Dalam dunia kewangan yang semakin kompleks hari ini, individu berhadapan dengan banyak keutamaan kewangan yang bersaing — daripada hutang pelajar kepada perbelanjaan penjagaan kesihatan kecemasan, hanya untuk menamakan beberapa sahaja. Akibatnya, hampir satu perempat daripada orang dewasa yang bekerja mengatakan mereka tidak mempunyai sebarang simpanan persaraan atau pencen, menurut data Rizab Persekutuan.
Kekurangan simpanan persaraan ini telah menjadi masalah masyarakat yang berpanjangan, dengan jurang berterusan merentas banyak faktor demografi, termasuk pendapatan, bangsa dan jantina.
Itu tidak bermakna kita tidak mencapai kemajuan sebenar. Walaupun "ciri auto" seperti pendaftaran automatik dan peningkatan caruman secara automatik telah membantu orang ramai menjimatkan lebih banyak, ciri tersebut tidak boleh dilaksanakan untuk semua pelan simpanan persaraan, termasuk banyak pelan sektor awam yang dilarang menggunakan pendaftaran automatik. Berita baiknya ialah penyelidikan baharu menunjukkan peluang tambahan untuk membantu pekerja menyimpan lebih banyak.
Merangka semula simpanan persaraan
Masukkan jenis alat tingkah laku baharu untuk dipertimbangkan oleh majikan: pembingkaian maklumat pelan.
Apabila mendaftar dalam pelan simpanan tempat kerja, kebanyakan individu hari ini memilih kadar simpanan persaraan yang dipaparkan sebagai peratusan daripada jumlah gaji mereka. Nampak simple kan? Malangnya, penyelidikan industri yang lebih luas mencadangkan bahawa sebilangan individu hari ini menghadapi kesukaran bekerja dengan peratusan, satu cabaran yang menjadi sangat bermasalah apabila memilih kadar yang akan membantu menentukan simpanan persaraan seseorang.
Untuk membantu semua pekerja memahami dengan lebih baik faedah menyimpan untuk persaraan dan untuk mengurangkan kesan ketidakbilangan, penyelidikan baharu yang dijalankan dengan kerjasama Institut Kewangan Tingkah Laku Voya untuk Inovasi meneroka perkara yang akan berlaku jika pekerja melihat kadar simpanan mereka dinyatakan sebagai 7 sen bagi setiap dolar yang diperoleh bukannya 7%. Dalam kertas kerja baharu “Mengurangkan Jurang Simpanan Melalui Pennies Berbanding Pembingkaian Peratus ,” kajian itu menunjukkan bahawa memaparkan kadar penjimatan dari segi sen setiap dolar yang diperoleh boleh memberi kesan yang ketara ke atas tingkah laku menabung.
Secara khusus, kajian itu mendedahkan bahawa perubahan mudah ini mempunyai manfaat yang sangat besar untuk individu yang bekerja dalam kumpulan berpendapatan rendah, dengan purata pendapatan $32,000. Bagi kumpulan ini, memaparkan kadar simpanan sebagai sen setiap dolar dan bukannya peratusan daripada gaji seseorang meningkatkan kadar simpanan sebanyak 1.15 mata peratusan. Untuk menguraikannya lagi, kajian menunjukkan bahawa dalam keadaan peratus, pekerja berpendapatan rendah mempunyai kadar simpanan purata sebanyak 6.88% manakala dalam keadaan sen, kadar simpanan purata ialah 8.03%.
Untuk meletakkan ini dengan jelas, Profesor Benartzi menyatakan: “Perubahan yang kelihatan kecil ini boleh memberi impak besar dari segi membantu mendemokrasikan kadar simpanan yang lebih tinggi untuk semua pekerja, tanpa mengira pendapatan. Kita harus memudahkan semua orang memilih kadar simpanan yang membantu mereka mencapai keselamatan kewangan.”
Salah satu sebab utama "penyusun semula sen" boleh membantu ialah ia boleh menjadikan simpanan persaraan kelihatan kurang abstrak dan lebih berpatutan. Untuk menambah konteks lanjut di sini, George P. Fraser, seorang profesional kewangan bebas yang memberi inspirasi kepada penyelidikan saintifik tentang "penyusun semula sen", telah menjadikan pendekatan sen sebagai sebahagian daripada amalannya. Walaupun semua orang memahami apa itu sesen, ramai individu mungkin bergelut dengan persentil dan peratusan, katanya.
'Pennies' di luar rancangan
Jadi apakah yang boleh diambil oleh majikan daripada penyelidikan ini? Menambah "bingkai sen" pada reka bentuk pelan memberikan peluang yang baik, terutamanya untuk peserta berpendapatan rendah dan sederhana.
Kami juga tahu bahawa gambaran simpanan individu hari ini merangkumi lebih daripada sekadar persaraan kerana mempunyai dana simpanan kecemasan yang mencukupi dan persediaan untuk kos penjagaan kesihatan adalah sama penting apabila ia berkaitan dengan simpanan untuk masa depan.
Akibatnya, majikan juga mempunyai peluang untuk mempertimbangkan pendekatan "pembingkaian sen" untuk akaun simpanan seperti simpanan kecemasan, akaun simpanan kesihatan dan faedah pekerja.
Dana kecemasan, sebagai contoh, boleh dibina melalui gabungan pembingkaian sen dan peningkatan beransur-ansur di mana individu boleh diminta untuk menyimpan satu sen daripada setiap dolar yang diperoleh untuk kecemasan tahun ini, dua sen tahun depan dan seterusnya — sehingga mereka mempunyai dana rizab berdaya maju.
Tidak kira apa pendekatan anda, peluang yang jelas tersedia untuk majikan untuk membantu membuat kemajuan berterusan dalam mengurangkan jurang simpanan persaraan. Dengan menjalankan penyelidikan ke atas kesan pembingkaian semula seni bina yang akhirnya boleh menunjukkan hasil simpanan yang lebih baik, majikan boleh membantu menetapkan tenaga kerja mereka pada laluan yang lebih baik ke arah persaraan yang berjaya.
Rick Mason ialah pengarah Institut Kewangan Tingkah Laku Kewangan Voya untuk Inovasi dan merupakan felo penyelidik kanan di Carnegie Mellon University di Pittsburgh.
Lagi daripada MarketWatch
Sekiranya saya menggunakan 401(k) atau IRA untuk menyimpan untuk persaraan? Akaun tradisional atau versi Roth? Inilah yang perlu diketahui
Penasihat Robo memberi anda nasihat kewangan yang baik tentang yang murah
Tidak kira umur anda, berikut ialah cara untuk mengetahui sama ada kewangan anda berada di landasan yang betul
Ikuti Kuiz Celik Kewangan 2022 MarketWatch. Adakah anda akan mendapat 10/10?
Pendapat: Perubahan mudah dalam perkataan ini boleh meningkatkan simpanan persaraan secara mendadak
Dalam dunia kewangan yang semakin kompleks hari ini, individu berhadapan dengan banyak keutamaan kewangan yang bersaing — daripada hutang pelajar kepada perbelanjaan penjagaan kesihatan kecemasan, hanya untuk menamakan beberapa sahaja. Akibatnya, hampir satu perempat daripada orang dewasa yang bekerja mengatakan mereka tidak mempunyai sebarang simpanan persaraan atau pencen, menurut data Rizab Persekutuan.
Kekurangan simpanan persaraan ini telah menjadi masalah masyarakat yang berpanjangan, dengan jurang berterusan merentas banyak faktor demografi, termasuk pendapatan, bangsa dan jantina.
Itu tidak bermakna kita tidak mencapai kemajuan sebenar. Walaupun "ciri auto" seperti pendaftaran automatik dan peningkatan caruman secara automatik telah membantu orang ramai menjimatkan lebih banyak, ciri tersebut tidak boleh dilaksanakan untuk semua pelan simpanan persaraan, termasuk banyak pelan sektor awam yang dilarang menggunakan pendaftaran automatik. Berita baiknya ialah penyelidikan baharu menunjukkan peluang tambahan untuk membantu pekerja menyimpan lebih banyak.
Merangka semula simpanan persaraan
Masukkan jenis alat tingkah laku baharu untuk dipertimbangkan oleh majikan: pembingkaian maklumat pelan.
Apabila mendaftar dalam pelan simpanan tempat kerja, kebanyakan individu hari ini memilih kadar simpanan persaraan yang dipaparkan sebagai peratusan daripada jumlah gaji mereka. Nampak simple kan? Malangnya, penyelidikan industri yang lebih luas mencadangkan bahawa sebilangan individu hari ini menghadapi kesukaran bekerja dengan peratusan, satu cabaran yang menjadi sangat bermasalah apabila memilih kadar yang akan membantu menentukan simpanan persaraan seseorang.
Untuk membantu semua pekerja memahami dengan lebih baik faedah menyimpan untuk persaraan dan untuk mengurangkan kesan ketidakbilangan, penyelidikan baharu yang dijalankan dengan kerjasama Institut Kewangan Tingkah Laku Voya untuk Inovasi meneroka perkara yang akan berlaku jika pekerja melihat kadar simpanan mereka dinyatakan sebagai 7 sen bagi setiap dolar yang diperoleh bukannya 7%. Dalam kertas kerja baharu “Mengurangkan Jurang Simpanan Melalui Pennies Berbanding Pembingkaian Peratus ,” kajian itu menunjukkan bahawa memaparkan kadar penjimatan dari segi sen setiap dolar yang diperoleh boleh memberi kesan yang ketara ke atas tingkah laku menabung.
Secara khusus, kajian itu mendedahkan bahawa perubahan mudah ini mempunyai manfaat yang sangat besar untuk individu yang bekerja dalam kumpulan berpendapatan rendah, dengan purata pendapatan $32,000. Bagi kumpulan ini, memaparkan kadar simpanan sebagai sen setiap dolar dan bukannya peratusan daripada gaji seseorang meningkatkan kadar simpanan sebanyak 1.15 mata peratusan. Untuk menguraikannya lagi, kajian menunjukkan bahawa dalam keadaan peratus, pekerja berpendapatan rendah mempunyai kadar simpanan purata sebanyak 6.88% manakala dalam keadaan sen, kadar simpanan purata ialah 8.03%.
Untuk meletakkan ini dengan jelas, Profesor Benartzi menyatakan: “Perubahan yang kelihatan kecil ini boleh memberi impak besar dari segi membantu mendemokrasikan kadar simpanan yang lebih tinggi untuk semua pekerja, tanpa mengira pendapatan. Kita harus memudahkan semua orang memilih kadar simpanan yang membantu mereka mencapai keselamatan kewangan.”
Salah satu sebab utama "penyusun semula sen" boleh membantu ialah ia boleh menjadikan simpanan persaraan kelihatan kurang abstrak dan lebih berpatutan. Untuk menambah konteks lanjut di sini, George P. Fraser, seorang profesional kewangan bebas yang memberi inspirasi kepada penyelidikan saintifik tentang "penyusun semula sen", telah menjadikan pendekatan sen sebagai sebahagian daripada amalannya. Walaupun semua orang memahami apa itu sesen, ramai individu mungkin bergelut dengan persentil dan peratusan, katanya.
'Pennies' di luar rancangan
Jadi apakah yang boleh diambil oleh majikan daripada penyelidikan ini? Menambah "bingkai sen" pada reka bentuk pelan memberikan peluang yang baik, terutamanya untuk peserta berpendapatan rendah dan sederhana.
Kami juga tahu bahawa gambaran simpanan individu hari ini merangkumi lebih daripada sekadar persaraan kerana mempunyai dana simpanan kecemasan yang mencukupi dan persediaan untuk kos penjagaan kesihatan adalah sama penting apabila ia berkaitan dengan simpanan untuk masa depan.
Akibatnya, majikan juga mempunyai peluang untuk mempertimbangkan pendekatan "pembingkaian sen" untuk akaun simpanan seperti simpanan kecemasan, akaun simpanan kesihatan dan faedah pekerja.
Dana kecemasan, sebagai contoh, boleh dibina melalui gabungan pembingkaian sen dan peningkatan beransur-ansur di mana individu boleh diminta untuk menyimpan satu sen daripada setiap dolar yang diperoleh untuk kecemasan tahun ini, dua sen tahun depan dan seterusnya — sehingga mereka mempunyai dana rizab berdaya maju.
Tidak kira apa pendekatan anda, peluang yang jelas tersedia untuk majikan untuk membantu membuat kemajuan berterusan dalam mengurangkan jurang simpanan persaraan. Dengan menjalankan penyelidikan ke atas kesan pembingkaian semula seni bina yang akhirnya boleh menunjukkan hasil simpanan yang lebih baik, majikan boleh membantu menetapkan tenaga kerja mereka pada laluan yang lebih baik ke arah persaraan yang berjaya.
Rick Mason ialah pengarah Institut Kewangan Tingkah Laku Kewangan Voya untuk Inovasi dan merupakan felo penyelidik kanan di Carnegie Mellon University di Pittsburgh.
Lagi daripada MarketWatch
Sekiranya saya menggunakan 401(k) atau IRA untuk menyimpan untuk persaraan? Akaun tradisional atau versi Roth? Inilah yang perlu diketahui
Penasihat Robo memberi anda nasihat kewangan yang baik tentang yang murah
Tidak kira umur anda, berikut ialah cara untuk mengetahui sama ada kewangan anda berada di landasan yang betul
Ikuti Kuiz Celik Kewangan 2022 MarketWatch. Adakah anda akan mendapat 10/10?
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo