Kerajaan persekutuan akan membenarkan anda menyimpan hampir 10% lagi untuk persaraan pada tahun 2023. Tetapi tidak mungkin ramai yang akan mengambil kesempatan daripada pelepasan cukai. Sebab mudah: Kebanyakan orang tidak membuat wang yang mencukupi untuk menjimatkan lebih banyak daripada gaji mereka.
Jumlah purata yang peserta sumbangkan ialah 7.3% daripada gaji mereka, menurut laporan Vanguard's How America Saves 2022. Pada kadar itu, anda perlu membuat lebih daripada $300,000 untuk mencapai jumlah maksimum $22,500 yang boleh disimpan oleh pekerja dalam pelan tempat kerja untuk 2023, meningkat daripada $20,500 pada tahun 2022. Dengan kata lain, untuk menjimatkan maksimum, anda akan perlu mengetepikan $1,875 sebulan, atau $865 setiap gaji jika anda dibayar setiap dua minggu.
Hanya 14% peserta yang menyimpan jumlah maksimum pada tahun 2020.
Beberapa orang juga berkemungkinan akan mengambil kesempatan daripada peningkatan dalam had caruman tangkapan, yang akan membolehkan mereka yang berumur 50 tahun dan lebih tua menyumbang tambahan $7,500, meningkat sebanyak $1,000 daripada 2022, dengan jumlah $30,000. Laporan Vanguard mendapati bahawa hanya 16% daripada mereka yang layak mengambil bahagian, walaupun 98% daripada pelan membenarkan sumbangan mengejar.
“Nombor maksimum adalah sangat tinggi. Ramai orang tidak membuat wang seperti itu, "kata Anqi Chen, penolong pengarah penyelidikan simpanan di Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College.
Anda mungkin tidak perlu memaksimumkan
Tidak semua orang memerlukan wang seperti itu untuk bersara. Kuncinya adalah untuk menjimatkan masa untuk akhirnya dapat menggantikan pendapatan semasa anda pada masa hadapan, ditambah dengan Keselamatan Sosial. Jika anda membuat $60,000 sekarang, tidak masuk akal untuk cuba menyimpan lebih daripada satu pertiga daripada pendapatan tahunan anda hanya kerana kerajaan berkata anda boleh.
“Anda tidak mahu menafikan diri anda hari ini atau kemudian hari. Anda mahu mengimbanginya dari semasa ke semasa, untuk dapat mengekalkan taraf hidup yang sama semasa bersara,” kata Chen.
Kaedah yang dicuba dan benar untuk mendapatkan orang ramai menyumbang kepada simpanan persaraan ialah insentif kewangan: dana padanan. "Wang percuma" di atas meja adalah asas bagi setiap pengesyoran untuk jumlah pekerja yang perlu disumbangkan. Berikan sekurang-kurangnya sehingga perlawanan, semua orang berkata. Tetapi hampir semua rancangan persaraan syarikat menawarkan dana yang sepadan, dan ia masih belum menyelesaikan krisis persaraan yang dihadapi kebanyakan rakyat Amerika yang tidak menyimpan cukup.
Trend dalam perubahan kadar penangguhan
Jika terdapat pengambilan daripada had IRS baharu, ia adalah bahawa meningkatkan had setiap tahun akan membantu. Caruman persaraan telah diindeks untuk inflasi sejak 2001 atas alasan yang baik, kerana penggubal undang-undang menyedari bahawa jumlah yang anda perlukan pada masa hadapan sentiasa meningkat.
Sepuluh tahun yang lalu, maksimum untuk 401(k) sumbangan ialah $17,000 dan kembali 30 tahun hingga 1992, ia ialah $8,728. Dalam dolar hari ini, itu pastinya tidak mencukupi.
Pada masa yang sama, kerajaan perlu menghadkannya di suatu tempat untuk meletakkan had ke atas penangguhan cukai, jadi anda tidak boleh hanya melindungi semua pendapatan anda daripada IRS.
"Peningkatan tahunan ini penting dari masa ke masa, kerana menyimpan untuk persaraan adalah perkara berbilang dekad," kata David Stinnett, ketua perundingan persaraan strategik untuk Vanguard.
Nasihat beliau bagi mereka yang tidak dapat memaksimumkan, terutamanya pekerja yang lebih muda, adalah untuk sekurang-kurangnya menyumbang sehingga padanan syarikat dan kemudian secara automatik meningkatkan kadar simpanan anda dari semasa ke semasa kepada sesuatu dalam kemarahan 12% hingga 15%.
Adalah berguna untuk memikirkan jumlah dalam bentuk dolar, bukannya peratusan.
"Dengan bermula dari kecil dan menganggapnya sebagai hanya '3 sen setiap dolar' yang diperolehi dan kemudian menambah '2 sen setiap dolar' setiap tahun pada masa hadapan, anda akan mencapai landasan kepada kadar simpanan yang disyorkan itu dalam masa yang singkat," kata Tom Armstrong , naib presiden analisis pelanggan dan pandangan di Voya Financial.
Meningkat dari masa ke masa nampaknya menggerakkan jarum, menurut kajian Vanguard, sekurang-kurangnya jika anda melihat pada kadar orang yang datang ke meja. Kadar penyertaan sukarela hanya 66%, tetapi kadar penyertaan untuk pendaftaran automatik ialah 93%.
"Apa yang dilakukan adalah memudahkan untuk menjimatkan lebih banyak," kata Stinnett.
Pendapat: Had untuk caruman 401(k) akan melonjak hampir 10% pada tahun 2023, tetapi bukanlah idea yang baik untuk memaksimumkan pelaburan persaraan
Kerajaan persekutuan akan membenarkan anda menyimpan hampir 10% lagi untuk persaraan pada tahun 2023. Tetapi tidak mungkin ramai yang akan mengambil kesempatan daripada pelepasan cukai. Sebab mudah: Kebanyakan orang tidak membuat wang yang mencukupi untuk menjimatkan lebih banyak daripada gaji mereka.
Jumlah purata yang peserta sumbangkan ialah 7.3% daripada gaji mereka, menurut laporan Vanguard's How America Saves 2022. Pada kadar itu, anda perlu membuat lebih daripada $300,000 untuk mencapai jumlah maksimum $22,500 yang boleh disimpan oleh pekerja dalam pelan tempat kerja untuk 2023, meningkat daripada $20,500 pada tahun 2022. Dengan kata lain, untuk menjimatkan maksimum, anda akan perlu mengetepikan $1,875 sebulan, atau $865 setiap gaji jika anda dibayar setiap dua minggu.
Hanya 14% peserta yang menyimpan jumlah maksimum pada tahun 2020.
Beberapa orang juga berkemungkinan akan mengambil kesempatan daripada peningkatan dalam had caruman tangkapan, yang akan membolehkan mereka yang berumur 50 tahun dan lebih tua menyumbang tambahan $7,500, meningkat sebanyak $1,000 daripada 2022, dengan jumlah $30,000. Laporan Vanguard mendapati bahawa hanya 16% daripada mereka yang layak mengambil bahagian, walaupun 98% daripada pelan membenarkan sumbangan mengejar.
“Nombor maksimum adalah sangat tinggi. Ramai orang tidak membuat wang seperti itu, "kata Anqi Chen, penolong pengarah penyelidikan simpanan di Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College.
Anda mungkin tidak perlu memaksimumkan
Tidak semua orang memerlukan wang seperti itu untuk bersara. Kuncinya adalah untuk menjimatkan masa untuk akhirnya dapat menggantikan pendapatan semasa anda pada masa hadapan, ditambah dengan Keselamatan Sosial. Jika anda membuat $60,000 sekarang, tidak masuk akal untuk cuba menyimpan lebih daripada satu pertiga daripada pendapatan tahunan anda hanya kerana kerajaan berkata anda boleh.
“Anda tidak mahu menafikan diri anda hari ini atau kemudian hari. Anda mahu mengimbanginya dari semasa ke semasa, untuk dapat mengekalkan taraf hidup yang sama semasa bersara,” kata Chen.
Kaedah yang dicuba dan benar untuk mendapatkan orang ramai menyumbang kepada simpanan persaraan ialah insentif kewangan: dana padanan. "Wang percuma" di atas meja adalah asas bagi setiap pengesyoran untuk jumlah pekerja yang perlu disumbangkan. Berikan sekurang-kurangnya sehingga perlawanan, semua orang berkata. Tetapi hampir semua rancangan persaraan syarikat menawarkan dana yang sepadan, dan ia masih belum menyelesaikan krisis persaraan yang dihadapi kebanyakan rakyat Amerika yang tidak menyimpan cukup.
Trend dalam perubahan kadar penangguhan
Vanguard 2022
Jika terdapat pengambilan daripada had IRS baharu, ia adalah bahawa meningkatkan had setiap tahun akan membantu. Caruman persaraan telah diindeks untuk inflasi sejak 2001 atas alasan yang baik, kerana penggubal undang-undang menyedari bahawa jumlah yang anda perlukan pada masa hadapan sentiasa meningkat.
Sepuluh tahun yang lalu, maksimum untuk 401(k) sumbangan ialah $17,000 dan kembali 30 tahun hingga 1992, ia ialah $8,728. Dalam dolar hari ini, itu pastinya tidak mencukupi.
Pada masa yang sama, kerajaan perlu menghadkannya di suatu tempat untuk meletakkan had ke atas penangguhan cukai, jadi anda tidak boleh hanya melindungi semua pendapatan anda daripada IRS.
"Peningkatan tahunan ini penting dari masa ke masa, kerana menyimpan untuk persaraan adalah perkara berbilang dekad," kata David Stinnett, ketua perundingan persaraan strategik untuk Vanguard.
Nasihat beliau bagi mereka yang tidak dapat memaksimumkan, terutamanya pekerja yang lebih muda, adalah untuk sekurang-kurangnya menyumbang sehingga padanan syarikat dan kemudian secara automatik meningkatkan kadar simpanan anda dari semasa ke semasa kepada sesuatu dalam kemarahan 12% hingga 15%.
Adalah berguna untuk memikirkan jumlah dalam bentuk dolar, bukannya peratusan.
"Dengan bermula dari kecil dan menganggapnya sebagai hanya '3 sen setiap dolar' yang diperolehi dan kemudian menambah '2 sen setiap dolar' setiap tahun pada masa hadapan, anda akan mencapai landasan kepada kadar simpanan yang disyorkan itu dalam masa yang singkat," kata Tom Armstrong , naib presiden analisis pelanggan dan pandangan di Voya Financial.
Meningkat dari masa ke masa nampaknya menggerakkan jarum, menurut kajian Vanguard, sekurang-kurangnya jika anda melihat pada kadar orang yang datang ke meja. Kadar penyertaan sukarela hanya 66%, tetapi kadar penyertaan untuk pendaftaran automatik ialah 93%.
"Apa yang dilakukan adalah memudahkan untuk menjimatkan lebih banyak," kata Stinnett.
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo