Kadar Gadai Janji Semakin Melambung. Apa Yang Dikatakan Kebaikan Kewangan Yang Patut Dilakukan Klien.

Sarah Ponczek, penasihat kewangan, UBS Private Wealth Management: Masa pasaran hartanah adalah sama sukar, jika tidak lebih, daripada masa pasaran saham, kerana pasaran perumahan adalah lebih tidak cair. Jadi masa terbaik untuk membeli rumah adalah apabila anda berasa bersedia dan apabila anda merasakan anda mampu membelinya. Perkara pertama yang perlu anda lakukan ialah melihat cermin dengan teliti dan bertanya kepada diri sendiri, "Berapa banyak yang saya mampu belanjakan setiap bulan untuk rumah?" Anda perlu mengambil kira cukai anda dan insurans anda dan bayaran penyelenggaraan anda, apa sahaja yang mungkin layak sebagai perbelanjaan rumah. Peraturan praktikal yang baik ialah anda tidak mahu membelanjakan lebih daripada 20% hingga 30% daripada pendapatan sebelum cukai anda untuk kos perumahan. Fahami bahawa anda mungkin tidak mampu membeli rumah impian yang anda mampu miliki tahun lepas. Tetapi sesukar mana pun perkara ini, sebaiknya jangan cuba menentukan masa pembelian anda. Sebaliknya, hanya berdasarkan keputusan anda sama ada anda mampu membayar bayaran bulanan tersebut. 

Nina Mitchell, penasihat kekayaan kanan, The Colony Group: Bergantung pada nilai rumah dan jumlah pinjaman, kami lebih mengutamakan jumbo berbanding pinjaman yang mematuhi, kerana kadar jumbo 30 tahun adalah kira-kira 1% kurang daripada kadar pinjaman yang mematuhi. Bank mahukan pinjaman jumbo ini pada buku mereka dan semakin kompetitif dengan kadar mereka. Had pinjaman pematuhan adalah lebih sedikit daripada $647,000. Biasalah orang nak pinjam sikit-sikit. Tetapi jika anda menjalankan matematik, sebenarnya kos anda lebih rendah untuk meminjam lebih sedikit dengan kadar yang lebih rendah. Dan anda boleh menggunakan dana tambahan tersebut untuk kos penutupan, atau anda boleh membayar pokok beberapa bulan selepas penutupan. 

Selain itu, gadai janji kadar boleh laras kembali menjadi popular. ARM jumbo tujuh tahun sekarang ialah kira-kira 4.75%. Itu 1% lebih rendah daripada jumbo 30 tahun. Dan kebanyakan orang tidak memegang gadai janji mereka selama lebih daripada sembilan atau 10 tahun; mereka biasanya membiayai semulanya. Jadi berdasarkan fakta dan keadaan anda, anda boleh melakukan ARM tujuh tahun pada kadar yang lebih rendah ini, dengan harapan anda akan memperbaikinya dalam tempoh tujuh tahun akan datang. Itu satu lagi cara untuk mengunci kadar yang lebih rendah berdasarkan persekitaran hari ini.

Pilihan lain, dan ini sangat bergantung pada dinamik keluarga anda, adalah mengambil pinjaman daripada ahli keluarga atau amanah keluarga. Anda hanya perlu memastikan anda menggunakan kadar persekutuan minimum yang terpakai, yang ditetapkan oleh IRS. Kadar itu jauh lebih rendah daripada kadar bank. 

Kenneth Van Leeuwen, pengarah urusan di Van Leeuwen and Company: Kami sedang memeriksa semua pilihan yang berbeza untuk menentukan cara terbaik untuk memasukkan pelanggan ke dalam hartanah jika mereka masih mahu membeli, dan berdasarkan rancangan kewangan keseluruhan mereka. Untuk sementara, semuanya adalah tetap 30 atau 15 tahun. Kini kami melihat pelbagai pilihan, termasuk kadar boleh laras dan gadai janji faedah sahaja. Untuk orang atau pasangan yang lebih muda, kami bertanya sama ada terdapat sebarang sumber yang boleh mereka ketik untuk membuat bayaran pendahuluan yang lebih besar. Dalam sesetengah kes yang kami lihat kebelakangan ini, pelanggan tidak mampu membeli rumah atau kondo yang mereka lihat pada masa ini, jadi kami memberitahu mereka untuk kembali dan menjimatkan lebih banyak wang jika mereka boleh. Selain itu, pasaran di tempat-tempat tertentu telah menjadi senyap supaya ia bukan pembidaan gila seperti dahulu. Jadi kami menggalakkan pelanggan untuk melihat sama ada ia adalah rumah $500,000, jika mereka akan menjualnya kepada anda dengan harga $480,000. Kami menggalakkan mereka untuk menjadi lebih agresif sedikit pada bidaan mereka. 

