Kebanyakan penabung persaraan 'mengekalkan kursus' — walaupun mereka benar-benar tertekan

Berikut ialah perkara yang dilakukan oleh penabung persaraan sebagai tindak balas kepada persekitaran ekonomi ini, menurut firma pelaburan yang menempatkan akaun mereka: 

Perubahan kepada peruntukan aset dan sumbangan 

Fidelity mendapati jumlah kadar simpanan untuk 401(k) pelan kekal tinggi pada hampir 14%, hanya 1 mata peratusan kurang daripada apa yang Fidelity dan banyak penasihat kewangan mencadangkan pada 15% daripada jumlah pendapatan, menurut data suku kedua pelaburnya. Jumlah bilangan IRA meningkat sebanyak dua digit sejak suku kedua tahun lalu - dan generasi muda adalah kuasa di sebalik itu, kata Fidelity. Bilangan akaun yang dibuka oleh ahli Gen Z melonjak 87% berbanding suku kedua 2021, dan 24% untuk milenium. 

Sudah tentu, turun naik pasaran telah mendorong baki akaun pelabur ini ke bawah, tetapi tidak sebanyak penurunan pasaran pada suku kedua, kata Fidelity. Purata baki IRA ialah $110,800 pada suku kedua, turun 17.9% daripada masa yang sama tahun lepas, manakala baki purata 401(k) turun kepada $103,800 pada suku yang sama, turun 20% daripada setahun sebelumnya. Purata baki akaun 403(b) ialah $93,300, penurunan 18% berbanding setahun yang lalu. 

Majoriti pelabur persaraan tidak membuat perubahan pada peruntukan aset mereka, dengan hanya 5% daripada 401(k) dan 403(b) pemegang membuat pelarasan, Fidelity mendapati. Daripada pelabur yang melakukan perubahan, 85% hanya membuat satu, dan kebanyakan perubahan itu adalah untuk mengalihkan simpanan kepada pelaburan konservatif. 

Vanguard berkata hanya 4.3% daripada peserta sumbangan yang ditentukan berdagang antara 1 Januari dan 30 Jun, dan aktiviti perdagangan menurun berbanding 2020 dan 2021. Secara perbandingan, 5.5% peserta berdagang pada masa yang sama tahun lepas dan 6% daripada mereka yang didagangkan antara Januari dan Jun 2020. Daripada dagangan itu, majoriti peserta memindahkan aset mereka kepada ekuiti dan bukannya pendapatan tetap, kata syarikat itu. 

Principal, firma pelaburan lain yang menyelia akaun persaraan, berkata kira-kira 2.44% peserta membuat pemindahan — peningkatan 13% daripada masa yang sama tahun lepas. Tetapi majoriti — 86.2% — pesertanya mengekalkan kadar sumbangan mereka.  

Melawan tekanan kewangan

Charles Schwab melihat tingkah laku yang sama baik daripada pelabur persaraannya — 98% peserta mengekalkan kadar simpanan 401(k) mereka bulan lepas, sama seperti yang mereka alami sepanjang wabak itu, menurut data peserta Schwab Retirement Plan Services.

"Dalam persekitaran ekonomi yang sukar ini, pekerja telah menemui cara untuk mengurangkan perbelanjaan dan terus menyumbang kepada persaraan mereka," kata Nathan Voris, pengarah pelaburan, pandangan dan perkhidmatan perunding di Schwab Retirement Plan Services.

Tetapi hanya 15% pekerja berkata mereka telah dapat mengelakkan tekanan kewangan daripada turun naik, inflasi dan faktor lain, kata Voris, dan peserta beralih kepada nasihat manusia untuk mendapatkan bantuan. Jumlah panggilan untuk Perkhidmatan Pelan Persaraan Schwab meningkat purata 9% sejak Januari.

Sejak 2021, lebih ramai pelabur juga telah beralih kepada kewangan peribadi dan kandungan perancangan persaraan, mencari maklumat tentang tuntutan Keselamatan Sosial, kos penjagaan kesihatan dan strategi pengeluaran, kata Josh Dietch, naib presiden dan ketua kepimpinan pemikiran persaraan di T. Rowe Price
TROW,
-0.35%.

Pinjaman dan pengeluaran 

Walaupun sumbangan kekal stabil, tekanan kewangan jelas, kata Voris dari Schwab. Pinjaman dan pengeluaran daripada pelan 401(k) semakin meningkat: bilangan pinjaman meningkat 21% antara Januari dan Julai, manakala pengeluaran kesukaran melonjak 25% berbanding dengan masa yang sama tahun sebelumnya. 

Fidelity berkata hanya 2.4% daripada pesertanya yang memulakan pinjaman pada suku kedua 2022. Bilangan peserta yang mempunyai hutang tertunggak menurun kepada 16.7% pada suku kedua daripada 18.9% dalam tempoh masa yang sama pada 2020. Firma itu telah menyaksikan penurunan penurunan dalam 401(k) pinjaman yang dimulakan dan pinjaman terkumpul pada suku pertama 2022 juga. 

Prinsipal mendapati permintaan pinjaman meningkat 69% antara 1 Januari dan 30 Jun, berbanding masa yang sama pada 2021, tetapi jumlah purata adalah 8.25% lebih rendah. Pengeluaran kesukaran meningkat dua kali ganda, dengan jumlah purata 28% lebih rendah. Sebahagian daripada peningkatan pengeluaran pinjaman dan kesukaran boleh dikaitkan dengan penghijrahan akaun daripada Wells Fargo Institutional Retirement & Trust.  

Kesan lain 

Rakyat Amerika mungkin menguruskan tekanan kewangan mereka dengan baik dengan mengekalkan sumbangan mereka untuk sebahagian besar dan mengelakkan perdagangan emosi, tetapi terdapat cara lain persekitaran ekonomi semasa dan pandemik selama bertahun-tahun telah menjejaskan rancangan persaraan mereka.

"Di permukaan, ia kelihatan seperti semuanya baik-baik saja," katanya. Cabaran asas, walau bagaimanapun, termasuk menukar pekerjaan, atau memulakan akaun persaraan dengan kadar caruman yang rendah. "Apabila orang bertukar pekerjaan, mereka cenderung untuk mula menyimpan pada kadar yang lebih rendah apabila mereka mendaftar semula, jadi terdapat kesan pada jangka panjang," kata Dietch T. Rowe Price. 

Peserta mungkin telah didaftarkan secara automatik, atau mereka mungkin mendapat manfaat daripada peningkatan automatik, iaitu apabila pelan itu secara automatik meningkatkan kadar sumbangan mereka setiap tahun. Setiap kali pelabur memulakan pekerjaan baharu, mereka memulakan semula proses itu, dan mungkin tidak menyumbang pada kadar yang sama seperti yang mereka lakukan pada pekerjaan sebelumnya, katanya. "Apa yang kita lihat bagi mereka yang bekerja, kadar penangguhan purata ialah 8.5% tetapi bagi yang baru diambil bekerja, ia adalah kurang daripada 6%," katanya.