Tiada siapa yang suka cukai, tetapi semua orang suka jualan. Oleh itu, idea ledakan besar pada penukaran Roth pada tahun 2023 — tawaran masa terhad, tidak kurang — mungkin menarik untuk membayar cukai sekarang untuk mengelakkannya pada masa hadapan.
Terdapat beberapa syarat yang menjadikan tahun ini begitu matang untuk penukaran Roth, iaitu apabila anda mengalihkan wang daripada IRA tertunda cukai dan membayar cukai ke atas jumlah tersebut, dan kemudian memindahkannya ke Roth, di mana ia berkembang tanpa cukai. Kelebihan utama: Pasaran saham dan bon masih turun ketara sejak setahun lalu — S&P 500
SPX,
+ 1.63%
turun lebih daripada 18% pada awal tahun. Ini bermakna anda akan kurang berhutang dalam cukai apabila anda menjual pelaburan daripada IRA anda dan kemudian anda akan membeli pada harga diskaun apabila anda melabur semula di Roth.
“Semua orang sukakan diskaun — dan cukai tidak perlu dibayar sehingga April 2024,” kata penasihat kewangan Matthew Carbray, rakan kongsi pengurusan di Rakan Kongsi Kewangan Ridgeline dalam Avon, Conn.
Had kurungan cukai baharu juga berkuat kuasa pada 2023 disebabkan inflasi, membolehkan anda menukar lebih banyak tanpa memasukkan skala kepada kurungan cukai yang lebih tinggi. Anda kini boleh memperoleh sehingga $95,375 untuk satu, dan $190,750 untuk pasangan dan masih kekal dalam kurungan cukai 22%.
"Terdapat peluang yang tidak pernah berlaku sebelum ini untuk menyertai kurungan rendah ini," kata Ed Slott, pengasas IRAHelp.com dan penyokong lama penukaran Roth.
Ada lagi. Secara keseluruhan, persekitaran kadar cukai kini dianggap rendah, tetapi kadar cukai ditetapkan untuk meningkat semula selepas 2025 melainkan terdapat lebih banyak tindakan Kongres. Jadi bermakna tahun ini ditambah dua lagi adalah masa utama untuk menyediakan strategi penukaran berbilang tahun, kata Slott.
"Kunci keseluruhan kepada perancangan cukai yang baik adalah untuk mendapatkan wang daripada IRA pada kadar yang paling rendah," kata Slott, "Jadi saya akan meletakkan pedal pada logam pada tahun 2023. Mari kita lakukannya sementara ia di sini, kerana parti itu akan tamat tidak lama lagi."
Bagaimana untuk bermula
Kunci untuk memutuskan penukaran Roth ialah jika anda berpendapat kadar cukai anda akan lebih tinggi pada masa hadapan dan jika anda mempunyai wang untuk membayar cukai ke atas penukaran tersebut.
Jika anda masih muda dan masih bekerja, itu bukan anda. Tetapi anda boleh berfikir ke hadapan dan mempertimbangkan Roth IRA dan Pilihan Roth 401(k). untuk sumbangan semasa anda dan bukannya cuba menyelesaikan isu apabila anda bersara.
Perkara yang menarik ialah jika anda berumur lebih daripada 59 1/2 tetapi belum lagi tertakluk kepada pengagihan minimum yang diperlukan daripada akaun persaraan tertunda cukai. Ia juga membantu sama ada untuk bersara, jadi pendapatan anda rendah, atau cukup sebagai seorang yang berpendapatan tinggi daripada anda mempunyai wang untuk bil cukai. Bermula pada 2023, umur RMD bergerak ke 73, dan kemudian dalam 10 tahun, ia akan menjadi 75. Itu memberi anda lebih belasan tahun untuk memindahkan wang anda ke kelebihan terbaik anda.
" 'Ini semua mengenai kadar cukai. Jika anda percaya kadar anda akan lebih tinggi, maka Roth akan menang.'"
“Ia adalah pertaruhan yang besar dan besar,” kata Slott. “Ini semua mengenai kadar cukai. Jika anda percaya kadar anda akan lebih tinggi, maka Roth akan menang.”
Kebanyakan orang berpendapat kadar cukai mereka akan lebih rendah semasa bersara, tetapi Slott dan ramai penasihat lain sebenarnya paling kerap melihat sebaliknya. Slott juga menyatakan bahawa orang cenderung mempunyai potongan yang lebih sedikit semasa persaraan - mereka tidak lagi menyumbang kepada IRA, untuk satu perkara, dan sesetengahnya mungkin tidak mempunyai gadai janji lagi untuk potongan faedah - jadi mereka akhirnya membayar lebih banyak cukai.
Kebanyakan orang menghentikan penukaran Roth sebaik sahaja mereka memulakan RMD kerana ia menjadi mahal. Anda perlu mengeluarkan amaun yang diperlukan dahulu dan membayar cukai ke atasnya, dan kemudian membayar cukai ke atas penukaran juga.
Tetapi terdapat senario di mana anda boleh membuat ini berfungsi. Dan jika anda mampu, ia adalah manfaat yang besar kepada waris anda, kerana mereka akan mewarisi akaun bebas cukai selama 10 tahun (selepas itu, mereka perlu memindahkannya ke akaun di mana pertumbuhan akan dikenakan cukai). IRA tradisional yang diwarisi, sebaliknya, tertakluk kepada pengagihan minimum yang perlu dikenakan cukai sepanjang tempoh masa 10 tahun itu.
Kenneth Waltzer, perancang kewangan yang berpangkalan di Los Angeles, telah meminta pelanggan melakukan ini dan ia telah berjaya untuk mereka. “Jika RMD anda adalah seperti $50,000 dan anda berkata, 'Saya masih mengeluarkan wang, jadi mengapa tidak saya mengeluarkan $150,000 dan melakukan penukaran Roth pada selebihnya.' Kemudian anda menggunakan $50,000 untuk membayar cukai dan jika anda melakukannya beberapa tahun berturut-turut, anda telah mengecilkan IRA sedikit.”
Penukaran Roth bukan untuk semua orang
Jika anda tidak bimbang tentang meninggalkan akaun persaraan anda dan hanya merancang untuk membelanjakan wang anda, tiada sebab untuk mempertimbangkan penukaran Roth.
Satu lagi sebab untuk mengelak ialah tahap pendapatan anda semasa bersara juga memberi kesan kepada kebolehcukaian Keselamatan Sosial anda dan anda Bayaran premium Medicare. Jadi, jika anda membuat penukaran yang besar, anda akhirnya boleh meningkatkan kos keseluruhan anda.
Anda pasti mahu menolak jika anda tidak mempunyai wang tunai untuk membayar cukai, kerana kebanyakan orang tidak akan mendapat manfaat daripada menukar lebih banyak hanya untuk menampung cukai yang perlu dibayar.
"Tiada siapa yang patut patah semangat untuk menukar," kata Slott.
Untuk itu, pastikan anda membuat perakaunan yang tepat tentang kosnya, dan menjejaki urus niaga yang terlibat. Anda tidak lagi dapat membuat asal penukaran Roth, jadi sebaik sahaja anda mengeluarkan wang daripada IRA anda, anda akan berhutang cukai.
Slott juga berkata untuk berhati-hati daripada cuba menentukan masa pasaran yang tidak menentu untuk melaksanakan transaksi anda pada hari pasaran yang lemah. Seperti yang berlaku, pasaran boleh mengayunkan ratusan mata dalam masa sehari. Masa hanya penting untuk tahun 2023 pada tahap umum — kadar cukai dan nilai saham adalah rendah — bukan pada hari atau minit untuk jualan.
Slott telah melihat ini dalam tindakan, dan ia keluar dengan teruk. Dia mempunyai pelanggan yang bertanya kepadanya sama ada dia perlu menukar hari itu kerana keadaan pasaran, dan dia berkata, ya, tetapi itu hanya berlaku buat masa ini. Dia cuba memasukkan pesanan itu, tetapi apabila ia diisi, pasaran telah meningkat 800 mata dan transaksinya menelan belanja lebih daripada yang dia sangka. "Memasa pasaran untuk penukaran Roth tidak boleh dilakukan seperti yang didengari," kata Slott.
Ada soalan tentang mekanisme pelaburan, cara ia sesuai dengan rancangan kewangan keseluruhan anda dan strategi yang boleh membantu anda memanfaatkan sepenuhnya wang anda? Anda boleh menulis saya di [e-mel dilindungi].
