Peraturan pengeluaran persaraan baharu boleh menjadi bumerang dengan cara yang mahal

Undang-undang baharu yang meningkatkan umur yang anda mesti keluarkan daripada akaun persaraan anda mungkin membawa beberapa akibat yang tidak dijangka dan mahal.

Presiden Biden yang ditandatangani pada Disember menolak umur pesara mesti mula mengambil pengagihan minimum yang diperlukan, atau RMD, daripada pelan IRA, 401(k)s dan 403(b), kepada 73 tahun ini, meningkat daripada 72. Itu akan meningkat lebih tinggi hingga umur 75 tahun pada 2033. Kelewatan ini membolehkan pelaburan berkembang tanpa cukai lebih lama lagi dan menawarkan peluang untuk mendapatkan lebih banyak dolar tertunda cukai.

Tetapi penangguhan RMD anda akhirnya boleh memberi anda pengeluaran tahunan yang lebih besar yang diperlukan di kemudian hari, mendorong pendapatan anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi yang boleh menjejaskan jumlah cukai yang anda bayar. atau untuk premium Medicare anda. Ia juga boleh menjadi sakit kepala cukai bagi waris.

"Semakin banyak anda menolak zaman RMD, semakin pendek tetingkap itu untuk mengeluarkan semua wang itu," Ed Slott, seorang di New York dan pakar dalam IRA, memberitahu Yahoo Finance. "Dan apabila anda memasukkan lebih banyak pendapatan ke dalam tempoh masa yang lebih singkat, secara keseluruhan anda dan penerima anda akan akhirnya membayar lebih banyak cukai."

peraturan RMD

Anda tidak boleh menyimpan dana dalam pelan persaraan atau IRA tradisional (termasuk IRA SEP dan SIMPLE) selama-lamanya. Akhirnya, mereka mesti ditunaikan dan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa.

Peraturan baharu menghendaki sebaik sahaja anda mencapai 73, anda tiada pilihan selain mula mengeluarkan wang dengan RMD, yang dikira dengan membahagikan baki akaun persaraan tertunda cukai anda pada 31 Disember tahun sebelumnya dengan faktor jangka hayat yang sepadan dengan umur anda dalam IRS Apabila jangka hayat anda menurun, peratusan aset anda yang mesti ditarik balik meningkat.

Di bawah undang-undang baharu itu, pemegang akaun yang gagal mengambil RMD berdepan penalti 25% ke atas jumlah yang tidak diagihkan, turun daripada 50%. Dan jika anda memperbaikinya dengan cepat, penalti diturunkan kepada 10%.

Implikasi cukai

Jika anda mempunyai pendapatan bercukai lain sebagai tambahan kepada manfaat Jaminan Sosial anda, seperti RMD anda, itu boleh memberi kesan kepada jumlah faedah anda yang mungkin dikenakan cukai.

Kisah berterusan

Jika anda memfailkan penyata cukai persekutuan sebagai individu dan pendapatan gabungan anda — pendapatan kasar anda yang diselaraskan, serta faedah tidak boleh cukai yang anda perolehi daripada pelaburan, serta separuh daripada anda — adalah antara $25,000 dan $34,000, anda mungkin perlu membayar cukai pendapatan sehingga 50% daripada faedah anda. Jika anda memperoleh lebih daripada $34,000, sehingga 85% daripada faedah anda mungkin dikenakan cukai.

Bagi anda yang memfailkan pulangan bersama dan mempunyai pendapatan gabungan antara $32,000 dan $44,000, anda mungkin perlu membayar cukai pendapatan sehingga 50% daripada faedah anda. Jika pendapatan bersama anda melebihi $44,000, sehingga 85% daripada faedah anda mungkin dikenakan cukai.

Selain itu, jika anda menangguhkan pengeluaran dana, RMD anda berdasarkan jangka hayat anda yang semakin berkurangan akan menjadi lebih besar, dan jika kadar cukai perlu meningkat, anda akhirnya akan membayar bil cukai yang lebih besar.

“Pertukarannya ialah mungkin terdapat RMD yang lebih tinggi kemudian dan meneka kadar cukai pendapatan masa depan adalah satu perjudian yang besar. Jika mereka lebih tinggi pada masa hadapan, mereka akan lebih teruk daripada mengambilnya lebih awal,” kata Eileen O'Connor, seorang perancang kewangan bertauliah dan pengasas bersama , memberitahu Yahoo Finance.

Slott mempunyai pandangan yang sama.

“Orang yang tidak memerlukan wang berpendapat mereka menyimpan sesuatu dengan melambatkan RMD,” kata Slott. "Tetapi dalam jangka masa panjang, mereka mungkin akan membayar lebih cukai dengan menunggu sehingga 73 tahun dan hanya mengambil pengagihan minimum."

Kesan yang berpotensi pada premium Medicare

Menangguhkan RMD anda juga boleh memberi kesan pada premium Medicare anda. adalah berdasarkan pendapatan kasar larasan anda yang diubah suai, atau MAGI. Itulah jumlah pendapatan kasar terlaras anda serta faedah yang dikecualikan cukai.

Ringkasnya, jika anda mempunyai pendapatan yang lebih tinggi, anda mungkin akan membayar amaun premium tambahan untuk perlindungan ubat preskripsi Medicare Bahagian B dan Medicare. Kadar standard meningkat untuk individu yang mempunyai MAGI melebihi $97,000 dan untuk pasangan berkahwin dengan MAGI sebanyak $194,000 atau lebih.

Waris juga mungkin merasai pedihnya

"Kelewatan RMD boleh mewujudkan persekitaran perancangan yang lebih sukar jika waris terlibat kerana mereka perlu mengosongkan pengagihan IRA yang diwarisi dalam tempoh 10 tahun," kata O'Connor.

Realitinya adalah bahawa lebih banyak wang yang anda tinggalkan dalam akaun persaraan untuk diwarisi oleh waris anda, lebih besar cukai yang dikenakan untuk mereka. Berkemungkinan mereka akan mewarisi apabila mereka mungkin berada dalam kurungan cukai tertinggi dalam hidup mereka semasa tahun pendapatan puncak mereka. Akibatnya, mereka akan membayar lebih dalam cukai.

“Dan sejak kini 76.4, mereka boleh meninggalkan banyak aset IRA kepada waris,” kata O'Connor.

Kerry ialah Wartawan Kanan dan Kolumnis di Yahoo Finance. Ikuti dia di Twitter @kerryhannon.

Klik di sini untuk berita ekonomi dan penunjuk ekonomi terkini untuk membantu anda dalam membuat keputusan pelaburan anda

Baca berita kewangan dan perniagaan terkini dari Yahoo Finance

Muat turun aplikasi Yahoo Finance untuk Apple or Android

Ikuti Yahoo Finance pada Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, dan Youtube.