Pendapat: Persaraan awal dalam 3 langkah: Ikuti peta jalan pasangan 'Cashing Out' menuju kebebasan kewangan

Selama bertahun-tahun, kami telah melihat pilihan palsu yang serupa melanda komuniti FIRE (Kemerdekaan Kewangan, Bersara Awal). Kedua-dua penonton dan peminat telah berselisih tentang akronim dan sama ada "FI" atau "RE" memegang paling berat. 

Bagi sesetengah orang, ini semua tentang kebebasan kewangan. Mereka suka kerja yang mereka lakukan, dipenuhi olehnya, dan tidak dapat melayan idea untuk bersara awal. Bagi yang lain, persaraan awal adalah perkara utama. Mereka mempunyai kadar simpanan yang sangat tinggi dengan harapan untuk berhenti selama-lamanya sebelum mereka mencapai umur 40 tahun. 

Tetapi ketaksuban untuk menjadikan kedua-dua pihak sebagai keadaan kekal dan bukannya proses yang berterusan menghalang kita daripada mengakui semua penyelesaian yang ada di tengah-tengah. Sebaik sahaja anda menyedari bahawa anda tidak perlu memilih satu atau yang lain, seperti yang ditemui oleh anak kami yang berusia lima tahun, anda meletakkan diri anda semula mengawal rancangan kewangan anda. 

1. Tunai keluar adalah alternatif yang berdaya maju kepada persaraan

Kita semua bercerita kepada diri sendiri tentang wang, tetapi kisah "persaraan ideal" telah berterusan selama beberapa dekad, walaupun pada hakikatnya bilangan orang yang bekerja melepasi umur persaraan secara konsisten berkembang sejak tahun 1990-an. Bagi kebanyakan orang, konsep persaraan yang ideal ialah perjanjian antara anda, majikan anda dan kerajaan persekutuan. Anda melakukan bahagian anda untuk bekerja dalam kerjaya yang panjang dan secara konsisten mengetepikan 10% dan jika anda bernasib baik, syarikat anda akan melakukan bahagiannya dan memadankan sebahagian daripada itu. Apabila anda mencapai umur 65 tahun, anda boleh berhenti kerja dan hidup dari telur sarang anda dengan sedikit bantuan daripada Keselamatan Sosial sebagai jaring keselamatan.

Naratif ideal ini dimasukkan ke dalam leksikon budaya kita, diperkukuh melalui faedah korporat, dasar awam dan alat perancangan kewangan, walaupun setiap pihak sebenarnya telah gagal untuk menahan tawaran mereka. Dengan purata simpanan $25,000, kebanyakan pesara tidak hidup sepenuhnya daripada wang yang mereka simpan semasa tahun bekerja mereka. Bagi kebanyakan daripada kita, persaraan akan termasuk memperoleh pendapatan dalam beberapa bentuk.

Dan sementara kebanyakan syarikat kini menawarkan dana persaraan yang ditaja oleh majikan, jurang gaji jantina dan kaum yang degil masih mewujudkan sumbangan yang tidak saksama untuk sebilangan besar pekerja. Bagi masa depan Keselamatan Sosial? Paling tidak pasti. Mengikut Laporan tahunan 2021 daripada lembaga pemegang amanah Keselamatan Sosial, rizab tunai dana akan habis sepenuhnya menjelang 2034. 

Konsep moden seperti tahun jurang, separuh persaraan dan sabatikal semuanya membayangkan bagaimana dunia berubah. Kita semua memainkan peranan dalam mengantar kerja dan persaraan daripada menjadi istilah binari dengan takrifan yang tegar, dan menjadi istilah yang lebih relevan pada masa ini. Anda tidak perlu menunggu sehingga tahun emas anda untuk menikmati gaya hidup yang tidak bergantung kepada kerja, dan anda tidak perlu mendekati pendapatan dengan sikap serba-serbi. Anda perlu berfikir secara berbeza tentang kerjaya anda. 

2. Mitos meritokrasi menyakitkan semua orang

Hanya perlu beberapa tahun bekerja di pejabat untuk menyedari bahawa meritokrasi adalah pembohongan mulia yang kita dibayar untuk mempercayainya. Kami tahu satu-satunya perkara yang dijamin oleh kerja keras adalah lebih banyak kerja. Tidak mengapa untuk berbangga dengan etika kerja kita, tetapi ia menjadi masalah apabila kita menjadikannya identiti kita dan terus melepasi had kesihatan fizikal dan mental kita. 

Pada asasnya, kita semua layak menjalani kehidupan yang meletakkan keperluan kita di hadapan senarai masalah yang tidak dapat diselesaikan di tempat kerja yang tidak berkesudahan dan itu bermula dengan menetapkan sasaran yang kukuh untuk tempoh kerjaya anda. Kami mengesyorkan 15 tahun, dipecahkan kepada tiga pecut lima tahun yang berbeza.  

