Jika anda seorang datuk dan nenek yang ingin menyelamatkan hari dengan membantu cucu anda membayar untuk kolej, lihat sekali lagi pada pelan simpanan kolej 529 yang berfaedah cukai sebelum akhir tahun.
Membiayai kos kolej yang besar boleh menjadi rumit apabila anda melampaui keluarga nuklear. Tidak semua generasi mempunyai tahap kekayaan yang sama, dan turun naik mereka tidak selalu sejajar apabila ia dikira untuk pengiraan bantuan kewangan. Anda mungkin ingin mula menabung apabila anak pertama dilahirkan, contohnya, tetapi anda tidak tahu bagaimana keadaan kewangan keluarga besar itu 17 tahun kemudian.
Perancang Kewangan William Bevins bercakap dengan datuk dan nenek sepanjang masa yang mengatakan mereka ingin membantu tetapi tidak tahu cara terbaik.
“Ia seperti perkara lain yang berkaitan dengan cukai — kami perlu memastikan kami melihat semua pilihan kami,” kata Bevins, yang berpangkalan berhampiran Nashville, Tenn.
Ascensus, pentadbir pelan 529, tidak secara rasmi menjejaki hubungan antara pemegang akaun dan benefisiari, tetapi datanya menunjukkan korelasi yang menunjukkan kepada bonggol datuk nenek yang kecil berbanding dengan ibu bapa yang dianggap.
Data Ascensus juga menunjukkan bahawa aliran pemilikan tidak berubah sejak 2011, dan datuk nenek yang mempunyai penasihat kewangan cenderung untuk membuka lebih banyak akaun berbanding mereka yang melakukannya sendiri.
Pemilikan akaun ibu bapa vs. datuk nenek
Pembiayaan kolej mengambil kampung
Enasihat sedia ada tentang datuk dan nenek membuka 529 akaun simpanan kolej — atau sebenarnya mana-mana akaun pelaburan, jagaan atau sebaliknya — disertakan dengan kaveat yang besar: Sebarang wang daripada bukan ibu bapa yang diberikan kepada pelajar semasa layak mendapat bantuan boleh dikira sebagai pendapatan pelajar dan dinilai pada kadar yang lebih tinggi daripada aset ibu bapa. Untuk mendapatkannya dengan betul memerlukan komunikasi.
Katakan anda memberikan $5,000 kepada graduan sekolah menengah sebagai hadiah pada Mei 2022. Mereka sepatutnya melaporkannya sebagai pendapatan pada Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan (FAFSA) tahun ini — untuk pakej bantuan tingkat dua mereka — dan kemungkinan keputusannya ialah kolej itu menurunkan anugerahnya sebanyak $2,500. Jika ibu bapa melaporkan simpanan sebanyak $5,000, bagaimanapun, kolej akan menolak hanya 5.6%, atau $280, untuk digunakan untuk tuisyen.
Sesetengah keluarga telah mengelak perkara ini dengan menunggu untuk menggunakan wang daripada datuk dan nenek dan saudara mara lain sehingga selepas tahun kedua, apabila mereka melepasi kewajipan melaporkan. Tetapi penyusunan strategi tidak diperlukan bermula dengan FAFSA untuk tahun akademik 2024-2025 (diisi pada musim luruh 2023), apabila pelajar tidak perlu lagi melaporkan sumbangan kewangan luar.
Jadi mulai sekarang untuk tahun depan, "datuk nenek boleh menggunakan 529 dan mula memanfaatkannya untuk perancangan harta pusaka," kata Robert Farrington, pengasas Pelabur Kolej.
Satu kaveat kekal: Ini hanya terpakai kepada FAFSA, dan sesetengah sekolah menggunakan laporan bantuan kewangan menengah yang dipanggil Profil CSS, yang mungkin masih bertanya tentang sumbangan luar dan menganggapnya sebagai pendapatan pelajar.
Faedah cukai untuk datuk dan nenek
Faedah cukai paling segera untuk menyumbang kepada pelan 529 adalah pada tahun semasa anda cukai negeri jika anda tinggal di salah satu daripada lebih 30 negeri dan Daerah Columbia yang menawarkan potongan terus. Insentif tambahan untuk mencarum sebelum akhir tahun ini ialah sejak kedua-dua saham
SPX,
-0.89%
dan bon
TMUBMUSD10Y,
3.858%
masih turun, anda akan mulakan akaun anda dengan membeli pada harga yang rendah.
