Membina telur sarang persaraan anda adalah sukar dan memakan masa. Sebaliknya, mengapa tidak meningkatkan jumlah wang yang tersedia untuk anda untuk membayar perkara yang anda inginkan atau perlukan? Anda melakukannya dengan perancangan persaraan yang kukuh yang meningkatkan pendapatan persaraan tanpa cukai anda.
X
Pendapatan persaraan tanpa cukai mencapai matlamat yang sama seperti baki simpanan persaraan yang lebih besar. Anda mempunyai lebih banyak wang untuk dibelanjakan.
Apa yang diperlukan ialah perancangan persaraan yang bernas. Matlamat anda: Tukar wang kepada aset yang menjana pendapatan bebas cukai. Itu selalunya mengambil masa yang jauh lebih sedikit daripada menunggu pelaburan berkembang. Begitu juga, kadangkala anda layak dengan sabar memegang aset sehingga keuntungan daripada penjualannya layak untuk rawatan dikecualikan cukai.
Perancangan Persaraan: Enam Pergerakan
Jadi, berikut adalah lapan jenis pendapatan persaraan yang bebas cukai.
Pengeluaran Roth IRA. "Sumbangan Roth IRA dikenakan cukai apabila ia dibuat, bukan apabila ia ditarik balik," kata Andrew Schrage, pengasas bersama dan Ketua Pegawai Eksekutif MoneyCrashers.com, laman web pendidikan kewangan peribadi. "Selagi anda mematuhi peraturan untuk pengedaran Roth, anda tidak akan membayar cukai ke atas prinsipal, faedah atau keuntungan modal yang diambil daripada akaun semasa bersara."
Caruman anda sentiasa bebas cukai dan bebas penalti semasa pengeluaran. Ini kerana ia dibuat dengan wang yang anda telah bayar cukai pendapatan. Anda boleh mengeluarkan pendapatan tanpa perlu membayar cukai pendapatan atau penalti sebaik sahaja anda mencapai umur 59-1/2 dan akaun berusia lima tahun.
Perancangan persaraan terbaik bermakna mengetahui pengecualian kepada keperluan akaun umur 59-1/2 dan lima tahun. Salah satu daripadanya: Anda boleh terlepas daripada penalti tetapi bukan cukai jika anda menggunakan pengeluaran anda untuk membayar perbelanjaan perubatan yang tidak dibayar jika anda menganggur.
Jika anda berumur di bawah 59-1/2 tahun tetapi akaun tersebut berusia lebih daripada lima tahun, pendapatan boleh dikeluarkan tanpa cukai di bawah syarat tertentu. Salah satunya ialah anda telah menjadi kurang upaya.
Tiada RMD Dari Roth 401(k)s
Pengeluaran Roth 401(k). "Roth 401(k)s mempunyai faedah cukai dan peraturan pengeluaran yang sama seperti Roth IRA, dengan satu pengecualian penting: Anda perlu mengambil RMD selepas umur 72 tahun," kata Schrage.
RMD diperlukan pengagihan minimum. RMD pertama anda daripada IRA mesti diambil selewat-lewatnya pada 1 April tahun selepas anda mencapai umur 72 tahun. Selepas RMD pertama anda, RMD IRA mesti diambil sebelum 31 Disember setiap tahun. Peraturan RMD tidak digunakan untuk akaun Roth 401(k).
Juga, ingat bahawa anda tidak boleh menyumbang kepada IRA Roth jika pendapatan kasar terlaras (MAGI) anda yang diubah suai melebihi tahap tertentu. Pada 2022, had tersebut ialah $144,000 untuk pemfail cukai tunggal dan $214,000 untuk pemfailan bersama yang berkahwin. Jumlah yang boleh disumbangkan oleh seorang individu semakin pudar apabila MAGI mereka meningkat daripada $129,000 kepada $144,000. Julat penghentian adalah $204,000 hingga $214,000 untuk pemfail bersama yang sudah berkahwin.
Petua perancangan persaraan lain: Tiada had sedemikian dikenakan pada akaun Roth 401(k).
Munis Dalam Perancangan Persaraan Anda
Pendapatan bon perbandaran. Pendapatan faedah daripada bon perbandaran tidak dikenakan cukai di peringkat persekutuan. Ia biasanya tidak dikenakan cukai oleh negeri yang mengeluarkan sama ada jika anda tinggal di sana. Tetapi cukai bandar dan tempatan yang lain sering dikenakan. "Digabungkan dengan prestasi harga yang agak stabil untuk bon gred tinggi, faedah cukai persekutuan ini menjadikan munis popular dengan pesara yang mencari pendapatan jangka panjang yang boleh dipercayai," kata Schrage.
Peraturan yang sama biasanya digunakan untuk pendapatan faedah daripada dana bersama muni-bon. Begitu juga, dana yang hanya memegang bon Perbendaharaan AS mungkin dikecualikan daripada cukai negeri.
Dividen dan keuntungan modal yang layak. Perbezaan utama untuk dividen ialah sama ada ia "layak." Artikel perancangan persaraan IBD ini menerangkan perkara yang menjadikan dividen layak.
Dividen yang layak dikenakan cukai pada kadar 0%, 15% atau 20%, bergantung pada pendapatan bercukai dan status pemfailan anda. Dividen tidak layak dikenakan cukai pada kadar pendapatan biasa. Ia berkisar sehingga 37% tahun ini dan seterusnya.
Kadar 0% dikenakan kepada pemfail cukai tunggal, contohnya, dengan pendapatan boleh cukai sehingga $41,675 tahun ini dan $44,625 tahun depan. Kadar 0% dikenakan kepada dividen layak yang diterima oleh pemfail bersama yang sudah berkahwin dengan pendapatan bercukai sehingga $83,350 tahun ini atau $89,250 tahun depan.
Bagi keuntungan modal, pendapatan itu - daripada aset yang dipegang lebih daripada setahun - dikenakan cukai pada kadar puncak 20%. Tetapi kadar 0% dikenakan kepada pembayar cukai yang memenuhi had pendapatan yang sama yang mengawal kelayakan untuk kadar 0% untuk dividen yang layak.
Kadar jangka pendek ke atas aset yang dipegang kurang daripada setahun adalah sama dengan kadar pendapatan biasa. Mereka mendahului pada 37% tahun ini dan seterusnya. Tiada kadar 0% untuk keuntungan jangka pendek.
Walaupun anda tidak layak berdasarkan pendapatan untuk kadar 0%, mungkin anak-anak dewasa muda anda yang tersayang akan layak.
Jualan Rumah Anda
Keuntungan modal daripada penjualan kediaman utama anda. "IRS mengecualikan sehingga $250,000 dalam keuntungan modal daripada penjualan kediaman utama anda sekali setiap dua tahun," kata Schrage. Had pengecualian ialah $500,000 untuk pemfail bersama yang sudah berkahwin. "Apabila tiba masanya untuk mengecilkan saiz, itu boleh meliputi sebahagian besar kenaikan harga rumah utama anda."
Membayar Untuk Penjagaan Kesihatan Semasa Persaraan
Pengeluaran akaun simpanan kesihatan (HSA). "Pengeluaran HSA untuk perbelanjaan bukan perubatan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa selepas umur 65 tahun," kata Schrage. “Tetapi mereka tidak menanggung penalti 20% yang berat yang dibayar oleh orang di bawah umur 65 tahun. Pengeluaran HSA untuk perbelanjaan perubatan yang layak tidak dikenakan cukai oleh fed, tempoh.”
Pengeluaran yang anda gunakan untuk membayar perbelanjaan lain boleh dikenakan cukai.
HSA boleh menyimpan wang yang mula-mula anda sumbangkan tahun lebih awal, sebelum bersara.
Hasil insurans hayat. Anda hanya mempunyai kawalan terhad untuk menerima wang daripada polisi insurans hayat orang lain. Tetapi anda mungkin akan mengetahui terlebih dahulu bahawa anda adalah penerima. Dalam kes itu, anda boleh melakukan beberapa perancangan awal yang berpotensi menguntungkan. Fakta utama ialah ini: hasil daripada polisi adalah bebas cukai secara persekutuan.
Terdapat juga senario di mana pendapatan tertentu daripada polisi insurans hayat adalah bebas daripada cukai pendapatan jika anda adalah pemegang polisi dan bukannya benefisiari. Ini berlaku jika anda membeli jenis polisi yang mengembalikan premium yang telah anda bayar jika anda hayati tempoh polisi atau membatalkan polisi sebelum tempoh tamat. Premium yang dikembalikan itu tidak boleh dikenakan cukai, kata Schrage. Polisi itu mungkin kontrak seumur hidup. Dan premium yang boleh dikembalikan kadangkala dirujuk sebagai premium yang dibayar balik.
Perancangan Persaraan: Terbalik Untuk Membalikkan Gadai Janji
Pembayaran gadai janji terbalik. "IRS menganggap pendapatan gadai janji terbalik sebagai pembayaran pinjaman dan bukannya pendapatan bercukai," kata Schrage. “Hanya ingat bahawa pembayaran tersebut akan menghabiskan ekuiti anda di rumah anda dari semasa ke semasa. Bayaran tersebut boleh mengurangkan atau menghapuskan sebarang durian runtuh ahli waris anda melihat jika dan bila mereka mewarisi rumah itu.”
Ikuti Paul Katzeff di Twitter at @IBD_PKatzeff untuk petua mengenai kewangan peribadi dan strategi dana bersama terbaik.
Sumber: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/retirement-planning-8-types-of-tax-free-income/?src=A00220&yptr=yahoo