Pendapat: Apakah cara terbaik untuk mengambil RMD daripada dana persaraan? Pakar menilai 3 pilihan.

-Carol

Carol yang dihormati, 

Tahniah kerana berjaya melalui kerjaya mengajar, dan kerana telah menyimpan cukup sehingga anda tidak memerlukan jumlah penuh pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) anda untuk terus hidup sekarang. Tetapi kerajaan mahu cukainya, jadi anda perlu mengeluarkannya pengagihan minimum yang diperlukan mengikut formula dan bayar cukai pendapatan ke atasnya setiap tahun apabila anda berumur 72 tahun. 

Jika anda tidak mengambil RMD anda tepat pada masanya, iaitu biasanya pada 31 Disember, anda akan menghadapi penalti 50% ke atas jumlah yang hilang, dan itu boleh menjadi agak curam kerana anda mungkin mengambil puluhan ribu dolar. Amaun yang anda perlu ambil setahun adalah kira-kira 4% daripada jumlah akaun pada permulaan, berdasarkan formula IRS yang mengambil kira umur dan jumlah aset anda.  

Penasihat kewangan Kenneth Waltzer mempunyai pelanggan yang terlupa untuk mengambil RMD pada akaun yang diwarisinya selama beberapa tahun berturut-turut, dan pada masa dia memikirkannya dan pergi membetulkannya, jumlah terhutang melebihi $100,000. 

Itulah sebabnya pada akhir tahun anda melihat banyak peringatan tentang mengambil RMD anda. Tetapi itu tidak bermakna ia adalah masa terbaik. Malah, ia mungkin masa yang paling teruk sepanjang tahun, dan amat teruk jika anda menghadapi risiko terlupa. 

Masa terbaik untuk anda bergantung pada jumlah wang dan untuk apa anda memerlukannya. Terdapat kebaikan dan keburukan bagi setiap satu, dan penasihat kewangan biasanya melihat pelanggan mereka melakukannya salah satu daripada tiga cara: 

Disember

Apabila penasihat kewangan mengatakan akhir tahun kerana memikirkan RMD, mereka tidak bermaksud 31 Dis; maksudnya awal Disember. Itulah juga masanya ramai penasihat menyemak akaun, melihat pada pengimbangan semula portfolio untuk pelanggan, dan melihat terakhir pada penuaian kerugian cukai, iaitu apabila anda menjual kedudukan yang hilang untuk mengimbangi keuntungan modal. 

Tahun ini, sesetengah pesara mungkin mahu menunggu selama mungkin sebelum menjual apa-apa dalam akaun mereka, kerana kedua-dua saham
SPX,
+ 1.43%
dan bon
TMUBMUSD10Y,
3.615%
turun dengan ketara. Itu mungkin kelihatan seperti pro yang memihak kepada penghujung tahun, tetapi untuk RMD, ia benar-benar tidak penting. 

Oleh kerana jumlah yang anda perlu ambil adalah berdasarkan baki pada akhir 31 Disember tahun sebelumnya, pelupusan pasaran tahun ini tidak mengubah apa-apa. Anda sepatutnya sudah mempunyai amaun yang perlu anda keluarkan dipindahkan ke tunai atau setara tunai, dan meninggalkannya dalam akaun sehingga tarikh akhir atau memindahkannya lebih awal akan membuat sedikit perbezaan. 

"Seorang penasihat yang baik tidak akan menjadi pemasa pasaran," kata Amy Miller, perancang kewangan bertauliah dan naib presiden kanan untuk Wealthspire, yang berpangkalan di West Hartford, Conn. “Jika anda memerlukan wang tunai, ia akan berbentuk tunai. Anda melepaskan potensi pulangan pasaran, tetapi saya fikir majoriti orang berasa lebih baik bahawa wang tunai itu ada, dan mereka tidak perlu menyentuhnya jika pasaran turun.”

Bulanan 

Memandangkan anda mengetahui amaun RMD anda dari awal, mudah untuk membahagikannya kepada 12 agihan sama yang boleh didepositkan secara automatik ke dalam akaun cek anda. 

“Ia membantu anda membuat belanjawan, dan anda akan memperolehnya sama seperti anda mendapat Keselamatan Sosial atau pencen,” kata Miller. 

Kelebihan besar kepada pengedaran bulanan ialah anda tidak akan tergoda dengan jumlah sekali gus berpuluh-puluh ribu dolar. Jika anda menemui perbelanjaan besar yang tidak dapat anda tanggung dengan cabutan biasa anda, anda sentiasa boleh mengaturkan pengagihan tambahan, kata Beata Dragovics, perancang kewangan bertauliah dan pengasas Freedom Trail Financial yang berpangkalan di Boston.

Satu-satunya kelemahan sebenar untuk mengeluarkan bulanan adalah jika anda melabur atau menderma jumlah itu, dan kemudian lebih mudah untuk memilikinya sekaligus.

Januari

Tempat menarik untuk pengeluaran RMD mungkin hanya Januari kerana satu sebab besar: Ini bermakna anda tidak mempunyai risiko untuk melupakan. 

“Ia satu perkara yang sangat penting. Ia adalah sebab yang besar untuk memastikan pengedaran tersebut berlaku,” kata Isaac Bradley, pengarah perancangan kewangan di Homrich Berg, sebuah firma pelaburan yang berpangkalan di Atlanta. 

Satu lagi sebab utama untuk mengeluarkan wang pada bulan Januari ialah ia memudahkan waris anda jika anda meninggal dunia pada tahun tersebut. "Ia boleh menjadi mimpi ngeri jika anda meninggal dunia dan anda tidak mengambil RMD untuk tahun ini," kata Miller. Semakin lewat pada tahun ini, semakin teruk masalah kertas kerja untuk orang yang anda sayangi. 

Potensi con itu membuatkan kebanyakan orang berfikir tentang bulan Disember berbanding Januari ialah mereka tidak mahu mengeluarkan wang daripada akaun sehingga saat terakhir yang mungkin, untuk menangkap sebarang peningkatan pasaran, yang benar-benar berlaku pada tahun ini. 

Tetapi itu mengandaikan bahawa wang yang anda keluarkan dilaburkan sehingga anda mengeluarkannya, dan kemudian disimpan secara tunai selepas itu. Ia sepatutnya menjadi sebaliknya. Wang yang anda tahu anda perlu keluarkan sepatutnya sudah dalam bentuk tunai, dan kemudian apabila anda mengeluarkannya, anda harus melabur semula jika anda tidak akan membelanjakannya tidak lama lagi. Anda juga boleh memindahkannya dalam bentuk barang dan tidak menukar peruntukan anda, cuma alihkannya ke akaun bercukai. 

"Satu perbezaannya ialah anda mungkin mahu melabur dalam pelaburan pilihan cukai, seperti bon perbandaran, di luar akaun yang layak," kata Bradley. 

Ada soalan tentang mekanisme pelaburan, cara ia sesuai dengan rancangan kewangan keseluruhan anda dan strategi yang boleh membantu anda memanfaatkan sepenuhnya wang anda? Anda boleh menulis saya di [e-mel dilindungi].  

Lagi daripada MarketWatch