'Suami saya enggan membayar pinjaman pelajar saya.' Adakah terdapat beberapa kelemahan untuk membuat dia membayar?

Soalan: Saya sudah berkahwin tetapi menganggur, dan suami saya enggan membayar pinjaman pelajar saya, yang saya miliki sebelum kami berpacaran. Adakah saya mempunyai akses kepada wang itu? ya. Tetapi jika saya menyentuhnya, ia boleh menyebabkan penceraian kerana dia merasakan itu bukan tanggungjawabnya, kerana kami tidak bersama pada masa saya memperoleh pinjaman pelajar. Adakah terdapat cara untuk keluar daripadanya? Atau adakah terdapat beberapa jenis kelemahan? Saya tidak bekerja selama bertahun-tahun. Saya tidak tahu bagaimana saya akan membayar balik ini sendiri.

Perlukan bantuan membayar balik pinjaman pelajar atau hutang lain? E-mel [e-mel dilindungi]. 

Jawapan: Jawapan ringkas, sekurang-kurangnya dalam kes anda, adalah ini: Secara umum, sejak anda membuat pinjaman sebelum anda berkahwin, "tiada celah dan suami anda tidak bertanggungjawab secara sah untuk hutang anda," kata Leslie H. Tayne, peguam kewangan dan pengasas Kumpulan Tayne Law.

Walaupun pasangan berkahwin apabila salah seorang pasangan membuat pinjaman pelajar, hutang itu mungkin masih milik orang yang mengeluarkannya; bagaimanapun, pasangan akan bertanggungjawab dalam situasi seperti jika mereka menandatangani pinjaman pelajar atau jika pinjaman itu dikeluarkan selepas perkahwinan dan pasangan itu tinggal di negeri harta komuniti seperti Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington atau Wisconsin. 

Yang berkata, "jika anda membiayai semula dan meletakkan kedua-dua nama anda pada pinjaman, suami anda kemudiannya bertanggungjawab secara sah untuk hutang itu," kata Tayne. Dan perkara lain yang perlu diberi perhatian: Pada satu ketika, Tayne berkata kerana tunggakan pinjaman persekutuan boleh bermakna kerajaan merampas wang pulangan cukai bersama. “Ini boleh memberi kesan kepada anda jika anda memfailkan cukai secara bersama sebagai pasangan suami isteri. Mereka juga boleh menghiasi Keselamatan Sosial anda jika pinjaman menjadi lalai,” kata Tayne.

Bagi sesiapa yang berada dalam situasi yang sama, tetapi dengan pinjaman persendirian, Tayne berkata anda boleh disaman oleh penyedia perkhidmatan kerana tidak membayar. “Jika anda gagal membayar pinjaman persendirian, dapatkan peguam pinjaman pelajar. Dengan cara ini, anda mungkin boleh mengelakkan penghakiman terhadap mana-mana harta yang anda miliki dan jika suami dan isteri memiliki harta bersama, anda boleh [cuba] mengelak daripada mengenakan lien,” kata Tayne. 

Bagaimana anda boleh membayar pinjaman pelajar

Semua yang berkata, soalan anda sekarang mungkin bagaimana anda sepatutnya membayar pinjaman pelajar tanpa pendapatan. Walaupun pinjaman pelajar persekutuan semua orang ditangguhkan sehingga 1 Mei 2022, Rebecca Safier, kaunselor pinjaman pelajar bertauliah dan pakar kewangan pendidikan di Wira Pinjaman Pelajar, berkata, “Anda mungkin boleh [lagi] menangguhkan pembayaran melalui penangguhan atau kesabaran. Kedua-dua pilihan ini membolehkan anda menjeda pembayaran buat sementara waktu, walaupun faedah mungkin terus terakru pada baki anda.” Yang berkata, sebagai Cecilia Clark, pakar pinjaman pelajar di NerdWallet, menyatakan: "Ini adalah penyelesaian jangka pendek. Jangka panjang, anda mungkin ingin mempertimbangkan pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan,” kata Clark. 

Tayne juga mengesyorkan pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan: "Anda harus menghubungi penyedia perkhidmatan anda dan menerangkan bahawa anda menganggur dan meminta pelan pembayaran berasaskan pendapatan," kata Tayne. Safier menambah: “Pembayaran pada pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan boleh serendah $0/bulan dan baki anda boleh dimaafkan selepas 20 atau 25 tahun. Tetapi anda perlu memfailkan cukai secara berasingan daripada suami anda jika anda mahu rancangan itu menentukan pembayaran berdasarkan pendapatan anda sahaja, bukannya pendapatan bersama anda,” kata Safier.

Isu ini menggariskan isu yang lebih besar yang dihadapi oleh ramai pasangan: Kepentingan untuk mengadakan perbualan yang sukar tentang wang dengan bakal pasangan hidup sebelum menggabungkan kewangan anda — dan jika itu tidak berlaku, benar-benar boleh berterus terang tentang sesuatu dan mencapai kata sepakat tentang isu-isu tersebut. "Anda mungkin mendapat manfaat daripada beberapa kaunseling kewangan untuk membantu anda mencapai persetujuan tentang cara anda harus mengurus wang anda sebagai pasangan suami isteri," kata Jen Grant, penasihat kewangan bertauliah di Perryman Financial Advisory. 

Mungkin, walaupun selepas terapi, suami anda tidak melihat pinjaman anda sebagai semua atau sebahagian daripada tanggungjawabnya. Nasihat Grant: “Anda mesti mempunyai beberapa kemahiran jika ini adalah pinjaman pelajar. Pasaran pekerjaan adalah yang terbaik sejak kebelakangan ini. Sekarang adalah masa yang baik untuk mencari dan saya akan menggalakkan anda untuk mendapatkan pekerjaan dan berdikari dari segi kewangan.”

Akhirnya, senario ini harus memperkasakan sesiapa sahaja yang bergelut dengan membayar balik pinjaman untuk mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang pilihan mereka. “Ketahui apa yang terdapat pada laporan kredit anda dan apakah kewajipan anda. Bercakap dengan pemiutang, beritahu mereka apabila anda tidak memahami sesuatu dan minta mereka menjelaskannya kepada anda,” kata Tayne.