Simpanan Persaraan Mengikut Umur: Maksimumkan Potensi Anda

Pengambilan kunci

• Jumlah simpanan setiap orang untuk persaraan berbeza-beza berdasarkan pendapatan, gaya hidup, matlamat dan potensi simpanan anda
• Walau bagaimanapun, penanda aras yang menyerlahkan simpanan persaraan mengikut umur boleh berfungsi sebagai garis dasar yang bagus untuk strategi anda sendiri
• Menyimpan kira-kira 15% daripada pendapatan kasar (sebelum cukai) anda setiap tahun sering digunakan sebagai matlamat simpanan purata

Perancangan persaraan kedengarannya cukup mudah: hanya tentukan jumlah yang anda perlu simpan – dan di mana – untuk membiayai gaya hidup impian anda apabila anda keluar dari tenaga kerja.

Tetapi sebenarnya untuk mencapai matlamat itu memerlukan wawasan peribadi, kesabaran dan keazaman. Ia memerlukan penjimatan sebahagian besar daripada gaji anda setiap bulan selama beberapa dekad.

Dan ia melibatkan mengetahui bahawa lebih awal anda menyimpan, lebih banyak masa pelaburan anda perlu mendapat manfaat daripada peningkatan ekuiti, pelaburan semula dividen dan pembayaran faedah. (Dalam kata lain, faedah kompaun.)

Dan jika anda tidak pasti bagaimana banyak untuk menyimpan, penanda aras matlamat simpanan persaraan mengikut umur ini berfungsi sebagai garis dasar yang kukuh.

Berapa banyak yang perlu anda simpan untuk persaraan?

Anggaran. Penanda aras. Peraturan asas.

Walau apa pun panggilan anda, sasaran ini boleh membantu anda membuat keputusan kewangan yang penting. Walaupun mereka tidak boleh menggantikan perancangan yang diperibadikan, garis dasar menggariskan tempat anda "sepatutnya".

Matlamat perbelanjaan persaraan

Tanda aras perbelanjaan biasa ialah dapat membelanjakan 80% daripada pendapatan pra-persaraan anda selepas meninggalkan tenaga kerja. Jadi, jika anda memperoleh $100,000 setiap tahun pada usia 64 tahun, pelaburan dan Keselamatan Sosial anda harus meliputi perbelanjaan tahunan $80,000 pada 65.

Tetapi itu hanya peraturan biasa. Individu yang mempunyai tabiat berbelanja yang mahal, lebih banyak perbelanjaan perubatan atau hutang yang lebih besar mungkin perlu membelanjakan lebih banyak semasa bersara.

Peraturan 4%

Satu lagi formula yang mudah digunakan yang memberikan sedikit lagi pemperibadian ialah peraturan 4%. Peraturan 4% hanya menyatakan bahawa anda boleh menentukan jumlah simpanan dengan membahagikan pendapatan persaraan tahunan ideal anda sebanyak 4%. Dari situ, kalkulator persaraan boleh membantu anda menentukan sasaran simpanan tahunan anda mengikut umur.

Sebagai contoh, jika anda berharap untuk membelanjakan $50,000 setahun dalam persaraan, anda perlu menyimpan sekurang-kurangnya $1.25 juta ($50,000 / 0.04) sebanyak 65. Untuk pendapatan $100,000, sasaran persaraan anda melonjak kepada $2.5 juta ($100,000 / 0.04) .

Tetapi strategi ini didatangkan dengan beberapa andaian. Yang pertama ialah anda akan bergantung pada telur sarang anda selama 30 tahun semasa bersara tanpa perbelanjaan perubatan atau kecemasan lain yang terlalu besar. Ia juga menganggap a pulangan atas pelaburan sebanyak 5% selepas cukai dan inflasi.

Memihak kepada anda, ia juga tidak termasuk pendapatan persaraan tambahan, seperti Keselamatan Sosial – bermakna bergantung pada peraturan 4% boleh membantu anda mengatasi matlamat anda.

Garis panduan 10-20%.

Satu lagi penasihat garis panduan mudah yang sering mengesyorkan ialah mengurangkan 10-20% daripada pendapatan kasar anda setiap bulan. (15% biasanya digunakan sebagai jalan tengah.)

Secara teori, jika anda mula menyimpan 15% setiap bulan pada 25, anda boleh bersara dengan selesa pada 62. Jika anda mula menyimpan dengan 35, anda boleh bersara antara 65 dan 70.

Walau bagaimanapun, peraturan praktikal ini mempunyai kelemahannya sendiri.

Sebagai permulaan, ia menganggap bahawa anda memperoleh wang yang mencukupi yang menyimpan 15% daripada gaji anda boleh berkembang cukup untuk membiayai gaya hidup yang selesa di kemudian hari. Tetapi dengan lebih 60% rakyat Amerika hidup gaji ke gaji, menyimpan walaupun 10% boleh menjadi pesanan yang tinggi.

Untuk memerangi masalah ini, sesetengah pakar mencadangkan bermula di mana anda boleh, walaupun anda hanya menjimatkan 5-7% setiap bulan. Kemudian, setiap tahun, anda boleh menambah 1-2% kepada simpanan anda.