Faedah jangka panjang utama ialah pertumbuhan bebas cukai selagi anda menggunakan dana untuk perbelanjaan pendidikan yang layak (atau menghadapi penalti 10% dan cukai ke atas pertumbuhan). Aspek perancangan harta pusaka datang untuk mereka yang mampu membuat sumbangan besar — sehingga lima tahun kali ganda had hadiah tahunan IRS. Untuk sepasang datuk dan nenek, itu menambah sehingga $160,000 setiap cucu pada 2022 ($170,000 pada 2023).
Datuk dan nenek yang mempunyai cucu yang masih kecil akan menjadi yang paling berminat dengan perubahan peraturan, kerana anda mendapat yang terbaik untuk pertumbuhan bebas cukai anda apabila anda bermula awal dan membiarkannya terakru selama bertahun-tahun. Bagi mereka yang pernah melalui perkara ini sebelum ini dengan anak-anak yang lebih tua, Bevins berpendapat mereka akan berasa bebas daripada sekatan.
“Ia akan membuatkan sesetengah datuk nenek mahu membiayai lebih banyak daripada yang mereka ada pada masa lalu. Mereka akan melihat hadiah ini sebagai boleh diakses sepenuhnya dan bernilai sepenuhnya, sedangkan sebelum mereka dihukum,” katanya.
529s lwn. pilihan lain
Walaupun sesetengah penyimpan tidak menyukai aspek 529 yang mengunci wang untuk kegunaan pendidikan, akaun sebenarnya agak fleksibel. Jika anda mempunyai cucu yang tersebar dalam umur, anda boleh mengalihkan wang daripada satu penerima kepada penerima yang lain mengikut budi bicara anda, atau menggunakannya untuk tuisyen sekolah swasta. Anda boleh menyimpan sekarang untuk bayi yang belum dilahirkan, dan hanya namakan mereka pada akaun apabila mereka tiba. Untuk cucu yang telah tamat pengajian, anda boleh membantu mereka membayar sehingga $10,000 setiap seorang dalam bentuk pinjaman, seperti peribadi anda sendiri program pengampunan pinjaman pelajar. Anda juga boleh menggunakan wang itu untuk diri sendiri jika anda mengikuti kelas yang layak.
Tetapi, masih, terdapat pilihan lain untuk disimpan tanpa parameter sedemikian. Ascensus berkata beberapa datuk nenek telah memberitahu mereka bahawa mereka tidak mahu mengambil alih kerja memiliki akaun simpanan kolej, dan lebih suka memberi wang sahaja. Setakat ini pada 2022, Ascensus telah memproses lebih $250 juta menjadi 529s melalui program Ugiftnya, dengan hampir $2.7 bilion dihadiahkan sejak ciri itu dilancarkan pada 2007.
Datuk dan nenek boleh menyimpan terus untuk kanak-kanak di bawah umur dalam akaun jagaan, biasanya di bank atau firma pembrokeran, tetapi ketahui peraturan bahawa akaun ini diserahkan kepada benefisiari pada usia dewasa, yang boleh menjadi 18 dalam beberapa kes. Satu adalah ialah satu perkhidmatan yang membantu keluarga menyediakan akaun ini, kebanyakannya untuk ibu bapa, tetapi dengan pilihan pemberian yang mudah untuk saudara mara. Baki purata untuk akaun UNest ialah $700, dan jumlah hadiah purata ialah $80, kata Ksenia Yudina, ketua pegawai eksekutif UNest Advisors. Itu berbanding dengan lebih $25,000 untuk 529s, menurut Rangkaian Rancangan Simpanan Kolej.
"Kami melihat ramai datuk dan nenek memberi sekitar Krismas dan hari lahir dan Halloween," kata Yudina.
Datuk dan nenek juga hanya boleh menyimpan dalam akaun pembrokeran, kelebihan cukai perdagangan untuk fleksibiliti. Tetapi satu pertimbangan terakhir ialah dalam kebanyakan rancangan, tiada had pada berapa lama anda perlu menyimpan wang dalam akaun 529 sebelum membelanjakannya, jadi anda boleh menunggu dan sekurang-kurangnya mendapat potongan cukai negeri jika anda layak.
Lagi daripada MarketWatch
Lebih sukar untuk saya melihat baki 529 saya daripada 401(k) saya kerana saya mempunyai junior sekolah menengah. Berikut ialah beberapa nasihat untuk ibu bapa pada garis masa yang sama.
Jika FAFSA menjadikan anda kelihatan terlalu kaya, berikut adalah 4 langkah untuk meningkatkan bantuan kewangan kolej
Pembaharuan program pengampunan pinjaman pelajar yang terkepung boleh memberi ramai penjawat awam peluang kedua untuk pelepasan hutang pelajar
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Pendapat: Pintu air terbuka untuk datuk dan nenek kepada simpanan kolej bersaiz super untuk cucu
Jika anda seorang datuk dan nenek yang ingin menyelamatkan hari dengan membantu cucu anda membayar untuk kolej, lihat sekali lagi pada pelan simpanan kolej 529 yang berfaedah cukai sebelum akhir tahun.
