Pendapat: HSA anda boleh menjadi simpanan persaraan tambahan — cara membuat pilihan bijak semasa pendaftaran terbuka

Jika anda menyertai pelan kesihatan boleh ditolak tinggi (HDHP) yang layak, anda mungkin layak untuk Akaun Simpanan Kesihatan (HSA), yang membolehkan anda menyimpan, melabur dan membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan. Untuk tahun 2023, pelan dengan potongan sekurang-kurangnya $1,500 untuk individu atau $3,000 untuk keluarga dianggap HDHP oleh IRS. HSA boleh menjadi tambahan hebat kepada kit alat kewangan pekerja, namun kurang daripada separuh daripada semua pekerja (48%) yang ditawarkan HSA oleh majikan mereka menggunakannya, menurut data daripada Perkhidmatan Rancangan Persaraan Schwab. Untuk memanfaatkan sepenuhnya HSA, pertimbangkan ciri dan strategi penting ini.

Dana bergolek

Tidak seperti akaun simpanan fleksibel, yang mempunyai polisi "guna atau hilang", dana HSA yang tidak digunakan kekal dalam akaun anda tahun demi tahun dan pindahan apabila anda bertukar majikan.

Strategi: Gunakan HSA sebagai kenderaan simpanan jangka panjang untuk kos perubatan masa depan dan juga perbelanjaan persaraan lain.

Ini berfungsi terutamanya untuk pekerja yang hanya mempunyai copay kecil dan preskripsi untuk dijaga sekarang. Jika perbelanjaan penjagaan kesihatan anda adalah minimum dan anda mampu, pertimbangkan untuk membayarnya sendiri sambil membiarkan dana dalam HSA anda berkembang tanpa cukai. Dengan cara itu, anda boleh bersedia untuk menampung perkhidmatan atau rawatan tambahan yang berpotensi, dijangka atau tidak dijangka, yang boleh meningkatkan kos penjagaan kesihatan anda di masa hadapan, walaupun semasa bersara.

Faedah cukai tiga kali ganda

Penyumbang HSA boleh meraih faedah cukai dalam tiga cara. Pertama, sumbangan boleh ditolak cukai, mengurangkan pendapatan bercukai anda. Kedua, caruman dan pendapatan berkembang tanpa cukai, dan ketiga, pengeluaran untuk perbelanjaan perubatan yang layak adalah bebas cukai.

Strategi: Jika anda mempunyai kemampuan, pertimbangkan untuk membiayai HSA anda sehingga had untuk memaksimumkan faedah cukai. Had sumbangan 2023 ialah $3,850 untuk individu dan $7,750 untuk keluarga.

Pencarum juga berpeluang untuk melabur dana. Kebanyakan pekerja muda (58% daripada Generasi Z dan 56% daripada milenium) melabur sekurang-kurangnya sebahagian daripada HSA mereka dalam dana bersama atau jenis pelaburan lain selain daripada tunai, berbanding dengan 38% daripada Generasi X dan 30% daripada boomer, data Schwab tunjuk. Rakan sekerja saya di Pusat Penyelidikan Kewangan Schwab umumnya mencadangkan mengekalkan perbelanjaan perubatan rutin bernilai dua hingga tiga tahun dalam bentuk tunai, pelaburan tunai atau pelaburan turun naik rendah yang serupa dan melabur baki yang tinggal untuk potensi pertumbuhan.

Fleksibiliti pengeluaran selepas 65

Tiada cukai ke atas pengeluaran HSA untuk perbelanjaan perubatan tidak kira umur anda, tetapi jika anda mengeluarkan untuk perbelanjaan bukan perubatan sebelum umur 65 tahun, anda menghadapi cukai pendapatan ditambah penalti 20%. Selepas umur 65 tahun, pengeluaran HSA untuk perbelanjaan bukan perubatan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa, sama seperti pengeluaran anda daripada 401(k) atau IRA tradisional. Dan anda boleh menggunakan wang itu untuk apa sahaja yang anda mahukan.

Strategi: Pertimbangkan HSA anda sebagai simpanan persaraan tambahan.

Sebagai tambahan kepada persamaan cukai dengan akaun persaraan tradisional, HSA tidak mempunyai pengagihan minimum (RMD) yang diperlukan, iaitu jumlah tahunan minimum yang anda mesti keluarkan daripada 401(k)s tradisional atau IRA selepas umur 70 ½ atau umur 72 tahun untuk mereka yang mencapai umur 70 tahun selepas 1 Julai 2019. Pengguna HSA tidak boleh terus menyumbang sebaik sahaja mereka mendaftar dalam Medicare atau jika mereka tidak dilindungi oleh HDHP, tetapi mereka mempunyai banyak kelonggaran untuk menggunakan dana HSA sedia ada semasa atau hampir bersara.

Adalah penting untuk semua orang memahami dan memanfaatkan akaun berfaedah cukai untuk membantu memaksimumkan simpanan mereka. Mulakan dengan menyumbang kepada pelan persaraan yang ditaja oleh majikan seperti 401(k), terutamanya untuk mendapatkan sebarang dolar yang sepadan daripada syarikat anda. Jika anda mampu untuk mengetepikan lebih banyak, pertimbangkan cara menyumbang kepada HSA mungkin sesuai dengan matlamat kewangan keseluruhan anda. Dan ingat, jika anda mempunyai soalan, hubungi pembekal 401(k) atau HSA anda.  

Catherine Golladay ialah Pengarah Urusan dan Ketua Schwab Perkhidmatan Kewangan Tempat Kerja.

Maklumat yang terkandung di sini adalah hak milik kepada Schwab Retirement Plan Services Inc. (SRPS) dan adalah untuk tujuan maklumat sahaja. Tiada satu pun maklumat yang menjadi cadangan oleh SRPS. Maklumat ini tidak bertujuan untuk memberikan nasihat cukai, undang-undang atau pelaburan; sila berunding dengan akauntan atau penasihat pelaburan anda untuk mengetahui cara ini terpakai kepada situasi khusus anda. SRPS tidak menjamin kesesuaian atau potensi nilai mana-mana pelaburan atau sumber maklumat tertentu. Maklumat tertentu yang disediakan di sini mungkin tertakluk kepada perubahan. Tiada maklumat yang terkandung di sini boleh disalin, diserahkan, dipindahkan, didedahkan atau digunakan tanpa kelulusan bertulis nyata daripada SRPS dan sekutunya.

Perkhidmatan Kewangan Tempat Kerja ialah perusahaan perniagaan yang menawarkan produk dan perkhidmatan melalui Schwab Retirement Plan Services, Inc.; Perkhidmatan Pelan Saham Schwab; dan Penyelesaian Pematuhan. Schwab Retirement Plan Services, Inc., menyediakan penyimpanan rekod dan perkhidmatan berkaitan berkenaan dengan pelan persaraan. Perkhidmatan Pelan Saham Schwab ialah bahagian Charles Schwab & Co., Inc. yang menyediakan perkhidmatan pelan pampasan ekuiti dan penyelesaian pembrokeran untuk pelanggan korporat. Compliance Solutions terdiri daripada Schwab Designated Brokerage Services (DBS), bahagian Charles Schwab & Co., Inc. DBS menyediakan penyelesaian pembrokeran untuk pelanggan korporat yang memantau aktiviti sekuriti pekerja mereka. Schwab Retirement Plan Services, Inc. dan Charles Schwab & Co., Inc. (Ahli SIPC, www.sipc.org) adalah entiti berasingan tetapi bersekutu, dan masing-masing adalah anak syarikat The Charles Schwab Corporation. 1122-2BWL