3. Jika anda tidak memberikan pendapatan anda sebagai tujuan, orang lain akan melakukannya.

Lima tahun pertama pelan 15 tahun anda harus dibelanjakan untuk membayar hutang dan mewujudkan tabiat kewangan yang sihat untuk mengurangkan kitaran gaji ke gaji yang hampir separuh daripada rakyat Amerika yang membuat lebih daripada $100,000 mendapati diri mereka masuk. Sudah tentu, lima tahun mungkin tidak cukup masa untuk menghapuskan semua hutang anda, tetapi terdapat sedikit kelemahan daripada komitmen kepada tempoh masa tertumpu untuk membayarnya.

Berjimat cermat bukanlah sesuatu yang memalukan. Jika anda boleh menjadikan berjimat cermat sebagai bahagian teras dalam hidup anda dan menerimanya, anda boleh mengelakkan perangkap kepenggunaan yang kita hadapi setiap hari. 

Fikirkan dengan cara ini: Setiap kali anda menghapuskan hutang, anda pada asasnya meningkatkan jumlah lebihan tunai yang anda miliki. Melakukannya lebih awal dan kerap semasa tahun bekerja anda adalah seperti memberi kenaikan gaji kepada diri sendiri. Bayangkan anda tidak lagi menunggu seseorang memutuskan anda layak mendapat lebih banyak wang. Peralihan minda itu sahaja melakukan lebih banyak untuk memperkasakan diri daripada kebanyakan program pembangunan pekerja yang berjalan lancar.

4. Peraturan simpanan tradisional tidak dibuat dengan mengambil kira kita semua

Lima tahun kedua — tahun 6 hingga 10 — adalah kritikal dan harus dibelanjakan untuk memperoleh kemahiran dan mencari kuasa besar anda. Kuasa besar ialah kemahiran yang boleh menyokong anda dalam jangka masa panjang — jauh melebihi tahun bekerja sepenuh masa anda. Sama ada keupayaan anda untuk mengurus pasukan atau keupayaan anda untuk menutup jualan dengan cepat, kecekapan yang anda kembangkan dalam kerjaya anda boleh dan harus digunakan untuk mencipta aliran pendapatan di luar pekerjaan utama anda.

Ini amat penting jika identiti anda adalah identiti yang terpinggir di tempat kerja. Paling peraturan kewangan tradisional tidak mencerminkan pengalaman hidup orang kulit berwarna dan kumpulan terpinggir lain. Pakar bercakap tentang menjimatkan 10%-15% daripada pendapatan, tetapi terdapat sedikit sebutan tentang jurang gaji atau amalan pengambilan pekerja berat sebelah. Sama ada boogeyman anda perkauman, seksisme, nepotisme atau umur, anda perlu menggabungkan luaran, seperti "cukai hitam" and hukuman keibuan, yang mudah ditinggalkan. 

Baca: Bagaimana lelaki berusia 38 tahun ini bangkit daripada 'kemiskinan yang mendalam' untuk mencapai FIRE dalam usia 30-an sebagai tuan tanah berjuta-juta

Pada masa kini, penyimpan menghadapi cabaran besar seperti rekod inflasi, pasaran kewangan yang tidak menentu dan ancaman automasi. Berita baik kami mempunyai maklumat yang mencukupi untuk menggabungkan sejarah dan data ke dalam pembuatan keputusan kami. Mewujudkan pendapatan yang bebas daripada majikan anda bukan sahaja akan memberi anda jaringan keselamatan, tetapi juga boleh mempercepatkan garis masa anda kepada kebebasan kewangan. 

5. Terdapat lebih banyak kaitan dengan wang selain melihat ia berkembang

Ini membawa kita ke lima tahun terakhir — tahun 11 hingga 15 — yang sepatutnya menumpukan pada membina pintu keluar dan pemergian anda daripada dunia kerja. Pada ketika ini, anda mempunyai pengalaman sedekad di bawah tali pinggang anda dan telah membangunkan ingatan otot kewangan di sekitar pelaburan.  

Kemudian apa? Mungkin sebab terbesar untuk pergi adalah untuk mempelajari tujuan yang lebih mendalam di luar apa yang boleh dibeli oleh kebebasan kewangan. Konflik mengenai wang adalah punca utama perceraian di AS; dua pertiga daripada ibu bapa yang bekerja di negara ini mengalami keletihan ibu bapa, dan tidak ada kekurangan organisasi dan bukan keuntungan yang kekurangan dana dan tidak mempunyai kepimpinan. 

Apakah yang anda mahukan kehidupan anda apabila anda telah membuat wang tunai? Sebaik-baiknya kebebasan kewangan akan membantu anda menjadi rakan kongsi yang lebih baik, ibu bapa yang lebih empati dan bertenaga, dan seseorang yang menambah komuniti mereka. 

Julien dan Kiersten Saunders ialah pengarang “Mengeluarkan Wang: Menangi Permainan Kekayaan dengan Berjalan Pergi,” (Portfolio, 2022). Mereka adalah pencipta bersama blog gaya hidup Kaya & Biasa, dan menganjurkan siri yang dipanggil Wang di atas Meja. 

More: Guru yang bersara awal pada usia 29 tahun ini mengemudi FIRE selepas perceraian membahagikan asetnya

Juga baca: Pakaian bekas, tanpa kereta, memotong kayu untuk memanaskan kediaman saya: Mengapa pergerakan KEBAKARAN terlalu hemat bagi saya