Perubahan peraturan kepada pengiraan bantuan kewangan persekutuan pada 2023 bermakna peluang pelaburan baharu terbuka untuk ahli keluarga membantu tanpa menjejaskan bantuan kewangan.
Membiayai kos kolej yang besar boleh menjadi rumit apabila anda melampaui keluarga nuklear. Tidak semua generasi mempunyai tahap kekayaan yang sama, dan turun naik mereka tidak selalu sejajar apabila ia dikira untuk pengiraan bantuan kewangan. Anda mungkin ingin mula menabung apabila anak pertama dilahirkan, contohnya, tetapi anda tidak tahu bagaimana keadaan kewangan keluarga besar itu 17 tahun kemudian.
Perancang Kewangan William Bevins bercakap dengan datuk dan nenek sepanjang masa yang mengatakan mereka ingin membantu tetapi tidak tahu cara terbaik.
“Ia seperti perkara lain yang berkaitan dengan cukai — kami perlu memastikan kami melihat semua pilihan kami,” kata Bevins, yang berpangkalan berhampiran Nashville, Tenn.
Ascensus, pentadbir pelan 529, tidak secara rasmi menjejaki hubungan antara pemegang akaun dan benefisiari, tetapi datanya menunjukkan korelasi yang menunjukkan kepada bonggol datuk nenek yang kecil berbanding dengan ibu bapa yang dianggap.
Data Ascensus juga menunjukkan bahawa aliran pemilikan tidak berubah sejak 2011, dan datuk nenek yang mempunyai penasihat kewangan cenderung untuk membuka lebih banyak akaun berbanding mereka yang melakukannya sendiri.
Pemilikan akaun ibu bapa vs. datuk nenek
Sumber: Ascensus
Pembiayaan kolej mengambil kampung
Enasihat sedia ada tentang datuk dan nenek membuka 529 akaun simpanan kolej — atau sebenarnya mana-mana akaun pelaburan, jagaan atau sebaliknya — disertakan dengan kaveat yang besar: Sebarang wang daripada bukan ibu bapa yang diberikan kepada pelajar semasa layak mendapat bantuan boleh dikira sebagai pendapatan pelajar dan dinilai pada kadar yang lebih tinggi daripada aset ibu bapa. Untuk mendapatkannya dengan betul memerlukan komunikasi.
Katakan anda memberikan $5,000 kepada graduan sekolah menengah sebagai hadiah pada Mei 2022. Mereka sepatutnya melaporkannya sebagai pendapatan pada Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan (FAFSA) tahun ini — untuk pakej bantuan tingkat dua mereka — dan kemungkinan keputusannya ialah kolej itu menurunkan anugerahnya sebanyak $2,500. Jika ibu bapa melaporkan simpanan sebanyak $5,000, bagaimanapun, kolej akan menolak hanya 5.6%, atau $280, untuk digunakan untuk tuisyen.
Sesetengah keluarga telah mengelak perkara ini dengan menunggu untuk menggunakan wang daripada datuk dan nenek dan saudara mara lain sehingga selepas tahun kedua, apabila mereka melepasi kewajipan melaporkan. Tetapi penyusunan strategi tidak diperlukan bermula dengan FAFSA untuk tahun akademik 2024-2025 (diisi pada musim luruh 2023), apabila pelajar tidak perlu lagi melaporkan sumbangan kewangan luar.
Jadi mulai sekarang untuk tahun depan, "datuk nenek boleh menggunakan 529 dan mula memanfaatkannya untuk perancangan harta pusaka," kata Robert Farrington, pengasas Pelabur Kolej.
Satu kaveat kekal: Ini hanya terpakai kepada FAFSA, dan sesetengah sekolah menggunakan laporan bantuan kewangan menengah yang dipanggil Profil CSS, yang mungkin masih bertanya tentang sumbangan luar dan menganggapnya sebagai pendapatan pelajar.
Faedah cukai untuk datuk dan nenek
Faedah cukai paling segera untuk menyumbang kepada pelan 529 adalah pada tahun semasa anda cukai negeri jika anda tinggal di salah satu daripada lebih 30 negeri dan Daerah Columbia yang menawarkan potongan terus. Insentif tambahan untuk mencarum sebelum akhir tahun ini ialah sejak kedua-dua saham
-0.89%
3.858%
SPX,
dan bon
TMUBMUSD10Y,
masih turun, anda akan mulakan akaun anda dengan membeli pada harga yang rendah.
