Kolej Berbayar dan Gadai Janji? Inilah Cara Memperuntukkan Wang Tunai yang Dibebaskan Anda.

Namun ramai orang yang berikrar untuk mengejar matlamat simpanan persaraan mereka sebaik sahaja mereka berhijrah tidak melakukannya, tinjauan terbaru mencadangkan. Sebahagian daripada itu mungkin tidak mengetahui cara memperuntukkan aliran tunai mereka yang baru dibebaskan, atau malah berapa banyak yang telah dibebaskan. Pertimbangkan contoh ini: Jika ibu bapa menyumbang maksimum bebas cukai $16,000 setiap tahun kepada satu pelan simpanan pendidikan "529" dan mempunyai gadai janji bulanan sekitar $2,000, itu adalah $56,000 setahun digabungkan, atau kira-kira $4,700 sebulan. Walaupun mereka hanya melunaskan kolej atau gadai janji dan masih mempunyai bayaran lain, masih terdapat banyak wang tambahan untuk digunakan.

“Bagi kebanyakan orang, sebaik sahaja kos rumah dan kolej lega, ia hampir seperti mendapat kenaikan gaji,” kata Jim Colavita, penasihat kekayaan kanan di GenTrust di New York City.  

Mempunyai pelan yang berdisiplin adalah penting untuk menggunakan aliran tunai percuma itu dengan bijak, dan cara menggunakannya mungkin bergantung pada masa wang tersedia. Berikut ialah beberapa cadangan tentang cara mengatur semula aset tersebut:

Zaman 50-55

Penasihat kewangan menyasarkan dua matlamat utama untuk orang dalam lingkungan umur ini: meningkatkan simpanan persaraan dan membayar hutang, terutamanya hutang boleh ubah dengan faedah tinggi.

Mulakan dengan meningkatkan caruman kepada 401(k) atau pelan simpanan majikan lain. Sebaik-baiknya penyimpan akan memaksimumkan sumbangan mereka, tetapi sekurang-kurangnya, mereka harus menyimpan cukup untuk menerima sebarang perlawanan majikan, kata John Campbell, naib presiden kanan dan ahli strategi kekayaan kanan untuk Pengurusan Kekayaan Persendirian Bank AS di Chicago. Pada masa ini seseorang yang berumur 50 tahun atau lebih boleh menyimpan sebanyak $27,000 ke dalam 401(k). Selain itu, orang yang berumur lebih dari 50 tahun boleh menyumbang $7,000 setiap tahun ke dalam akaun persaraan individu tradisional atau, jika pendapatan mereka membenarkan, Roth IRA. 

Jika hampir pesara telah memaksimumkan 401(k) dan akaun lain mereka, pilihan lain mungkin untuk membiayai akaun simpanan kesihatan, kata Laura Davis, perancang kewangan di Baird di Nashville, Tenn., yang tersedia untuk mereka yang mempunyai pelan kesihatan yang boleh ditolak. Ini boleh menarik kerana caruman mengurangkan pendapatan bercukai, seperti 401(k), pengeluaran yang digunakan untuk tujuan perubatan adalah bebas cukai dan wang yang tidak dibelanjakan pada tahun itu akan bergulir dan jika akaun itu terakru faedah atau mempunyai pilihan pelaburan, pendapatan adalah bebas cukai. Sumbangan maksimum untuk orang bujang ialah $3,650 setiap tahun, atau $7,300 untuk pelan keluarga. HSA mempunyai sumbangan tangkapan untuk orang lebih 55 daripada $1,000.  

Satu lagi penggunaan tunai percuma yang baik: Tangani hutang faedah tinggi, ditakrifkan sebagai hutang yang mempunyai kadar faedah 10% atau lebih tinggi, kata Colavita. Penabung boleh menangguhkan pembayaran hutang yang berada dalam satu digit yang lebih rendah dan sebaliknya meletakkan wang itu ke dalam simpanan persaraan untuk memanfaatkan pulangan pasaran jangka panjang yang biasanya melebihi kadar hutang faedah rendah. 

Davis menambah pilihan ketiga adalah untuk mula menyimpan untuk pembaikan rumah utama yang perlu dilakukan sebelum bersara, terutamanya bagi orang yang mungkin tinggal di rumah mereka, atau ingin umur di tempat. Campbell bersetuju, mengatakan dana jenis ini boleh mengumpul simpanan untuk kegunaan masa depan, sama seperti dana kecemasan. 

"Anda boleh memanfaatkan dana itu dan ia tidak memberi kesan apa-apa pada keperluan aliran tunai anda," katanya.

Hampir pesara dalam lingkungan umur ini boleh memilih untuk menangani salah satu daripada tiga pilihan, terutamanya jika hutang kadar faedah tinggi merupakan beban yang berat. Bagi penabung yang ingin membahagikan aliran tunai mereka kepada matlamat yang berbeza, Campbell mencadangkan ini: memperuntukkan sekurang-kurangnya 50% untuk pelaburan persaraan, 10% hingga 25% untuk membayar hutang berubah, dan 10% hingga 25% untuk simpanan pembaikan rumah. 

Zaman 55-60

Bagi orang yang menjadi penyarang kosong atau bebas gadai janji dalam kumpulan umur ini, persoalannya ialah tentang bila mereka mahu bersara. Jika jangka masa itu adalah 10 tahun atau lebih, nasihat peruntukan penasihat tetap sama, simpan sekurang-kurangnya separuh untuk persaraan, bayar hutang dan simpan untuk pembaikan rumah. 

Tetapi bagi mereka yang ingin bersara dalam tempoh 10 tahun, sekarang adalah masa untuk orang ramai bertemu untuk membincangkan peralihan kepada persaraan dan untuk memulakan atau mengemas kini pelan kewangan. Penasihat kewangan boleh membentangkan sumber pendapatan terjamin persaraan penabung, termasuk Keselamatan Sosial dan pencen, cara menambah pendapatan itu untuk memenuhi perbelanjaan tetap, cara memperuntukkan mengikut toleransi risiko mereka, matlamat dan objektif persaraan serta umur persaraan yang ideal. 

"Antara 55 dan 60, saya akan katakan mula memikirkan perkara yang boleh dilakukan untuk memelihara dan melindungi lebih banyak aset anda," kata Campbell.

Ini mungkin termasuk mengimbangi semula portfolio untuk mengurangkan risiko atau mula membina kusyen tunai untuk orang yang berumur lima tahun atau kurang daripada persaraan. Mula melihat kos insurans penjagaan jangka panjang, terutamanya jika hampir pesara berada di landasan yang betul dengan simpanan persaraan. Penasihat mencadangkan untuk menyiasat penyelesaian hibrid yang boleh digunakan untuk penjagaan jangka panjang atau mempunyai manfaat kematian, yang serupa dengan anuiti.

Pecahan simpanan yang berpotensi untuk wang tunai yang dibebaskan untuk seseorang yang mempunyai matlamat persaraan jangka pendek ialah sekurang-kurangnya 50% dalam simpanan persaraan, dengan selebihnya dibahagikan bergantung pada keperluan, 10% hingga 15%, antara simpanan penyelenggaraan rumah, pengurangan hutang, dan penjagaan jangka panjang.

Zaman 60-65

Dalam kumpulan umur ini, penabung harus mengarahkan beberapa aliran tunai yang dibebaskan untuk membina akaun cair. Bergantung pada keselesaan seseorang dalam memegang wang tunai atau toleransi terhadap turun naik pasaran, penyimpan boleh mempunyai kusyen tunai sebanyak empat tahun perbelanjaan sara hidup tetap, tolak apa sahaja sumber pendapatan yang dijamin yang dimiliki oleh hampir pesara, kata Davis. 

Simpanan jangka panjang masih penting juga, kata para penasihat, kerana persaraan boleh bertahan sekurang-kurangnya 20 tahun. Campbell berkata pesara harus memikirkan persaraan yang berlangsung selama tiga fasa dan menyusun simpanan mereka dengan fasa tersebut. Fasa satu berlangsung dari saat bersara hingga kira-kira umur 75, fasa dua berkisar antara 75 hingga 85, dan fasa tiga ialah 85-plus.

Pada peringkat satu, 25% hingga 50% daripada aliran tunai tambahan hendaklah diperuntukkan dahulu untuk membina tunai dan ke arah simpanan jangka panjang. Sebarang wang tambahan boleh diperuntukkan untuk penyelenggaraan rumah atau barangan tiket besar lain dan pengurangan hutang.

Campbell berkata mungkin juga orang ramai perlu menggunakan semua wang yang pada asalnya diperuntukkan untuk pendidikan kolej atau gadai janji anak mereka untuk menyara diri mereka semasa bersara. Tetapi jika mereka boleh mengetepikan 10% untuk simpanan jangka panjang, penabung masih membuat kemajuan untuk masa depan mereka. 

“Itu kuncinya. Ia adalah sedikit kemajuan yang boleh memberi kesan yang tidak seimbang di kemudian hari,” katanya.

Tulis kepada [e-mel dilindungi]