Saya dan isteri saya menjalani 'kehidupan sederhana' di Bay Area yang menghasilkan $320K. Tahun lepas, kami membeli rumah dengan harga $200K atas permintaan — kini kami tidak mahu tinggal di dalamnya. Patutkah kita mendapatkan bantuan profesional?

Soalan: Saya adalah mangsa FOMO semasa kegilaan pasaran perumahan dan membeli rumah dengan harga $200,000 berbanding harga yang diminta. Kini harga rumah kembali kepada realiti, dan saya rasa saya kehilangan wang titik peluh saya. Saya tidak tahu apa yang perlu dilakukan kerana saya hidup dengan tekanan berterusan memikirkan bahawa saya telah melakukan kesilapan kewangan yang besar, dan saya tidak pasti sama ada saya perlu berunding dengan penasihat pembiayaan untuk membuat keputusan yang lebih baik dan perancangan pelaburan jangka panjang. (Mencari penasihat kewangan juga? Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan penasihat kewangan yang mungkin memenuhi keperluan anda.) 

Saya dan isteri saya berumur 30-an dan bekerja di Bay Area dan memperoleh kira-kira $320,000 digabungkan setiap tahun. Kami menjalani kehidupan biasa dan menonton setiap dolar yang kami belanjakan. Kami membeli kondo pertama kami di kawasan kejiranan biasa pada tahun 2016 kerana kami tidak mempunyai anak pada masa itu dan kami mahu kekal dekat dengan lokasi kerja kami kerana kami berdua terpaksa pergi ke pejabat setiap hari.

Pada tahun 2021, kami mempunyai seorang anak dan mula berfikir kami memerlukan lebih banyak ruang. Kami mahukan kejiranan yang baik/selamat, sekolah yang baik dan keseimbangan kehidupan kerja yang baik dengan pilihan kerja hibrid. Saya mula mencari tempat dengan mengambil kira keperluan ini kerana mengetahui bahawa pasaran perumahan adalah gila, dan kami perlu menyemak harga yang diminta. Kami menemui sebuah rumah (kejiranan dan sekolah yang bagus, walau bagaimanapun sangat jauh dari lokasi kerja kami dan tidak besar seperti yang kami mahukan) dan meletakkan tawaran $200,000 berbanding harga yang diminta (kami kecewa kerana beberapa tawaran kami sebelum ini tidak dipilih). Kami menutup perjanjian itu pada Mac 2022 dan pergi bercuti kerana kami benar-benar mahu mengisi semula. 

Ada masalah dengan penasihat kewangan anda atau mencari yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

Selepas pulang dari bercuti, kami tidak akhirnya berpindah ke rumah baru, kerana saya tidak pasti bahawa saya akan dapat pergi sejauh itu dari lokasi kerja saya dan dari kalangan rakan kami sekarang. Kami memutuskan untuk meneruskan penginapan kami di kondo yang kami beli pada 2016, dan kami menyewa rumah yang kami beli tahun ini (gadai janji bulanan ialah $4,450 termasuk segala-galanya, namun kami hanya mendapat $3,250 dalam sewa). Saya rasa saya membuat keputusan kewangan yang sangat teruk dan meragui kemahiran saya untuk menguruskan kewangan/pelaburan dengan berkesan. Apa yang patut kita buat?

Jawapan: Pertama sekali, ketahui bahawa anda tidak bersendirian: Ini telah berlaku di seluruh negara kerana inventori yang ketat memaksa peperangan bidaan. Dan pujian kerana mengetahui bahawa sudah tiba masanya untuk menghadapi muzik dan memikirkan perkara yang perlu dilakukan seterusnya — dengan melihat apa yang berlaku dan mempertimbangkan untuk mengupah profesional kewangan untuk memberi nasihat kepada anda. (Mencari penasihat kewangan juga? Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan penasihat kewangan yang mungkin memenuhi keperluan anda.) 

Langkah pertama ialah "melakukan penilaian kewangan lengkap rumah itu," kata perancang kewangan bertauliah Chris Chen dari Insight Financial Strategists. “Ia kini sebuah perniagaan, jadi bagaimana rupa untung dan ruginya? Kami tahu anda kehilangan $14,400, tetapi adakah ini perakaunan lengkap atau hanya gadai janji, kurang sewa?” kata Chen. Sesungguhnya, perancang kewangan bertauliah Timothy Parker dari Regency Wealth mengatakan bahawa: "Memandangkan perbelanjaan susut nilai dan mungkin faedah, anda mungkin neutral tunai pada aliran tunai bulanan."

Parker menambah bahawa anda perlu "melihat aliran tunai anda dan nilai semasa rumah sewa dan prospek nilai hartanah pada masa hadapan. Mungkin pelaburan itu akan berjaya atau mungkin masuk akal untuk dijual," kata Parker. 

Memandangkan ia adalah harta sewa, jika anda menjual pada kerugian, anda mungkin boleh menghapus kira beberapa kerugian pada penjualan hartanah untuk tujuan cukai. Yang berkata, "adalah penting untuk menyemak keadaan cukai anda. Hartanah adalah sebahagian daripada portfolio pelaburan dan penasihat mungkin akan memberi pendapat tentang simpanan dan pelaburan anda yang lain, dengan mengambil kira toleransi anda terhadap risiko,” tambah Parker. (Mencari penasihat kewangan juga? Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan penasihat kewangan yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Menjual bukan satu-satunya pilihan anda, dan ia mungkin bukan pilihan yang betul. “Apakah masa depan harta itu? Dengan inflasi yang melanda, kita wajar untuk berfikir bahawa sewa akan meningkat dari semasa ke semasa dan akhirnya akan menjadikan harta itu lulus pulang modal berdasarkan aliran tunai. Pada ketika itu, sekurang-kurangnya pelaburan itu tidak akan mengeluarkan wang tunai,” kata Chen. 

Sebaik sahaja anda mempunyai elemen ini, Chen menasihatkan untuk memikirkan apa yang anda mahukan daripada rancangan hidup dan kewangan anda. “Bagaimanakah sewa yang mahal sesuai dengan masa depan anda? Apa yang anda akan lakukan dengan wang itu jika ia dijual?” kata Chen. Nampaknya anda boleh menggunakan rancangan kewangan sebenar untuk mengetahui beberapa jawapan kepada soalan ini.

Adakah anda memerlukan perancang kewangan untuk membantu? 

Ia sememangnya boleh membantu, tetapi jika anda rasa anda boleh melakukan ini sendiri, ia tidak perlu.

"Bekerjasama dengan perancang kewangan untuk menimbang pertimbangan berbeza dengan teliti sebelum membuat langkah seterusnya akan memberi anda perspektif luar yang pakar," kata Kate Wood, pakar rumah di NerdWallet, yang berpendapat naluri anda untuk bercakap dengan perancang kewangan adalah satu yang baik. "Anda juga berpotensi bercakap dengan ejen hartanah tempatan untuk mengetahui apa yang berlaku dalam pasaran anda sekarang, memberikan anda lebih banyak data untuk memaklumkan perancangan anda," kata Wood. (Mencari penasihat kewangan juga? Alat ini boleh membantu memadankan anda dengan penasihat kewangan yang mungkin memenuhi keperluan anda.) 

Jika anda hanya memerlukan seseorang untuk membantu anda bermula, anda mungkin ingin mencari perancang kewangan setiap jam dengan pengalaman hartanah. Rangkaian Perancangan Garrett mempunyai ciri yang membolehkan anda mencari perancang kewangan yang berkelayakan menggunakan bidang kepakaran. “Rangkaian Perancangan XY mempunyai orang yang bekerja di bawah pelbagai model dan sesetengah daripada mereka menawarkan perkhidmatan setiap jam. Apabila anda menyemak profil penasihat di sana, anda boleh melihat sama ada mereka menawarkan nasihat setiap jam,” kata perancang kewangan bertauliah Justin Pritchard dari Approach Financial. Ini juga boleh menjadi cara paling jimat untuk menggaji penasihat untuk kelebihan anda kerana perancangan kewangan setiap jam, hanya fi sahaja biasanya berharga antara $200 dan $500 sejam bergantung pada pengalaman penasihat.

Ada masalah dengan penasihat kewangan anda atau mencari yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

Soalan disunting untuk ringkas dan jelas.