Amerika mempunyai sistem dasar awam yang luas dan terperinci yang kononnya direka untuk membantu kita semua menabung untuk persaraan dan mengelakkan malapetaka usia tua yang miskin dan dilanda kemiskinan.
Sebenarnya, mereka mungkin tidak pergi cukup jauh — tetapi lebih kepada itu sebentar lagi.
"Golongan pertengahan ditinggalkan oleh sistem simpanan persaraan dengan cara yang penting," lapor pengarang Tyler Bond, pengurus penyelidikan NIRS, dan Dan Doonan, pengarah eksekutif. “Kadar gantian Keselamatan Sosial terlalu rendah untuk keluarga kelas pertengahan untuk mengekalkan taraf hidup mereka semasa bersara, tetapi banyak isi rumah kelas pertengahan tidak mencapai tahap pendapatan dan simpanan yang diperlukan untuk benar-benar mendapat manfaat daripada insentif cukai untuk simpanan individu. Ini bermakna golongan pertengahan terlalu kerap terlepas dari segi manfaat daripada pelbagai program simpanan persaraan.”
Dalam erti kata lain kami mempunyai sistem Keselamatan Sosial progresif yang direka khusus untuk membantu mereka yang berpendapatan paling rendah dan sistem pelepasan cukai yang direka untuk membantu mereka yang berpendapatan tinggi.
Cari kumpulan yang hilang.
Keselamatan Sosial pada dasarnya adalah program insurans yang direka untuk meminimumkan kemiskinan mutlak pada usia tua. Jadi ia disusun dengan cara yang jelas progresif. Semakin sedikit pendapatan anda, semakin tinggi peratusan pendapatan anda yang akan digantikannya. Seperti yang dinyatakan oleh NIRS, mereka yang memperoleh jumlah yang rendah mungkin mendapat faedah yang sama dengan dua pertiga atau lebih daripada pendapatan umur bekerja mereka. Manakala mereka dalam kumpulan berpendapatan tinggi mungkin mendapat 30% atau kurang.
Sementara itu, pelepasan cukai untuk simpanan persaraan, contohnya melalui potongan untuk caruman kepada pelan 401(k) dan IRA, memberi manfaat kepada mereka yang berpendapatan tinggi. Pasangan yang membuat beberapa ratus ribu dolar setahun berkemungkinan akan membayar kurungan cukai persekutuan teratas sebanyak 32%, 35% atau bahkan 37%. Jadi menolak caruman menjimatkan wang mereka. Tetapi menurut IRS lebih daripada 70% isi rumah membayar kadar tertinggi 12% atau kurang. Jadi potongan, walaupun dialu-alukan, tidaklah besar.
Pemotongan cukai ke atas semua rancangan ini dijangka purata kira-kira $290 bilion setahun sepanjang dekad akan datang, laporan data persekutuan. Separuh manfaat diberikan kepada keluarga dalam 10% pendapatan teratas, anggaran NIRS.
Ia bukan hanya mengenai tahap pendapatan dan kadar cukai, sama ada. Pekerja bergaji rendah, terutamanya mereka yang bekerja sambilan, kurang berkemungkinan ditawarkan penyertaan dalam pelan 401(k) sama sekali.
Sementara itu apa yang dipanggil “Kredit Saver,” yang dikatakan direka untuk membantu golongan miskin yang bekerja menyimpan untuk persaraan, direka dengan sangat teruk sehinggakan jika anda seorang ahli teori konspirasi, anda mungkin menganggap ia sengaja.
Seperti: Anda tidak boleh menuntutnya menggunakan borang cukai 1040-EZ — yang, seperti yang dinyatakan NIRS, ialah borang yang digunakan oleh kebanyakan orang yang layak untuk mendapatkannya. Ia tidak boleh dikembalikan, jadi jika anda tidak berhutang cukai, anda tidak akan mendapat faedah walaupun anda menyimpan untuk persaraan sepanjang tahun itu. Nilai maksimum ialah $1,000. Ia sangat kabur sehinggakan kurang daripada separuh orang yang berpendapatan di bawah $50,000 setahun mengetahuinya.
Kredit Savers nampaknya direka untuk orang miskin yang bekerja yang masih berhutang cukai dan mengupah akauntan untuk melakukan cukai mereka.
Tetapi dakwaan NIRS terhadap sistem persaraan kami hampir tidak mencukupi. Contohnya Keselamatan Sosial akan dibiayai dengan lebih baik jika ia dilaburkan dalam saham, seperti setiap dana pencen lain di planet ini, bukannya bon kerajaan AS.
Dan walaupun rujukan berulang kepada golongan berpendapatan tinggi, mereka merindui lubang ternganga yang besar dalam kebanyakan perbincangan tentang sistem cukai AS. Ia adalah bilionair, bodoh.
Aduan semua yang anda suka tentang pelepasan cukai untuk orang yang membuat $500,000 setahun, mereka masih membayar 37% cukai persekutuan marginal, termasuk negeri, bandar dan sebagainya. Masalah sebenar ialah orang yang membuat $500 juta setahun, atau lebih, yang kadar cukai marginalnya adalah 0%. Seorang jutawan membuat wang mereka melalui kekayaan — seperti pemilikan saham langsung, atau dengan menjalankan ekuiti persendirian atau dana lindung nilai — perlu membayar sedikit jika ada cukai. Mereka boleh meminjam daripada harta mereka yang tidak dicukai, tanpa cukai. Atau mereka boleh menggunakan celah "faedah yang dibawa" pada dana mereka.
Tetapi nyatakan idea cukai yang mudah dan rata ke atas kekayaan atau aset dan anda akan disambut dengan aduan histeria bahawa anda ingin mengenakan cukai kepada "pencipta kekayaan". Apa yang membuatkan kita yang lain?
Sistem persaraan kami merugikan golongan pertengahan
Amerika mempunyai sistem dasar awam yang luas dan terperinci yang kononnya direka untuk membantu kita semua menabung untuk persaraan dan mengelakkan malapetaka usia tua yang miskin dan dilanda kemiskinan.
Tetapi adakah sistem ini akhirnya menyukarkan golongan pertengahan yang menjadi tulang belakang negara dan ekonomi? Itulah tuduhan laporan baharu daripada Institut Keselamatan Persaraan Kebangsaan, sebuah badan pemikir yang tidak berpihak. Sukar untuk berhujah bahawa mereka salah.
Sebenarnya, mereka mungkin tidak pergi cukup jauh — tetapi lebih kepada itu sebentar lagi.
"Golongan pertengahan ditinggalkan oleh sistem simpanan persaraan dengan cara yang penting," lapor pengarang Tyler Bond, pengurus penyelidikan NIRS, dan Dan Doonan, pengarah eksekutif. “Kadar gantian Keselamatan Sosial terlalu rendah untuk keluarga kelas pertengahan untuk mengekalkan taraf hidup mereka semasa bersara, tetapi banyak isi rumah kelas pertengahan tidak mencapai tahap pendapatan dan simpanan yang diperlukan untuk benar-benar mendapat manfaat daripada insentif cukai untuk simpanan individu. Ini bermakna golongan pertengahan terlalu kerap terlepas dari segi manfaat daripada pelbagai program simpanan persaraan.”
Dalam erti kata lain kami mempunyai sistem Keselamatan Sosial progresif yang direka khusus untuk membantu mereka yang berpendapatan paling rendah dan sistem pelepasan cukai yang direka untuk membantu mereka yang berpendapatan tinggi.
Cari kumpulan yang hilang.
Keselamatan Sosial pada dasarnya adalah program insurans yang direka untuk meminimumkan kemiskinan mutlak pada usia tua. Jadi ia disusun dengan cara yang jelas progresif. Semakin sedikit pendapatan anda, semakin tinggi peratusan pendapatan anda yang akan digantikannya. Seperti yang dinyatakan oleh NIRS, mereka yang memperoleh jumlah yang rendah mungkin mendapat faedah yang sama dengan dua pertiga atau lebih daripada pendapatan umur bekerja mereka. Manakala mereka dalam kumpulan berpendapatan tinggi mungkin mendapat 30% atau kurang.
Sementara itu, pelepasan cukai untuk simpanan persaraan, contohnya melalui potongan untuk caruman kepada pelan 401(k) dan IRA, memberi manfaat kepada mereka yang berpendapatan tinggi. Pasangan yang membuat beberapa ratus ribu dolar setahun berkemungkinan akan membayar kurungan cukai persekutuan teratas sebanyak 32%, 35% atau bahkan 37%. Jadi menolak caruman menjimatkan wang mereka. Tetapi menurut IRS lebih daripada 70% isi rumah membayar kadar tertinggi 12% atau kurang. Jadi potongan, walaupun dialu-alukan, tidaklah besar.
Pemotongan cukai ke atas semua rancangan ini dijangka purata kira-kira $290 bilion setahun sepanjang dekad akan datang, laporan data persekutuan. Separuh manfaat diberikan kepada keluarga dalam 10% pendapatan teratas, anggaran NIRS.
Ia bukan hanya mengenai tahap pendapatan dan kadar cukai, sama ada. Pekerja bergaji rendah, terutamanya mereka yang bekerja sambilan, kurang berkemungkinan ditawarkan penyertaan dalam pelan 401(k) sama sekali.
Sementara itu apa yang dipanggil “Kredit Saver,” yang dikatakan direka untuk membantu golongan miskin yang bekerja menyimpan untuk persaraan, direka dengan sangat teruk sehinggakan jika anda seorang ahli teori konspirasi, anda mungkin menganggap ia sengaja.
Seperti: Anda tidak boleh menuntutnya menggunakan borang cukai 1040-EZ — yang, seperti yang dinyatakan NIRS, ialah borang yang digunakan oleh kebanyakan orang yang layak untuk mendapatkannya. Ia tidak boleh dikembalikan, jadi jika anda tidak berhutang cukai, anda tidak akan mendapat faedah walaupun anda menyimpan untuk persaraan sepanjang tahun itu. Nilai maksimum ialah $1,000. Ia sangat kabur sehinggakan kurang daripada separuh orang yang berpendapatan di bawah $50,000 setahun mengetahuinya.
Kredit Savers nampaknya direka untuk orang miskin yang bekerja yang masih berhutang cukai dan mengupah akauntan untuk melakukan cukai mereka.
Tetapi dakwaan NIRS terhadap sistem persaraan kami hampir tidak mencukupi. Contohnya Keselamatan Sosial akan dibiayai dengan lebih baik jika ia dilaburkan dalam saham, seperti setiap dana pencen lain di planet ini, bukannya bon kerajaan AS.
Dan walaupun rujukan berulang kepada golongan berpendapatan tinggi, mereka merindui lubang ternganga yang besar dalam kebanyakan perbincangan tentang sistem cukai AS. Ia adalah bilionair, bodoh.
Aduan semua yang anda suka tentang pelepasan cukai untuk orang yang membuat $500,000 setahun, mereka masih membayar 37% cukai persekutuan marginal, termasuk negeri, bandar dan sebagainya. Masalah sebenar ialah orang yang membuat $500 juta setahun, atau lebih, yang kadar cukai marginalnya adalah 0%. Seorang jutawan membuat wang mereka melalui kekayaan — seperti pemilikan saham langsung, atau dengan menjalankan ekuiti persendirian atau dana lindung nilai — perlu membayar sedikit jika ada cukai. Mereka boleh meminjam daripada harta mereka yang tidak dicukai, tanpa cukai. Atau mereka boleh menggunakan celah "faedah yang dibawa" pada dana mereka.
Tetapi nyatakan idea cukai yang mudah dan rata ke atas kekayaan atau aset dan anda akan disambut dengan aduan histeria bahawa anda ingin mengenakan cukai kepada "pencipta kekayaan". Apa yang membuatkan kita yang lain?
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/how-our-retirement-system-shortchanges-the-middle-class-11654167597?siteid=yhoof2&yptr=yahoo