Pendapat: Bagaimana anda boleh menjimatkan $60k untuk bayaran pendahuluan rumah tanpa risiko atau menunggu selama-lamanya

Tetapi itu bukan satu-satunya pilihan anda. 

Anda mungkin tergoda untuk mencuba laluan terpantas—seperti mata wang kripto, saham meme atau hanya dana indeks S&P 500
Pengintip,
-2.79%.
Tetapi ini boleh menjadi salah.

“Saya mempunyai seorang pelanggan yang menukar wang bayaran muka untuk rumahnya. Saya tidak tahu tentang perkara ini sehinggalah saya membuat penyata cukai mereka dan mendapat 1099-B daripada broker. Seperti yang dijangkakan, terdapat kerugian modal yang sangat besar,” kata Larry Pon, akauntan awam bertauliah dan penasihat kewangan yang berpangkalan di Redwood Shores, Calif. 

Pelanggan lain yakin bitcoin
BTCUSD,
+ 0.05%
adalah cara untuk menggandakan wangnya dengan cepat. Anda boleh meneka apa yang berlaku kepada rancangan itu. 

Ia tidak semestinya berisiko tinggi. Purata Perindustrian Dow Jones DJIA, Nasdaq COMP, S&P 500 SPX dan juga pasaran bon BX: TMUBMUSD10Y semuanya turun untuk tahun ini. 

“Saya telah melakukan ini selama 36 tahun, dan nasihatnya tidak pernah berubah: Anda meletakkan bayaran pendahuluan di tempat yang selamat,” kata Pon. 

Berikut ialah beberapa strategi untuk membantu simpanan anda berkembang lebih cepat supaya anda tidak terlalu tua untuk menikmati pagar kayu putih anda. 

Pertama sekali, anda memerlukan dana rumah

"Alihkan wang ke dalam akaun simpanan yang berasingan dan namakannya," kata Jean Chatzky, pakar kewangan peribadi dan Ketua Pegawai Eksekutif hermoney.com. Orang mungkin menganggap ini bodoh, tetapi dia serius dan memasukkannya ke dalam dirinya financefixx.com kursus.

Jadilah visual mengenainya seperti yang anda boleh, seperti menamakannya sebagai "Dana 304 Maple Avenue", supaya anda bermotivasi untuk menyimpan untuk matlamat tertentu. 

Kemudian sediakan deposit bulanan automatik, seperti yang anda lakukan dengan potongan 401(k) daripada gaji anda, kata Chatzky. Anda juga boleh meminta jabatan gaji anda untuk menghantar wang ke sana terus daripada gaji anda, jadi anda tidak pernah berpeluang untuk membelanjakannya. 

Ingin lebih jimat? Lindungi pertumbuhan simpanan anda dalam a akaun simpanan kesihatan, di mana anda boleh menjimatkan sehingga $3,650 setahun untuk individu pada 2022. Wang itu keluar daripada gaji anda sebelum cukai, dan pertumbuhan itu juga bebas daripada cukai pendapatan persekutuan, negeri dan tempatan.

"Jangan membayar balik diri anda semasa anda pergi, tetapi simpan resit," cadang Pon. 

Apabila tiba masanya untuk membeli rumah, anda boleh mengeluarkan wang dan pendapatan—sehingga jumlah yang anda wajarkan dengan resit-tanpa penalti atau yuran. 

Perah hasil paling banyak yang anda boleh

Matlamat dengan simpanan jangka pendek adalah untuk mendapatkan faedah paling banyak yang anda boleh tanpa mengambil risiko. Dalam ekonomi hari ini, ia sentiasa berubah. I-bon adalah pilihan yang bagus jika anda mempunyai sebahagian besar yang telah disimpan dan pembelian rumah anda sekurang-kurangnya 15 bulan pada masa hadapan. Pada Oktober 2022, sebagai contoh, anda akan mengunci kadar 9.62% untuk enam bulan akan datang, dan kemudian mungkin satu lagi kadar yang baik untuk enam bulan lagi.

Beberapa kaveat: Anda mesti memegang bon-I selama sekurang-kurangnya setahun dan jika anda tunai sebelum lima tahun, anda akan kehilangan faedah selama tiga bulan. Oleh kerana kadar berubah setiap enam bulan dan Treasurydirect.gov sistem pembelian adalah kikuk, ia mungkin bukan yang terbaik untuk pembelian tambahan. 