Lagi daripada MarketWatch
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Pendapat: Penukaran Roth IRA: Manfaatkan tawaran masa terhad ini untuk menjimatkan cukai
Tiada siapa yang suka cukai, tetapi semua orang suka jualan. Oleh itu, idea ledakan besar pada penukaran Roth pada tahun 2023 — tawaran masa terhad, tidak kurang — mungkin menarik untuk membayar cukai sekarang untuk mengelakkannya pada masa hadapan.
Terdapat beberapa syarat yang menjadikan tahun ini begitu matang untuk penukaran Roth, iaitu apabila anda mengalihkan wang daripada IRA tertunda cukai dan membayar cukai ke atas jumlah tersebut, dan kemudian memindahkannya ke Roth, di mana ia berkembang tanpa cukai. Kelebihan utama: Pasaran saham dan bon masih turun ketara sejak setahun lalu — S&P 500
+ 1.63%
SPX,
turun lebih daripada 18% pada awal tahun. Ini bermakna anda akan kurang berhutang dalam cukai apabila anda menjual pelaburan daripada IRA anda dan kemudian anda akan membeli pada harga diskaun apabila anda melabur semula di Roth.
“Semua orang sukakan diskaun — dan cukai tidak perlu dibayar sehingga April 2024,” kata penasihat kewangan Matthew Carbray, rakan kongsi pengurusan di Rakan Kongsi Kewangan Ridgeline dalam Avon, Conn.
Had kurungan cukai baharu juga berkuat kuasa pada 2023 disebabkan inflasi, membolehkan anda menukar lebih banyak tanpa memasukkan skala kepada kurungan cukai yang lebih tinggi. Anda kini boleh memperoleh sehingga $95,375 untuk satu, dan $190,750 untuk pasangan dan masih kekal dalam kurungan cukai 22%.
"Terdapat peluang yang tidak pernah berlaku sebelum ini untuk menyertai kurungan rendah ini," kata Ed Slott, pengasas IRAHelp.com dan penyokong lama penukaran Roth.
Ada lagi. Secara keseluruhan, persekitaran kadar cukai kini dianggap rendah, tetapi kadar cukai ditetapkan untuk meningkat semula selepas 2025 melainkan terdapat lebih banyak tindakan Kongres. Jadi bermakna tahun ini ditambah dua lagi adalah masa utama untuk menyediakan strategi penukaran berbilang tahun, kata Slott.
"Kunci keseluruhan kepada perancangan cukai yang baik adalah untuk mendapatkan wang daripada IRA pada kadar yang paling rendah," kata Slott, "Jadi saya akan meletakkan pedal pada logam pada tahun 2023. Mari kita lakukannya sementara ia di sini, kerana parti itu akan tamat tidak lama lagi."
Bagaimana untuk bermula
Kunci untuk memutuskan penukaran Roth ialah jika anda berpendapat kadar cukai anda akan lebih tinggi pada masa hadapan dan jika anda mempunyai wang untuk membayar cukai ke atas penukaran tersebut.
Jika anda masih muda dan masih bekerja, itu bukan anda. Tetapi anda boleh berfikir ke hadapan dan mempertimbangkan Roth IRA dan Pilihan Roth 401(k). untuk sumbangan semasa anda dan bukannya cuba menyelesaikan isu apabila anda bersara.
Perkara yang menarik ialah jika anda berumur lebih daripada 59 1/2 tetapi belum lagi tertakluk kepada pengagihan minimum yang diperlukan daripada akaun persaraan tertunda cukai. Ia juga membantu sama ada untuk bersara, jadi pendapatan anda rendah, atau cukup sebagai seorang yang berpendapatan tinggi daripada anda mempunyai wang untuk bil cukai. Bermula pada 2023, umur RMD bergerak ke 73, dan kemudian dalam 10 tahun, ia akan menjadi 75. Itu memberi anda lebih belasan tahun untuk memindahkan wang anda ke kelebihan terbaik anda.
" 'Ini semua mengenai kadar cukai. Jika anda percaya kadar anda akan lebih tinggi, maka Roth akan menang.'"
“Ia adalah pertaruhan yang besar dan besar,” kata Slott. “Ini semua mengenai kadar cukai. Jika anda percaya kadar anda akan lebih tinggi, maka Roth akan menang.”
