'Kawan dan keluarga saya kata saya kaya.' Saya berumur 26 tahun dan memperoleh $100K setahun tinggal di St. Louis, tempat saya membayar sewa $850. Tetapi saya tidak mampu untuk membeli rumah, dan saya kehilangan wang apabila saya melabur. Adakah pengambilan penasihat kewangan adalah satu langkah yang bijak?

Soalan: Saya seorang ahli farmasi berusia 26 tahun berpendapatan kira-kira $100,000 setahun — gaji bawa pulang adalah kira-kira $5600 sebulan — tinggal di St. Louis. Saya menyumbang 4% kepada majikan saya 401l(k), iaitu padanan maksimum. Saya kini mempunyai kira-kira $25,000 dalam akaun simpanan saya untuk dana kecemasan. Sewa saya ialah $850/bulan yang saya berpisah dengan teman wanita saya, dan saya tidak mempunyai bayaran kereta atau hutang kad kredit. Tetapi saya lulus dengan $148,000 dalam jumlah pinjaman pelajar dengan kadar faedah purata kira-kira 5-6% (walaupun masih dalam tempoh tanpa faedah). Saya telah membayar $4,000 sebulan sejak menamatkan pengajian untuk menurunkan jumlah keseluruhan kepada $113,000 pada masa ini. Saya ingin mula menyimpan untuk bayaran muka rumah, jadi baru-baru ini saya telah menurunkan bayaran pinjaman pelajar saya kepada $2,000/bulan dan telah meletakkan $1,000/bulan dalam akaun pelaburan bercukai dan $500/bulan ke dalam IRA Roth sejak pertengahan Mac 2022. Tetapi dengan masalah pasaran saham baru-baru ini, saya telah kehilangan sedikit wang. 

Saya rasa seperti ekonomi merosot dan pasaran perumahan bermasalah, jadi saya tertanya-tanya sama ada saya melakukan sesuatu dengan betul? Sekiranya saya terus menyewa dan bukannya bimbang tentang menyimpan rumah pada ketika ini dan teruskan meletakkan pinjaman $4,000 bulan sehingga ia hilang? Kebanyakan rakan dan keluarga saya mengatakan saya "kaya" kerana saya memperoleh enam angka, tetapi saya tidak berasa begitu memandangkan semua hutang dan tiada wang disimpan untuk rumah. 

Jawapan: Nampaknya anda berasa tertekan tentang wang dan mempersoalkan keputusan anda, jadi kami bertanya kepada penasihat kewangan dan pakar kewangan tentang perkara yang anda lakukan dengan betul dan perkara yang mungkin anda ingin ubah. Dan kemudian kami menyelami sama ada idea yang baik untuk anda mempertimbangkan penasihat kewangan untuk membantu anda. (Ingin mengupah penasihat kewangan? Anda boleh menggunakan alat ini untuk dipadankan dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Perkara pertama dahulu: Sebab keadaan mungkin terasa sempit adalah kerana anda seorang penjimat yang kuat, dan untuk itu, anda patut dipuji. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk memberi keutamaan, terutamanya mengenai matlamat peribadi anda. 

"Saya akan mendasarkan kadar simpanan anda untuk rumah, dan berapa banyak yang anda boleh alihkan sementara daripada hutang pinjaman pelajar ke rumah, pada berapa banyak yang anda fikirkan kos rumah itu," kata Joe Favorito, perancang kewangan bertauliah di Landmark Wealth Management. Jika anda percaya ia akan menelan kos $500,000 untuk membeli rumah yang anda inginkan, anda perlu meletakkan sekurang-kurangnya 20% untuk mengelakkan insurans gadai janji, yang bermaksud anda perlu menyimpan kira-kira $100,000 melebihi dana kecemasan anda. Itu kira-kira $2,777 sebulan selama tiga tahun tanpa pendapatan. "Kemudian, anda mahu sekurang-kurangnya enam bulan tambahan dana kecemasan berdasarkan kos sara hidup anda apabila anda memiliki rumah, memfaktorkan cukai, insurans, utiliti dan makanan," kata Favorito. Akhirnya, ia mungkin berbayar untuk mengubah hala sebahagian daripada wang pinjaman pelajar buat sementara waktu, tetapi apabila pendapatan anda meningkat, anda sentiasa boleh membayar prinsipal tambahan kata Favorito. "Sebaik sahaja anda memperoleh bayaran pendahuluan, sasarkan sekurang-kurangnya 10% daripada pendapatan kasar anda ke akaun persaraan secara konsisten," kata Favorito. (Sudah tentu, sebaik sahaja pembayaran pinjaman pelajar disambung semula, sentiasa bayar jumlah minimum yang perlu dibayar.)

Ada soalan tentang penasihat kewangan anda atau ingin mengupah yang baharu? E-mel soalan anda ke [e-mel dilindungi].

Tetapi adakah anda perlu menyimpan untuk rumah? Nah, itu bergantung. Mungkin sukar untuk mengutamakan mendapatkan kediaman jangka panjang, dan rumah tidak selalunya merupakan pelaburan terbaik kerana kos pembawaan dari semasa ke semasa. "Walaupun menyewa adalah sesuatu yang mungkin membolehkan anda hidup dengan aliran tunai yang positif, jika matlamat anda adalah untuk berkahwin dan membesarkan keluarga, rumah adalah penyelesaian yang lebih praktikal," kata Favorito. “Sebaik sahaja anda mempunyai gadai janji tetap dan pendapatan anda meningkat dari semasa ke semasa, anda akan dapat mengejar beberapa matlamat simpanan dan pengurangan hutang yang lain.” Yang berkata, apa-apa wang yang disimpan untuk rumah harus dilaburkan dalam pelaburan seperti tunai seperti pasaran wang, CD atau dana bon jangka pendek ultra, bukan dalam apa-apa yang akan menyebabkan turun naik, melainkan pembelian rumah anda akan datang 7-10 tahun ke depan . 

Dan anda mungkin ingin melihat cara membayar pinjaman pelajar anda seperti ini: Ia pada asasnya bersamaan dengan membeli pelaburan dengan pulangan terjamin sama dengan kadar faedah, kerana masing-masing akan mempunyai kesan yang sama pada aliran tunai anda, kata perancang kewangan bertauliah Eric Figueroa dari Hesperian Wealth. "Saya tidak dapat meramalkan masa depan, tetapi inflasi yang tinggi dan meningkat, penilaian pasaran saham yang tinggi, momentum pasaran saham negatif, risiko kemelesetan yang meningkat dan kadar faedah yang meningkat bersama-sama nampaknya mengesahkan syak wasangka anda bahawa prospek pulangan saham dan bon adalah lemah," kata Figueroa. Pakar berkata, ini mungkin bermakna idea yang lebih baik untuk memberi tumpuan kepada membayar hutang pinjaman pelajar daripada meningkatkan simpanan persaraan melebihi apa yang telah anda lakukan (perlawanan itu berbaloi untuk diperolehi). Walau bagaimanapun, dengan aliran tunai yang positif seperti itu, mungkin berbaloi untuk mempertimbangkan pembiayaan semula pinjaman pelajar anda. 

Ingin mengupah penasihat kewangan? Anda boleh menggunakan alat ini untuk dipadankan dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.

Tambahan pula, walaupun kadar faedah masih dibekukan pada pinjaman pelajar, ini mungkin masa yang sesuai untuk mengekalkan bayaran tetap anda kerana semua itu akan keluar daripada prinsipal. "Jika anda mampu, ini adalah satu-satunya masa anda boleh makan pokok [sendiri] dengan hanya membuat bayaran tetap anda yang akan mempercepatkan simpanan anda," kata Figueroa. 

Ia juga penting untuk memahami bahawa apabila anda melabur dalam pasaran, anda akan mengalami kerugian pada satu ketika, dan pada usia anda, akaun persaraan anda harus mempunyai orientasi pertumbuhan. “Ini bermakna peruntukan yang dipelbagaikan secara meluas sekurang-kurangnya 70% dalam pasaran saham. Jangan biarkan turun naik pasaran menakutkan anda kerana ia berkaitan dengan pelaburan jangka panjang dalam perkara seperti IRA 401(k) dan Roth anda, pasaran sangat tidak dapat diramalkan dalam jangka pendek, tetapi secara statistik cukup konsisten dalam jangka panjang,” kata kegemaran. Dan walaupun sukar untuk dilakukan, Figueroa berkata cuba yang terbaik untuk mengabaikan prestasi Roth IRA anda sehingga anda memerlukannya beberapa dekad dari sekarang. “Teruskan melabur dalam aset jangka panjang dengan kerap dari semasa ke semasa. Anda tidak memerlukan wang itu dalam masa terdekat, jadi gunakan wang itu untuk bekerja,” kata Figueroa.

Sekiranya anda mengupah penasihat kewangan untuk membantu anda?

Mungkin. Pakar mengatakan, dalam kes anda, penasihat bayaran tetap (sesetengah penasihat mengenakan yuran penahan tahunan rata yang biasanya dalam lingkungan $2,000 hingga $7,500) atau penasihat bayaran setiap jam (kadar setiap jam adalah lebih kurang $200-$400 sejam selalunya) boleh menjadi pertaruhan yang baik. Penasihat jenis ini boleh membimbing anda melalui ketidaktentuan, membentangkan keutamaan perbelanjaan dan simpanan anda dengan cara yang padu dan membangunkan pelan kewangan yang boleh anda ikuti. (Ingin mengupah penasihat kewangan? Anda boleh menggunakan alat ini untuk dipadankan dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

“Seorang penasihat setiap jam atau berasaskan penahan boleh membantu anda menyediakan pelan simpanan anda dan meletakkan strategi anda pada lebih daripada asas projek. Penasihat bayaran penahan boleh membantu anda menyediakan pelan anda dan membantu dengan pemantauan dan pengurusan yang berterusan,” kata Zack Hubbard dari Greenspring Advisors. Berikut adalah berapa kos penasihat kewangan setiap jam, dan disini adalah soalan yang perlu anda tanyakan kepada mana-mana adbier yang mungkin anda ingin sewa.

Akhirnya, terpulang kepada anda. Sesetengah pelabur menyukai bantuan profesional, terutamanya semasa turun naik pasaran atau apabila mereka mempunyai banyak permintaan kewangan yang bersaing, dan ada yang mendapati bahawa mereka boleh melakukannya sendiri. Berikut adalah apa yang perlu ditanya kepada penasihat yang mungkin anda ingin ambil.

• Soalan disunting untuk ringkas dan jelas

Ada soalan tentang penasihat kewangan anda atau ingin mengupah yang baharu? E-mel soalan anda ke [e-mel dilindungi].