Saya dan suami menyewakan rumah kedua kepada anak dan isterinya. Sekarang kami mahu dia memiliki rumah ini, tetapi kekalkan kadar gadai janji kami 2.5%. Bagaimana kita boleh melakukannya?

Mereka adalah graduan kolej baru-baru ini, dan baru memulakan kerjaya mereka. Mereka telah menjadikan rumah ini sebagai rumah mereka. Dan ia merupakan susunan yang menarik di mana mereka menanggung semua kos, dan telah mengekalkan dan malah menambah baik harta itu.

Tetapi sekarang, memandangkan mereka memperoleh pendapatan yang lumayan, mereka ingin memiliki rumah sendiri. Kami berempat mahu menjadikan perjanjian sewa ini sebagai senario di mana mereka memiliki rumah.

Disebabkan kadar 2.5%, tiada seorang pun di antara kami yang berminat untuk menjual rumah tersebut dan menaikkan harga sehingga 7%.

Kami sedang mempertimbangkan untuk menyimpan gadai janji di bawah nama kami, dan berkhidmat sebagai bank, dan meminta anak kami membayar semua perbelanjaan, dan rumah itu menjadi miliknya. Ini adalah rancangan yang ada dalam fikiran kami, dan akan diformalkan dalam perjanjian bertulis.

Apabila dia memutuskan untuk menjual, kami akan mendapat bayaran pendahuluan, perbelanjaan dan sedikit ekuiti kami kembali. Mereka akan menyimpan selebihnya.

Kini rumah itu telah dihargai kira-kira $50,000 pada ketika ini.

Inilah soalan saya: Adakah ini idea yang tidak baik? Kami tahu mesti ada implikasi cukai, dan perangkap lain, tetapi kami nampaknya tidak dapat memikirkan perkara ini.

Menyimpannya dalam keluarga

'Langkah Besar' ialah lajur MarketWatch yang melihat selok-belok hartanah, daripada menavigasi carian untuk rumah baharu kepada memohon gadai janji.

Adakah anda mempunyai soalan tentang membeli atau menjual rumah? Adakah anda ingin tahu di mana langkah anda seterusnya? E-mel Aarthi Swaminathan di [e-mel dilindungi].

Dear Keeping,

Rancangan itu masuk akal bagi saya. Jika anak anda membayar semua perbelanjaan secara tetap untuk rumah, termasuk insurans dan gadai janji, sementara anda bertindak sebagai penahan belakang, maka saya tidak menjangkakan sebarang isu besar.

"Sesiapa sahaja boleh membantu ibu bapa mereka atau mana-mana orang lain dalam membuat pembayaran gadai janji," kata Melissa Cohn, naib presiden wilayah di William Raveis Mortgage, kepada MarketWatch.

Tetapi semak sama ada gadai janji anda adalah pinjaman boleh diterima pakai. Jika ia adalah pinjaman boleh diterima, itu bermakna anak anda boleh membeli rumah anda dengan mengambil alih gadai janji anda, Aaron Kovac, broker gadai janji yang berpangkalan di Austin memberitahu MarketWatch.

Tetapi kebanyakan gadai janji konvensional tidak boleh diandaikan, tambahnya.

Dan juga pertimbangkan implikasi cukai. Jika anak anda membayar gadai janji anda, ia boleh dianggap sebagai hadiah sehingga $17,000 pada 2022, menurut Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri. Dan kerana pasangan boleh memberi dua kali ganda, selepas $34,000, dia perlu membayar cukai ke atas pembayaran untuk tahun itu.

Tetapi pada masa yang sama, terdapat kelemahan untuk anak anda membayar gadai janji anda.

Walaupun tiada larangan untuk berbuat demikian, dia tidak akan mendapat kredit untuk membuat pembayaran. Jadi dia mungkin mahu mempertimbangkannya.

Selain itu, dia juga tidak akan dapat menikmati faedah cukai daripada membuat pembayaran, kata Cohn. Dalam erti kata lain, dia tidak akan dapat menuntut potongan faedah gadai janji pada pulangan cukainya.

Dan akhirnya, perlu diingat bahawa akhirnya anda akan bertanggungjawab untuk gadai janji pada hari tua anda, tanpa mengira keadaan kewangan anda.

Jika anda berkhidmat sebagai bank, dan anak anda akhirnya tidak membayar atas sebab tertentu pada masa hadapan, anda akan menjadi jaring keselamatan, dan anda perlu membayar baki pinjaman.

Bayangkan anda berusia 80-an dan susunan ini berterusan. Jika anak anda berakhir dalam situasi di mana dia tidak mampu untuk membayar, anda masih terikat kerana pinjaman adalah di bawah nama anda.

Dan dalam keadaan itu, anda dijangka akan melindunginya, pada usia tua anda, tidak kira berapa besar jumlah bulanan itu.

Jadi berbincang dengannya tentang cara dia merancang untuk menyelesaikan senario sedemikian apabila ia berlaku.

Secara keseluruhan, rancangan anda nampaknya masuk akal, walaupun dengan beberapa kelemahan. 

Tetapi seperti yang dikatakan oleh Cohn, memandangkan berapa banyak kadar yang lebih tinggi hari ini, manfaat kehilangan potongan cukai sebagai pertukaran untuk mengekalkan kadar gadai janji yang rendah dari segi sejarah pastinya jelas. 

Dengan menghantar e-mel soalan anda, anda bersetuju untuk menerbitkannya secara awanama di MarketWatch. Dengan menyerahkan cerita anda kepada Dow Jones & Company, penerbit MarketWatch, anda memahami dan bersetuju bahawa kami boleh menggunakan cerita anda, atau versinya, dalam semua media dan platform, termasuk melalui pihak ketiga.