Faedah jangka panjang utama ialah pertumbuhan bebas cukai selagi anda menggunakan dana untuk perbelanjaan pendidikan yang layak (atau menghadapi penalti 10% dan cukai ke atas pertumbuhan). Aspek perancangan harta pusaka datang untuk mereka yang mampu membuat sumbangan besar — sehingga lima tahun kali ganda had hadiah tahunan IRS. Untuk sepasang datuk dan nenek, itu menambah sehingga $160,000 setiap cucu pada 2022 ($170,000 pada 2023).
Datuk dan nenek yang mempunyai cucu yang masih kecil akan menjadi yang paling berminat dengan perubahan peraturan, kerana anda mendapat yang terbaik untuk pertumbuhan bebas cukai anda apabila anda bermula awal dan membiarkannya terakru selama bertahun-tahun. Bagi mereka yang pernah melalui perkara ini sebelum ini dengan anak-anak yang lebih tua, Bevins berpendapat mereka akan berasa bebas daripada sekatan.
“Ia akan membuatkan sesetengah datuk nenek mahu membiayai lebih banyak daripada yang mereka ada pada masa lalu. Mereka akan melihat hadiah ini sebagai boleh diakses sepenuhnya dan bernilai sepenuhnya, sedangkan sebelum mereka dihukum,” katanya.
529s lwn. pilihan lain
Walaupun sesetengah penyimpan tidak menyukai aspek 529 yang mengunci wang untuk kegunaan pendidikan, akaun sebenarnya agak fleksibel. Jika anda mempunyai cucu yang tersebar dalam umur, anda boleh mengalihkan wang daripada satu penerima kepada penerima yang lain mengikut budi bicara anda, atau menggunakannya untuk tuisyen sekolah swasta. Anda boleh menyimpan sekarang untuk bayi yang belum dilahirkan, dan hanya namakan mereka pada akaun apabila mereka tiba. Untuk cucu yang telah tamat pengajian, anda boleh membantu mereka membayar sehingga $10,000 setiap seorang dalam bentuk pinjaman, seperti peribadi anda sendiri program pengampunan pinjaman pelajar. Anda juga boleh menggunakan wang itu untuk diri sendiri jika anda mengikuti kelas yang layak.
Tetapi, masih, terdapat pilihan lain untuk disimpan tanpa parameter sedemikian. Ascensus berkata beberapa datuk nenek telah memberitahu mereka bahawa mereka tidak mahu mengambil alih kerja memiliki akaun simpanan kolej, dan lebih suka memberi wang sahaja. Setakat ini pada 2022, Ascensus telah memproses lebih $250 juta menjadi 529s melalui program Ugiftnya, dengan hampir $2.7 bilion dihadiahkan sejak ciri itu dilancarkan pada 2007.
Datuk dan nenek boleh menyimpan terus untuk kanak-kanak di bawah umur dalam akaun jagaan, biasanya di bank atau firma pembrokeran, tetapi ketahui peraturan bahawa akaun ini diserahkan kepada benefisiari pada usia dewasa, yang boleh menjadi 18 dalam beberapa kes. Satu adalah ialah satu perkhidmatan yang membantu keluarga menyediakan akaun ini, kebanyakannya untuk ibu bapa, tetapi dengan pilihan pemberian yang mudah untuk saudara mara. Baki purata untuk akaun UNest ialah $700, dan jumlah hadiah purata ialah $80, kata Ksenia Yudina, ketua pegawai eksekutif UNest Advisors. Itu berbanding dengan lebih $25,000 untuk 529s, menurut Rangkaian Rancangan Simpanan Kolej.
"Kami melihat ramai datuk dan nenek memberi sekitar Krismas dan hari lahir dan Halloween," kata Yudina.
Datuk dan nenek juga hanya boleh menyimpan dalam akaun pembrokeran, kelebihan cukai perdagangan untuk fleksibiliti. Tetapi satu pertimbangan terakhir ialah dalam kebanyakan rancangan, tiada had pada berapa lama anda perlu menyimpan wang dalam akaun 529 sebelum membelanjakannya, jadi anda boleh menunggu dan sekurang-kurangnya mendapat potongan cukai negeri jika anda layak.
Lagi daripada MarketWatch
Lebih sukar untuk saya melihat baki 529 saya daripada 401(k) saya kerana saya mempunyai junior sekolah menengah. Berikut ialah beberapa nasihat untuk ibu bapa pada garis masa yang sama.
Jika FAFSA menjadikan anda kelihatan terlalu kaya, berikut adalah 4 langkah untuk meningkatkan bantuan kewangan kolej
Pembaharuan program pengampunan pinjaman pelajar yang terkepung boleh memberi ramai penjawat awam peluang kedua untuk pelepasan hutang pelajar
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo