Kebanyakan perbincangan baru-baru ini mengenai hutang pelajar telah menumpukan pada prospek untuk memaafkan hutang itu—memberitahu peminjam bahawa mereka tidak perlu membayar balik dana yang disediakan kerajaan persekutuan untuk membantu mereka membayar kolej atau sekolah siswazah.
. perbahasan sengit tentang kebaikan dan keburukan dasar sebegini jarang menumpukan pada kelebihan pemberian kredit kepada pelajar atau apa makna pengampunan hutang hari ini bagi pelajar yang meminjam esok, tahun depan, dan untuk masa hadapan yang boleh dijangka.
Sekiranya Presiden Biden membatalkan hutang pelajar yang tertunggak, ia tidak akan membebaskan pelajar daripada bergantung kepada peminjaman pada masa hadapan. Sesungguhnya, jika pinjaman pelajar diampuni, sesetengah ibu bapa mungkin menerima notis pembatalan untuk pinjaman pelajar mereka pada hari yang sama anak-anak mereka menandatangani perjanjian untuk pinjaman mereka sendiri.
Kebanyakan orang yang keluar dari sekolah menengah mahu, atas alasan yang baik, pergi ke kolej, dan kebanyakan ibu bapa mereka tidak mampu untuk menampung semua kos. Orang dewasa yang kembali ke sekolah untuk meningkatkan peluang pasaran buruh mereka jarang mempunyai wang tunai untuk membayar di muka. Namun sementara kerajaan membantu dengan bantuan geran dan subsidi kepada kolej awam, sebagai masyarakat kita jelas tidak mahu membayar cukai pada tahap yang diperlukan untuk mengambil tab untuk orang yang tidak mampu membayar.
Meminjam untuk membiayai pelaburan dengan jangkaan kadar pulangan yang tinggi adalah rasional. Usahawan dengan rancangan perniagaan melakukan ini setiap hari. Dan seperti pendidikan tinggi hari ini, pelaburan penting lain dalam kisah pertumbuhan ekonomi AS - kereta api, bahan kimia, elektrik - telah bergantung pada subsidi pinjaman yang disediakan oleh persekutuan. Tanya sahaja Elon Musk: Tesla adalah penerima utama subsidi kerajaan pada tahun-tahun awalnya.
Pinjaman yang disokong kerajaan telah menjadi elemen teras pembiayaan pendidikan tinggi di AS sejak Lyndon Johnson menjadikan pinjaman persekutuan sebagai pusat usahanya untuk menghapuskan halangan kewangan kepada pendidikan kolej melalui Akta Pendidikan Tinggi 1965.
Menyedari keperluan untuk sistem pinjaman pelajar persekutuan yang berterusan meletakkan reka bentuk sistem itu di barisan hadapan. Sistem semasa adalah sangat cacat. Ia boleh diperkukuh supaya pelajar terus mendapat akses kepada pembiayaan kritikal ini tanpa menghadapi beban yang tidak wajar apabila tiba masanya untuk membayar balik.
Perubahan yang boleh dilaksanakan berikut akan mengubah sistem pinjaman pelajar kami supaya dapat meningkatkan peluang untuk pelajar dari semua latar belakang.
Pertama, pendidikan tinggi mempunyai kadar pulangan purata yang tinggi, tetapi ia tidak membuahkan hasil untuk semua orang. Sesetengah pelajar meninggalkan sekolah tanpa kelayakan dan tidak pernah menikmati peningkatan pendapatan yang mereka harapkan. Ada yang memperoleh kelayakan yang tidak membuahkan hasil, sama ada kerana profesion pilihan mereka bergaji rendah atau kerana mereka tidak mendapat pekerjaan yang bagus
Pelan pembiayaan yang kukuh akan mengurangkan bahagian peminjam yang pelaburannya tidak membuahkan hasil dengan memegang institusi yang bertanggungjawab terhadap hasil pelajar, tidak termasuk sekolah yang tidak memberikan perkhidmatan yang baik kepada pelajar daripada kelayakan untuk program bantuan pelajar persekutuan. Kerajaan persekutuan harus bertindak tegas untuk melaksanakan sekatan tersebut.
Tetapi beberapa insurans terhadap hasil yang buruk adalah keperluan untuk sistem pinjaman yang tidak meninggalkan krisis peribadi di belakangnya. Atas sebab ini, pinjaman luar jangka pendapatan (ICL), di mana pembayaran bulanan dihadkan kepada bahagian pendapatan peminjam yang mampu dimiliki, semakin popular di AS dan di negara lain. Program ICL umumnya memperuntukkan bahawa sebarang baki yang tidak dibayar selepas beberapa tahun tertentu akan dimaafkan.
Di AS, kami telah membuat pembaharuan sedikit demi sedikit, dengan peminjam memilih daripada pelbagai pelan pembayaran balik yang mengelirukan—beberapa kontinjen pendapatan dan beberapa dengan bayaran bulanan tetap.
Di UK dan Australia, semua peminjam secara automatik diletakkan di ICL. Bayaran dikutip melalui sistem cukai dan diselaraskan serta-merta apabila peminjam kehilangan pekerjaan atau mengalami perubahan ketara lain dalam pendapatan mereka.
Di AS, satu pertiga daripada peminjam yang telah mengambil langkah untuk mendaftar dalam ICL mesti menyediakan dokumentasi setiap tahun untuk mengesahkan pendapatan mereka. Ramai yang terkeluar dari rancangan kerana keperluan ini. Ramai yang masih gagal membayar pinjaman mereka—walaupun bahagian yang lebih kecil daripada yang terdapat dalam pelan lain.
Membuat ICL automatik akan mengeluarkan perkhidmatan pinjaman swasta yang dikontrak dengan kerajaan persekutuan untuk memberi panduan kepada peminjam dan memproses pembayaran mereka. Sistem ini telah berleluasa masalah ketidakcekapan dan rasuah.
Princeton University Press
Tetapi struktur pembayaran juga memerlukan pengubahsuaian. Terdapat kerap panggilan untuk menurunkan bayaran yang dijangkakan. Sesetengah keadaan peribadi peminjam pastinya menjadikan pembayaran mereka membebankan, tetapi kebanyakannya 10% daripada pendapatan semasa yang melebihi 150% daripada paras kemiskinan tidak membebankan.
Yang berkata, meningkatkan ambang untuk memulakan pembayaran kepada 200% daripada paras kemiskinan akan datang lebih dekat untuk menilai hanya pendapatan melebihi graduan sekolah tinggi biasa.
Sebagai tambahan:
Peminjam yang bayaran bulanannya tidak meliputi faedah yang dikenakan melihat baki pinjaman mereka meningkat, walaupun mereka berada dalam kedudukan yang baik. Mengehadkan jumlah faedah yang boleh terakru akan mengurangkan masalah ini.
Bahagian pengampunan pinjaman yang tidak seimbang di bawah ICL adalah diunjurkan untuk pergi kepada mereka yang meminjam untuk sekolah siswazah. Kebanyakan orang yang ingin mendapatkan subsidi awam yang lebih besar kepada pelajar tidak memikirkan pelajar ini. Walaupun terdapat had yang ketat pada jumlah pelajar sarjana muda boleh meminjam daripada kerajaan persekutuan, ini tidak berlaku untuk pelajar siswazah. Mengenakan had sedemikian akan mengurangkan kos kepada pembayar cukai dan menjadikan sistem lebih saksama disasarkan ke arah meningkatkan akses dan kejayaan dalam pendidikan sarjana muda
Bagi peminjam yang tidak membayar balik sepenuhnya hutang mereka sebelum baki diampunkan (biasanya selepas 20 tahun untuk peminjam sarjana muda), jumlah yang mereka bayar hanya bergantung pada laluan pendapatan mereka, bukan pada jumlah yang mereka pinjam. Ini adalah pemberian kepada mereka yang mempunyai hutang yang besar dan tidak adil kepada mereka yang berusaha untuk menahan pinjaman mereka. Mengikat masa untuk memaafkan dengan jumlah yang dipinjam boleh menyelesaikan masalah ini.
Kami mempunyai garis panduan yang lebih terperinci untuk mengukuhkan sistem ICL di tempat lain. Dalam persekitaran yang mengurangkan kesukaran semasa dengan pembayaran balik pinjaman adalah kritikal dari segi politik dan ekonomi, kita harus mengekalkan tujuan asas pinjaman pelajar, iaitu untuk membantu lebih ramai orang menghadiri dan berjaya di kolej, hadapan dan pusat. Untuk mencapai matlamat itu, kita perlu melakukan kerja yang lebih baik untuk menjauhkan pelajar daripada pilihan pendidikan yang akan memberi manfaat kepada mereka sambil memastikan pelajar yang pendidikannya telah membantu mereka berjaya membayar balik pinjaman mereka.
Melainkan transformasi dramatik sistem cukai kami dan sumber yang tersedia untuk membayar pendidikan tinggi dan untuk menampung perbelanjaan pelajar semasa mereka berada di sekolah, menghapuskan pinjaman pelajar persekutuan akan menyekat peluang pendidikan dengan teruk di AS Memperbaiki sistem semasa ialah pendekatan terbaik untuk memelihara dan menambah peluang tersebut.
Sandy Baum ialah felo kanan bukan pemastautin di Pusat Data dan Dasar Pendidikan di Institut Bandar dan profesor emeritus ekonomi di Kolej Skidmore di Saratoga Springs, NY Michael McPherson ialah presiden emeritus Yayasan Spencer dan Kolej Macalester di Saint Paul, Minn. Mereka adalah pengarang "Bolehkah Kolej Meratakan Padang Permainan? Pendidikan Tinggi dalam Masyarakat yang Tidak Sama rata"
Pendapat: Sistem pinjaman pelajar kami perlu diperbaiki — dan perubahan ini lebih bijak daripada sekadar memaafkan hutang
Kebanyakan perbincangan baru-baru ini mengenai hutang pelajar telah menumpukan pada prospek untuk memaafkan hutang itu—memberitahu peminjam bahawa mereka tidak perlu membayar balik dana yang disediakan kerajaan persekutuan untuk membantu mereka membayar kolej atau sekolah siswazah.
. perbahasan sengit tentang kebaikan dan keburukan dasar sebegini jarang menumpukan pada kelebihan pemberian kredit kepada pelajar atau apa makna pengampunan hutang hari ini bagi pelajar yang meminjam esok, tahun depan, dan untuk masa hadapan yang boleh dijangka.
Sekiranya Presiden Biden membatalkan hutang pelajar yang tertunggak, ia tidak akan membebaskan pelajar daripada bergantung kepada peminjaman pada masa hadapan. Sesungguhnya, jika pinjaman pelajar diampuni, sesetengah ibu bapa mungkin menerima notis pembatalan untuk pinjaman pelajar mereka pada hari yang sama anak-anak mereka menandatangani perjanjian untuk pinjaman mereka sendiri.
Baca: Begini cara Biden boleh bergerak untuk membatalkan pinjaman pelajar
Kebanyakan orang yang keluar dari sekolah menengah mahu, atas alasan yang baik, pergi ke kolej, dan kebanyakan ibu bapa mereka tidak mampu untuk menampung semua kos. Orang dewasa yang kembali ke sekolah untuk meningkatkan peluang pasaran buruh mereka jarang mempunyai wang tunai untuk membayar di muka. Namun sementara kerajaan membantu dengan bantuan geran dan subsidi kepada kolej awam, sebagai masyarakat kita jelas tidak mahu membayar cukai pada tahap yang diperlukan untuk mengambil tab untuk orang yang tidak mampu membayar.
Meminjam untuk membiayai pelaburan dengan jangkaan kadar pulangan yang tinggi adalah rasional. Usahawan dengan rancangan perniagaan melakukan ini setiap hari. Dan seperti pendidikan tinggi hari ini, pelaburan penting lain dalam kisah pertumbuhan ekonomi AS - kereta api, bahan kimia, elektrik - telah bergantung pada subsidi pinjaman yang disediakan oleh persekutuan. Tanya sahaja Elon Musk: Tesla adalah penerima utama subsidi kerajaan pada tahun-tahun awalnya.
Pinjaman yang disokong kerajaan telah menjadi elemen teras pembiayaan pendidikan tinggi di AS sejak Lyndon Johnson menjadikan pinjaman persekutuan sebagai pusat usahanya untuk menghapuskan halangan kewangan kepada pendidikan kolej melalui Akta Pendidikan Tinggi 1965.
Menyedari keperluan untuk sistem pinjaman pelajar persekutuan yang berterusan meletakkan reka bentuk sistem itu di barisan hadapan. Sistem semasa adalah sangat cacat. Ia boleh diperkukuh supaya pelajar terus mendapat akses kepada pembiayaan kritikal ini tanpa menghadapi beban yang tidak wajar apabila tiba masanya untuk membayar balik.
Perubahan yang boleh dilaksanakan berikut akan mengubah sistem pinjaman pelajar kami supaya dapat meningkatkan peluang untuk pelajar dari semua latar belakang.
Pertama, pendidikan tinggi mempunyai kadar pulangan purata yang tinggi, tetapi ia tidak membuahkan hasil untuk semua orang. Sesetengah pelajar meninggalkan sekolah tanpa kelayakan dan tidak pernah menikmati peningkatan pendapatan yang mereka harapkan. Ada yang memperoleh kelayakan yang tidak membuahkan hasil, sama ada kerana profesion pilihan mereka bergaji rendah atau kerana mereka tidak mendapat pekerjaan yang bagus
Pelan pembiayaan yang kukuh akan mengurangkan bahagian peminjam yang pelaburannya tidak membuahkan hasil dengan memegang institusi yang bertanggungjawab terhadap hasil pelajar, tidak termasuk sekolah yang tidak memberikan perkhidmatan yang baik kepada pelajar daripada kelayakan untuk program bantuan pelajar persekutuan. Kerajaan persekutuan harus bertindak tegas untuk melaksanakan sekatan tersebut.
Tetapi beberapa insurans terhadap hasil yang buruk adalah keperluan untuk sistem pinjaman yang tidak meninggalkan krisis peribadi di belakangnya. Atas sebab ini, pinjaman luar jangka pendapatan (ICL), di mana pembayaran bulanan dihadkan kepada bahagian pendapatan peminjam yang mampu dimiliki, semakin popular di AS dan di negara lain. Program ICL umumnya memperuntukkan bahawa sebarang baki yang tidak dibayar selepas beberapa tahun tertentu akan dimaafkan.
Di AS, kami telah membuat pembaharuan sedikit demi sedikit, dengan peminjam memilih daripada pelbagai pelan pembayaran balik yang mengelirukan—beberapa kontinjen pendapatan dan beberapa dengan bayaran bulanan tetap.
Di UK dan Australia, semua peminjam secara automatik diletakkan di ICL. Bayaran dikutip melalui sistem cukai dan diselaraskan serta-merta apabila peminjam kehilangan pekerjaan atau mengalami perubahan ketara lain dalam pendapatan mereka.
Di AS, satu pertiga daripada peminjam yang telah mengambil langkah untuk mendaftar dalam ICL mesti menyediakan dokumentasi setiap tahun untuk mengesahkan pendapatan mereka. Ramai yang terkeluar dari rancangan kerana keperluan ini. Ramai yang masih gagal membayar pinjaman mereka—walaupun bahagian yang lebih kecil daripada yang terdapat dalam pelan lain.
Membuat ICL automatik akan mengeluarkan perkhidmatan pinjaman swasta yang dikontrak dengan kerajaan persekutuan untuk memberi panduan kepada peminjam dan memproses pembayaran mereka. Sistem ini telah berleluasa masalah ketidakcekapan dan rasuah.
Princeton University Press
Tetapi struktur pembayaran juga memerlukan pengubahsuaian. Terdapat kerap panggilan untuk menurunkan bayaran yang dijangkakan. Sesetengah keadaan peribadi peminjam pastinya menjadikan pembayaran mereka membebankan, tetapi kebanyakannya 10% daripada pendapatan semasa yang melebihi 150% daripada paras kemiskinan tidak membebankan.
Yang berkata, meningkatkan ambang untuk memulakan pembayaran kepada 200% daripada paras kemiskinan akan datang lebih dekat untuk menilai hanya pendapatan melebihi graduan sekolah tinggi biasa.
Sebagai tambahan:
Kami mempunyai garis panduan yang lebih terperinci untuk mengukuhkan sistem ICL di tempat lain. Dalam persekitaran yang mengurangkan kesukaran semasa dengan pembayaran balik pinjaman adalah kritikal dari segi politik dan ekonomi, kita harus mengekalkan tujuan asas pinjaman pelajar, iaitu untuk membantu lebih ramai orang menghadiri dan berjaya di kolej, hadapan dan pusat. Untuk mencapai matlamat itu, kita perlu melakukan kerja yang lebih baik untuk menjauhkan pelajar daripada pilihan pendidikan yang akan memberi manfaat kepada mereka sambil memastikan pelajar yang pendidikannya telah membantu mereka berjaya membayar balik pinjaman mereka.
Melainkan transformasi dramatik sistem cukai kami dan sumber yang tersedia untuk membayar pendidikan tinggi dan untuk menampung perbelanjaan pelajar semasa mereka berada di sekolah, menghapuskan pinjaman pelajar persekutuan akan menyekat peluang pendidikan dengan teruk di AS Memperbaiki sistem semasa ialah pendekatan terbaik untuk memelihara dan menambah peluang tersebut.
Sandy Baum ialah felo kanan bukan pemastautin di Pusat Data dan Dasar Pendidikan di Institut Bandar dan profesor emeritus ekonomi di Kolej Skidmore di Saratoga Springs, NY Michael McPherson ialah presiden emeritus Yayasan Spencer dan Kolej Macalester di Saint Paul, Minn. Mereka adalah pengarang "Bolehkah Kolej Meratakan Padang Permainan? Pendidikan Tinggi dalam Masyarakat yang Tidak Sama rata"
Sekarang baca: Remaja yang menuju ke kolej tahun ini boleh menghadapi hampir $40K dalam hutang, dan lebih ramai ibu bapa memikul beban itu
Campur: 'Saya dilayan secara tidak adil oleh semua orang': Tuntutan pinjaman pelajar mendakwa kerajaan dan pemungut kos bayaran balik cukai peminjam dan cek Keselamatan Sosial
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/our-student-loan-system-needs-fixing-and-this-change-would-be-smarter-than-just-forgiving-debt-11652356325?siteid= yhoof2&yptr=yahoo