NYC, Austin, San Francisco & DC

Adakah anda sedang berdebat sama ada akan mengambil pinjaman pelajar untuk membantu membayar kolej atau sekolah siswazah? Adakah anda mempersoalkan sama ada pinjaman pelajar berbaloi untuk jangka masa panjang? Kelebihan hutang pinjaman pelajar telah diperdebatkan secara meluas selama bertahun-tahun, jauh sebelum beberapa kitaran pilihan raya yang lalu.

Kami memutuskan untuk mengambil pendekatan berbeza untuk soalan ini dengan melihat bagaimana kehidupan dengan dan tanpa pinjaman pelajar, dan kos sara hidup praktikal di empat bandar besar AS untuk melihat bagaimana hutang pelajar memberi kesan kepada gaya hidup.

Hidup Dengan Pinjaman Pelajar

Kejahatan yang Perlu

Pinjaman pelajar adalah apa yang sesetengah orang suka memanggil kejahatan yang perlu kerana kebanyakan orang memerlukannya untuk membantu membayar kolej. Kejahatannya ialah bayaran bulanan yang terhasil selepas anda menamatkan pengajian. Untuk tahun akademik 2020-2021, tuisyen sekolah swasta tahunan dianggarkan $37,600, manakala tuisyen sekolah awam adalah sekitar $9,400. Oleh itu, jumlah kos tuisyen untuk empat tahun pendidikan ialah $150,400 untuk swasta dan $37,600 untuk sekolah awam.

Walaupun anda menganggap biasiswa dan geran, ramai pelajar akan menghadapi kesukaran untuk membayar kolej tanpa berhutang.

Pendidikan Tinggi dan Pendapatan Lebih Baik

Kebanyakan orang yang telah memperoleh ijazah kolej memperoleh pendapatan seumur hidup yang lebih tinggi. Kajian menunjukkan bahawa mereka yang mempunyai pendidikan kolej mempunyai pendapatan 57% lebih tinggi berbanding dengan lepasan sekolah menengah. Dalam banyak keadaan, kelebihan pendidikan kolej mengatasi keburukan hidup dengan pinjaman pelajar. Ini benar terutamanya jika gaji tahunan yang dijangkakan untuk seseorang yang mempunyai ijazah anda adalah lebih besar daripada keseluruhan jumlah pinjaman pelajar yang telah anda keluarkan.

Risiko yang ketara di sini, walau bagaimanapun, adalah tidak dapat mencari kerja dalam bidang pengajian pilihan anda, dalam hal ini pendapatan anda hampir pasti lebih rendah daripada yang dijangkakan. Selain itu, jika anda menukar kerjaya dan perlu kembali ke sekolah, ini akan memberi kesan serius kepada keupayaan anda untuk bertahan dari segi kewangan.

Rekod Kredit yang Baik

Pinjaman pelajar boleh membantu pelajar kolej dan graduan baru dalam membina rekod kredit dan skor kredit mereka apabila digunakan secara bertanggungjawab. Dengan bertanggungjawab membuat pembayaran pinjaman pelajar anda setiap bulan, anda menunjukkan kepada bakal pemiutang bahawa anda berisiko rendah untuk gagal membayar pinjaman masa hadapan, termasuk gadai janji, pinjaman kereta dan banyak lagi.

Jika anda membuat pinjaman pelajar yang tidak dapat anda bayar semula, ini akan memudaratkan kredit anda, menjadikannya lebih sukar untuk melayakkan diri untuk pembiayaan, dan kadar faedah akan menjadi lebih tinggi, merugikan anda lebih banyak wang dalam jangka masa panjang.

Menangguhkan Peristiwa Kehidupan Utama

Menurut Rizab Persekutuan, purata bayaran hutang pinjaman pelajar bulanan ialah $393. Bayaran bulanan ini menyukarkan ramai orang untuk membeli rumah pertama mereka. The Fed menyatakan bahawa "peningkatan $1,000 dalam hutang pinjaman pelajar menurunkan kadar pemilikan rumah sebanyak 1.5 mata peratusan." Ini berdasarkan mereka yang bersekolah di sekolah awam empat tahun. Jika kita mengambil median hutang pinjaman pelajar sebanyak $17,000, kelewatan ini akan menjadi kira-kira 3.5 tahun.

Hutang pinjaman pelajar malah menghalang sesetengah orang daripada berkahwin dan memulakan keluarga kerana mereka tidak mahu beban hutang berlegar di atas mereka semasa mereka memikul tanggungjawab kekeluargaan. Kajian menunjukkan kelewatan 1% dalam perkahwinan untuk setiap hutang $1,000. Ini mengakibatkan kelewatan sebanyak 17% secara purata.

Kos Sara Hidup Di Seluruh Amerika Syarikat

Tempat tinggal anda akan memberi kesan yang ketara kepada betapa mudahnya anda boleh membayar balik hutang pinjaman pelajar anda. Di bawah ialah pecahan bandar popular dengan pasaran pekerjaan yang menggalakkan untuk graduan kolej baru-baru ini, dan gaji tahunan yang anda perlukan untuk tinggal di sana.

Semua nombor adalah pendapatan kasar bukan bersih, jadi cukai juga akan memainkan peranan.

Bandar New York

Sewa untuk pangsapuri satu bilik di NYC purata $2,045 sebulan. Metrik standard untuk digunakan untuk melihat sama ada anda boleh bertahan dari segi kewangan ialah kos perumahan anda tidak melebihi 30% daripada pendapatan kasar anda. Dengan garis panduan ini, anda harus memperoleh sekurang-kurangnya $82,000 setahun untuk membeli perumahan di NYC.

Apabila anda menambah purata bayaran pinjaman pelajar bulanan sebanyak $393, anda perlu meningkatkan gaji ini kepada sekurang-kurangnya $86,600.

Austin, TX

Untuk tinggal di Austin, TX, anda mesti memperoleh kira-kira $60,000 setiap tahun, menggunakan peraturan 30% dari atas. Purata sewa bulanan untuk pangsapuri satu bilik ialah $1,519.

Selepas mengambil kira pinjaman pelajar, pendapatan tahunan anda perlu meningkat kepada hampir $66,000.

San Francisco

San Francisco sentiasa berada di puncak bandar paling mahal untuk didiami di AS Purata sewa untuk pangsapuri satu bilik ialah $2,343. Apabila anda membuat tahunan ini dan belanjawankan 30% daripada pendapatan anda untuk kos ini, anda memerlukan gaji $93,720.

Menambah pinjaman pelajar, anda memerlukan pendapatan $98,500.

Washington, DC

Washington, DC ialah sebuah lagi bandar yang mahal untuk didiami, terutamanya apabila tinggal dalam had bandar.

Purata apartmen satu bilik tidur mempunyai sewa bulanan sebanyak $2,508. Ini bermakna anda memerlukan gaji besar $100,320 terus keluar dari kolej untuk bertahan sebelum pembayaran pinjaman pelajar dan $105,120 dengan pinjaman pelajar.

Walaupun angka ini tinggi, adalah penting untuk diingat bahawa nombor sewa apartmen adalah purata, bermakna terdapat kedua-dua pangsapuri yang lebih murah dan lebih mahal.

Juga, anggaran gaji hanya untuk anda capai. Ia tidak termasuk kos hiburan atau perbelanjaan budi bicara lain. Dalam erti kata lain, anda hampir tidak berjaya dengan pendapatan yang disenaraikan.

Akhir sekali, anda juga perlu ingat bahawa bayaran bulanan $393 untuk pinjaman pelajar adalah purata. Ramai orang mempunyai bayaran bulanan yang lebih tinggi dan, akibatnya, perlu memperoleh gaji yang lebih tinggi.

Atas sebab ini, ramai orang di pelbagai bandar di seluruh negara bergelut dengan hutang pinjaman pelajar.

Berfikir Tentang Ponteng Kolej?

Melupakan pengalaman kolej tradisional adalah lebih daripada keputusan kewangan, tetapi pastinya terdapat hujah kewangan yang perlu dibuat di sini.

Mula Mendapat Pendapatan Lebih Awal

Anda boleh mula menjana pendapatan lebih awal jika anda melangkau kolej dan memasuki tenaga kerja sejurus selepas tamat pengajian menengah. Bandingkan ini dengan mereka yang menghadiri kolej selama empat tahun, dan anda mempunyai sejarah kerja yang kukuh, manakala graduan baru mungkin hanya mempunyai diploma.

Sudah tentu, seperti yang dinyatakan sebelum ini, gaji anda mungkin akan berkurangan, akhirnya meletakkan anda di belakang pendapatan graduan kolej.

Memulakan Simpanan Persaraan

Apabila anda mula bekerja dengan segera, anda boleh mula memasukkan wang ke dalam pelan 401k atau IRA tradisional atau Roth. Keupayaan untuk mula menabung awal mempunyai manfaat yang sangat besar. Sebagai contoh, jika anda melabur $300 sebulan untuk persaraan dari umur 18 hingga umur 65 tahun, memperoleh purata pulangan sebanyak 8%, anda memperoleh $1.7 juta. Jika anda melabur $300 yang sama dari umur 22 hingga umur 65 tahun, memperoleh 8% yang sama setiap tahun, anda memperoleh $1.2 juta — kurang $500,000.

Kos peluang untuk bekerja dan menyimpan selama empat tahun itu adalah lebih curam daripada yang disedari oleh kebanyakan dua puluh sesuatu.

Nilai Bersih Lebih Rendah

Apabila anda mempunyai pendapatan yang lebih rendah, anda tidak boleh menyimpan wang sebanyak seseorang yang memperoleh pendapatan yang lebih tinggi. Walaupun anda menganggap bahawa graduan kolej perlu membayar balik hutang pinjaman pelajar mereka, mereka masih mempunyai nilai bersih yang lebih tinggi dalam jangka panjang berbanding mereka yang tidak menghadiri kolej.

Adakah Pemberian Pinjaman Pelajar Menghalang Orang Daripada Menabung untuk Persaraan?

Mempunyai pinjaman pelajar pasti akan memaksa orang ramai untuk menyimpan lebih sedikit (atau tidak menyimpan apa-apa) untuk persaraan. Ini adalah masalah utama kerana lebih lama anda melabur wang anda, lebih banyak ia boleh mengkompaun dan berkembang, jadi pembayaran pinjaman pelajar semasa anda membebankan wang yang besar dalam tahun-tahun emas anda.

Sebagai contoh, katakan anda memasukkan $250 sebulan ke dalam akaun persaraan dari umur 22 hingga umur 65 tahun, memperoleh 8% setiap tahun. Apabila anda bersara, anda mempunyai lebih daripada $1 juta. Walau bagaimanapun, jika anda menunggu untuk mula menyimpan sehingga anda membayar pinjaman pelajar anda sedekad kemudian dan menyimpan $250 sebulan dari umur 32 hingga umur 65 tahun, memperoleh 8% setiap tahun, anda akan mendapat hampir $473,000.

Menyimpan sesuatu untuk persaraan adalah lebih baik daripada menyimpan apa-apa. Jadi walaupun anda mempunyai hutang pinjaman pelajar, pertimbangkan untuk menyumbang kepada 401k anda. Walaupun anda menyimpan $100 sebulan, jumlah itu boleh mengkompaun dan mengembangkan telur sarang anda supaya apabila anda boleh melabur lebih banyak wang untuk persaraan, anda tidak bermula dari awal.

Kesimpulan

Bagi kebanyakan pelajar kolej, mengambil pinjaman tidak dapat dielakkan. Bagi kebanyakan pelajar, tidak ada cara untuk membayar kos tinggi kolej tanpa pinjaman. Tetapi anda tidak seharusnya bergantung pada mereka sebagai satu-satunya cara untuk menampung perbelanjaan pendidikan anda.

Cuba berfikir di luar kotak apabila anda ingin menampung kos kolej supaya anda hanya perlu mengeluarkan jumlah minimum yang diperlukan. Ini mungkin bermakna bekerja selepas sekolah menengah dan menghadiri kolej sambilan pada waktu malam. Dalam kes ini, anda mungkin boleh meminta majikan anda membayar sebahagian daripada tuisyen anda.

Pilihan lain termasuk bermula di kolej komuniti, tinggal di rumah dan bukannya di kampus, dan/atau mengambil kesempatan daripada biasiswa dan geran. Lebih banyak yang anda boleh lakukan untuk mengekalkan jumlah pinjaman anda pada tahap minimum, semakin kurang beban pembayaran pinjaman pelajar bulanan anda selepas anda menamatkan pengajian.

Mulakan simpanan dan pelaburan anda lebih awal tanpa mengira pinjaman pelajar atau bentuk hutang biasa yang lain. Itu akan memberi wang anda lebih banyak masa untuk berkembang. Q.ai mengambil tekaan daripada pelaburan.

Kepintaran buatan kami menjelajah pasaran untuk pelaburan terbaik untuk semua jenis toleransi risiko dan situasi ekonomi. Kemudian, ia menggabungkannya dengan mudah Kit Pelaburan yang menjadikan pelaburan mudah dan - berani kita katakan - menyeronokkan.

Paling best, anda boleh aktifkan Perlindungan Portfolio pada bila-bila masa untuk melindungi keuntungan anda dan mengurangkan kerugian anda, tidak kira industri yang anda laburkan.

Muat turun Q.ai hari ini untuk akses kepada strategi pelaburan dikuasakan AI. Apabila anda mendepositkan $100, kami akan menambah $50 tambahan pada akaun anda.