Saya ada soalan untuk anda, dan saya lebih suka jawapan ya atau tidak. Apabila saya "disebut" pada akhir tahun ini, saya akan mempunyai kira-kira $150,000 tunai antara wang penamatan perkhidmatan dan simpanan, dan akan berhutang sekitar $70,000 ke atas rumah saya. Adakah saya perlu meneruskan dan membayarnya? Ia adalah satu-satunya hutang saya dan saya berumur 59 tahun.
Sam yang dihormati:
Saya suka soalan "ya atau tidak", tetapi ini bukan satu. Selepas 30 tahun menjadi profesional kewangan, saya telah mengetahui bahawa keputusan kewangan peribadi mempunyai satu set pembolehubah yang kompleks.
Pemecatan boleh membawa ketenangan fikiran dengan perancangan yang betul tetapi begitu banyak bergantung pada individu tersebut. Adakah anda mempunyai pekerjaan lain? Adakah anda berniat untuk bekerja? Bersara sepenuhnya? Atau mulakan perniagaan? Adakah anda mempunyai kos keluarga yang akan datang, seperti yuran kolej?
Selain itu, anda mesti memahami bayaran yang anda terima daripada majikan anda dan cara terbaik untuk menggunakan dana tersebut. Sebagai tambahan kepada gaji biasa anda, anda mungkin mendapat masa cuti bergaji (PTO) dan gaji pemberhentian.
Menurut Heather Rider Hammond dari Gravel & Shea PC di Burlington, Vt.: “Bayaran pemberhentian ialah pampasan yang dibayar kepada pekerja atas dasar pasca-pekerjaan. Ia bukan bayaran untuk perkhidmatan yang diberikan, jadi ia tidak dianggap sebagai bayaran berkelayakan pampasan.”
Oleh itu, adalah penting untuk menetapkan jumlah dan masa pemeriksaan terakhir ini dan melakukan beberapa perancangan tunai.
Terdapat lima bidang yang perlu diberi perhatian sebelum membuat keputusan muktamad anda:
Menilai keperluan aliran tunai: Bergantung pada apa yang anda lakukan, keperluan tunai masa depan anda berbeza-beza. Sebagai contoh, dengan mencipta perniagaan, sentiasa ada kos permulaan. Asingkan cukup untuk kos tersebut, serta sedikit wang tunai untuk dihidupkan semasa anda memulakan perniagaan. Jika mencari kerja lain, anda juga mahukan wang tunai sehingga gaji anda yang seterusnya tiba.
Jika anda bersara, simpan wang tunai untuk hidup sehingga 2023. Memulakan pengeluaran persaraan pada tahun cukai baharu akan menjimatkan cukai pendapatan anda. Lebih penting lagi, selang masa akan memberi anda idea yang realistik tentang keperluan tunai bulanan anda selepas kerja untuk menetapkan pengeluaran wang persaraan bulanan.
Baca: Bolehkah saya bersara? Tidak sebelum anda tahu jawapan kepada soalan besar ini
Wujudkan akaun tunai penting: Akaun keselamatan adalah wajib kepada perancangan kewangan yang baik untuk semua orang, walaupun anda telah bersara.
Selain itu, asingkan sedikit wang untuk perbelanjaan yang berpotensi besar: kereta anda yang seterusnya, kerja utama di rumah, perbelanjaan perubatan. Jumlah sekali gus ini adalah peluang yang jarang berlaku untuk mewujudkan kestabilan masa depan anda.
Daftar masuk dengan sumber manusia: Bincangkan dengan mereka pilihan anda dan buat perubahan berikut.
— Tingkatkan sumbangan persaraan untuk mencapai maksimum sebelum penamatan: Pada usia anda, anda boleh memasukkan $27,000 tahun ini. (Maksimum sebelum umur 50 ialah $20,500.) Walau bagaimanapun, kenaikan ini tidak boleh dibuat dengan wang pemecatan anda, hanya berkelayakan mendapat cek gaji. Menurut Hammond: "Adalah mungkin bagi pekerja yang akan berlepas untuk menangguhkan 'gaji terakhirnya' (termasuk pembayaran PTOnya) kepada 401(k), tetapi bukan pembayaran pemecatan."
— Laraskan akaun simpanan kesihatan anda: Jika anda mempunyai akaun di tempat kerja, maksimumkannya, seperti 401(k) anda sebelum anda menamatkan pekerjaan melalui potongan gaji untuk faedah sebelum cukai. Bagi anda, ini bermakna $4,650 (dengan $1,000 catch-up) dan $8,300 untuk sebuah keluarga (dengan $1000 catch-up). Sekali lagi, ini tidak boleh dilakukan dengan wang pemecatan anda jadi rancang caruman gaji terakhir anda dengan sewajarnya.
— Tanya tentang pilihan berikut:
Bolehkah anda menerima pembayaran anda secara ansuran? Mendapat pembayaran anda selama dua tahun mungkin menjimatkan cukai pendapatan anda. Ini adalah mengikut budi bicara majikan jika terdapat pemberhentian, tetapi biasanya tidak jika terdapat penjualan perniagaan atau penggabungan.
Sumbangkan masa sakit atau masa bercuti kepada bank kerja? Sistem sukarela ini ditawarkan di sebilangan kecil syarikat. Anda akan melepaskan pendapatan tetapi akan menurunkan pendapatan anda (dan cukai) sambil berbuat baik untuk orang lain.
Bayar mana-mana pinjaman 401(k), insurans atau faedah lain yang hanya ditawarkan melalui kerja? Lebih banyak potongan bermakna lebih sedikit perbelanjaan bergerak ke hadapan dan sesetengahnya masih boleh dianggap sebagai sumbangan sebelum cukai.
Bercakap dengan akauntan anda (atau rujuk akauntan): Mereka akan tahu jika pemecatan ini akan meningkatkan anda ke kurungan cukai yang lain dan cara terbaik untuk menyesuaikan W-4 anda sekarang supaya anda tidak akan mendapat kejutan pada musim bunga akan datang. Selain itu, mereka akan dapat memberitahu anda jika anda layak untuk membiayai akaun persaraan individu (IRA). Membiayai Roth atau IRA tradisional untuk 2022 dan untuk 2023 membolehkan wang anda berkembang tanpa cukai. Jika anda mempunyai pilihan untuk IRA tradisional, maka ia boleh ditolak cukai. Memandangkan anda berusia lebih 50 tahun, anda boleh menyimpan $7,000. (Had ialah $6,000 untuk mereka yang berumur di bawah 50 tahun.)
Pertimbangan lain: Semak dengan jabatan buruh negeri anda untuk menentukan sama ada anda layak untuk pengangguran. Setiap negeri mempunyai peraturan yang berbeza.
Jika anda mendapat bayaran pemecatan secara ansuran sepanjang 2022 dan 2023, ini mungkin memberi anda lebih banyak pilihan untuk mengetepikan wang untuk persaraan dan menjimatkan cukai pendapatan. Ini juga berpotensi melambatkan keupayaan anda untuk mengumpul pengangguran.
Selepas mengumpulkan maklumat di atas, anda boleh memutuskan apa yang tinggal dan meletakkannya dalam gadai janji anda. Ingatlah bahawa anda masih akan membayar insurans rumah dan cukai hartanah setiap tahun.
Diberhentikan kerja membangkitkan emosi, dan tiada seorang pun daripada kita membuat keputusan terbaik dalam keadaan tertekan. (Hans Seyles membuktikan kesan fisiologi tekanan terhadap membuat keputusan pada tahun 1930-an.) Jika anda memilih untuk menangguhkan keputusan mengenai pembayaran gadai janji sehingga beberapa bulan dalam kehidupan baharu anda, ini boleh difahami dan bijak.
Juga dari segi emosi, membayar gadai janji sentiasa terasa baik di mana sahaja anda berada dalam kehidupan atau dunia. Ia adalah strategi kewangan yang kukuh. (Di sini saya melihat Kol. Potter mengenai “M*A*S*H” membakar kertas kerja gadai janjinya di Korea.)
Cuma jangan sesekali mengurangkan hidup atau keputusan utama anda kepada hitam putih yang mudah. Semua keputusan yang baik datang kepada mereka yang menunggu dan mempunyai semua maklumat.
CD Moriarty ialah perancang kewangan bertauliah, kolumnis untuk MarketWatch dan penceramah kewangan peribadi. Dia blog di MoneyPeace.
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- wang-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Pendapat: Pra-pesara ini baru sahaja ditamatkan perkhidmatan — adakah berbaloi untuk membayar gadai janji dengan wang pemberhentian?
Cik MoneyPeace yang dihormati:
Saya ada soalan untuk anda, dan saya lebih suka jawapan ya atau tidak. Apabila saya "disebut" pada akhir tahun ini, saya akan mempunyai kira-kira $150,000 tunai antara wang penamatan perkhidmatan dan simpanan, dan akan berhutang sekitar $70,000 ke atas rumah saya. Adakah saya perlu meneruskan dan membayarnya? Ia adalah satu-satunya hutang saya dan saya berumur 59 tahun.
Sam yang dihormati:
Saya suka soalan "ya atau tidak", tetapi ini bukan satu. Selepas 30 tahun menjadi profesional kewangan, saya telah mengetahui bahawa keputusan kewangan peribadi mempunyai satu set pembolehubah yang kompleks.
Pemecatan boleh membawa ketenangan fikiran dengan perancangan yang betul tetapi begitu banyak bergantung pada individu tersebut. Adakah anda mempunyai pekerjaan lain? Adakah anda berniat untuk bekerja? Bersara sepenuhnya? Atau mulakan perniagaan? Adakah anda mempunyai kos keluarga yang akan datang, seperti yuran kolej?
Selain itu, anda mesti memahami bayaran yang anda terima daripada majikan anda dan cara terbaik untuk menggunakan dana tersebut. Sebagai tambahan kepada gaji biasa anda, anda mungkin mendapat masa cuti bergaji (PTO) dan gaji pemberhentian.
Menurut Heather Rider Hammond dari Gravel & Shea PC di Burlington, Vt.: “Bayaran pemberhentian ialah pampasan yang dibayar kepada pekerja atas dasar pasca-pekerjaan. Ia bukan bayaran untuk perkhidmatan yang diberikan, jadi ia tidak dianggap sebagai bayaran berkelayakan pampasan.”
Oleh itu, adalah penting untuk menetapkan jumlah dan masa pemeriksaan terakhir ini dan melakukan beberapa perancangan tunai.
Terdapat lima bidang yang perlu diberi perhatian sebelum membuat keputusan muktamad anda:
Menilai keperluan aliran tunai: Bergantung pada apa yang anda lakukan, keperluan tunai masa depan anda berbeza-beza. Sebagai contoh, dengan mencipta perniagaan, sentiasa ada kos permulaan. Asingkan cukup untuk kos tersebut, serta sedikit wang tunai untuk dihidupkan semasa anda memulakan perniagaan. Jika mencari kerja lain, anda juga mahukan wang tunai sehingga gaji anda yang seterusnya tiba.
Jika anda bersara, simpan wang tunai untuk hidup sehingga 2023. Memulakan pengeluaran persaraan pada tahun cukai baharu akan menjimatkan cukai pendapatan anda. Lebih penting lagi, selang masa akan memberi anda idea yang realistik tentang keperluan tunai bulanan anda selepas kerja untuk menetapkan pengeluaran wang persaraan bulanan.
Baca: Bolehkah saya bersara? Tidak sebelum anda tahu jawapan kepada soalan besar ini
Wujudkan akaun tunai penting: Akaun keselamatan adalah wajib kepada perancangan kewangan yang baik untuk semua orang, walaupun anda telah bersara.
Selain itu, asingkan sedikit wang untuk perbelanjaan yang berpotensi besar: kereta anda yang seterusnya, kerja utama di rumah, perbelanjaan perubatan. Jumlah sekali gus ini adalah peluang yang jarang berlaku untuk mewujudkan kestabilan masa depan anda.
Daftar masuk dengan sumber manusia: Bincangkan dengan mereka pilihan anda dan buat perubahan berikut.
— Tingkatkan sumbangan persaraan untuk mencapai maksimum sebelum penamatan: Pada usia anda, anda boleh memasukkan $27,000 tahun ini. (Maksimum sebelum umur 50 ialah $20,500.) Walau bagaimanapun, kenaikan ini tidak boleh dibuat dengan wang pemecatan anda, hanya berkelayakan mendapat cek gaji. Menurut Hammond: "Adalah mungkin bagi pekerja yang akan berlepas untuk menangguhkan 'gaji terakhirnya' (termasuk pembayaran PTOnya) kepada 401(k), tetapi bukan pembayaran pemecatan."
— Laraskan akaun simpanan kesihatan anda: Jika anda mempunyai akaun di tempat kerja, maksimumkannya, seperti 401(k) anda sebelum anda menamatkan pekerjaan melalui potongan gaji untuk faedah sebelum cukai. Bagi anda, ini bermakna $4,650 (dengan $1,000 catch-up) dan $8,300 untuk sebuah keluarga (dengan $1000 catch-up). Sekali lagi, ini tidak boleh dilakukan dengan wang pemecatan anda jadi rancang caruman gaji terakhir anda dengan sewajarnya.
— Tanya tentang pilihan berikut:
Bolehkah anda menerima pembayaran anda secara ansuran? Mendapat pembayaran anda selama dua tahun mungkin menjimatkan cukai pendapatan anda. Ini adalah mengikut budi bicara majikan jika terdapat pemberhentian, tetapi biasanya tidak jika terdapat penjualan perniagaan atau penggabungan.
Sumbangkan masa sakit atau masa bercuti kepada bank kerja? Sistem sukarela ini ditawarkan di sebilangan kecil syarikat. Anda akan melepaskan pendapatan tetapi akan menurunkan pendapatan anda (dan cukai) sambil berbuat baik untuk orang lain.
Bayar mana-mana pinjaman 401(k), insurans atau faedah lain yang hanya ditawarkan melalui kerja? Lebih banyak potongan bermakna lebih sedikit perbelanjaan bergerak ke hadapan dan sesetengahnya masih boleh dianggap sebagai sumbangan sebelum cukai.
Bercakap dengan akauntan anda (atau rujuk akauntan): Mereka akan tahu jika pemecatan ini akan meningkatkan anda ke kurungan cukai yang lain dan cara terbaik untuk menyesuaikan W-4 anda sekarang supaya anda tidak akan mendapat kejutan pada musim bunga akan datang. Selain itu, mereka akan dapat memberitahu anda jika anda layak untuk membiayai akaun persaraan individu (IRA). Membiayai Roth atau IRA tradisional untuk 2022 dan untuk 2023 membolehkan wang anda berkembang tanpa cukai. Jika anda mempunyai pilihan untuk IRA tradisional, maka ia boleh ditolak cukai. Memandangkan anda berusia lebih 50 tahun, anda boleh menyimpan $7,000. (Had ialah $6,000 untuk mereka yang berumur di bawah 50 tahun.)
Pertimbangan lain: Semak dengan jabatan buruh negeri anda untuk menentukan sama ada anda layak untuk pengangguran. Setiap negeri mempunyai peraturan yang berbeza.
Jika anda mendapat bayaran pemecatan secara ansuran sepanjang 2022 dan 2023, ini mungkin memberi anda lebih banyak pilihan untuk mengetepikan wang untuk persaraan dan menjimatkan cukai pendapatan. Ini juga berpotensi melambatkan keupayaan anda untuk mengumpul pengangguran.
Selepas mengumpulkan maklumat di atas, anda boleh memutuskan apa yang tinggal dan meletakkannya dalam gadai janji anda. Ingatlah bahawa anda masih akan membayar insurans rumah dan cukai hartanah setiap tahun.
Diberhentikan kerja membangkitkan emosi, dan tiada seorang pun daripada kita membuat keputusan terbaik dalam keadaan tertekan. (Hans Seyles membuktikan kesan fisiologi tekanan terhadap membuat keputusan pada tahun 1930-an.) Jika anda memilih untuk menangguhkan keputusan mengenai pembayaran gadai janji sehingga beberapa bulan dalam kehidupan baharu anda, ini boleh difahami dan bijak.
Juga dari segi emosi, membayar gadai janji sentiasa terasa baik di mana sahaja anda berada dalam kehidupan atau dunia. Ia adalah strategi kewangan yang kukuh. (Di sini saya melihat Kol. Potter mengenai “M*A*S*H” membakar kertas kerja gadai janjinya di Korea.)
Cuma jangan sesekali mengurangkan hidup atau keputusan utama anda kepada hitam putih yang mudah. Semua keputusan yang baik datang kepada mereka yang menunggu dan mempunyai semua maklumat.
CD Moriarty ialah perancang kewangan bertauliah, kolumnis untuk MarketWatch dan penceramah kewangan peribadi. Dia blog di MoneyPeace.
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- wang-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo