Merancang lebih awal boleh membantu keluarga mendapatkan penjagaan jangka panjang di tengah-tengah inflasi

Stan Horwitz dan keluarganya tidak mempunyai sebarang rancangan mengenai penjagaan jangka panjang sehingga berlaku krisis. Bapanya, Martin, berusia lewat 80-an dan tinggal bersendirian. Dia berat hati untuk menerima sebarang bantuan daripada anak-anaknya.

Pada suatu hari, Stan dan kakaknya mendapati ayah mereka tidak sedarkan diri di ruang tamunya selepas terjatuh. Kejadian ini enam tahun lalu mencetuskan pelbagai isu perubatan. Martin tidak pernah dapat pulang ke rumah. Dan apabila ia datang untuk cuba menyelesaikan kewangan bapanya, "birokrasi adalah sengit," kata Stan. 

Dia berkata bapanya rajin menyimpan wang, tetapi kos penjagaan kejururawatan menghapuskan simpanan hidupnya — $300,000 — dalam tempoh empat tahun. Martin, kini 93, layak untuk Medicaid, yang membayar untuk penjagaan kejururawatannya yang mahir. 

Kesusahan keluarga Horwitz dalam membayar perkhidmatan penjagaan jangka panjang bukanlah sesuatu yang luar biasa — dan kos yang semakin meningkat mungkin akan menyukarkan banyak keluarga untuk membayar penjagaan ini. 

Inflasi kini telah diganti kakitangan sebagai kebimbangan utama kejururawatan mahir dan kemudahan perumahan warga emas, menurut tinjauan baru, kerana peningkatan kecil dalam perbelanjaan operasi penting — makanan, bekalan, tenaga — memberi impak yang besar dan tidak mudah untuk dipotong.  

Rata-rata berusia 65 tahun mempunyai perubahan 70% yang memerlukan penjagaan jangka panjang, menurut Jabatan Kesihatan AS dan Perkhidmatan Manusia. Namun, 1 daripada 10 orang dewasa berpendapatan sederhana berumur 44 hingga 64 tahun tidak mempunyai insurans penjagaan jangka panjang, menurut satu tinjauan oleh Yayasan Arctos dan HCG Secure. Dan, ramai orang tidak sedar bahawa Medicare tidak menanggung kos yang berkaitan dengan perkhidmatan penjagaan jangka panjang, yang boleh termasuk berpakaian dan mandi. 

Kos boleh berbeza-beza mengikut jenis penjagaan dan lokasi. Secara purata, kos penjagaan jangka panjang $50,000 setahun di rumah dan $100,000 di rumah jagaan, menurut Kumpulan Penjagaan Jangka Panjang, yang menyediakan perkhidmatan kepada industri penjagaan jangka panjang dan insurans hayat. Tetapi di Connecticut, LTCG mendapati kos penjagaan rumah kejururawatan purata $165,000 setahun dan, di Texas, hanya lebih $70,000. 

Beberapa polisi insurans penjagaan jangka panjang mempunyai perlindungan tanpa had. Kos berbeza secara meluas dan bergantung pada umur, jantina, kesihatan dan faktor risiko lain. Untuk polisi baharu dengan faedah $165,000, seorang berusia 55 tahun yang sihat boleh membayar premium $45,000 pada masa mereka mencapai umur 85 tahun, menurut Persatuan Insurans Penjagaan Jangka Panjang Amerika.

Tom Beauregard adalah seorang eksekutif dalam industri insurans kesihatan ketika ibu bapanya berusia awal 80-an dan penyakit demensia dan paru-paru memerlukan mereka menjalani penjagaan harian. 

"Ia adalah huru-hara, cuba memikirkan perkara ini sebagai sebuah keluarga," kata Beauregard, pengasas dan Ketua Pegawai Eksekutif HCG Secure. "Kekacauan sebenar berlaku dalam proses membuat keputusan dan kekurangan maklumat daripada ibu bapa saya." 

Pengalaman itu mendorongnya untuk memulakan syarikat untuk membantu keluarga berpendapatan sederhana memahami pilihan mereka. "Anda memerlukan pakar objektif untuk membantu anda memahami cara membuat rancangan peralihan, berapa lama anda boleh menyimpan orang di rumah dengan selamat, jenis perkhidmatan yang boleh anda bawa masuk," kata Beauregard. 

Orang dewasa berpendapatan rendah mungkin layak untuk Medicaid, tetapi itu memerlukan "lihat semula" yang menganggap aset yang dipegang dalam tempoh lima tahun yang lalu. Ramai yang lain dalam demografi berpendapatan sederhana hingga atas memilih untuk membiayai sendiri penjagaan jangka panjang, tetapi pakar mengatakan mungkin menjadi lebih sukar bagi orang dewasa yang lebih tua untuk menguruskan peningkatan kos perkhidmatan ini. 

"Adalah satu perkara untuk kurang keluar atau kurang memandu apabila harga makanan dan gas meningkat," kata Ken Latus, naib presiden untuk produk penjagaan jangka panjang di Northwestern Mutual. “Memotong kos atau mencari ganti rugi untuk penjagaan anda seiring dengan usia anda tidaklah semudah itu.

“Rancang awal supaya anda boleh kekal di tempat duduk pemandu apabila tiba masanya.” 

Terdapat pilihan insurans untuk membantu mengimbangi kos — daripada insurans penjagaan jangka panjang tradisional kepada polisi hibrid yang menggabungkan insurans hayat dan perlindungan penjagaan jangka panjang. Polisi-polisi ini "menyediakan dana yang boleh digunakan untuk menampung perbelanjaan penjagaan di masa hadapan, serta manfaat kematian yang perlu dibayar kepada penerima yang diinsuranskan jika penjagaan tidak diperlukan," kata Latus.

Selain itu, pertumbuhan pelaburan atau "nilai tunai" dalam polisi boleh diakses semasa hayat orang yang diinsuranskan dan boleh digunakan untuk membayar perkhidmatan penjagaan jangka panjang. Dan terdapat penunggang inflasi yang boleh meningkatkan faedah sehingga 5% setiap tahun. 

"Jika orang datang kepada saya untuk perancangan harta pusaka, dan mereka tidak memikirkan tentang penjagaan jangka panjang, saya membuat mereka berfikir tentang penjagaan jangka panjang kerana dalam fikiran saya, kedua-dua bidang perancangan ini saling berkait rapat," kata undang-undang dan harta pusaka yang lebih tua. -peguam perancang Evan Farr.

Langkah paling penting, kata pakar, adalah untuk berkomunikasi dengan orang yang anda sayangi tentang perkara yang mungkin anda perlukan dan perkara yang anda inginkan untuk penjagaan apabila anda meningkat usia.

Horwitz berkata dia berharap dia bercakap tentang penjagaan jangka panjang lebih awal dengan bapanya - dan dia akan menjadi lebih langsung. “Saya akan berkata 'Ayah, kami perlu berbincang tentang masa depan anda dan bagaimana anda merancang' — dan 'Ayah, ini berlaku kepada semua orang.'”