Walaupun strategi ini mungkin membuatkan anda berasa ketinggalan, sesuatu yang lebih baik daripada tiada. Dan dari masa ke masa, pendapatan anda diharapkan akan berkembang, membolehkan anda menambah caruman anda kemudian.

Purata simpanan persaraan mengikut umur

Bagi kebanyakan orang, melihat bagaimana orang lain berada dalam perjalanan mereka memberikan cerapan tentang strategi mereka sendiri.

Jika anda ingin tahu bagaimana anda menyusun, Rizab Persekutuan Penyiasatan 2019 Kewangan Pengguna mendapati purata simpanan persaraan berikut mengikut umur:

• Bawah 35: $30,170
• 35-444: $ 131,950
• 45 hingga 54: $254,720
• 55 hingga 64: $408,420
• 65 hingga 74: $426,070
• 75 dan lebih tua: $357,920

Perlu diingat bahawa mengukur kejayaan anda dengan cara orang lain lakukan adalah seperti membandingkan GPA sekolah menengah anda dengan rakan sebaya anda. Bermaklumat ke tahap tertentu - dan tidak mengambil kira pilihan peribadi dan matlamat jangka panjang anda.

Dengan kata lain, jangan berasa sedih jika anda masih belum memenuhi kriteria ini. Berapa banyak orang lain menyimpan akhirnya tidak penting; berapa banyak anda simpan tidak.

Simpanan persaraan mengikut umur: matlamat ideal

Dua daripada faktor terbesar yang menentukan jumlah simpanan yang anda perlukan semasa bersara ialah pendapatan dan gaya hidup anda. Memandangkan mereka yang berpendapatan tinggi mendapat kurang pendapatan daripada Keselamatan Sosial, mereka biasanya memerlukan baki persaraan yang lebih besar berbanding dengan pendapatan mereka. Pembelanja yang mewah biasanya mendapati diri mereka berada dalam bot yang sama.

Oleh kerana perbezaan pendapatan, simpanan dan perbelanjaan sangat berubah-ubah, nilai aset persaraan anda harus berdasarkan keadaan peribadi anda. Anggaran umum ialah anda perlu menyimpan kira-kira 7x hingga 13.5x pendapatan kasar sebelum persaraan anda menjelang umur 65 tahun.

Untuk matlamat yang lebih konkrit, Kesetiaan menasihati garis panduan berikut:

• Umur 30: 1x pendapatan tahunan semasa anda
• Umur 35: 2x pendapatan tahunan semasa anda
• Umur 40: 3x pendapatan tahunan semasa anda
• Umur 50: 6x pendapatan tahunan semasa anda
• Umur 55: 7x pendapatan tahunan semasa anda
• Umur 60: 8x pendapatan tahunan semasa anda
• Umur 65: 10x pendapatan tahunan semasa anda

Sebelum anda panik kerana gagal, ingat bahawa penanda aras ini mewakili anda jumlah simpanan. Dalam erti kata lain, "sumbangan" faedah kompaun dikira.

Satu lagi pertimbangan utama ialah sebab nombor ini terikat dengan gaji tahunan anda, bukannya nombor yang ditetapkan, adalah kerana pendapatan anda dijangka meningkat dari semasa ke semasa. Apabila anda mendapat kenaikan gaji, simpanan anda juga akan meningkat.

Petua untuk mencapai simpanan persaraan ideal anda mengikut kumpulan umur

Menetapkan matlamat simpanan mengikut umur boleh membantu anda memberi tumpuan kepada matlamat masa depan anda apabila kehidupan menjadi sukar. Tetapi mempunyai matlamat tidak mencukupi; anda perlu mengambil tindakan untuk bertemu dengan mereka.

Beberapa langkah mudah (walaupun tidak selalu mudah) untuk meningkatkan potensi simpanan anda pada sebarang umur termasuk:

• Melangkah naik ke ambang penjimatan 15-20% dari semasa ke semasa
• Mendaftar untuk caruman automatik melalui senarai gaji, pelaburan atau perkhidmatan perbankan anda
• Menyumbang secukupnya kepada pelan persaraan tempat kerja anda, seperti 401(k), untuk memperoleh padanan syarikat penuh (jika berkenaan)
• Menggunakan program kesihatan kewangan tajaan majikan
• Bergantung pada apl belanjawan untuk memastikan kewangan anda terkawal

Selain daripada matlamat ini, kami juga telah mengumpulkan beberapa petua khusus umur untuk memenuhi matlamat simpanan persaraan anda secara langsung.

20-an awak

Tidak mungkin anda mempunyai pendapatan yang besar dalam usia 20-an, tetapi itu tidak sepatutnya menghalang anda daripada menyimpan.

Mulakan dengan tabung kecemasan. Sepanjang dekad yang akan datang, simpan sekurang-kurangnya 3-6 bulan perbelanjaan sara hidup dalam akaun tunai hasil tinggi.

Selain itu, pertimbangkan untuk mendaftar dalam pelan tajaan majikan anda dan/atau akaun persaraan individu (IRA). Jika boleh, menyumbang sekurang-kurangnya cukup untuk memperoleh perlawanan penuh syarikat anda. Sebaliknya, gunakan IRA anda untuk memaksimumkan simpanan berfaedah cukai anda.

(Sebagai alternatif, melabur dalam akaun terarah AI, seperti yang ditawarkan oleh Q.ai, mungkin menawarkan potensi yang lebih maju kerana strategi bersandarkan data kami dan kos sangat rendah. Hanya mengatakan.)

30-an awak

Sebaik sahaja anda mencecah 30, anda diharapkan akan berpindah ke jawatan yang bergaji lebih tinggi dan memperoleh pendapatan yang cukup untuk membayar apa-apa pinjaman pelajar atau kesilapan kad kredit yang berlaku pada usia 20-an anda.

Semasa anda memberi tumpuan kepada matlamat ini, jangan abaikan simpanan persaraan anda. (Ingat: caruman anda harus berkembang dengan pendapatan anda.) Anda harus menyemak caruman anda setiap tahun untuk mengekalkan padanan majikan anda.

Pada ketika ini, anda juga sepatutnya mempunyai perbelanjaan sara hidup sekurang-kurangnya 6 bulan yang disimpan dalam akaun tunai. Selepas anda mencapai matlamat ini, anda mungkin membuka akaun pembrokeran biasa untuk mempercepatkan penjimatan rumah atau kereta anda.

40-an awak

40-an anda boleh menjadi tempoh perubahan yang menarik, atau saat anda benar-benar menetap dalam kerjaya anda. Walau apa pun, teruskan usaha untuk mencapai matlamat simpanan anda – dan jangan sentuh simpanan persaraan anda jika anda memutuskan sudah tiba masanya untuk membuat pembelian besar.

Dalam tempoh ini, anda mungkin mempertimbangkan untuk meningkatkan dana kecemasan anda kepada perbelanjaan bernilai 9 bulan. Akaun pembrokeran bercukai anda menjadikan tempat yang bagus untuk melabur melebihi had caruman anda. (Bercakap tentang: jangan lupa untuk menyemak sumbangan tetap anda dengan kerap.)

50-an awak

50-an anda datang dengan berkat kewangan: iaitu, keupayaan untuk membuat "sumbangan mengejar" ke akaun persaraan anda. Ambil peluang ini untuk meningkatkan simpanan anda jika boleh. Anda juga mungkin berunding dengan penasihat kewangan tentang masa dan cara memindahkan pelaburan anda kepada aset berisiko rendah untuk melindungi pendapatan anda setakat ini.

Selepas memaksimumkan sumbangan anda, pertimbangkan untuk menambah dana kecemasan anda sehingga anda mempunyai perbelanjaan selama setahun penuh diketepikan. Jika anda mempunyai apa-apa baki "tambahan", buang ia untuk membayar sebarang baki hutang, seperti gadai janji atau kad kredit anda.

60-an anda dan seterusnya

Apabila anda semakin tua, sudah tiba masanya untuk menilai portfolio anda dengan serius. Selesaikan peruntukan semula aset anda untuk mengekalkan simpanan sedia ada anda dan percepatkan pendapatan anda jika boleh. Jika boleh, menunggu sehingga umur 70 tahun boleh meningkatkan saiz cek Keselamatan Sosial anda dengan ketara.

Simpanan persaraan mengikut umur: akaun simpanan tidak mencukupi

Dalam semua ini, kami telah berulang kali menyebut menggunakan akaun persaraan dan pembrokeran untuk mempercepatkan potensi anda. Sebabnya mudah: akaun semakan dan simpanan biasa – malah akaun hasil tinggi – tidak dapat memadankan pulangan pelaburan dari semasa ke semasa.

Kuasa peningkatan ekuiti, pembayaran dividen dan pendapatan faedah (iaitu, faedah kompaun) adalah yang menjadikan akaun pelaburan begitu berharga.

Tetapi walaupun begitu, mana-mana akaun persaraan atau pembrokeran tidak akan berjaya. Adalah penting untuk mencari satu yang selaras dengan matlamat anda sambil menawarkan banyak potensi pertumbuhan jangka panjang.

Dan kami percaya itulah yang Q.ai bawa ke meja. Dengan pelbagai yang disokong AI Kit Pelaburan di tangan, anda boleh memanfaatkan pergerakan pasaran semasa dan strategi jangka panjang. daripada menjaga terhadap inflasi, kepelbagaian bersama saham bermodal besar, Atau melabur untuk masa hadapan, ada sesuatu untuk semua orang.

Dan untuk ketenangan fikiran yang lebih, anda boleh hidupkan pada bila-bila masa Perlindungan Portfolio untuk membantu mengekalkan modal anda terhadap turun naik pasaran.

Muat turun Q.ai hari ini untuk akses kepada strategi pelaburan dikuasakan AI. Apabila anda mendepositkan $100, kami akan menambah $50 tambahan pada akaun anda.