Pekerjaan saya sedang disingkirkan dan saya akan mendapat pakej pemecatan. Adakah itu dianggap sebagai pendapatan untuk had IRS pada sumbangan Roth IRA?

Syarikat saya hanya akan memadankan caruman saya sehingga 6% daripada gaji jadi tiada faedah padanan tambahan untuk mencarum kepada had IRS. Saya menjangkakan saya akan mengambil sedikit masa untuk mencari pekerjaan baharu jadi saya ingin memaksimumkan sumbangan saya.

Adakah pemecatan saya dianggap sebagai pendapatan untuk had pendapatan IRS pada sumbangan Roth IRA? Jika saya berada di bawah had pendapatan, adakah terdapat sebarang keadaan yang lebih berfaedah untuk menyumbang kurang kepada 401(k) saya dan menyumbang sesuatu kepada IRA Roth?

Bagaimana jika saya menyumbang $22,500 penuh sebelum kerja lama saya tamat, dan kemudian saya mendapat pekerjaan lain sebelum akhir tahun? Adakah mungkin untuk menyumbang kepada akaun 401(k) baharu untuk mendapatkan padanan tambahan?

Strategik mengenai Pemecatan

Strategik yang dihormati,

Saya kesal mendengar tentang pemberhentian anda yang akan datang. sedihnya, slip merah jambu dalam beberapa industri kerana ketakutan kemelesetan mengaburkan ufuk. banyak pekerja sektor teknologi tahu ini semua dengan baik. IBM
IBM,
-4.48%,
Lam Research Corp.
LRCX,
+ 1.91%
dan SAP
SAP,
-1.77%
hanyalah sebahagian daripada syarikat utama terkini pemangkasan kakitangan.

Di sisi yang lebih cerah, kod cukai mempunyai pilihan tentang tempat untuk digunakan dan menyimpan wang di tengah-tengah tanda tanya makroekonomi ini. Tetapi ia tidak semestinya tugas yang mudah, terutamanya sekarang. "Anda cuba membuat keputusan dalam menghadapi ketidakpastian, dan itu sukar," kata Eric Bronnenkant, ketua cukai di Betterment penasihat robo.

Titik permulaan ialah had sumbangan 401(k) pada 2023 yang meningkat kepada $ 22,500. Caruman tangkapan membolehkan tambahan $7,500 untuk pekerja berumur lebih 50 tahun. Kemudian ada had pendapatan untuk memasukkan wang ke dalam IRA Roth, yang dibiayai dengan wang selepas cukai. Individu perlu membuat di bawah $153,000 dan pasangan suami isteri yang memfailkan secara bersama perlu membuat $228,000 untuk menyumbang apa-apa kepada akaun ini, peraturan IRS berkata.

IRS menganggap pemecatan sebagai gaji tambahan, dan ia tertakluk kepada cukai pegangan dan cukai gaji. “Secara amnya,” wang pemecatan dikira dalam had pendapatan IRA Roth, kata Nilay Gandhi, penasihat kekayaan kanan di Vanguard — “melainkan pemecatan itu dikecualikan secara khusus oleh majikan, dan pekerja harus bertanya kepada majikan mereka sama ada ia akan dianggap bercukai pendapatan atau tidak.”

Walaupun gaji, ditambah pemecatan, mengetepikan anda daripada pertikaian untuk sumbangan langsung Roth IRA, Bronnenkant menyatakan anda mungkin masih mempunyai pilihan berpotensi untuk “pintu belakang” Penukaran Roth IRA, walaupun pendapatan anda.

Anda bertanya berapa banyak yang anda boleh tuangkan ke dalam pelan 401(k) baharu jika anda sudah memaksimumkan caruman di majikan semasa anda. Jawapannya ialah $0, kata Bronnenkant, kerana IRS tidak akan membenarkan orang ramai menambah lebih banyak wang pada pelan baharu selepas mencapai had caruman tahunan maksimum di tempat lain. "Terutama, apa yang tidak diagregatkan ialah caruman majikan," katanya.

Tiada apa-apa yang menghalang majikan baharu daripada membuat caruman 2023 sendiri ke akaun 401(k) baharu anda yang berkilat, walaupun anda tidak boleh menambah lagi untuk tahun ini, kata Gandhi.

Ia adalah sesuatu untuk bertanya kepada bakal majikan, kata Gandhi. “Itulah sebab peraturan pelan sangat penting di sini. Peraturan pelan akan mengawal caruman yang akan dilakukan oleh pekerja dan apa yang juga akan dilakukan oleh majikan,” katanya. Terdapat lebih banyak peraturan mengenai caruman majikan daripada kolumnis pelaburan MarketWatch Beth Pinsker disini.

Kemudian terdapat soalan anda tentang sama ada terdapat senario yang lebih membantu untuk memasukkan lebih sedikit wang ke dalam 401(k) semasa anda dan lebih banyak sumbangan langsung ke dalam Roth IRA. awak boleh masukkan $22,500 penuh ke dalam 401(k) anda, anda katakan, tetapi anda ingin tahu sama ada anda Sekiranya.

Menahan caruman 401(k) mungkin memberi anda peluang pada lebih banyak majikan memadankan wang dalam akaun baharu, kata Bronnenkant. Itu mengandaikan pekerjaan baru akan datang tahun ini (dan saya harap ia adalah). "Senario itu memerlukan anda mempunyai keterlihatan ke masa depan yang mungkin tidak anda miliki hari ini," katanya.

Mencurahkan lebih banyak ke dalam Roth IRA boleh menjadi satu cara untuk mewujudkan sumber wang yang berfungsi sebagai akaun persaraan tetapi juga tabung simpanan untuk potensi ribut.

"Sumbangan boleh dikeluarkan tanpa cukai dan penalti pada bila-bila masa, jadi ia boleh berfungsi sebagai dana kecemasan sambil berkembang juga," kata Gandhi.

Jika pengeluaran melebihi caruman, cukai dan penalti boleh dikenakan untuk seseorang di bawah umur 59 ½, Vanguard nota. Dalam IRA tradisional, cukai dan penalti dikenakan ke atas pengeluaran caruman sebelum umur 59 ½, katanya.

Antara pelbagai ramalan ekonomi 2023, Vanguard meramalkan 90% peluang kemelesetan ekonomi di Amerika Syarikat. Tetapi ia mungkin akan menjadi sebahagian daripada kemelesetan di seluruh dunia yang akan menjadi "sederhana," menurut ketua ekonomi global gergasi pengurusan aset itu.

Wang tunai kecemasan itu boleh menjadi "kepentingan tinggi" jika ia akan mengambil sedikit masa sebelum kerja seterusnya datang, kata Gandhi.

Pada bulan Mac, bagaimana keadaan ekonomi dan pasaran pekerjaan? Adakah terdapat lembut, walaupun a lembut, mendarat? Kemelesetan yang akan datang? Kita semua berharap kita mempunyai lebih kepastian. "Anda membuat keputusan terbaik yang anda boleh dengan maklumat yang anda ketahui pada masa itu," kata Bronnenkant.

Ada soalan cukai? Tulis saya di: [e-mel dilindungi]

Terima kasih untuk membaca. Saya ingin membantu anda berfikir secara lebih meluas tentang isu yang mempengaruhi cukai anda. Saya tidak menawarkan nasihat percukaian, hanya percubaan untuk melihat apa makna putaran peraturan cukai dan keadaan ekonomi untuk dompet anda.

Saya di sini untuk pembaca yang menghadapi cukai mereka dengan perasaan pasrah. Anda tidak begitu menyukai cukai, saya faham. Saya pernah menjadi lelaki itu. Di bawah jargon, fikirkan cukai anda seperti labirin — dengan wang di penghujungnya. Atau perangkap yang perlu anda elakkan.