Apabila anda menghampiri umur persaraan, anda mungkin tertanya-tanya apa yang perlu dilakukan dengan wang dalam pelan persaraan anda. Khususnya, anda ingin memastikan anda tidak kehilangan wang disebabkan oleh yuran yang menjengkelkan dan tidak mahu peruntukan aset anda tidak betul untuk matlamat kewangan anda semasa bersara. Kami akan membahagikan perkara yang anda perlu pantau, serta memberi anda beberapa alternatif untuk mengeluarkan wang anda yang boleh menyelamatkan anda daripada cukai dan yuran yang tidak perlu.
Untuk mendapatkan bantuan lanjut memanfaatkan pelan simpanan persaraan anda, pertimbangkan bekerja dengan penasihat kewangan.
Pantau Yuran dan Peruntukan Aset
Perkara pertama yang perlu diingat semasa pelan persaraan anda ialah yuran. Yuran boleh memakan simpanan persaraan anda, dan yuran yang tinggi boleh mengurangkan pulangan pelaburan anda dengan ketara dari semasa ke semasa. Pantau yuran dalam pelan persaraan anda dan pastikan ia berpatutan.
Beberapa yuran yang mungkin anda hadapi dalam pelan persaraan anda termasuk:
Yuran pentadbiran: Ini adalah yuran yang dikenakan oleh penaja pelan untuk menampung kos mentadbir pelan. Ia boleh termasuk yuran penyimpanan rekod, yuran guaman dan perakaunan serta kos lain.
Yuran pelaburan: Ini adalah yuran yang dikenakan oleh pilihan pelaburan dalam pelan anda, seperti dana bersama atau dana dagangan pertukaran (ETF). Ia boleh termasuk nisbah perbelanjaan, caj jualan dan kos lain.
Bayaran perkhidmatan individu: Ini adalah yuran yang dikenakan untuk perkhidmatan tertentu, seperti mengambil pinjaman atau membuat a penarikan kesusahan.
Peruntukan aset, sebaliknya, ialah proses membahagikan simpanan persaraan anda antara jenis pelaburan yang berbeza, seperti saham, bon dan tunai. Matlamat peruntukan aset adalah untuk mengimbangi risiko dan ganjaran serta membantu anda mencapai matlamat persaraan anda.
Sebagai contoh, jika anda melabur semua simpanan persaraan anda dalam hanya beberapa saham saham, anda boleh kehilangan sebahagian besar simpanan anda jika saham tersebut jatuh dalam nilai. Walau bagaimanapun, jika anda melabur dalam campuran saham dan bon, anda boleh mengurangkan risiko anda dengan menyebarkan pelaburan anda ke seluruh kelas aset yang berbeza.
Memahami Pilihan Pengagihan dan Implikasi Cukai
Apabila anda bersara, anda perlu memutuskan perkara yang perlu dilakukan dengan wang dalam pelan persaraan anda. Anda mempunyai beberapa pilihan, termasuk:
Meninggalkan Wang Anda dalam Pelan Semasa Anda
Jika anda berpuas hati dengan pilihan pelaburan dan yuran dalam pelan semasa anda, meninggalkan wang anda dalam pelan anda mungkin merupakan pilihan yang baik. Anda boleh terus mendapat manfaat daripada pertumbuhan tertunda cukai, dan anda tidak perlu risau tentang mengambil pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) sehingga anda berumur 73 tahun terima kasih kepada Akta SECURE 2.0.
Walau bagaimanapun, tidak semua pelan membenarkan anda meninggalkan wang anda dalam pelan selama-lamanya. Sesetengah pelan mungkin memerlukan anda mengeluarkan semua wang anda sekali gus atau memerlukan anda mula mengambil pengagihan pada usia tertentu.
Melancarkan Wang Anda Menjadi IRA
Melancarkan wang anda menjadi IRA boleh memberi anda lebih banyak pilihan pelaburan untuk dipilih dan fleksibiliti akaun yang lebih besar. Anda juga boleh terus mendapat manfaat daripada pertumbuhan berfaedah cukai, dan anda tidak perlu risau tentang mengambil RMD sehingga anda mencapai umur 73 tahun.
Walau bagaimanapun, menukar wang anda menjadi IRA bukan satu-satunya pilihan anda. Keputusan terbaik anda bergantung pada keadaan kewangan anda dan ciri pelan anda.
Mengeluarkan Wang Anda
Jika anda memerlukan wang untuk menampung perbelanjaan semasa persaraan, anda boleh mempertimbangkan untuk mengeluarkan wang anda. Walau bagaimanapun, mengeluarkan wang anda boleh mempunyai implikasi cukai dan bayaran tambahan (bergantung pada umur anda). Ini butirannya.
Jika anda berumur di bawah 59.6 tahun, anda mungkin dikenakan penalti 10% di atas cukai pendapatan biasa jika anda mengambil pengagihan daripada pelan persaraan anda (aduh). Penalti ini direka untuk menghalang orang ramai daripada mengambil wang daripada rancangan persaraan mereka sebelum bersara.
Jika anda berumur lebih daripada 59.5 tahun, anda boleh mengambil pengagihan daripada pelan persaraan anda tanpa penalti. Walau bagaimanapun, anda masih akan berhutang cukai pendapatan biasa ke atas wang yang anda keluarkan.
Mengelak Cukai dan Penalti
Untuk mengelakkan cukai dan penalti, anda boleh mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman daripada pelan persaraan anda. Banyak pelan membolehkan anda meminjam sehingga 50% daripada baki akaun anda, sehingga maksimum $50,000. Anda perlu membayar balik pinjaman dengan faedah, tetapi bayaran faedah akan kembali ke akaun persaraan anda.
Alternatif lain ialah memanfaatkan pengedaran separa. Banyak rancangan tempat kerja mula membenarkan pesara mengeluarkan sebahagian daripada wang mereka seperti yang diperlukan dan meninggalkan baki aset mereka dalam pelan itu. Sama ada itu keputusan yang tepat untuk anda bergantung pada peraturan pelan anda, serta keadaan kewangan peribadi anda.
Kepentingan Strategi Pengeluaran
Selain cukai dan penalti, mengeluarkan wang anda juga boleh memberi kesan kepada peruntukan aset anda. Jika anda mengeluarkan sebahagian besar daripada simpanan persaraan anda, peruntukan aset anda mungkin menjadi tidak seimbang. Sebagai contoh, jika anda mengambil jumlah sekaligus yang besar daripada pelaburan saham anda, anda mungkin mendapat lebih banyak bon dan wang tunai daripada yang anda inginkan.
Untuk mengelakkan ini, adalah penting untuk mempunyai rancangan untuk mengeluarkan wang anda dengan cara yang mengekalkan peruntukan aset yang anda inginkan. Penasihat kewangan anda boleh membantu anda membangunkan strategi pengeluaran yang sejajar dengan matlamat persaraan anda dan membantu anda mengelakkan akibat yang tidak diingini.
The Line Bawah
Apabila anda menghampiri umur persaraan, adalah penting untuk memahami pilihan anda untuk pelan persaraan anda. Sama ada anda membuat keputusan untuk meninggalkan wang anda dalam pelan semasa anda, menukar wang anda menjadi IRA atau mengeluarkan wang anda, adalah penting untuk mempertimbangkan yuran, peruntukan aset dan implikasi cukai bagi setiap pilihan.
Dengan memantau pelan persaraan anda, anda boleh membuat keputusan termaklum yang membantu anda mencapai matlamat persaraan anda dan mengekalkan keselamatan kewangan anda dalam tahun-tahun emas anda.
Petua Tempat Simpan untuk Persaraan
Mencari penasihat kewangan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang ditapis yang berkhidmat di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
A 401 (k) mengambil dolar sebelum cukai dan membolehkan mereka berkembang tanpa cukai. Anda hanya boleh menyumbang kepada 410(k) melalui majikan dan sesetengah majikan akan menawarkan padanan. Di situlah majikan anda menyumbang peratusan tertentu ke akaun anda berdasarkan jumlah sumbangan anda. Biasanya terdapat had untuk jumlah yang akan dipadankan oleh majikan anda, tetapi seribu dolar tambahan benar-benar boleh membantu anda. Kalkulator 401(k) percuma ini akan menunjukkan kepada anda bagaimana wang dalam 401(k) boleh berkembang antara sekarang dan apabila anda bersara.
Anda juga boleh menyimpan tanpa melalui majikan. Di situlah akaun persaraan individu (IRA) masuk. An IRA menawarkan faedah cukai yang sama seperti 401(k) tetapi anda boleh membuka dan mengekalkan akaun tidak kira di mana anda bekerja. Adalah penting untuk diingat bahawa Had sumbangan IRA tidak setinggi had 401(k).
Kredit foto: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
Jawatan Pesara Menyimpan Wang Mereka Lebih Lama dalam Rancangan Persaraan: Patutkah Anda? muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html