Ned dan Sue Price bersungguh-sungguh menyelamatkan nyawa mereka, tetapi pasangan Jacksonville, Fla., masih bimbang tentang kehabisan wang semasa bersara—terutama sejak ketakutan kesihatan pada tahun 2007 menyebabkan Ned menutup amalan undang-undangnya dan menunjukkan kepada mereka kos yang berpotensi memusnahkan penjagaan jangka panjang.
Akhirnya Ned, kini 69, membuka amalan pengantaraan yang kurang tertekan, dan kurang lumayan, yang dia dan isterinya, 58, masih beroperasi satu atau dua hari seminggu. Tetapi pemikiran berjimat cermat telah berakar umbi. "Kami mengambil masa bertahun-tahun untuk menghilangkan rasa bersalah berbelanja, kerana kami beroperasi di bawah ketakutan bahawa kami tidak akan mempunyai cukup untuk bertahan, terutamanya jika terdapat penyakit yang membawa bencana," kata Ned.
Bagaimanakah mereka dapat melepasi keengganan untuk menikmati simpanan mereka? Bekerjasama dengan penasihat kewangan mereka, Glenn Ullmann, rakan kongsi pengurusan di Ullmann Wealth Partners, dan ejen insurans, Prices membangunkan rancangan untuk menambah insurans kesihatan tradisional Ned dan Sue dengan polisi untuk menampung acara kesihatan seperti kanser. Ullmann juga memastikan bahawa portfolio Prices telah disediakan supaya mereka bukan sahaja dapat mengekalkan gaya hidup mereka, tetapi juga melancong, menderma kepada badan amal, dan membayar pendidikan kolej cucu mereka, antara lain. Tetapi ia masih memerlukan "kepastian berterusan" daripada Ullmann bahawa mereka tidak berbelanja berlebihan.
Terdapat banyak perkara yang tidak diketahui mengenai perbelanjaan semasa persaraan, daripada kos umur panjang dan penjagaan kesihatan hinggalah pulangan pasaran yang menjejaskan portfolio. Dan walaupun mereka yang berbelanja yang gelisah sering berada dalam kedudukan kewangan yang baik, mereka sering terperangkap oleh ketakutan mereka akan berbelanja terlebih dan meninggalkan persaraan biasa. hobi seperti melancong atau menangguhkan kesihatan dan penyelenggaraan isi rumah yang penting.
Tetapi pakar kewangan mengatakan terdapat beberapa cara untuk mengurangkan kebimbangan ini, daripada membayangkan persaraan yang ideal kepada memetakan simpanan dan perbelanjaan dengan jelas:
Menggambarkan Persaraan
Martin Seay, profesor bersekutu perancangan kewangan peribadi di Kansas State University, berkata selepas menghabiskan beberapa dekad bekerja dan mencari tujuan dalam kerja, mereka yang berbelanja yang gelisah perlu merancang apa yang diwakili oleh persaraan yang bermakna bagi mereka. Membayangkan hari yang ideal dalam persaraan atau menjalankan aktiviti yang mereka minati akan membantu memudahkan peralihan psikologi kerana ia akan membantu menentukan jumlah wang yang mereka perlukan untuk hidup. Matlamat ini juga mengukuhkan tujuan simpanan persaraan.
"Jika mereka sengaja tentang perkara yang mereka akan lakukan semasa bersara dan mereka memikirkannya, ia membantu mereka memahami, 'Hei, saya bukan hanya membazir wang,'" kata Seay.
Semasa mesyuarat pelanggan, Ullmann menggunakan senario visual, sebagai tambahan kepada hamparan, untuk menunjukkan kepada pelanggan bagaimana tahap perbelanjaan berbeza mempengaruhi portfolio mereka setiap tahun dan lebih selang lima dan 10 tahun. Bagi pelanggan yang berjimat cermat, senario akan menunjukkan cara aset mereka mungkin berkembang dari semasa ke semasa berdasarkan pulangan sejarah. Beliau juga menyusun laporan kemajuan kewangan di mana beliau memplot keseluruhan portfolio mereka, menunjukkan tahap aset semasa pelanggan dan di mana aset tersebut sepatutnya berada pada akhir tahun.
Jika pelanggannya yang pelik mendahului rancangan kewangan mereka, Ullmann menggalakkan mereka untuk menyemak semula matlamat perbelanjaan. Bagi sesetengah pelanggan, dia mengingatkan mereka untuk menjalankan penyelenggaraan rumah atau kereta, dan jika mereka menangguhkan penyelenggaraan, dia akan memperkenalkan semula topik itu dalam beberapa bulan.
Bagi orang lain yang menangguhkan aktiviti, dia akan cuba mendorong mereka untuk bertindak. Dia sering meminta pelanggan menghantar foto perjalanan atau aktiviti menyeronokkan kepadanya, yang dia sertakan dalam laporan kemajuan keseluruhan mereka. Ini adalah satu lagi peringatan visual dan ia memperkukuh bahawa mereka boleh menikmati sedikit perbelanjaan dan masih kekal dalam rancangan mereka.
