'Penalti Ibu' Julat Setinggi $600,000. Berikut Beberapa Petua untuk Mengejar.

Tinggal di rumah adalah pilihan yang menyusahkan, katanya, jadi dia segera mencari pekerjaan untuk menebus lebih daripada dua tahun kehilangan gaji dan penjimatan 401 (k) sebaik sahaja sekolah dibuka dengan pasti. “Anda tertanya-tanya sepanjang masa sama ada ia adalah keputusan yang betul. Kewangan seumur hidup sentiasa berada di belakang fikiran saya, "katanya.

Walaupun Goodman bimbang tentang kesan jangka panjang bergantung terutamanya pada pendapatan suaminya sebagai jurutera data, dia hanya menerima kontrak analisis data separuh masa selama enam bulan pada Februari—takut mengurung dirinya dalam pekerjaan sepenuh masa jika Covid ditutup. turun sekolah lagi. Masih tiada 401(k) dan gajinya kecil berbanding dengan apa yang dia harapkan apabila ancaman pandemik jelas, tetapi buat masa ini dia bersedia menerima pertukaran itu.

Ahli ekonomi telah lama menemui apa yang dikenali sebagai "penalti keibuan" untuk wanita yang meninggalkan pekerjaan, atau mengurangkan kerja, untuk menjaga anak. Selain kehilangan gaji semasa tidak bekerja atau mengurangkan waktu kerja, mungkin terdapat pengorbanan kewangan jangka panjang yang besar: kehilangan peluang untuk kemajuan, kenaikan gaji terbantut kerana mereka membina gaji awal kerjaya yang rendah, dan berkompromi semasa bersara kerana gaji yang lebih rendah mengurangkan Keselamatan Sosial, pencen , dan keupayaan untuk menyimpan dalam 401(k)s dan akaun persaraan individu.

---

Pendaftaran Buletin

Persaraan

Barron's membawakan perancangan persaraan dan nasihat kepada anda dalam penyusunan artikel mingguan kami mengenai persiapan untuk kehidupan selepas bekerja.

---

Pakar kewangan mengatakan terdapat beberapa langkah untuk mengurangkan kesan hukuman keibuan, dan sekumpulan besar penyelidikan ekonomi memberikan pandangan kepada berjuta-juta wanita yang mempunyai kebimbangan yang sama semasa mereka berdebat bila hendak kembali bekerja.

Kesannya lebih keras kepada wanita bujang berbanding wanita yang sudah berkahwin, yang boleh mendapat manfaat daripada pendapatan dan simpanan suami. Orang Amerika yang sudah berkahwin mempunyai dua kali ganda purata aset berbanding orang yang bercerai atau tidak pernah berkahwin ketika mereka hampir bersara, menurut penyelidikan oleh profesor sosiologi Universiti Virginia W. Bradford Wilcox. Menggunakan Tinjauan Longitudinal Belia Kebangsaan pada 2016, beliau membezakan purata aset sebanyak $640,000 untuk orang berkahwin berumur 51 hingga 60 tahun dengan $167,000 untuk bujang yang bercerai atau belum berkahwin. 

Malah wanita yang sudah berkahwin, bagaimanapun, boleh merasai hukuman keibuan apabila bersara kerana wanita biasanya hidup lebih lama daripada lelaki. Kira-kira separuh daripada wanita yang sudah berkahwin memerlukan simpanan untuk bertahan sehingga 90 tahun.

Tol Penalti

Anggaran penalti keibuan berkisar antara $161,000 hingga $600,000, kata Cindy Hounsell, presiden Institut Wanita untuk Persaraan Selamat. Tetapi kesan sebenar bergantung pada berapa lama seorang wanita tinggal di rumah atau mengurangkan waktu kerja, mengapa dia meninggalkan pekerjaan pada mulanya, bilangan anak, pekerjaannya, sama ada dia mengurangkan kerja sekali lagi untuk menjaga ibu bapa atau keluarga ahli, dan iklim ekonomi apabila dia memasuki semula tenaga kerja. 

Kemelesetan 2007-09 adalah kejam terhadap orang yang mencari pekerjaan. Dalam kertas kerja 2018, ahli ekonomi Marta Lachowska, dari Institut Penyelidikan Pekerjaan WE Upjohn, mengatakan bahawa lima tahun selepas kehilangan pekerjaan dalam kemelesetan itu, orang memperoleh pendapatan 16% kurang daripada mereka yang bekerja secara berterusan. Kajian lain, tidak tertumpu pada kemelesetan, telah melaporkan purata penalti gaji ibu antara 5% hingga 10% setiap kanak-kanak di kalangan wanita berusia 20-an dan 30-an.  

Lelaki biasanya terhindar daripada kesan kewangan yang sama seperti wanita kerana beberapa orang meninggalkan pekerjaan untuk masa yang lama untuk menjadi ibu bapa yang tinggal di rumah. A Rizab Persekutuan Minneapolis kertas mencatatkan bahawa "hampir semua bapa" yang mengganggu kerja pada awal wabak itu kembali bekerja dengan cepat, "sementara ibu-ibu hampir tidak mendapat semula tempat mereka yang hilang." 

Selain daripada wabak itu, ahli ekonomi Matthew Rutledge dari Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College telah mendapati bahawa ibu yang mempunyai seorang anak mempunyai pendapatan seumur hidup 28% kurang daripada wanita tanpa anak dan setiap anak tambahan menurunkan pendapatan seumur hidup sebanyak 3%. Ibu dengan seorang anak menerima 16% kurang dalam Keselamatan Sosial berbanding bukan ibu, dan setiap anak tambahan mengurangkan faedah sebanyak 2%.

Untuk memahami kemungkinan kuasa seumur hidup, Rutledge mempertimbangkan untuk Barron itu seorang wanita berusia 30 tahun hipotesis yang memperoleh kira-kira $61,000 setahun apabila wabak itu melanda, telah bekerja sejak meninggalkan kolej pada usia 21 tahun, dan telah menyimpan 9% daripada gaji dalam 401(k)nya setiap tahun. Pada ketika itu dia telah mengumpul hampir $50,000 dalam 401(k)nya. 

Dengan seorang anak tidak bersekolah dalam wabak ini, wanita ini meninggalkan pekerjaannya dan tinggal di rumah selama empat tahun, tidak memperoleh apa-apa dan tidak menyimpan apa-apa untuk persaraan. Apabila dia kembali bekerja, dia memperoleh $53,000 setahun—penalti 8% untuk setiap tahun keluar dari kerja. Jika dia terus bekerja dan menerima 3.5% kenaikan gaji tahunan, dia akan memperoleh $72,000. 

Semasa bersara, wanita yang meninggalkan pekerjaannya buat sementara waktu akan mempunyai kira-kira $1.1 juta dalam 401(k)nya dan bukannya $1.5 juta yang akan diperolehnya dengan pekerjaan berterusan dan pulangan tahunan 6% ke atas pelaburan persaraannya. Keselamatan Sosialnya akan berjumlah kira-kira $168,000 jika dia hidup hingga 90 tahun, bukannya $198,000 yang sepatutnya dia miliki tanpa ketiadaan kerja. 

Rutledge menyebut prospek ini untuk 401(k) dan faedah Keselamatan Sosial optimis kerana ia mengandaikan bahawa wanita itu dapat kembali bekerja dengan 401(k) dan dia terus bekerja sehingga memulakan Keselamatan Sosial pada usia 67 tahun.  

Cara Bermain Catch-Up

"Ini tidak bermakna anda tidak sepatutnya berada di rumah dengan anak-anak jika anda fikir mereka memerlukan anda," kata Sheryl Garrett, perancang kewangan dan pengasas Rangkaian Perancangan Garrett. “Tetapi ia juga tidak bermakna mengabaikan maksudnya sekarang atau untuk persaraan anda nanti.”

Pakar kewangan mengatakan terdapat beberapa cara wanita yang mendapati diri mereka terkena penalti keibuan boleh bermain mengejar. Jika seorang wanita sudah berkahwin dan pasangannya bekerja, sebanyak $6,000 setahun boleh dimasukkan ke dalam IRA Roth atau IRA tradisional bagi pihak isteri walaupun dia tidak bekerja dan tidak mempunyai akses kepada 401(k), Hounsell berkata. Apabila seorang wanita kembali bekerja, dia harus menjadikan simpanan persaraan sebagai keutamaan, tambahnya. 

Wanita yang bercerai juga harus sedar bahawa jika mereka telah berkahwin selama sekurang-kurangnya 10 tahun sebelum bercerai, mereka akan berhak mendapat faedah Keselamatan Sosial pasangan apabila bersara. Berdasarkan pendapatan seumur hidup bekas suami mereka, faedah ini biasanya lebih tinggi daripada Jaminan Sosial untuk wanita yang meluangkan masa bekerja untuk anak atau pengasuh.

Wanita juga harus mempertimbangkan untuk bekerja lebih lama untuk meningkatkan Keselamatan Sosial dan simpanan persaraan mereka sendiri. Kajian oleh ahli ekonomi Stanford John Shoven mendapati bahawa bersara pada usia 66 tahun, bukannya 62 tahun, membolehkan seseorang meningkatkan taraf hidup mereka sebanyak satu pertiga.

Dan individu yang berumur lebih dari 50 boleh mengecas turbo simpanan persaraan mereka dengan menyimpan sebanyak $27,000 dalam 401(k)s, bukannya had $20,500 untuk mereka yang berumur bawah 50 tahun, atau $7,000 dalam Roth atau IRA tradisional, bukannya $6,000.

Tulis kepada [e-mel dilindungi]