Itulah sebabnya penasihat kewangan Jeremy Keil, yang berpangkalan di Milwaukee, kini beralih kepada bil Perbendaharaan dan menaikkannya untuk pelanggan. "Ia sentiasa mengenai mendapatkan minat terbaik yang boleh anda temui," katanya, dan dia mendapati hasil pada bil enam bulan
TMUBMUSD06J,
4.092% ,
pada hampir 4% pada awal Oktober 2022, untuk menjadi pilihan terbaik.

Strategi tangga boleh menjadi rumit, memerlukan hamparan dan pengurusan yang berterusan, jadi anda mungkin ingin meminta bantuan penasihat kewangan. Beberapa pembrokeran akan membantu anda mencipta Tangga perbendaharaan atau tangga CD yang akan beralih dan melabur semula secara automatik untuk anda. 

Anda juga boleh mempertimbangkan pilihan bon lain. Nicholas Olesen, penasihat kewangan di Kathmere Capital Management di Wayne, Penn., mempunyai pelanggan yang menutup rumah tidak lama lagi, dan mereka memasukkan wang mereka ke dalam bon perbandaran California ultrashort. Anda boleh mengakses bon jangka pendek melalui dana dagangan bursa juga, dan ada yang menghasilkan 4%, katanya. 

Dengan kadar berubah begitu cepat, anda perlu berhati-hati tentang tempoh anda mengunci wang anda. Dalam jangka masa yang singkat, mudah akaun simpanan hasil tinggi mungkin pilihan terbaik anda. 

Cara lain untuk mengecas turbo simpanan anda

Masih tidak cukup pantas untuk anda? Tingkatkan kadar simpanan anda. “Mungkin anda mengambil bahagian pada hujung minggu atau meminta kenaikan gaji. Anda boleh mencari pekerjaan dengan gaji yang lebih baik,” kata Bobbi Rebell, perancang kewangan bertauliah dan hos podcast “Petua Wang untuk Dewasa Kewangan"

Baca: Saya telah menetapkan dasar gaji di syarikat besar - berikut adalah 3 rahsia untuk mendapatkan kenaikan gaji

Anda juga boleh melihat bayaran balik cukai anda, bonus dan hadiah daripada ahli keluarga untuk memasukkan kemasukan tunai yang besar ke dalam dana rumah anda. 

"Drip-drip-drip ialah strategi yang hebat, tetapi orang ramai tidak sabar dengan itu," kata Pon. 

Satu lagi cara pelanggan Pon menyimpan untuk bayaran muka adalah dengan melihat pilihan saham terhad mereka dan rancangan pembelian saham pekerja. "Ini adalah sebahagian daripada pendapatan, tidak semestinya sebahagian daripada ekuiti," katanya, terutamanya jika anda menggunakan pilihan dengan segera apabila anda mengetahui nilainya. 

Alihkan tiang gol

Pada penghujung hari, matlamat $60,000 atau apa sahaja sasaran awal anda mungkin terlalu banyak untuk anda. Jadi fikirkan tentang rumah yang lebih kecil atau tunggu pasaran perumahan yang gila ini, di mana kadar faedah gadai janji mencecah 7% dan nilai rumah berubah setiap hari. "Membida masa anda adalah langkah kewangan yang baik," kata Chatzky.

Jika ada yang kelihatan terlalu mahal, ia mungkin mahal. Berjalan pergi dan terus mencari. “Bersenang-senang dengan hakikat bahawa sebagai pembeli anda sentiasa mempunyai pilihan. Akan ada hartanah lain untuk dibeli,” kata Rebell. 

Lagi daripada MarketWatch

'Belanjawan keghairahan' membolehkan anda mengekalkan perkara yang paling penting tetapi masih membetulkan kewangan anda

Harga rumah jatuh pada bulan Ogos dari Julai, kata CoreLogic. Ini adalah 5 pasaran teratas yang berisiko mengalami penurunan mendadak.

Pemburu rumah dalam proses 'melemahkan semangat' membeli rumah di pasaran gila. Satu penyenaraian mempunyai 30 tawaran — dan dijual pada harga $85,000 di atas permintaan.