Berikutan tempoh inflasi yang mencatat rekod, pelarasan kos sara hidup (COLA) terbaharu Keselamatan Sosial bermakna pesara akan melihat peningkatan terbesar dalam cek faedah mereka dalam tempoh 40 tahun. Walaupun langkah ini akan memberikan kelegaan yang amat diperlukan kepada pesara yang bergelut — memandangkan harga segala-galanya daripada barangan runcit hingga petrol melambung tinggi — ia tidak semestinya menunjukkan perkara yang baik untuk masa depan Keselamatan Sosial, yang mempunyai unjuran tarikh kehabisan 2035 untuk kepercayaannya dana.
Rakyat Amerika kehabisan "jaring keselamatan" yang telah lama wujud - tanpa infrastruktur seperti pencen atau Keselamatan Sosial, dorongan jatuh kepada individu untuk mengambil lebih banyak tanggungjawab, kini lebih daripada sebelumnya, untuk keselamatan persaraan mereka sendiri. Namun Data 2020 daripada Institut Penyelidikan Faedah Pekerja mendapati purata defisit simpanan persaraan sebanyak $3.68 trilion dalam isi rumah AS berumur 35-64 tahun, bermakna ramai orang menghadapi persaraan yang kekurangan dana.
Dalam persekitaran ekonomi hari ini, sukar untuk meyakinkan orang biasa untuk memberikan sebahagian daripada gaji mereka ke arah dana persaraan apabila menghadapi cabaran kewangan jangka pendek yang mendesak. Kesejahteraan kewangan terjejas pada tahun 2022, dengan orang ramai menghadapi peningkatan kos sara hidup walaupun mengalami pertumbuhan gaji — Allianz Life penyelidikan mendapati bahawa 54% rakyat Amerika terpaksa menghentikan atau mengurangkan caruman persaraan akibatnya.
Selain halangan kewangan, pekerja memerlukan pendidikan yang lebih baik tentang perkara yang mereka perlu simpan secara realistik untuk hidup pada standard yang sama seperti yang mereka lakukan semasa bersara. Sebagai contoh, anda mungkin berpendapat bahawa menyumbang 7% daripada gaji anda sudah memadai — namun panduan terkini mengatakan sekurang-kurangnya 10% hingga 15% diperlukan untuk persaraan yang kukuh dari segi kewangan.
Selain itu, walaupun fakta bahawa 401(k) dianggap sebagai faedah asas, 32% pekerja sektor swasta tidak mempunyai akses kepada satu, menurut Data 2021 daripada Biro Statistik Buruh AS. Ini mewujudkan halangan pendidikan yang lebih besar bagi individu yang perlu menavigasi secara bebas menabung untuk masa depan mereka.
Baca: Bagaimana untuk mendapatkan kadar perbelanjaan persaraan yang dijamin sebanyak 4.3%
Tidak boleh ambil mudah dana
Berdasarkan latar belakang ini dan kemungkinan yang sangat nyata Keselamatan Sosial tidak akan kekal selama-lamanya, dua perkara menjadi jelas: industri persaraan memerlukan peraturan yang lebih baik untuk membantu menetapkan majikan dan orang ramai untuk berjaya, dan majikan mempunyai peranan yang semakin penting untuk dimainkan dengan menyediakan pendidikan dan akses kepada mekanisme simpanan persaraan.
Perundangan kritikal sedang memasuki Washington sekarang - termasuk Akta SELAMAT 2.0 dan juga EARN Act—bertujuan untuk menangani beberapa penyekat yang menghalang simpanan untuk persaraan, untuk kedua-dua perniagaan dan pekerja. Salah satu elemen yang paling menjanjikan ialah peruntukan yang memerlukan majikan mendaftarkan pekerja secara automatik ke dalam pelan persaraan syarikat mereka, dan bukannya membuat mereka mendaftar secara manual — yang boleh menjadi proses yang rumit dan mudah diabaikan semasa penerimaan, terutamanya untuk pekerja yang lebih muda. .
Selain itu, banyak negeri menerima pakai mandat yang memerlukan perniagaan menawarkan penyelesaian persaraan apabila mereka menggaji sebilangan individu. Program-program ini mendapat subsidi yang besar oleh kerajaan negeri dan juga mencadangkan lebih banyak insentif cukai untuk majikan untuk membayar kos rancangan persaraan.
Satu lagi halangan utama yang sering menghalang simpanan untuk persaraan ialah hutang pinjaman pelajar. Rakyat Amerika kini menghadapi hampir $1.75 trilion dalam hutang pinjaman pelajar, mengikut kepada Bank Rizab Persekutuan St. Louis. Memandangkan penamatan moratorium pembayaran balik semakin hampir, ramai orang mungkin mempertimbangkan cara mengimbangi pembayaran tersebut dengan caruman persaraan dan kewajipan kewangan lain.
Perundangan persaraan baharu akan meletakkan proses inovatif untuk menyokong kedua-dua matlamat, dengan membenarkan majikan untuk "memadankan" caruman dengan hutang pelajar pekerja — contohnya, untuk setiap $100 pekerja menyumbang kepada 401(k), majikan akan meletakkan $100 terhadap hutang pelajar mereka.
Tindakan yang boleh diambil oleh majikan dan pekerja sekarang
Tidak kira bagaimana keadaan berlaku di Washington, terdapat tindakan yang boleh diambil oleh majikan sekarang untuk membantu pekerja mula menyimpan lebih banyak. Majikan harus komited untuk bekerja berganding bahu dengan pekerja untuk menyokong matlamat simpanan persaraan mereka — ini bermula dengan menawarkan 401(k), tetapi ia tidak sepatutnya berakhir di situ.
Terdapat pelbagai penyelesaian berteknologi yang menggalakkan gelagat simpanan persaraan yang lebih baik — termasuk mekanisme terbina dalam seperti pendaftaran automatik dan peningkatan automatik, alatan yang membantu pekerja membayangkan rupa "gaji" 401(k) mereka semasa bersara atau cara mereka bandingkan dengan rakan sebaya yang berumur dan tahap pendapatan yang sama untuk memastikan mereka berada di landasan yang betul dengan sumbangan.
Syarikat juga harus bekerjasama rapat dengan pekerja untuk melatih mereka secara proaktif tentang amalan terbaik untuk simpanan persaraan. Ini boleh termasuk jangkauan yang diperibadikan kepada pekerja muda untuk membantu mereka memulakan 401(k) mereka dan memahami nilai simpanan untuk persaraan, peringatan tetap untuk menggalakkan pekerja meningkatkan caruman dan pendidikan mengenai situasi kewangan yang sukar — seperti menggalakkan pekerja supaya tidak panik dan mengeluarkan dana 401(k) semasa turun naik pasaran, yang boleh mengunci kerugian dan menanggung yuran besar.
Satu lagi faktor utama ialah menghapuskan intimidasi mengenai simpanan untuk persaraan. Walaupun kadar caruman 10% hingga 15% adalah ideal, ia tidak realistik untuk semua orang — menyimpan walaupun sebahagian kecil daripada gaji anda, terutamanya jika anda mula menyimpan pada usia yang lebih muda, masih boleh berkembang menjadi dana yang sihat apabila anda semakin tua terima kasih kepada faedah kompaun.
Tidak semua orang mempunyai akses kepada 401(k). Tetapi mereka yang melakukannya juga harus melihat kenderaan berfaedah cukai lain untuk menjimatkan sebanyak mungkin untuk persaraan. Majikan boleh menggalakkan pekerja untuk meneroka akaun perbelanjaan fleksibel (FSA), akaun simpanan kesihatan (HSA), IRA dan IRA Roth—mengambil kesempatan daripada ini dan memaksimumkan caruman di mana anda boleh, akan memberi anda kelebihan hebat apabila anda menghampiri persaraan dan membantu anda berada di landasan yang betul jika anda tidak mempunyai akses kepada akaun tajaan majikan.
Kami tidak boleh bergantung pada Keselamatan Sosial untuk membiayai persaraan kami. Walaupun Kongres bergerak untuk memperkukuh program ini, jurang keselamatan persaraan kekal ketara, dan ramai yang memerlukan dana lain untuk mencipta jenis persaraan yang mereka inginkan. Orang ramai harus mengambil masa ini untuk menyemak semula strategi simpanan persaraan mereka — sementara itu, industri persaraan dan majikan perlu komited semula untuk memudahkan untuk bermula dan terus berada di landasan yang betul.
Kristen Carlisle ialah pengurus besar Betterment at Work.
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/you-cant-rely-on-social-security-to-fund-your-retirement-its-time-to-rethink-your-retirement-savings-strategy- 11668370011?siteid=yhoof2&yptr=yahoo