'Matlamat saya adalah untuk memiliki nilai bersih sekurang-kurangnya $100,000': Saya berumur 29 tahun dan tinggal bersama ibu saya di rumah mudah alih yang disewa. Saya mempunyai dana kecemasan $25K dan $26K dalam IRA Roth. Apa yang saya simpan untuk seterusnya?

Sejujurnya, kami tinggal di rumah mudah alih — termasuk mesin basuh dan pengering — dan sewa adalah jauh lebih murah dan kami mempunyai lebih banyak ruang dan tempat letak kereta sebenar berbanding dengan pangsapuri biasa di kawasan saya. Saya tiada pinjaman kereta, tiada kad kredit dan tiada hutang pelajar.

Saya mempunyai dana kecemasan sebanyak $25,000 dalam akaun simpanan hasil tinggi. Saya mempunyai $26,000 dalam IRA Roth (majikan saya tidak menawarkan sebarang faedah persaraan), $6,000 dalam akaun pelaburan penasihat robo saya, $4,000 dalam akaun simpanan dan $1,300 dalam semakan saya.

Saya menjadikan keutamaan untuk membayar kereta saya dalam masa dua tahun, dan untuk menyimpan dana kecemasan yang besar kerana anda sebenarnya tidak tahu apa yang boleh berlaku, dan saya tidak bercadang untuk belajar dengan cara yang sukar. Tetapi sekarang apabila matlamat itu tercapai, saya benar-benar tidak tahu apa yang perlu disimpan untuk seterusnya. 

Matlamat saya adalah untuk mempunyai nilai bersih sekurang-kurangnya $100,000 kerana saya selalu membaca bagaimana itu adalah nombor yang bagus untuk ditemui, dan saya bimbang kerana saya ketinggalan dalam dana persaraan, jadi saya membuka akaun penasihat robo khusus untuk tujuan persaraan.

Tetapi apa yang seterusnya? Saya tahu orang berkata saya perlu menyimpan untuk rumah di California, tetapi saya tidak melihatnya sebagai realiti. Saya tidak pernah membesar dengan impian untuk memiliki rumah jadi saya tidak pernah benar-benar mempunyai jangkaan itu.

Memandangkan saya tidak mempunyai teman lelaki, tunang, suami atau anak, saya tahu saya mempunyai sedikit kebebasan tetapi secara jujur, Quentin, apa yang perlu saya simpan? $4,000 dalam akaun simpanan saya adalah wang yang menyeronokkan, tetapi apa sahaja yang saya keluarkan, saya menggantikannya supaya ia tidak pernah habis.

Sebaik sahaja saya mencapai matlamat untuk mempunyai nilai bersih $100,000, saya tidak tahu apa yang perlu disimpan untuk seterusnya? Rumah? Saya mungkin akan menyimpan untuk selama-lamanya untuk menghasilkan bayaran pendahuluan yang berpatutan untuk rumah di California. Tetapi sewa juga terus meningkat.

Saya bercadang untuk mencari pekerjaan baharu yang bekerja di daerah yang menawarkan gaji yang lebih tinggi, kemungkinan pencen dan faedah, khususnya pelan persaraan, jadi saya menjangkakan untuk masih hidup di bawah kemampuan saya dengan lebih banyak wang yang tinggal. Tetapi saya hanya tidak tahu apa yang perlu dilakukan dengannya.

Gadis Rumah Mudah Alih

Gadis Bebas Hutang yang dihormati,

Angka $100,000 ialah satu pusingan, jika sewenang-wenangnya, satu. Tetapi saya percaya ia membantu untuk mempunyai sesuatu untuk ditembak, jadi saya tidak mempunyai masalah dengan itu. Ia menandakan ambang enam angka, dan ia menunjukkan perkara yang mungkin. "Jika saya boleh menjimatkan $100,000, saya boleh melakukan lebih banyak lagi." Media dan komuniti perancangan kewangan menyebut jumlah yang menarik kerana ia boleh memberi inspirasi kepada penyimpan dan membuat mereka lebih seronok untuk memberi perhatian yang lebih kepada perbelanjaan, simpanan dan pelaburan mereka.

Ketiadaan jangkaan yang anda rujuk dalam surat anda adalah seperti tali kecil yang tidak kelihatan yang dibuat dengan tangan di Lilliput yang menahan kami. Kami hampir tidak merasakan mereka menarik kami kerana kami tidak selalu tahu mereka ada di sana. Kami bangun setiap pagi dan menjalani kehidupan kami, tidak cukup selesa dengan kepercayaan bahawa pekerjaan itu bukan untuk kami, atau ijazah siswazah itu, atau rumah itu.

Tetapi daripada apa yang anda telah beritahu saya tentang menubuhkan Roth IRA anda sendiri, dana kecemasan dan akaun simpanan hasil tinggi, anda mempunyai banyak jangkaan. Memiliki rumah anda sendiri tidak dapat anda capai pada masa ini, tetapi saya percaya ia boleh berlaku dalam perjalanan anda jika anda terus melakukan apa yang anda lakukan: berfikir ke hadapan, menyimpan dan merancang untuk secara beransur-ansur mencapai pekerjaan yang mempunyai gaji yang lebih baik dan, idealnya, 401(k) dengan padanan majikan.

Larry Pon, perancang kewangan yang berpangkalan di Redwood City, Calif., mempunyai harapan yang besar untuk anda. “Anda baru berusia 29 tahun dan banyak kehidupan untuk dijalani! Tahniah atas apa yang telah anda capai setakat ini. Saya telah berlatih selama 36 tahun dan saya masih belum bertemu seseorang yang telah menyimpan terlalu banyak wang. Anda melakukan yang terbaik dalam simpanan jangka pendek dan dana kecemasan anda.”

“Saya fikir peruntukan sederhana mungkin masuk akal untuk akaun pelaburan anda. Dengan cara ini anda tidak mengambil terlalu banyak risiko dengan bersikap agresif atau tidak memperoleh pulangan yang mencukupi dengan bersikap konservatif," katanya sambil menambah, "Jika pekerjaan baharu menawarkan Pelan Perubatan Berkelayakan HSA, ambil kesempatan daripada HSA (Akaun Simpanan Heath). Ini adalah cara terbaik untuk menjimatkan wang untuk keperluan perubatan masa depan anda tanpa cukai.”

Kos sara hidup yang tinggi

Bukan mudah untuk tinggal di California kerana kos sara hidup dan harga rumah yang melambung tinggi, dan bukan mudah untuk melihat apa yang orang lain ada — dan tidak ada. Ketaksamaan di negeri ini telah meningkat sejak sedekad yang lalu. Ekonomi California mengatasi kebanyakan negeri, tetapi tahap ketidaksamaan pendapatannya melebihi semua kecuali 5 negeri, menurut Public Policy Institute of California, sebuah organisasi bukan untung yang berpangkalan di San Francisco.

“Keluarga di bahagian atas pengagihan pendapatan di California mempunyai 12.3 kali ganda pendapatan keluarga di bahagian bawah — $262,000 berbanding $21,000, masing-masing untuk persentil ke-90 dan ke-10, pada 2018 — diukur sebelum cukai dan program jaringan keselamatan,” kata PPIC. didalam melaporkan dikeluarkan tahun lepas. “Ketaksamaan itu wujud di seluruh negeri. Dasar kerajaan semasa dengan ketara mengecilkan jurang antara kaya dan miskin.”

Ini penting kerana (a) jurang itu perlu ditutup untuk membantu lebih ramai orang mencapai kualiti hidup yang lebih tinggi, (b) anda tidak bersendirian dan (c) walaupun anda mungkin mempunyai kurang daripada yang terkaya di negeri ini, anda juga mempunyai lebih ramai orang. Anda telah mencapai begitu banyak, dan keupayaan anda untuk menyimpan membantu anda ke arah bayaran pendahuluan itu. Memandangkan ramai warga New York dan Angeleno membakar wang untuk disewa, hakikat bahawa anda tinggal bersama ibu anda adalah bijak. (Selain itu, dia tidak akan ada selamanya.)

Saya bertanya kepada David K. Golbahar, pengarah di perundingan global JS Held di Los Angeles, California tentang situasi anda. “Malangnya, dia masih bertahan untuk mendapatkan wang pada masa yang sukar. Saya mula-mula mencadangkan saya mengikat dengan Perbendaharaan AS yang sedang diselaraskan inflasi. Tempoh pegangan minimum ialah 5 tahun, tetapi ia masuk akal dalam kedudukannya. Saya akan mempelbagaikan pegangannya dengan beberapa ikatan itu.”

Nota amaran tentang bon: Harga bon jatuh apabila kadar faedah meningkat dan ia biasanya berprestasi buruk dalam persekitaran seperti ini. Sebagai kolumnis MarketWatch Philip van Doorn menulis: “Jika anda memegang bon dan merancang untuk terus memegangnya sehingga ia matang, penurunan dalam nilai pasaran tidak mengubah hakikat bahawa anda akan menerima nilai muka apabila ia matang.”

Dengan inflasi berjalan pada paras tertinggi 40 tahun, van Doorn berkata ia mungkin mengambil masa yang lama sebelum kenaikan kadar faedah dan kejatuhan nilai pasaran bon berbalik. "Jika anda membeli bon pada harga diskaun (kurang daripada nilai muka), anda akan mendapat keuntungan apabila ia matang," tambahnya. “Sebaliknya jika anda membayar premium untuk bon anda. Turun naik harga harian tidak menjejaskan pembayaran pada tempoh matang. Anda terus menerima faedah sehingga bon itu matang.”

Untuk $25,000, Golbahar mencadangkan enam bulan perbelanjaan dalam CD 3 atau 6 bulan atau akaun berfaedah hasil tinggi, dan selebihnya dalam akaun pembrokeran atau pelaburan lain untuk memperoleh lebih banyak dari semasa ke semasa. Apabila anda mempunyai bayaran pendahuluan, Golbahar berkata harta sewa — sesuatu yang anda boleh masukkan deposit dan uruskan untuk pendapatan pasif — boleh membantu anda mencapai matlamat anda untuk memiliki rumah dengan lebih cepat.

Menyewa hartanah datang dengan tanggungjawab, cukai pendapatan dan sakit kepala jika anda mempunyai penyewa yang buruk. Kelebihan untuk anda ialah — pada satu ketika pada masa hadapan apabila anda berada pada kedudukan kewangan yang lebih terjamin — ia boleh membolehkan anda membeli di kawasan yang anda mampu, dan secara teorinya mendapat ganjaran daripada kenaikan nilai hartanah. lebih masa. Tetapi apabila tiba masanya, anda boleh memberi tumpuan yang sama untuk membeli studio atau satu bilik tidur untuk diri sendiri di kawasan kejiranan yang sedang berkembang.

Keajaiban faedah kompaun

Kebanyakan orang belum mencapai kuasa pendapatan puncak mereka pada 29. Sesungguhnya, mereka tidak mendekatinya. Dalam usia 20-an, dana sepenuhnya akaun persaraan anda, bayar hutang pelajar, pastikan anda mempunyai dana kecemasan 3 hingga 6 bulan perbelanjaan, dan jejak perbelanjaan bulanan anda. Anda melakukan semua itu - di belakang anda sendiri - dan mungkin juga melebihi prestasi berbanding pendapatan anda. 

Anda tidak tahu apa yang ada di sekeliling anda. Ekonomi berkembang dalam kitaran dan anda mungkin - dalam 5 atau 10 tahun dari sekarang - mendapati diri anda berada dalam kedudukan untuk menjejaki tangga hartanah di California atau di tempat lain. Hidup anda hanya akan menjadi lebih besar dan mempunyai pengalaman baru. Anda mungkin tinggal di California, atau mungkin tidak. Terdapat begitu banyak masa depan untuk anda, dan anda sedang bersiap untuk itu yang tidak diketahui.

Bagi pelaburan persaraan anda, jangan pandang rendah keajaiban faedah kompaun. Anda memperoleh wang daripada pelaburan awal anda, dan wang daripada pulangan pelaburan anda. Itulah keuntungan daripada faedah yang dilaburkan semula. Ia mengambil masa, tetapi satu perkara yang anda ada di pihak anda — sesuatu yang malangnya ramai orang tidak mempunyai yang memikirkan tentang pemilikan rumah dan persaraan — ialah masa. 

Semakin meningkat usia anda, semakin banyak tahun di belakang anda, dan semakin pantas perjalanan itu. Ia juga bijak untuk menggunakan sebahagian daripada wang perbelanjaan anda untuk melancong dan melihat bahagian lain di negara ini dan akhirnya bahagian lain di dunia. Ia akan memberi inspirasi dan mengubah anda. Teruskan melakukan apa yang anda lakukan. Ia akan berbaloi. Anda akan perasan saya juga menukar sobriquet anda. Anda tidak mempunyai hutang. Pada tahun 2022, itu bukan kejayaan kecil.

Daftar keluar Facebook peribadi Moneyist kumpulan, di mana kita mencari jawapan untuk masalah wang paling sukar dalam hidup. Pembaca menulis kepada saya dengan pelbagai dilema. Kirimkan soalan anda, beritahu saya apa yang ingin anda ketahui lebih lanjut, atau perhatikan lajur Moneyist terkini.

The Moneyist menyesal kerana dia tidak dapat menjawab soalan secara individu.

Dengan menghantar e-mel soalan anda, anda bersetuju untuk menerbitkannya secara anonim di MarketWatch. Dengan menyerahkan cerita anda kepada Dow Jones & Company, penerbit MarketWatch, anda memahami dan bersetuju bahawa kami boleh menggunakan cerita anda, atau versinya, dalam semua media dan platform, termasuk melalui pihak ketiga.

Baca lebih lanjut:

'Kami percaya bekas isterinya mempersoalkannya': Anak perempuan suami saya bertanya kepada saya mengapa saya menjadi penerima insurans hayat ayahnya dan bukannya dia. Bagaimana saya bertindak balas?

'Anjakan perkuburan adalah yang paling kurang kakitangan:' Saya menunggu meja di Las Vegas Strip. Pelanggan kami yang mabuk sering tidak memberi tip. Bagaimanakah saya boleh memujuk bos saya untuk menambah caj perkhidmatan?

'Ia meletakkan semua orang dalam kedudukan yang pelik': Pelayan kami berkata bayaran perkhidmatan sebanyak 20% telah ditambahkan untuk menampung faedah dan insurans kesihatan, tetapi itu bukan tip. Adakah ini normal?