Mengurus Wang
Jan Blakeley Holman, pengarah pendidikan penasihat di Thornburg Investment Management, menggalakkan pesara yang berjimat cermat untuk memperuntukkan sejumlah wang sebagai perbelanjaan mengikut budi bicara, sama ada secara tahunan, suku tahunan atau bulanan. Pesara boleh membuat akaun berasingan untuk benar-benar "melihat" ia sebagai membelanjakan wang, tidak seperti cara mereka mungkin mengasingkan wang tunai semasa tahun bekerja dalam percutian atau dana kecemasan.
Namun, aliran tunai boleh menjadi kebimbangan awal bagi pesara yang berjimat, jadi Ullmann mereplikasi gaji untuk pelanggannya daripada portfolio mereka untuk membantu peralihan antara bekerja dan hidup daripada simpanan mereka. "Jika mereka membuat $10,000 sebulan selepas cukai yang mencecah akaun semak mereka, bulan depan kami mempunyai portfolio membayar mereka $10,000 supaya mereka tidak pernah terlepas gaji," katanya.
Holman juga berkata anuiti mungkin berguna untuk pembelanja yang kurang ajar yang mungkin kecewa dengan idea bahawa nilai portfolio mereka akan turun dari semasa ke semasa kerana pengeluaran yang dibuatnya. Khususnya, anuiti pembayaran pendapatan segera boleh memberi kebenaran kepada pesara untuk membelanjakan pendapatan berulang tersebut.
"Ia adalah satu cara untuk melindungi prinsipal dan kemudian menggunakan pendapatan berulang yang dijana oleh anuiti untuk perbelanjaan," katanya.
Penabung yang juga bimbang tentang turun naik pasaran mungkin mendapati anuiti tetap atau pelaburan hibrid menarik, kata Holman. Hibrid menggabungkan pilihan berubah yang membolehkan pelabur mengambil bahagian dalam peningkatan pasaran sementara terdapat jaminan pendapatan seumur hidup. Beliau juga mencadangkan jika penyimpan bimbang tentang inflasi, penunggang perlindungan inflasi pada polisi itu boleh menjadi pilihan.
Sebelum terjun ke anuiti, ingat kos ciri dan penunggang yang berbeza. Holman juga mengingatkan penabung bahawa walaupun anuiti adalah fleksibel, ia dianggap tidak cair, jadi prinsipal pelabur dikunci untuk tempoh masa yang dinyatakan.
Cari Papan Bunyi
Sementara itu, Seay mengesyorkan pra-pesara mendapatkan pemeriksaan usus dan meminta penasihat kewangan menyemak peruntukan portfolio mereka supaya mereka tahu maksudnya untuk perbelanjaan persaraan.
Pertimbangkan bagaimana Jeanette Beatty, perancang utama kanan di Facet Wealth, membantu seorang pelanggan di Pantai Barat mengendalikan kewangan mereka. Robin, yang tidak mengenal pasti sebagai lelaki atau perempuan dan menggunakan mereka dan mereka sebagai kata ganti nama, adalah seorang yang rajin menyelamatkan sepanjang hidup mereka, tetapi tidak pernah menyangka bahawa mereka boleh mempunyai cukup untuk berhenti bekerja tanpa mengorbankan taraf hidup mereka. Mempunyai seorang anak perempuan pada usia 45 tahun dan keperluan untuk menabung untuk kolej menambah kepada usaha kewangan. Walaupun Robin mempunyai pencen dengan faedah penjagaan kesihatan, telah menyimpan dalam 401(k) dan IRA Roth, mereka berkata mereka memerlukan bantuan untuk memahami cara wang itu boleh membiayai persaraan, sebahagiannya kerana mereka tidak dewasa dengan mengetahui cara mengurus wang .
Kira-kira setahun yang lalu, Robin, kini 65, dan anak perempuan mereka, seorang junior di kolej, mula bekerja dengan Beatty, yang menunjukkan kepada Robin bahawa mereka dan pasangan lama mereka mempunyai lebih banyak wang daripada yang mereka sedari, sebahagiannya kerana Robin menggabungkan pencen daripada orang tua. kerja dengan akaun 401(k) kerana bakinya adalah serupa. Beatty bukan sahaja meletakkan berbilang akaun Robin dalam tetapan papan pemuka, memperincikan angka yang tepat, tetapi juga menunjukkan bagaimana persimpangan simpanan mereka, perbelanjaan yang bertanggungjawab, kekurangan hutang dan Keselamatan Sosial bermakna mereka tidak perlu berkorban semasa bersara walaupun dalam senario terburuk.
Robin berkata mereka mungkin akan bekerja selama satu atau dua tahun lagi sehingga anak perempuan mereka keluar dari kolej dan mereka baru mula percaya bahawa mereka akan dapat meneruskan persaraan ideal mereka. "Saya sedang belajar untuk menerima alam semesta selari ketakutan kemiskinan yang saya tidak fikir saya akan hilang," kata mereka, "berbanding realiti apa yang sebenarnya benar tentang kehidupan kewangan saya."
Tulis kepada [e-mel dilindungi]
Sumber: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo