Selepas hampir tiga tahun, berjuta-juta rakyat Amerika akan berdering pada tahun baru dengan kembalinya beban lama yang biasa: pembayaran pinjaman pelajar mereka.
Bagi Alphi Coleman, yang dibebani dengan hampir $90,000 dalam hutang pelajar persekutuan dan swasta, pembekuan pinjaman itu memberi masanya untuk mencabut dan melabur dalam dirinya.
“Saya sentiasa akan dapat menjana wang; Saya tidak selalu akan dapat meluangkan lebih banyak masa, "katanya. "Saya dapat mencipta pengalaman dan mencipta ruang dan masa untuk orang yang saya sayangi."
Laporan daripada Federal Reserve pada Mei menunjukkan hampir 60% peminjam pelajar membuat pembayaran sifar ke atas pinjaman persekutuan mereka antara Ogos 2020 hingga Disember 2021. Sesetengah pakar mengatakan jumlah sebenar lebih tinggi.
Coleman, seorang veteran tentera dan pengasas firma perunding HR Aurelian Black, dapat menggunakan sokongan kerajaan untuk doktor haiwan untuk menampung sebahagian daripada kos menghadiri Universiti Phoenix dari 2011 hingga 2018.
Namun, katanya, pendidikan itu tidak berbaloi dengan beban kewangan untuknya.
Jangan terlepas
Jika anda berhutang $25K+ dalam pinjaman pelajar, ada cara untuk bayar mereka lebih cepat
Risau wang tunai anda adalah sampah? Ini adalah 4 cara mudah untuk melindungi wang anda daripada inflasi yang sangat panas
Ada yang tidak perlu bersusah payah membuat pembayaran sekarang
Jeda pada pembayaran pinjaman pelajar dan faedah telah dilanjutkan beberapa kali sejak ia mula-mula ditubuhkan di bawah pentadbiran Trump pada Mac 2020. Bagi graduan yang kekurangan wang, ini adalah anugerah.
Mark Kantrowitz, pakar pinjaman pelajar dan pengarang serta penerbit PrivateStudentLoans.guru, berkata analisisnya terhadap data Jabatan Pendidikan AS menunjukkan bahawa, pada hakikatnya, hanya 1.2% peminjam telah membuat pembayaran semasa sabar.
Bagaimanapun, beliau mengakui tidak jelas sama ada angka itu mewakili peminjam yang sentiasa mengikuti pembayaran bulanan mereka, atau peminjam yang telah membuat sekurang-kurangnya satu pembayaran semasa pembekuan.
Peminjam yang telah membuat pembayaran semasa pembekuan mengambil kesempatan daripada kadar faedah 0% untuk menghapuskan hutang mereka dan berpotensi mengurangkan faedah yang mereka akan berhutang kemudian. Tetapi itu strategi mempunyai kelemahannya.
"Saya tidak mengesyorkan melakukan itu dalam beberapa keadaan," kata Kantrowitz. "Jika anda sedang berusaha ke arah pengampunan pinjaman, anda tidak mahu membuat pembayaran yang tidak diperlukan kerana itu mengurangkan jumlah pengampunan yang akhirnya akan anda terima."
Beliau menambah bahawa peminjam juga harus mengutamakan bentuk hutang faedah yang lebih tinggi pada masa ini (seperti kad kredit), kumpulkan dana kecemasan mereka dan maksimumkan sumbangan 401(k) mereka.
Lauryn Williams, pengasas firma perancangan kewangan Worth Winning di Dallas, Texas, mengatakan bahawa jika anda menggunakan pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan dan anda berhutang lebih banyak daripada yang anda peroleh, membayar pinjaman pelajar anda semasa pembekuan adalah sama dengan “ buang duit ke tandas.”
Kerajaan persekutuan menawarkan empat pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan, yang boleh melihat baki hutang anda diampunkan selepas membuat pembayaran yang layak selama 10 hingga 25 tahun.
Menggunakan jeda untuk mengisih keutamaan anda
Williams percaya kebanyakan peminjam mungkin telah memberi tumpuan kepada matlamat penting lain, seperti menyimpan untuk bayaran muka di rumah atau meningkatkan kestabilan kewangan keseluruhan mereka.
Pendidik kejayaan pelajar Lamesha Brown, yang berpangkalan di St. Cloud, Minnesota, berkata dia dan suaminya dapat membeli rumah untuk kakak iparnya di Alabama. Mereka telah menukar rumah itu menjadi kediaman untuk pengguna baucar Seksyen 8, membuka a Akaun Roth IRA dan dapat membeli kondo.
Brown berkelulusan PhD dalam pentadbiran hal ehwal pelajar kolej dari University of Georgia pada 2019 dan mempunyai hampir $32,000 dalam hutang pelajar daripada ijazah sarjana dan kedoktorannya.
Baca lebih lanjut: Melarikan diri yang hebat: Profesional muda kaya yang berpendapatan lebih $100K melarikan diri dari California dan New York — inilah sebabnya dan ke mana hala tuju mereka
Dia berkata dia dibesarkan dengan sedikit celik kewangan. Akibatnya, adalah penting baginya untuk menumpukan perhatian kepada matlamat kewangan yang lain, terutamanya sebagai wanita kulit berwarna daripada keluarga berpendapatan rendah, ibu bapa tunggal.
“Saya mengutamakan matlamat ini, kerana saya terpaksa, dan ia penting untuk keluarga saya. Ia penting bagi mereka yang datang selepas saya.”
Brown menambah bahawa walaupun dia mampu untuk membuat pembayaran pinjaman pelajar pada masa ini, dia memilih untuk tidak melakukannya.
“Ketika saya mengharungi zaman dewasa saya, saya telah berusaha untuk meningkatkan celik kewangan saya untuk menentukan cara saya boleh mencipta kekayaan generasi.”
Penghujung jeda mungkin menyakitkan
Seperti yang dijangkakan oleh Kantrowitz dan Williams, pentadbiran Biden melanjutkan pembekuan semula apabila diumumkan pelan pengampunan pinjaman pelajarnya.
Jeda pembayaran telah dilanjutkan buat kali terakhir sehingga 31 Dis. Tetapi walaupun dengan lanjutan ini, sesetengah peminjam mungkin masih tidak bersedia untuk menyambung pembayaran balik.
"Saya fikir akan ada trauma sebenar yang berkaitan dengan ... pinjaman, tentang cara mereka telah dirawat," kata Williams.
Dengan hanya $10,000 pengampunan (dan $20,000 untuk penerima Pell Grant) di atas meja, pelepasan itu mungkin tidak dapat mengurangkannya bagi sesetengah orang — terutamanya mereka yang baru-baru ini mengetahui bahawa mereka tidak layak mendapat pengampunan sepenuhnya.
Rizab Persekutuan mengakui pada Mei bahawa sesetengah peminjam mungkin tidak bersedia untuk pembayaran disambung semula, memetik kenakalan dan kadar faedah yang meningkat pada separuh kedua 2021.
Dan New York Fed baru-baru ini melaporkan bahawa jumlah hutang isi rumah untuk rakyat Amerika melonjak sepanjang suku kedua 2022, dengan baki kad kredit menyaksikan lonjakan terbesar mereka dalam lebih 20 tahun.
Kekurangan pendidikan mengenai pinjaman
Williams berkata ramai peminjam muda mungkin tidak memahami bagaimana pinjaman pelajar akan menjejaskan mereka dalam jangka panjang.
“Bayangkan berumur 17 tahun … anda hanya menandatangani garis putus-putus, kerana anda telah menamatkan sekolah menengah. Dan langkah seterusnya, seperti yang diberitahu oleh Amerika kepada kita, adalah pergi ke kolej.
Dia menambah bahawa terdapat juga kekurangan pendidikan tentang cara pelbagai jenis bantuan kewangan berfungsi.
"Saya akan mengatakan perkara yang paling penting ialah tidak mengabaikan pinjaman pelajar anda, untuk menyediakan pelan," nasihat Williams, menjelaskan bahawa pelajar perlu melihat ke dalam pelbagai pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan.
Coleman menjelaskan bahawa ramai pelajar mungkin tidak memahami apa itu faedah pengkompaunan atau pendidikan tinggi tidak semestinya laluan terbaik untuk semua orang.
“Semasa saya [di kolej], maklumat yang mereka berikan kepada anda ialah paket maklumat yang besar ini, dan mereka akan berkata, 'Baca ini.' Dan itu pada asasnya kontrak.”
Walau bagaimanapun, jeda pinjaman pelajar memberi peluang kepada Coleman untuk melabur dalam mata wang kripto, mendapatkan lebih banyak pendidikan teknikal dan mula membina program kesedaran untuk orang kulit berwarna neurodivergen.
Coleman juga memberi keterangan di hadapan Jabatan Pendidikan awal tahun ini tentang pengalaman negatifnya dengan Universiti Phoenix, yang membuatkan dia amat menyesali keputusannya untuk hadir.
"Saya fikir jeda itu benar-benar membolehkan saya berundur dan melihat gambaran penuh, dan jika ada cara kolektif untuk dapat menangani situasi ini," tambahnya. "Kita boleh mula menggerakkan jarum mengikut cara beberapa program dan institusi ini ditadbir dan dikendalikan."
Apa yang perlu dibaca seterusnya
Artikel ini memberikan maklumat sahaja dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Ia disediakan tanpa sebarang jaminan.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/theres-going-real-trauma-most-191000532.html