Jamie Hopkins, rakan kongsi pengurusan penyelesaian kekayaan, Kumpulan Carson: Saya sentiasa fikir anda harus mempertimbangkan untuk membeli mata wang—pada asasnya membayar syarikat gadai janji X sejumlah dolar untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah pada gadai janji anda. Sebahagian daripada itu ialah menganalisis sama ada anda mempunyai wang tunai yang mencukupi untuk melakukannya. Jika anda beroperasi di bawah belanjawan bulanan yang terhad sebanyak, katakan, $2,000, maka meletakkan wang tambahan boleh membolehkan anda mengekalkan belanjawan tersebut. Saya juga berpendapat pemberian hak adalah idea yang baik untuk ramai orang, idea bahawa anda boleh menjadi lebih bahagia di rumah yang lebih kecil. Ia boleh menjadi lebih murah, lebih mudah untuk diselenggara, lebih kos efektif dari segi pemanasan dan penyejukan dan semua perbelanjaan yang dikenakan ke dalamnya. Saya fikir kos peminjaman yang lebih tinggi akan mendorong sedikit sebanyak itu. 

Lauren Sigman, penasihat kekayaan, Robertson Stephens: Saya tidak akan mengatakan terus terang, "Oh, kadar faedah tinggi, jangan beli sekarang." Ini soalan holistik. Pertama sekali, rumah anda adalah aset kegunaan, ia bukan aset pelaburan. Jadi saya bertanya kepada pelanggan mengapa mereka ingin berpindah ke rumah baru. Kemudian saya akan melihat kunci kira-kira dan aliran tunai anda, apa yang anda mampu tanpa mencubit baki matlamat simpanan anda. Dan jika mereka akhirnya terpaksa menghulurkan dan membelanjakan $25,000 lagi, kami boleh menilai secara rasional. Jika rumah sudah siap dan 10 minit lebih dekat dengan sekolah anak-anak anda, adakah ia benar-benar akan membuat perbezaan besar jika bayaran gadai janji adalah $50 sebulan lebih tinggi? Dan ingat apa sahaja yang anda beli hari ini, anda boleh membiayai semula kemudian, jika dan apabila kadar turun. Saya juga memberitahu orang untuk mendapatkan diri anda broker gadai janji yang baik untuk melihat pelbagai program pinjaman yang berbeza. 

Jika anda mempunyai pinjaman kadar boleh laras yang akan ditetapkan semula, anda boleh menurunkan bayaran bulanan anda dengan menyusun semula pinjaman. Katakan anda mempunyai gadai janji kadar laras $100,000, dan itu akan berubah daripada 4% kepada 6%. Anda boleh membayar cukup untuk menurunkan bayaran bulanan itu atau mengekalkan bayaran yang sama walaupun kadarnya semakin meningkat.

Nikki Savage, penasihat kekayaan, Sequoia Financial: Saya akan menasihati pelanggan yang sedang mempertimbangkan untuk membeli rumah sekarang untuk melihat rancangan jangka panjang mereka dan menimbang kebaikan dan keburukan pasaran yang mereka lihat. Bandar yang berbeza akan mempunyai trend yang berbeza. Mereka mungkin ingin membandingkan kos menyewa berbanding membeli di pasaran tempatan mereka. 

Satu situasi itu boleh menjadi sangat rumit ialah mempunyai gadai janji kadar boleh laras sekarang. Terdapat begitu banyak perkara yang dibincangkan dari segi kadar faedah dalam tempoh satu hingga dua tahun akan datang. Secara umum, saya akan katakan jika anda mempunyai gadai janji kadar boleh laras, ini adalah masa untuk menilai semula rancangan jangka panjang anda. Jika anda bercadang untuk tinggal di rumah untuk 10 tahun lebih akan datang, mungkin inilah masanya untuk mempertimbangkan semula pembiayaan semula, untuk mengelakkan kadar yang jauh lebih tinggi yang mungkin turun dalam perancangan. Kemudian anda berkemungkinan boleh membiayai semula semula nanti jika dan apabila kadar faedah turun semula.

Nota Editor: Jawapan telah disunting untuk panjang dan jelas. 

Tulis kepada [e-mel dilindungi]