Pesara yang menghadapi masalah inflasi dan turun naik saham boleh mengambil 5 langkah ini

Dengan inflasi meningkat 8.6% pada bulan Mei, mereka yang telah mengetepikan sedikit wang tunai mungkin berada dalam kedudukan yang lebih baik daripada yang lain. Walau apa pun keadaan anda, kekal berdisiplin pada masa seperti ini boleh membuat perubahan dalam jangka panjang, kata pakar.

"Bekerja dengan apa yang ada dalam kawalan anda dan bukannya menyusun semula portfolio pelaburan pada masa ini," kata perancang kewangan bertauliah Judith Ward, naib presiden dan pengarah kepimpinan pemikiran di T. Rowe Price Advisory Services.

Sebaik-baiknya, anda mempunyai "kusyen tunai, wang tidur pada waktu malam," katanya. Ini boleh bermakna satu hingga dua tahun keperluan pendapatan. “Itu rizab anda, jaring keselamatan anda untuk membantu anda melalui masa-masa ini,” katanya.

Dalam masa inflasi yang meningkat dan turun naik pasaran, pakar kewangan bersetuju bahawa menumpukan pada perkara yang boleh anda kawal daripada membuat perubahan ketara dalam portfolio anda adalah pilihan terbaik anda. "Satu kesilapan besar sekarang ialah membuat perubahan besar atau perubahan kekal pada portfolio anda," kata Daniel S. Lee, pengarah, perancangan dan nasihat kewangan, BrightPlan, penyedia manfaat kesihatan kewangan yang berpangkalan di San Jose, Calif. "Perkara yang wajar adalah untuk berasa seperti anda perlu melakukan sesuatu. Jika anda gugup atau tidak selesa, kurangkan perbelanjaan,” katanya. “Ia bukan semua atau tiada.”

Baca: Apa yang berlaku dengan 401(k) saya? Bagaimana untuk mengendalikan pelaburan anda apabila dunia sedang kacau balau

Malah pesara yang berada dalam kedudukan kewangan yang stabil melakukan perkara itu. Ilene, yang berusia lewat 70-an, dan suaminya, telah memilih untuk melancong pada musim panas ini untuk bertemu kakaknya. Namun, daripada terbang ke Reno untuk bertemu di Lake Tahoe, mereka memutuskan untuk terbang ke Los Angeles, dan bertemu dengannya di sana. "Kami melihat beberapa tapak perjalanan untuk penerbangan ke Reno dan LA," kata ahli patologi pertuturan bersara yang memilih untuk kekal tanpa nama. Mereka menyedari terbang ke Reno adalah "terlarang berbanding dengan LA." Dia mengira mereka menjimatkan kira-kira $1,000 untuk tambang penerbangan pergi dan balik untuk mereka berdua.

Sesetengah pakar kewangan mencadangkan untuk menuai kerugian dan keuntungan portfolio, tetapi Ward, yang telah menyelesaikan penyelidikan mengenai dua tempoh persaraan jangka panjang, berkata "anda boleh menuai kerugian," tetapi anda tidak akan mendapat manfaat daripada peningkatan pasaran jika anda melakukannya."

Biasanya, persaraan berlangsung antara 20 dan 35 tahun, bergantung pada umur panjang anda dan apabila anda meninggalkan tenaga kerja untuk selamanya. Ward telah mengkaji tempoh dari 1973 hingga 2003 serta tempoh 30 tahun bermula pada 2000, yang akan berakhir pada 2030, lapan tahun dari sekarang. Dia sedang bekerja sekarang pada tempoh ketiga yang bermula pada 2008. "Idea persaraan itu sendiri mungkin menggembirakan bagi kebanyakan pelabur," dia menulis dalam laporan T. Rowe Price 2020, "Menghadapi Persaraan dalam Pasaran Turun: Pengeluaran konservatif pendekatan adalah sebahagian daripada rancangan perbelanjaan persaraan yang mampan.”

“Sejarah telah menunjukkan bahawa pasaran menurun biasanya diikuti oleh pemulihan pasaran yang sihat. Walaupun pelabur berada di tengah-tengah kemerosotan pasaran, mungkin sukar untuk terus berada di landasan dan percaya keadaan akan berubah."

Namun, "jangan membuat keputusan terburu-buru," kata Ward. "Cuba untuk kekal melabur." Jika anda merasakan perlu melakukan sesuatu, fikir dengan teliti sebelum anda menjual ekuiti semasa turun naik pasaran. "Menjual apabila anda masih mempunyai keuntungan" boleh menjadi pilihan. Namun, jika portfolio anda adalah 60% saham kepada 40% bon, walaupun pasaran jatuh, portfolio anda akan cenderung "melantun lebih cepat," katanya. Biasanya, portfolio 60-40 cenderung pulih dalam satu hingga dua tahun, katanya.

Baca: Apa yang perlu pelabur lakukan sekarang?

 Secara keseluruhan, kunci untuk mengatasi kombinasi ketidaktentuan pasaran dan inflasi semasa persaraan adalah mempunyai rancangan yang baik dan berpegang padanya sebanyak mungkin. Biasanya, pelan yang baik bermakna anda mempunyai "kusyen tunai satu hingga dua tahun," kata Lee. “Disiplin sangat penting. Jika anda terus bermain-main dengan portfolio anda, ia boleh merugikan lebih daripada membantu” dalam jangka masa panjang. 

Jika inflasi berterusan, "kekal berdisiplin," katanya. “Ia bukan perkara yang pelanggan mahu dengar.” Namun, dia memberitahu mereka, “Kami mempunyai rancangan dan rancangan itu masih bagus. Jangan buat perubahan drastik.”

Peningkatan 8% dalam inflasi tahun ke tahun mungkin tidak begitu menjejaskan pesara, kata Lee. Contohnya, jika seorang pesara mempunyai gadai janji kadar tetap atau telah melunaskan gadai janji mereka, kos perumahan mereka mungkin tidak terjejas seperti bil tenaga atau kos membeli kenderaan baharu atau terpakai. Inflasi "tidak memberi kesan kepada kewangan anda seperti yang anda baca dalam tajuk utama," katanya. Lihat "kadar inflasi peribadi" anda, yang bergantung pada situasi kewangan individu anda — apakah sumber yang anda ada dan cara anda membelanjakan wang anda. Inflasi 8-9% "mungkin tidak setinggi untuk seorang pesara," katanya. Namun, "inflasi memberi kesan kepada keluarga berpendapatan rendah lebih banyak" daripada mereka yang mempunyai lebih banyak sumber, katanya. 

Berikut ialah petua untuk tempoh inflasi dan turun naik pasaran saham ini:

Pertimbangkan semua sumber pendapatan anda. "Kebanyakan pesara mempunyai sumber pendapatan yang berbeza," kata Lee. Ia termasuk: Manfaat persaraan Keselamatan Sosial, pencen atau lebih daripada satu, pendapatan portfolio – faedah, dividen, dan jika anda menjual, keuntungan modal, mungkin pendapatan sewa daripada hartanah pelaburan. Keselamatan Sosial dan beberapa pencen diselaraskan untuk inflasi juga.

Kurangkan perbelanjaan anda. "Daripada menjual saham ke dalam penurunan, tarik tuas lain," kata Vanguard's Pilkington. “Nilai di mana anda membelanjakan wang anda. Buat sedikit pelarasan.” Jika anda melihat perbelanjaan anda secara terperinci pasti ada beberapa cara anda boleh mengurangkannya. “Lihat pada perbelanjaan penting berbanding budi bicara anda, kata T. Rowe Price's Ward. Lihat semua langganan anda, perkhidmatan internet anda, makan di luar beberapa kali seminggu, malah latte atau mocha rutin itu. Jika boleh, tangguhkan perbelanjaan besar seperti kenderaan baru. “Ia tidak semestinya selama-lamanya. Ia hanya boleh untuk jangka pendek, "mungkin setahun atau dua tahun, katanya. 

Ambil pandangan panjang. “Kuncinya di sini ialah jika anda mempunyai sedikit keyakinan, sedikit keyakinan terhadap rancangan anda pada awal 2022, dalam skema yang baik tidak banyak yang berubah. Ia adalah satu benjolan di jalan raya, "kata Pilkington. “Tetap fokus pada jangka masa panjang. Buat pelarasan kursus kecil dalam perbelanjaan anda. Membuat pelarasan yang banyak (pada portfolio anda) adalah lebih membimbangkan,”

Pastikan jumlah perbelanjaan portfolio rendah. Perbelanjaan ini termasuk yuran pengurusan, nisbah perbelanjaan dana, kos dagangan dan kos cukai ke atas dana dengan pengagihan keuntungan modal yang tinggi dan selalunya tidak dijangka, kata Pilkington. Jika anda berdagang secara aktif, kos cukai juga boleh tinggi.

Dana bersama dan dana dagangan bursa (ETF), sebagai contoh, mempunyai nisbah perbelanjaan yang mengukur berapa banyak aset dana digunakan untuk perbelanjaan pentadbiran dan operasi lain. Nisbah perbelanjaan sebanyak 0.05%, sebagai contoh, untuk dana bersama yang diuruskan secara aktif adalah rendah.

Kurangkan cukai anda. Jika anda berbelanja rendah, "pastikan kadar cukai anda rendah," kata Pilkington. Jika anda mencapai umur 70 ½ selepas 31 Dis. 2019, anda tidak perlu mengambil pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) sehingga anda mencapai umur 72 tahun.

Baca: Adakah sekarang masa yang sesuai untuk melakukan penukaran Roth?

Jika anda memerlukan wang tunai daripada akaun persaraan, IRA Roth anda boleh menjadi tempat untuk pergi. Anda telah pun membayar cukai ke atas akaun ini. Namun, Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri mempunyai peraturan mengenai pengeluaran Roth IRA. Pengagihan mesti dibuat lima tahun selepas tahun cukai pertama semasa sumbangan dibuat kepada Roth IRA yang disediakan untuk manfaat anda. Jika anda telah menukar IRA tradisional kepada IRA Roth, terdapat satu lagi peraturan lima tahun yang memerlukan anda menunggu lima tahun sebelum anda mengeluarkan dana atau pendapatan yang ditukar, atau menghadapi penalti 10% apabila anda memfailkan penyata cukai anda. Selain itu, jika anda telah mencapai umur 59 ½, anda mengelakkan penalti 10% untuk pengeluaran awal.