
Perundangan baharu itu juga akan ditangguhkan apabila peserta pelan dikehendaki mengambil pengedaran daripada akaun mereka. Pada masa ini, mereka perlu mula mengambil pengeluaran pada umur 72 tahun; rang undang-undang itu menaikkannya kepada 73 tahun depan dan kepada 75 pada 1 Januari 2033.
Perubahan itu akan membantu mereka yang masih bekerja atau tidak perlu membuat pengeluaran pada usia yang lebih awal. Tetapi penasihat kewangan juga memberi amaran penangguhan pengedaran boleh menyebabkan bil cukai yang lebih besar, kerana penyimpan mungkin diperlukan untuk mengeluarkan lebih banyak dana daripada yang mereka akan ada ketika mereka masih muda beberapa tahun.
Mulai tahun 2025, rang undang-undang itu juga memerlukan majikan mendaftarkan pekerja baharu secara automatik ke dalam pelan 401(k). Penyelidikan telah menemui pendaftaran automatik dengan ketara meningkatkan penyertaan, yang seterusnya boleh meningkatkan baki simpanan untuk pekerja. Peserta akan didaftarkan secara automatik pada kadar caruman 3% daripada gaji mereka, dan, melainkan mereka menarik diri, peratusan caruman akan meningkat sebanyak 1% setiap tahun, sehingga mencapai sekurang-kurangnya 10%.
Simpanan automatik dan bantuan pinjaman pelajar
Selain itu, rang undang-undang itu membenarkan majikan menawarkan akaun simpanan kecemasan dalam pelan persaraan. Pekerja boleh menyumbang maksimum $2,500, selepas cukai, ke akaun itu dan majikan boleh memadankan caruman tersebut. Penabung akan dapat mengetik akaun kecemasan tersebut empat kali setahun tanpa penalti.
Selalunya, pekerja yang mempunyai hutang pinjaman pelajar melepaskan caruman persaraan supaya mereka mampu membayar pinjaman pelajar mereka. Rang undang-undang itu akan membolehkan majikan membuat caruman "padanan" persaraan untuk pekerja tersebut walaupun mereka tidak mencarum sendiri, supaya mereka tidak terlepas tahun-tahun penting untuk membina telur sarang mereka.
Bagi individu berpendapatan rendah dan sederhana, undang-undang juga mengubah Kredit Cukai Saver yang tidak boleh dikembalikan. Pada masa ini, pembayar cukai yang layak menerima kredit sebagai sebahagian daripada bayaran balik cukai mereka. Tetapi di bawah rang undang-undang baharu, individu yang layak akan menerima Saver's Match—kerajaan persekutuan akan memadankan caruman persaraan mereka, sehingga $2,000.
Dan rang undang-undang itu akan memperluaskan keupayaan untuk mengambil pengeluaran tanpa penalti daripada akaun gaya 401(k) dalam situasi tertentu, termasuk untuk mangsa penderaan rumah tangga dan untuk pesakit tenat, antara lain.
Perubahan kepada akaun bukan 401(k).
Di hadapan bukan 401(k), rang undang-undang itu juga membuat perubahan kepada Roth IRA, akaun simpanan persaraan pasca cukai yang popular. Perundangan akan menghapuskan pengagihan yang diperlukan daripada akaun ini mulai tahun 2024. Selain itu, sementara mereka yang berumur 50 tahun atau lebih boleh menyumbang tambahan $1,000 kepada IRA mereka setiap tahun, indeks bil yang mengehadkan kepada inflasi bermula pada 2024.
Akhir sekali, mereka yang mempunyai baki dana dalam 529 pelan—yang mesti digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak—akan dapat memasukkan sehingga $35,000 ke dalam Roth IRA mereka, jika akaun 529 telah dibuka selama sekurang-kurangnya 15 tahun.
Kisah ini pada asalnya dipaparkan pada Fortune.com
Lagi daripada Fortune:
Orang yang melangkau vaksin COVID mereka berisiko lebih tinggi untuk insiden lalu lintas
Elon Musk berkata diejek oleh peminat Dave Chapelle 'adalah yang pertama bagi saya dalam kehidupan sebenar' menunjukkan dia sedar akan membina tindak balas
Gen Z dan milenium muda telah menemui cara baharu untuk membeli beg tangan dan jam tangan mewah—tinggal bersama ibu dan ayah
Dosa sebenar Meghan Markle yang tidak dapat diampuni oleh orang ramai British–dan orang Amerika tidak dapat memahaminya
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/massive-changes-could-coming-401-194731256.html