Kebanyakan orang berpendapat kadar cukai mereka akan lebih rendah semasa bersara, tetapi Slott dan ramai penasihat lain sebenarnya paling kerap melihat sebaliknya. Slott juga menyatakan bahawa orang cenderung mempunyai potongan yang lebih sedikit semasa persaraan - mereka tidak lagi menyumbang kepada IRA, untuk satu perkara, dan sesetengahnya mungkin tidak mempunyai gadai janji lagi untuk potongan faedah - jadi mereka akhirnya membayar lebih banyak cukai.
Kebanyakan orang menghentikan penukaran Roth sebaik sahaja mereka memulakan RMD kerana ia menjadi mahal. Anda perlu mengeluarkan amaun yang diperlukan dahulu dan membayar cukai ke atasnya, dan kemudian membayar cukai ke atas penukaran juga.
Tetapi terdapat senario di mana anda boleh membuat ini berfungsi. Dan jika anda mampu, ia adalah manfaat yang besar kepada waris anda, kerana mereka akan mewarisi akaun bebas cukai selama 10 tahun (selepas itu, mereka perlu memindahkannya ke akaun di mana pertumbuhan akan dikenakan cukai). IRA tradisional yang diwarisi, sebaliknya, tertakluk kepada pengagihan minimum yang perlu dikenakan cukai sepanjang tempoh masa 10 tahun itu.
Kenneth Waltzer, perancang kewangan yang berpangkalan di Los Angeles, telah meminta pelanggan melakukan ini dan ia telah berjaya untuk mereka. “Jika RMD anda adalah seperti $50,000 dan anda berkata, 'Saya masih mengeluarkan wang, jadi mengapa tidak saya mengeluarkan $150,000 dan melakukan penukaran Roth pada selebihnya.' Kemudian anda menggunakan $50,000 untuk membayar cukai dan jika anda melakukannya beberapa tahun berturut-turut, anda telah mengecilkan IRA sedikit.”
Penukaran Roth bukan untuk semua orang
Jika anda tidak bimbang tentang meninggalkan akaun persaraan anda dan hanya merancang untuk membelanjakan wang anda, tiada sebab untuk mempertimbangkan penukaran Roth.
Satu lagi sebab untuk mengelak ialah tahap pendapatan anda semasa bersara juga memberi kesan kepada kebolehcukaian Keselamatan Sosial anda dan anda Bayaran premium Medicare. Jadi, jika anda membuat penukaran yang besar, anda akhirnya boleh meningkatkan kos keseluruhan anda.
Anda pasti mahu menolak jika anda tidak mempunyai wang tunai untuk membayar cukai, kerana kebanyakan orang tidak akan mendapat manfaat daripada menukar lebih banyak hanya untuk menampung cukai yang perlu dibayar.
"Tiada siapa yang patut patah semangat untuk menukar," kata Slott.
Untuk itu, pastikan anda membuat perakaunan yang tepat tentang kosnya, dan menjejaki urus niaga yang terlibat. Anda tidak lagi dapat membuat asal penukaran Roth, jadi sebaik sahaja anda mengeluarkan wang daripada IRA anda, anda akan berhutang cukai.
Slott juga berkata untuk berhati-hati daripada cuba menentukan masa pasaran yang tidak menentu untuk melaksanakan transaksi anda pada hari pasaran yang lemah. Seperti yang berlaku, pasaran boleh mengayunkan ratusan mata dalam masa sehari. Masa hanya penting untuk tahun 2023 pada tahap umum — kadar cukai dan nilai saham adalah rendah — bukan pada hari atau minit untuk jualan.
Slott telah melihat ini dalam tindakan, dan ia keluar dengan teruk. Dia mempunyai pelanggan yang bertanya kepadanya sama ada dia perlu menukar hari itu kerana keadaan pasaran, dan dia berkata, ya, tetapi itu hanya berlaku buat masa ini. Dia cuba memasukkan pesanan itu, tetapi apabila ia diisi, pasaran telah meningkat 800 mata dan transaksinya menelan belanja lebih daripada yang dia sangka. "Memasa pasaran untuk penukaran Roth tidak boleh dilakukan seperti yang didengari," kata Slott.
Ada soalan tentang mekanisme pelaburan, cara ia sesuai dengan rancangan kewangan keseluruhan anda dan strategi yang boleh membantu anda memanfaatkan sepenuhnya wang anda? Anda boleh menulis saya di [e-mel dilindungi].
Lagi daripada MarketWatch
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo