'Tidak, tidak, tidak, tidak, tidak!' Saya dan isteri sudah hampir bersara, tetapi kami ingin membeli rumah. Sekiranya saya mengosongkan 401(k) saya untuk bayaran muka?

Adakah menjelaskan 401(k) saya, yang lebih kecil, untuk membuat bayaran muka pada rumah itu merupakan idea yang tidak baik? Saya tahu saya akan dikenakan cukai ke atasnya, tetapi mudah-mudahan saya dapat menampungnya. Saya berusia lebih 59 tahun, dan saya berharap untuk bersara dalam masa enam tahun. Isteri saya mungkin bersara sedikit sebelum itu.

Terima kasih,

Menunggu di Westchester

'The Big Move' adalah ruangan MarketWatch yang melihat selok-belok harta tanah, dari menavigasi mencari rumah baru hingga memohon gadai janji.

Adakah anda mempunyai pertanyaan tentang membeli atau menjual kediaman? Adakah anda ingin tahu di mana langkah anda seterusnya? E-mel Jacob Passy di [e-mel dilindungi].

Penantian yang dihormati,

Saya tidak suka memberitahu pembaca tidak. Jelas sekali bahawa membeli rumah adalah penting untuk anda dan isteri anda — sememangnya mempunyai tempat untuk menelefon anda sendiri akan memberikan rasa selamat dan kestabilan apabila anda memasuki tahun persaraan anda dan menyesuaikan diri dengan pendapatan tetap. Tetapi seperti yang dikatakan klise, melalui The Rolling Stones, kita tidak selalu dapat memperoleh apa yang kita inginkan.

Saya membentangkan senario hipotetikal ini kepada perancang kewangan. Secara keseluruhannya, hampir kesemua mereka memberi amaran terhadap perkara ini. Ada yang lebih tumpul daripada yang lain.

“Inilah pandangan pakar saya tentang perkara ini: Tidak, tidak, tidak, tidak, tidak!” kata Peter Palion, pengasas Penasihat Pelan Induk, firma perancangan kewangan yang berpangkalan di New York.

Seperti kebanyakan bakal pembeli rumah lain, anda mungkin melihat kadar gadai janji meningkat dan merasakan keperluan untuk mengunci kadar faedah yang lebih rendah sementara anda masih boleh. Dan pada tahap tertentu, terdapat hujah yang perlu dibuat bahawa simpanan terjamin dalam bentuk faedah yang lebih rendah bernilai kehilangan potensi pertumbuhan wang itu melalui pelaburan. Kalkulus berubah apabila kita semakin tua dan hampir bersara, walaupun.

"Walaupun kadar dan pertumbuhan tidak terjamin, model perancangan kewangan akan menunjukkan bahawa menggunakan satu pertiga daripada simpanan persaraan anda untuk membeli rumah baharu pada permulaan persaraan akan menghasilkan kurang pendapatan boleh guna semasa persaraan, setelah ditolak pembayaran gadai janji," kata Sean Pearson, seorang perancang kewangan dengan Ameriprise Financial Services di Pennsylvania.

Anda berada pada satu titik dalam kehidupan di mana matlamat sepatutnya adalah untuk memaksimumkan simpanan persaraan anda. Satu sebab mengapa, kata Pearson, ialah dana tersebut akan berguna apabila kesihatan anda dan isteri anda merosot. Anda ingin mempunyai sumber yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan hidup anda pada masa hadapan.

Ini juga berlaku untuk memiliki rumah. Sudah tentu, bayaran muka adalah halangan pertama, tetapi anda perlu terus membayar cukai dan penyelenggaraan, walaupun selepas gadai janji dibayar. Jadi apa yang akan berlaku jika anda tidak mempunyai dana untuk menampungnya selepas persaraan anda? Saya ragu anda atau isteri anda mahu mengambil risiko dirampas atau hidup dalam kemelaratan di jalan raya.

Saya juga bimbang anda meremehkan potensi cukai yang dikenakan di sini. Sebilangan 401(k) membenarkan pengagihan semasa anda masih bekerja — dalam sesetengah kes tanpa penalti cukai 10% biasa jika orang itu berumur lebih dari 59.5 tahun. Walaupun begitu, sebarang pengagihan daripada akaun anda akan dikenakan cukai sebagai pendapatan. Menambah pendapatan $200,000 melalui akaun persaraan anda dengan mudah akan meletakkan anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi - satu cadangan yang sangat mahal. Dan sebenarnya, sebaik sahaja cukai diambil kira, anda tidak akan benar-benar menerima $200,000.

Sesetengah perancang kewangan mencadangkan anda boleh mengambil pinjaman 401 (k). Dengan melakukan ini, anda pada dasarnya akan meminjamkan wang kepada diri sendiri — dan anda perlu membayarnya semula, dengan faedah. Pinjaman seperti ini tidak dianggap sebagai peristiwa yang boleh dikenakan cukai. "Mereka boleh meminjam sehingga $50,000 setiap satu dengan cara ini, yang sepatutnya memberikan wang pendahuluan untuk pasangan yang tinggal beberapa tahun lagi sehingga bersara dan $600,000 telur sarang," kata Paul Winter, seorang perancang kewangan yang berpangkalan di Utah.

Sekali lagi, walaupun, mengambil wang daripada akaun persaraan anda untuk dimasukkan ke dalam bayaran pendahuluan mempunyai kos peluang yang besar — ​​kemungkinan besar ia tidak akan memperoleh pulangan yang besar dengan dilaburkan di rumah kerana ia akan dilaburkan ke dalam pasaran.

Akhirnya, jika membeli rumah akan menjimatkan wang anda dalam jangka masa panjang, anda mungkin ingin mempertimbangkan bayaran muka yang lebih kecil, walaupun itu bermakna anda perlu membayar insurans gadai janji. Anda tidak memerlukan bayaran pendahuluan sebanyak 20% untuk membeli rumah, dan anda boleh menumpukan pada pembayaran pokok dengan lebih cepat setelah ia dibeli dengan membuat bayaran tambahan untuk menjelaskan kos tambahan insurans gadai janji.  

Jika anda dan isteri anda tidak berbuat demikian, saya akan duduk bersama penasihat kewangan untuk menetapkan matlamat anda untuk bersara. Mereka boleh menjalankan analisis tentang simpanan persaraan semasa anda untuk menganggarkan sejauh mana ia akan diperluaskan — dan dari situ, anda berdua boleh memutuskan sama ada membeli rumah masuk akal dari segi kewangan. Anda berdua layak mendapat persaraan yang aman dan menyeronokkan, dan berwaspada tentang cara anda membelanjakan wang anda dalam beberapa tahun akan datang boleh membantu untuk menjaminnya.

Dengan menghantar e-mel soalan anda, anda bersetuju untuk menerbitkannya secara anonim di MarketWatch. Dengan menyerahkan cerita anda kepada Dow Jones & Company, penerbit MarketWatch, anda memahami dan bersetuju bahawa kami boleh menggunakan cerita anda, atau versinya, dalam semua media dan platform, termasuk melalui pihak ketiga.